Risikolebens­versicherung (RLV)

Ja, eine eigene Absicherung für beide Partner ist sinnvoll. Viele versichern nur den Hauptverdiener, damit dessen Einkommen im Todesfall und damit die laufenden Ausgaben durch die Versicherungssumme ersetzt wird. Eine Risikolebensversicherung für den Lebenspartner oder Ehegatten ist jedoch ebenfalls sinnvoll: Der Hinterbliebene kann mit der Versicherungssumme beispielsweise eine Kinderbetreuung finanzieren oder weniger arbeiten, um sich selbst um die Kinder zu kümmern

In der Regel sollte die Versicherungssumme das wegfallende Einkommen der versicherten Person ersetzen, bis alle Familienmitglieder auf eigenen Füßen stehen. Stiftung Warentest empfiehlt einen Auszahlungsbetrag, der drei- bis fünfmal so hoch ist wie das Bruttojahreseinkommen des Versicherten. Verdient ein Vater von zwei Kindern beispielsweise 50.000 Euro im Jahr, sollte die Versicherungssumme zwischen 150.000 und 250.000 Euro betragen. Eventuell fällige Restschulden aus Immobiliendarlehen oder anderen Krediten sollten zusätzlich in der Versicherungssumme berücksichtigt werden.

Im Internet gibt es zahllose Vergleichsrechner, die Sie nutzen können, um die günstigste Risikolebensversicherung zu finden. Allerdings sind solche Preisvergleiche oft mit Vorsicht zu genießen. Vor der Wahl der passenden RLV sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuell zu zahlenden Beitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko auf Dauer möglichst gering ausfällt – wie bei der Allianz.

Das Verteuerungsrisiko ist ein wichtiges Vergleichskriterium, wenn Sie sich für eine Risikolebensversicherung entscheiden. Es gibt die Differenz an zwischen dem sogenannten Brutto- und dem Nettobeitrag in Prozent. Unter dem Nettobeitrag ist der tatsächlich zu zahlende Beitrag zu verstehen, der üblicherweise bei Risikolebensversicherungs-Angeboten ausgewiesen wird. Dieser gilt aber nur, solange ein Versicherer die Überschüsse wirklich erzielt. Gelingt dies nicht, kann der Nettobeitrag deutlich ansteigen bis zum Bruttobetrag. Das Verteuerungsrisiko beschreibt damit den Spielraum für mögliche Beitragserhöhungen während der Vertragslaufzeit.

Tipp: Die Allianz hat mit 54% ein geringes Verteuerungsrisiko im Marktvergleich. Bei manchen Versicherern sind es über 150%. (Stand des Marktvergleichs: 26.07.2018)

Wer raucht, hat ein höheres Risiko, früher zu sterben. Daher ist die Risikolebensversicherung für Nichtraucher – bei ansonsten gleichen Vorgaben – im Vergleich zu einem Raucher günstiger.

Beim Rechner für die Risikolebensversicherung können Sie sich zu den Nichtrauchern zählen, wenn Sie in den letzten zwölf Monaten vor Antragsstellung aktiv kein Nikotin durch Rauchen zu sich genommen haben und auch beabsichtigen, in Zukunft Nichtraucher zu bleiben.

Rauchen meint sowohl den Konsum von Tabak unter Feuer, beispielsweise den Genuss von Zigaretten, Zigarillos, Zigarren oder Pfeifen. Zum anderen fällt unter das Rauchen auch die Verwendung elektrischer Verdampfer, wie beispielsweise E-Zigaretten, E-Zigarren oder E-Pfeifen sowie der Gebrauch von Wasserpfeifen, zum Beispiel Shishas.

Die Faustregel für die Versicherungsdauer: Sichern Sie sich ab, bis Ihr jüngstes Kind seine Ausbildung oder sein Studium beendet hat, Ihr Partner ­– zum Beispiel nach der Kinderbetreuung – wieder voll arbeiten kann oder ein eventuell laufendes Darlehen abbezahlt ist.

Die Versicherungssumme aus einer Risikolebensversicherung ist einkommensteuerfrei. Dabei spielt es keine Rolle, wie lange die Versicherung bestanden hat. Allerdings kann gegebenenfalls Erbschaftsteuer fällig werden, wenn die gesetzlichen Freibeträge überschritten werden. Diese fällt umso niedriger aus, je höher der Verwandtschaftsgrad zwischen Erbe und Verstorbenem ist.

Für eine individuelle und faire Risikoeinschätzung werden Sie zu Ihrem Gesundheitszustand befragt. Relevant ist hierbei auch, ob Sie rauchen. Ihr Beitrag ist niedriger, wenn Sie Nichtraucher sind. Sollten Sie zu einem späteren Zeitpunkt Nichtraucher werden, können Sie uns das gerne mitteilen, damit Ihr Vertrag angepasst wird. Manchmal ist eine ärztliche Untersuchung nötig, um den Gesundheitszustand beurteilen zu können – beispielsweise, wenn die gewünschte Versicherungssumme sehr hoch ist. Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht.

Schon ab dem Eingang Ihres Antrags genießen Sie vorläufigen Versicherungsschutz. In dieser Zeit sind Sie bis zu einer Versicherungssumme von höchstens 100.000 Euro abgesichert, auch wenn die spätere Hauptversicherung eventuell eine höhere Summe absichert.

Der Beitrag für Ihre Risikolebensversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab. Entscheidend sind

• Versicherungssumme,
• Laufzeit und
• Ihr Alter bei Vertragsschluss.

Einen großen Einfluss haben aber auch individuelle Risikomerkmale. Dazu zählen zum Beispiel Ihr ausgeübter Beruf, Ihre Hobbys und Ihr Gesundheitszustand. Gefährliche Hobbys wie zum Beispiel Klettern und gesundheitliche Beschwerden führen manchmal zu einem sogenannten Risikozuschlag, so dass der Beitrag steigt. Das gilt auch, wenn Sie rauchen.

Bei der verbundenen Risikolebensversicherung sind in einem Vertrag zwei Partner abgesichert. Dies ist stets günstiger, als wenn jeder Partner über eine eigene Risikolebensversicherung mit derselben Absicherungshöhe verfügt.

Dabei wird die Versicherungssumme nur einmal ausgezahlt, beim ersten Todesfall. Das gilt auch, falls beide Versicherte gleichzeitig versterben sollten, etwa bei einem Autounfall. Danach erlischt die Versicherung und es besteht keine Absicherung der Hinterbliebenen mehr. Daher eignet sich die verbundene Risikolebensversicherung vor allem für die gegenseitige Absicherung von Geschäftspartnern, Gesellschaftern und kinderlosen Paaren mit zwei Einkommen.

Familien mit Kindern sollten beachten, dass die Versicherungssumme im Todesfall beider Elternteile nur einmal ausgezahlt wird. Sie sollten sicherstellen, dass in dem Fall die Kinder finanziell ausreichend abgesichert sind.