Risikolebens­versicherung (RLV)

Ja, Corona-Fälle (COVID-19 Infektionen oder Impfschäden) sind im Versicherungsschutz der Allianz Risikolebensversicherung enthalten. Die Allianz Risikolebensversicherung leistet, wenn die versicherte Person sich mit dem Corona-Virus infiziert hat und an den Folgen einer COVID-19-Erkrankung bzw. eines Impfschadens verstirbt. Übrigens: Corona-Leistungsfälle und Impfschäden sind auch bei den weiteren Allianz Biometrieprodukten mitversichert: Beispielsweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung, KörperSchutzPolice, Pflegerentenversicherung, im BestattungsSchutzbrief oder den Bausteinen zum Hinterbliebenenschutz, usw.

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Eine Risikolebensversicherung abzuschließen, ist jetzt ebenso wichtig, wie es in der Zeit vor dem Auftreten des Corona-Virus war, wenn im Falle Ihres Todes bei Ihren Hinterbliebenen eine finanzielle Lücke entsteht. Eine Risikolebensversicherung ist  eine Form der Hinterbliebenenvorsorge. Mit ihr können Sie Ihre Familie, Ihre Immobilienfinanzierung oder andere Kredite für den Fall Ihres Todes finanziell absichern. Die Risikolebensversicherung leistet auch dann, wenn die versicherte Person sich mit dem Corona-Virus infiziert hat und an den Folgen einer COVID-19-Erkrankung verstirbt.

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Eine eigene Absicherung für jeden Partner kann durchaus sinnvoll sein. Viele Familien versichern nur den Hauptverdiener, damit dessen Einkommen im Todesfall und damit die laufenden Ausgaben durch die Versicherungssumme ersetzt wird. Eine Risikolebensversicherung für den Lebenspartner oder Ehegatten kann jedoch ebenfalls sinnvoll sein: Der Hinterbliebene kann mit der Versicherungssumme beispielsweise eine Kinderbetreuung finanzieren oder weniger arbeiten, um sich selbst um die Kinder zu kümmern.

Wie sich beide Partner (z.B. mit einen gemeinsamen Versicherungsvertrag) absichern können, erklären wir hier...

In der Regel sollte die Versicherungssumme das wegfallende Einkommen der versicherten Person ersetzen, bis alle Familienmitglieder auf eigenen Füßen stehen. Stiftung Warentest empfiehlt einen Auszahlungsbetrag, der drei- bis fünfmal so hoch ist wie das Brutto-Jahreseinkommen des Versicherten. Verdient ein Vater von zwei Kindern beispielsweise 50.000 Euro brutto im Jahr, sollte die Versicherungssumme zwischen rund 150.000 und 250.000 Euro betragen. Eventuell fällige Restschulden aus Immobiliendarlehen oder anderen Krediten sollten zusätzlich in der Versicherungssumme berücksichtigt werden. Dies gilt, sofern diese nicht bereits anderweitig abgesichert sind, beispielsweise über eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme, umgangssprachlich manchmal auch "fallende Risikolebensversicherung" genannt.

Neben der „üblichen“ Risikolebensversicherung mit einer konstanten Versicherungssumme gibt es auch eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme. Diese Art der Versicherung kann sinnvoll sein, um z.B. Immobiliendarlehen, die kontinuierlich getilgt werden, abzusichern und Angehörige vor hohen finanziellen Belastungen im Todesfall des Versicherten zu schützen. 

Bei der Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme fällt die Anfangsversicherungssumme jährlich um einen konstanten Betrag und passt sich so der ebenfalls geringer werdenden Restschuld an. Die Beiträge sind im Vergleich zu der „üblichen“ Risikolebensversicherung geringer, da sie bereits die über die gesamte Laufzeit fallende Versicherungssumme berücksichtigen.

Im Internet gibt es zahllose Vergleichsrechner, die Sie nutzen können, um die günstigste Risikolebensversicherung zu finden. Allerdings sind solche Preisvergleiche oft mit Vorsicht zu genießen. Bei der Frage, welche Risikolebensversicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuell zu zahlenden Beitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt – wie beispielsweise bei der Allianz.

Weitere Hinweise finden Sie hier: Verteuerungsrisiko

Wer raucht, hat ein höheres Risiko, früher zu sterben. Daher ist die Risikolebensversicherung für Nichtraucher – bei ansonsten gleichen Vorgaben – im Vergleich zu einem Raucher günstiger. 

Beim Rechner für die Risikolebensversicherung können Sie sich zu den Nichtrauchern zählen, wenn Sie in den letzten zwölf Monaten vor Antragsstellung aktiv kein Nikotin durch Rauchen zu sich genommen haben und auch beabsichtigen, in Zukunft Nichtraucher zu bleiben. Rauchen meint sowohl den Konsum von Tabak unter Feuer, beispielsweise den Genuss von Zigaretten, Zigarillos, Zigarren oder Pfeifen. Zum anderen fällt unter das Rauchen auch die Verwendung elektrischer Verdampfer, wie beispielsweise E-Zigaretten, E-Zigarren oder E-Pfeifen sowie der Gebrauch von Wasserpfeifen, zum Beispiel Shishas.

Eine Risikolebensversicherung ist so lange sinnvoll, wie im Falle Ihres Todes bei Ihren Hinterbliebenen eine finanzielle Lücke entsteht. Die Laufzeit der Risikolebensversicherung hängt somit von Ihrer individuellen Situation ab. Soll damit beispielsweise ein Immobilienkredit abgesichert werden, sollte der Vertrag so lange laufen, bis dieser getilgt ist. Möchten Sie die Risikolebensversicherung zur Absicherung Ihrer Familie einsetzen, sollte die Laufzeit in der Regel erst  enden, wenn das jüngste Kind seine Ausbildung oder sein Studium beendet hat. Dann steht der Nachwuchs meist auf eigenen Beinen und ist finanziell nicht mehr von Ihnen abhängig.

Die Todesfallleistung aus einer Risikolebensversicherung ist einkommensteuerfrei. Dabei spielt es keine Rolle, wie lange die Versicherung bestanden hat. Allerdings kann durch die Todesfallleistung gegebenenfalls Erbschaftsteuer anfallen, falls die gesetzlichen Freibeträge überschritten sind. Der Steuersatz fällt dabei umso niedriger aus, je näher der Empfänger der Todesfallleistung und der Versicherungsnehmer miteinander verwandt sind.

Für eine individuelle und faire Risikoeinschätzung werden Sie zu Ihrem Gesundheitsstatus befragt. Manchmal ist zusätzlich eine ärztliche Untersuchung notwendig, um den Gesundheitszustand beurteilen zu können. Beispielsweise bei sehr hohen Versicherungssummen. Relevant ist bei der Gesundheitsprüfung auch, ob Sie rauchen. Ihr Beitrag ist niedriger, wenn Sie Nichtraucher sind. Sollten Sie zu einem späteren Zeitpunkt Nichtraucher werden, können Sie das der Allianz gerne mitteilen, damit eine Anpassung Ihres Vertrages von beiden Seiten geprüft werden kann.

Mehr über die Gesundheitsprüfung erklären wir hier.

Der Beitrag für eine Risikolebensversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab. Versicherungssumme, Laufzeit und das Alter bei Vertragsschluss sind die grundlegenden Variablen, die sich auf den Beitrag zur Risikolebensversicherung auswirken. Einen großen Einfluss haben aber auch individuelle Risikomerkmale. Dazu zählen zum Beispiel Ihr ausgeübter Beruf, Ihre Hobbys und Ihr Gesundheitszustand. Gefährliche Hobbys wie zum Beispiel Klettern und gesundheitliche Beschwerden führen manchmal zu einem sogenannten Risikozuschlag und somit zu einem höheren Beitrag. Das gilt auch, wenn Sie rauchen. Weitere Informationen zum Beitrag einer Risikolebensversicherung finden Sie hier.

Bei der verbundenen Risikolebensversicherung sind in einem Vertrag zwei Partner abgesichert. Dies ist stets günstiger, als wenn jeder Partner über eine eigene Risikoversicherung mit derselben Absicherungshöhe verfügt.

Dabei wird die Versicherungssumme nur einmal ausgezahlt, beim ersten Todesfall. Das gilt auch, falls beide Versicherte gleichzeitig versterben sollten, etwa bei einem Autounfall. Danach erlischt die Versicherung und es besteht keine Absicherung der Hinterbliebenen mehr. Daher eignet sich die verbundene Risikolebensversicherung vor allem für die gegenseitige Absicherung von Geschäftspartnern, Gesellschaftern und kinderlosen Paaren mit zwei Einkommen.

Familien mit Kindern sollten beachten, dass die Versicherungssumme im Todesfall beider Elternteile nur einmal ausgezahlt wird. Sie sollten sicherstellen, dass in dem Fall die Kinder finanziell ausreichend abgesichert sind.