GAP-Deckung: Optimale Absicherung von Leasingfahrzeugen

Verursachen Sie mit einem Leasingfahrzeug einen Unfall, übernimmt in der Regel Ihre Vollkaskoversicherung die Schäden. Wird das Fahrzeug allerdings gestohlen oder kann nicht mehr repariert werden, weil die Kosten weitaus höher ausfallen als der tatsächliche Wert des Fahrzeugs ist, müssen Sie den Leasinggeber finanziell entschädigen. Ihre Vollkasko übernimmt in diesem Fall nur einen Teil der Kosten, für den Rest müssen Sie selbst aufkommen. Haben sie Ihren Vollkaskoschutz allerdings um eine GAP-Deckung erweitert, bekommen Sie den möglichen Differenzbetrag zwischen Wiederbeschaffungswert und vertraglich festgelegtem Leasingwert erstattet.

Sie schließen einen Leasingvertrag für einen neuen VW Golf ab, der laut Listenpreis 20.000 Euro kostet. Nach einer Nutzungsdauer von zwei Jahren möchten Sie den Wagen voraussichtlich behalten. Also vereinbaren Sie: eine einmalige Anzahlung in Höhe von 5.000 Euro, eine monatliche Leasingrate von 350 Euro sowie eine Ablöse in Höhe von 8.000 Euro, also den Restwertbetrag. Das entspricht einem von Ihnen zu leistenden Leasingbetrag in Höhe von 21.400 Euro.

Bereits nach zwölf Monaten verursachen Sie einen schweren Verkehrsunfall, bei dem der Golf erheblich beschädigt wird. Der Kfz-Gutachter stellt fest: Totalschaden, eine Reparatur lohnt sich nicht. Um das beschädigte Fahrzeug adäquat zu ersetzen, ermittelt der Gutachter den Wiederbeschaffungswert. Dieser gibt an, wie viel Geld Sie nach einem Unfall für Ihr beschädigtes und nicht mehr fahrtüchtiges Auto bekommen.

Beim einem Wiederbeschaffungswert beispielsweise von 10.000 Euro erhalten Sie von Ihrer Kfz-Vollkasko den kompletten Betrag zurück. Nicht berücksichtigt werden dabei die ausstehenden Leasingraten, die Sie für die restlichen zwölf Monate noch zahlen müssen. Das sind in unserem Beispiel 4.200 Euro (12 x 350 Euro). Auch die ursprünglich im Leasingvertrag vereinbarte Ablösesumme von 8.000 Euro müssten Sie selbst begleichen. Das ergibt zusammengenommen einen einen Leasingrestwert von 12.200 Euro.

Abzüglich der Erstattung von 10.000 Euro durch Ihre Versicherung bleibt ein Differenzbetrag von 2.200 Euro, den Sie komplett aus eigener Tasche zahlen müssten. Und genau hier greift die GAP-Deckung, indem diese den Differenzbetrag zwischen Wiederbeschaffungswert (10.000 Euro) und Restleasingwert (12.000 Euro) erstattet.

In der Regel ist die sogenannte Differenzdeckung fester Bestandteil des Leasing- oder Kreditvertrags und wird Ihnen kostenlos angeboten. Sollten Sie die GAP-Deckung nachträglich oder zusätzlich zu Ihrer Vollkasko abschließen wollen, hängt die Höhe der Zusatzversicherung von den jeweiligen Vertragsbedingungen Ihrer Versicherungsgesellschaft ab.

Je nach Art der Versicherung können Sie zudem zwischen einer vollständigen Abdeckung aller Kosten oder einer Selbstbeteiligung in Höhe von 150 Euro (bei Teilkasko) oder 300 Euro (bei Vollkasko) wählen.

Generell sind mögliche Folgekosten aufgrund eines Totalverlusts oder Diebstahls über die gesamte Laufzeit Ihres Leasingvertrags abgesichert. Mit Vertragsende läuft auch der Versicherungsschutz automatisch ab, ohne dass Sie die GAP-Deckung kündigen müssen.

Bei einer Kfz-Versicherung mit einer entsprechenden Neuwertentschädigung schützt Sie die GAP-Deckung für den von Ihnen festgelegten Zeitraum. Dieser bewegt sich je nach Tarif und Versicherung zwischen drei und maximal 24 Monaten.

Die GAP-Deckung greift immer dann, wenn Sie einen laufenden Leasingvertrag infolge eines totalen Wertverlusts vorzeitig auflösen müssen. Das heißt: Wenn ein von Ihnen geleastes Fahrzeug nicht mehr von Ihnen genutzt werden kann bzw. still gelegt werden muss, wird eine Rückgabe an den Leasingnehmer unmöglich. Am häufigsten kommt es zu solch einem Szenario bei folgenden Schadensfällen:

Totalschaden:
Ist das Fahrzeug nach einem Unfall so stark beschädigt, dass die veranschlagten Kosten für eine Reparatur höher sind als der Wiederbeschaffungswert, dann handelt es sich um einen Totalschaden - zum Beispiel wenn die Reparaturkosten einen vom Gutachter festgestellten Wiederbeschaffungswert von 10.000 Euro übersteigen.

Totaler Wertverlust durch Diebstahl:
Sollte Ihr Leasingfahrzeug in die Hände von Autodieben gefallen sein, kommt die GAP-Deckung für die Ihnen entstehenden Folgekosten auf. Das heißt, Ihre Autoversicherung erstattet in diesem Fall des totalen Wertverlusts den Wiederbeschaffungswert, die GAP-Deckung übernimmt den Rest. Laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV) wurden im Jahr 2016 allein in Deutschland mehr als 18.600 Kasko-versicherte Pkw gestohlen - Gesamtschaden: rund 291,3 Millionen Euro.

Die GAP-Deckung übernimmt den Differenzbetrag zwischen Wiederbeschaffungs- und Leasingrestwert. Bei einer Kfz-Versicherung mit Neuwerteinschätzung wird für einen festgelegten Zeitraum der komplette Kaufpreis für die erneute Anschaffung des gleichen Fahrzeugmodells erstattet. Allerdings abzüglich des Restwerts, der im Falle eines Totalschadens noch existiert, und abzüglich einer eventuell fälligen Selbstbeteiligung.

Wenn Sie also ein neues Auto kaufen oder leasen, kann es sich auch lohnen, über eine Vollkasko mit Neuwertentschädigung nachzudenken, um sich ein größeres Finanzierungspolster für die Anschaffung eines neuen Wagens zu sichern.