Wirtschaftlicher Totalschaden:  Wenn reparieren nichts mehr bringt

Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt im Basistarif meist nur Schadensforderungen vom Unfallgegner bzw. Dritter ab. Entsteht der Totalschaden am eigenen Pkw, bleibt der Versicherte auf den Kosten sitzen. Es sei denn, er hat eine zusätzliche Kaskoversicherung abgeschlossen.

Allerdings übernehmen Versicherer trotz Kfz-Versicherung mit Teilkasko oder Vollkasko nicht jeden wirtschaftlichen Totalschaden. Ob die Versicherung zahlt, hängt von den Ursachen des Totalschadens ab. 

Wirtschaftlicher Totalschaden durch Fremd­ver­schulden: Gegnerische Versicherung zahlt

Bei einem Unfall durch Fremdverschulden sind Sie der Geschädigte. Darum muss die Kfz-Haftpflicht Ihres Unfallgegners Ihnen gegenüber Schadensersatz leisten. Sind Sie selbst Unfallverursacher, handelt es sich um einen Unfall hinsichtlich des eigenen Fahrzeugs durch Eigenverschulden.

Resultiert daraus ein wirtschaftlicher Totalschaden, sind diese Kosten nur im Rahmen einer Vollkasko abgedeckt. Haben Sie keine Kfz-Versicherung mit Vollkasko, tragen Sie die Reparaturkosten selbst.

Teilkasko kommt für wirtschaftliche Totalschäden infolge Naturkatastrophen auf

Bei wirtschaftlichen Totalschäden durch Naturgewalten und Extremwetter wie Hochwasser oder Erdrutsche sowie Hagelschäden am Auto greift die Teilkaskoversicherung. Wer keine Kfz-Versicherung mit mindestens Teilkasko hat, muss für den Schaden selbst aufkommen.

Vollkasko zahlt bei Totalschaden durch Vandalismus

Bei durch Vandalismus verursachten Schäden kann ein technischer und damit auch wirtschaftlicher Totalschaden entstehen. Ist der Täter unbekannt, zahlt die Vollkasko. Ist der Täter bekannt, zahlt die Vollkaskoversicherung ebenfalls. Allerdings nimmt sie den Täter in Regress. Wer nur eine Kfz-Haftpflichtversicherung oder Teilkasko besitzt, zahlt die Kosten aus eigener Tasche.

Übrigens: Die Einstufung eines Fahrzeugmodells in die jeweilige Typklasse hängt auch von der Art der Kfz-Versicherung und deren Versicherungs­leistungen ab. 

Welchen Betrag Kfz-Versicherer nach einem Unfall erstatten, hängt von Restwert, Wieder­beschaff­ungs­wert und Reparaturkosten ab. Im Zuge der Schadensregulierung ermittelt der Sachverständige anhand dieser Werte, ob sich die Reparatur des Unfallwagens wirtschaftlich noch lohnt. Übersteigen die Reparaturkosten den Wiederbeschaffungsaufwand, liegt ein wirtschaftlicher Totalschaden vor.

Ist der Geschädigte unverschuldet in den Verkehrsunfall geraten, kann er gegenüber der gegnerischen Versicherung in voller Höhe Schadensersatz verlangen. Dieser berechnet sich aus Wiederbe­schaffungs­wert abzüglich Restwert.

Tipp: Bei plötzlichen Notlagen durch Pannen oder Unfälle kann ein Schutzbrief zusätzlich unkomplizierte Hilfe bieten.

Totalschaden-Abrechnung: Was zahlt die Versicherung?

Rechenbeispiel:

• Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs: 8.000 Euro
• Geschätzte Reparaturkosten: 10.000 Euro
• Restwert des Fahrzeugs: 2.000 Euro

Schadensersatz = Wiederbeschaffungswert – Restwert = 8.000 Euro – 2.000 Euro = 6.000 Euro.

Der Geschädigte eines Haftpflicht­schadens kann in diesem Fall entscheiden, ob er sich 6.000 Euro als Schadensersatz auszahlen lässt oder von der 130-Prozent-Regel Gebrauch macht. Ermittelte Reparaturkosten dürften maximal 130 Prozent vom Wieder­beschaffungs­wert ausmachen. Beim oben genannten Beispiel müsste die Kfz-Versicherung Kosten in Höhe von 10.400 Euro (8.000 Euro x 1,3) ersetzen.

Wann erhalte ich den Neupreis des Pkw?

Haftpflichtschaden: Bei Fahrzeugen, die höchstens einen Monat alt sind und maximal 1.000 Kilometer auf dem Zähler haben, erstatten Kfz-Versicherer meist den Neupreis. Bei minimal älteren Pkw variiert die Kulanz der Versicherungen, weil fabrikneue Fahrzeuge besonders starken Wertverlust aufweisen.

Allein durch die Zulassung verlieren Neufahrzeuge derart an Wert, dass ihr Wieder­beschaffungs­wert und damit der Schadensersatz zu gering ausfallen würden.

Kaskoschaden: Gute Kfz-Versicherungen erstatten mindestens zwölf Monate den Neupreis eines Wagens. In einigen Tarifen ersetzen Gesellschaften auch bei Gebrauchtwagen im ersten Jahr den kompletten Kaufpreis.

Verkehrsrecht und BGH-Rechtsprechung legen Rechte des geschädigten Autofahrers eindeutig fest. Liegt ein Haftpflichtfall vor, darf der Geschädigte selbst einen Kfz-Gutachter beauftragen.

Darüber hinaus stehen dem geschädigten Fahrer finanzielle Entschädigungen zu, die über den Schadensersatz für den zerstörten Pkw hinausgehen.

Übernimmt der Haftpflicht-Versicherer auch Kosten für Mietauto und Co.?

Wer bei einem Haftpflichtschaden nach dem Unfall ein neues Auto kaufen muss, hat bis zum Wiederbeschaffen Anspruch auf ein Ersatzfahrzeug (meist für circa 14 Tage). Dokumentieren Sie unbedingt Mietkosten und Nutzung des Mietwagens, um den Betrag bei der gegnerischen Versicherung einreichen zu können.

Benötigen Sie nach einem wirtschaftlichen Totalschaden weder Mietauto noch anderweitigen Ersatz, können Sie Nutzungsausfall geltend machen. Die Kfz-Versicherung übernimmt zudem Standgebühren in einer Werkstatt, Kosten für Entsorgung/Verschrottung sowie An- und Abmeldegebühren für das kaputte Fahrzeug. Im Bedarfsfall zahlt sie auch die juristische Betreuung durch einen Anwalt.

Nach wirtschaftlichem Totalschaden: Auto behalten oder verkaufen?

Nach einem Totalschaden bleiben Sie Eigentümer des Fahrzeugs und entscheiden, was damit passiert. Sie können es behalten, abmelden oder verkaufen.

Auf dem Gebrauchtwagenmarkt lässt sich das unreparierte Auto trotz wirtschaftlichen Totalschadens privat verkaufen. Das Gutachten der Versicherung gibt Aufschluss über den Restwert des Pkw und bietet eine gute Verhandlungsgrundlage beim Verkauf.