Risiko­lebens­versicherung (RLV)

Ja, Corona-Fälle (COVID-19 Infektionen oder Impf­schäden) sind im Versicherungs­schutz der Allianz Risiko­lebens­versicherung enthalten. Die Allianz Risiko­lebens­versicherung leistet, wenn die versicherte Person sich mit dem Corona-Virus infiziert hat und an den Folgen einer COVID-19-Erkrankung bzw. eines Impf­schadens verstirbt. Übrigens: Corona-Leistungs­fälle und Impf­schäden sind auch bei den weiteren Allianz Biometrie­produkten mitversichert: Beispiels­weise in der Berufs­unfähig­keits­versicherung, Körper­Schutz­Police, Pflege­renten­versicherung, im Bestattungs­Schutz­brief oder den Bau­steinen zum Hinter­bliebenenschutz, usw.

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Eine Risiko­lebens­versicherung abzu­schließen, ist jetzt ebenso wichtig, wie es in der Zeit vor dem Auftreten des Corona-Virus war, wenn im Falle Ihres Todes bei Ihren Hinter­bliebenen eine finanzielle Lücke entsteht. Eine Risiko­lebens­versicherung ist eine Form der Hinter­bliebenen­vorsorge. Mit ihr können Sie Ihre Familie, Ihre Immobilien­finanzierung oder andere Kredite für den Fall Ihres Todes finanziell absichern. Die Risiko­lebens­versicherung leistet auch dann, wenn die versicherte Person sich mit dem Corona-Virus infiziert hat und an den Folgen einer COVID-19-Erkrankung verstirbt.

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Eine eigene Absicherung für jeden Partner kann durchaus sinn­voll sein. Viele Familien versichern nur den Haupt­verdiener, damit dessen Einkommen im Todes­fall und damit die laufenden Ausgaben durch die Versicherungs­summe ersetzt wird. Eine Risiko­lebens­versicherung für den Lebens­partner oder Ehe­gatten kann jedoch eben­falls sinnvoll sein: Der Hinter­bliebene kann mit der Versicherungs­summe beispiels­weise eine Kinder­betreuung finanzieren oder weniger arbeiten, um sich selbst um die Kinder zu kümmern.

Wie sich beide Partner (z.B. mit einen gemeinsamen Versicherungsvertrag) absichern können, erklären wir hier...

In der Regel sollte die Versicherungs­summe das weg­fallende Einkommen der versicherten Person ersetzen, bis alle Familien­mitglieder auf eigenen Füßen stehen. Stiftung Waren­test empfiehlt einen Auszahlungs­betrag, der drei- bis fünfmal so hoch ist wie das Brutto-Jahres­einkommen des Versicherten. Verdient ein Vater von zwei Kindern beispiels­weise 50.000 Euro brutto im Jahr, sollte die Versicherungs­summe zwischen rund 150.000 und 250.000 Euro betragen. Eventuell fällige Rest­schulden aus Immobilien­darlehen oder anderen Krediten sollten zusätzlich in der Versicherungs­summe berück­sichtigt werden. Dies gilt, sofern diese nicht bereits ander­weitig abge­sichert sind, beispiels­weise über eine Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe, umgangs­sprachlich manchmal auch "fallende Risiko­lebens­versicherung" genannt.

Neben der „üblichen“ Risiko­lebens­versicherung mit einer konstanten Versicherungs­summe gibt es auch eine Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe. Diese Art der Versicherung kann sinnvoll sein, um z.B. Immobilien­darlehen, die kontinuierlich getilgt werden, abzu­sichern und Ange­hörige vor hohen finanziellen Belastungen im Todes­fall des Versicherten zu schützen.

Bei der Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe fällt die Anfangs­versicherungs­summe jährlich um einen konstanten Betrag und passt sich so der ebenfalls geringer werdenden Rest­schuld an. Die Beiträge sind im Vergleich zu der „üblichen“ Risiko­lebens­versicherung geringer, da sie bereits die über die gesamte Lauf­zeit fallende Versicherungs­summe berücksichtigen.

Die Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe der Allianz können Sie über Ihren persönlichen Ansprech­partner abschließen. Online ist das derzeit nicht möglich.

Im Internet gibt es zahl­lose Vergleichs­rechner, die Sie nutzen können, um die günstigste Risiko­lebens­versicherung zu finden. Aller­dings sind solche Preis­vergleiche oft mit Vorsicht zu genießen. Bei der Frage, welche Risiko­lebens­versicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuell zu zahlenden Beitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungs­risiko während der Vertrags­lauf­zeit eher gering ausfällt – wie beispiels­weise bei der Allianz.

Weitere Hinweise finden Sie hier: Verteuerungsrisiko

Wer raucht, hat ein höheres Risiko, früher zu sterben. Daher ist die Risiko­lebens­versicherung für Nicht­raucher – bei ansonsten gleichen Vorgaben – im Vergleich zu einem Raucher günstiger.

Bei der Allianz können Sie sich zu den Nicht­rauchern zählen, wenn Sie in den letzten zwölf Monaten vor Antrags­stellung nicht aktiv geraucht haben und auch beab­sichtigen, in Zukunft Nicht­raucher zu bleiben. Dabei unter­scheidet die Allianz weiter nach Nicht­rauchern, die mindestens 1 Jahr Nicht­raucher oder mindestens 10 Jahre Nicht­raucher sind. Rauchen meint sowohl den Konsum von Tabak unter Feuer, beispiels­weise den Genuss von Zigaretten, Zigarillos, Zigarren oder Pfeifen. Zum anderen fällt unter das Rauchen auch die Verwendung elektrischer Verdampfer und Erhitzer, wie beispiels­weise E-Zigaretten, E-Zigarren, E-Pfeifen oder Tabak­erhitzer (Heat-not-burn), der Gebrauch von Wasser­pfeifen (zum Beispiel Shishas), sowie das Konsumieren von Schnupf- und Oral­tabak (zum Beispiel Snus).

Eine Risiko­lebens­versicherung ist so lange sinnvoll, wie im Falle Ihres Todes bei Ihren Hinter­bliebenen eine finanzielle Lücke entsteht. Die Laufzeit der Risiko­lebens­versicherung hängt somit von Ihrer individuellen Situation ab. Soll damit beispiels­weise ein Immobilien­kredit abge­sichert werden, sollte der Vertrag so lange laufen, bis dieser getilgt ist. Möchten Sie die Risiko­lebens­versicherung zur Absicherung Ihrer Familie einsetzen, sollte die Lauf­zeit in der Regel erst enden, wenn das jüngste Kind seine Ausbildung oder sein Studium beendet hat. Dann steht der Nach­wuchs meist auf eigenen Beinen und ist finanziell nicht mehr von Ihnen abhängig.

Die Todesfallleistung aus einer Risiko­lebens­versicherung ist einkommen­steuerfrei. Dabei spielt es keine Rolle, wie lange die Versicherung bestanden hat. Allerdings kann durch die Todes­fall­leistung gegebenen­falls Erb­schaft­steuer anfallen, falls die gesetz­lichen Frei­beträge über­schritten sind. Der Steuer­satz fällt dabei umso niedriger aus, je näher der Empfänger der Todes­fall­leistung und der Versicherungs­nehmer miteinander verwandt sind.

Für eine individuelle und faire Risiko­einschätzung werden Sie zu Ihrem Gesund­heits­status befragt. Manchmal ist zusätzlich eine ärztliche Unter­suchung not­wendig, um den Gesund­heits­zustand beurteilen zu können. Beispiels­weise bei sehr hohen Versicherungs­summen. Relevant ist bei der Gesund­heits­prüfung auch, ob Sie rauchen. Ihr Beitrag ist niedriger, wenn Sie Nicht­raucher sind. Sollten Sie zu einem späteren Zeitpunkt Nicht­raucher werden, können Sie das der Allianz gerne mitteilen, damit eine Anpassung Ihres Vertrages von beiden Seiten geprüft werden kann.

Mehr über die Gesundheitsprüfung erklären wir hier.

Der Beitrag für eine Risiko­lebens­versicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab. Versicherungs­summe, Lauf­zeit und das Alter bei Vertrags­schluss sind die grund­legenden Variablen, die sich auf den Beitrag zur Risiko­lebens­versicherung auswirken. Einen großen Einfluss haben aber auch individuelle Risiko­merk­male. Dazu zählen zum Beispiel Ihr ausge­übter Beruf, Ihre Hobbys und Ihr Gesund­heits­zustand. Gefährliche Hobbys wie zum Beispiel Klettern und gesund­heitliche Beschwerden führen manchmal zu einem soge­nannten Risiko­zuschlag und somit zu einem höheren Beitrag. Der Beitrag hängt zusätzlich vom Rauch­verhalten ab. Die Allianz unter­scheidet hier zwischen Nicht­rauchern (mindestens 10 Jahre oder mindestens 1 Jahr) und Rauchern.

Weitere Informationen zum Beitrag einer Risikolebensversicherung finden Sie hier.

Bei der Allianz können Sie ausge­wählte Risiko­lebens­versicherungen jederzeit bequem online berechnen und beantragen. Mit wenigen Angaben erhalten Sie für die RLV Basis in unserem Online-Rechner schnell eine erste Preisindikation.

Bei der verbundenen Risiko­lebens­versicherung sind in einem Vertrag zwei Partner abgesichert. Dies ist stets günstiger, als wenn jeder Partner über eine eigene Risiko­versicherung mit derselben Absicherungs­höhe verfügt.

Dabei wird die Versicherungs­summe nur einmal ausge­zahlt, beim ersten Todes­fall. Das gilt auch, falls beide Versicherte gleich­zeitig versterben sollten, etwa bei einem Auto­unfall. Danach erlischt die Versicherung und es besteht keine Absicherung der Hinter­bliebenen mehr. Daher eignet sich die verbundene Risiko­lebens­versicherung vor allem für die gegen­seitige Absicherung von Geschäfts­partnern, Gesell­schaftern und kinder­losen Paaren mit zwei Einkommen.

Familien mit Kindern sollten beachten, dass die Versicherungs­summe im Todes­fall beider Eltern­teile nur einmal ausge­zahlt wird. Sie sollten sicher­stellen, dass in dem Fall die Kinder finanziell aus­reichend abge­sichert sind.