Krankentagegeld: Einkommensabsicherung im Notfall

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Im Überblick

Leistungen der privaten Krankentagegeld-
Versicherung

Höhe individuell wählbar

Wie viel Krankentagegeld bezahlt wird, legen Sie mit der Höhe des Tagessatzes fest. Möglich ist ein Tagessatz von bis zu 100 Prozent dessen, was Ihrem jetzigen Nettoeinkommen pro Tag entspricht. Der Tagessatz kann in Stufen zu je fünf Euro abgeschlossen werden.

Keine Leistungshöchstdauer

Sie bekommen Ihr versichertes Krankentagegeld so lange, bis Sie wieder arbeiten können oder eine Berufsunfähigkeit eintritt.

Steuerfreie Leistung

Sie erhalten das Krankentagegeld steuerfrei, auch an Sonn- und Feiertagen. Sie müssen es nicht in Ihrer Einkommenssteuererklärung angeben. Das Krankentagegeld unterliegt nicht dem Progressionsvorbehalt.

Umfassend abgesichert

Warum ist eine Krankentagegeld-Versicherung notwendig?

Einkommenslücken und Verdienstausfall durch Arbeitsunfähigkeit sind die wichtigsten Gründe, warum Sie sich über die Absicherung Ihres Einkommens schon rechtzeitig Gedanken machen sollten. Und das unabhängig davon, ob Sie angestellt oder selbstständig sind.

Krankentagegeld für Angestellte bzw. Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen:
Arbeitnehmer:innen haben bei Arbeitsunfähigkeit in der Regel Anspruch auf sechs Wochen Lohnfortzahlung (Lohnersatzleistung). Danach entsteht eine Einkommenslücke, die Sie mit der Allianz Krankentagegeld-Versicherung ab der 7. Woche ausgleichen können. Je nachdem, ob Sie gesetzlich oder privat versichert sind, ergeben sich unterschiedliche Situationen.
Krankentagegeld für Selbstständige:
Einkunftseinbußen von Selbstständigen während Arbeitsunfähigkeit bzw. der gesetzlichen Mutterschutz-Zeiten sind direkt spürbar, da keine Lohnfortzahlung erfolgt. Daher ist eine Krankentagegeld-Versicherung für Sie unverzichtbar.
Krankentagegeld und Krankengeld:
Nicht zu verwechseln ist das Krankentagegeld mit dem Krankengeld. Das Krankengeld wird von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) an Versicherte gezahlt, wenn diese mehr als sechs Wochen arbeitsunfähig sind. Oft deckt das Krankengeld die entstehenden Einkommenslücken nicht ab, vor allem bei Gutverdienern. Als privat Versicherte oder Versicherter (angestellt oder selbstständig) benötigen Sie eine eigene Absicherung: Das Krankentagegeld ist eine private Zusatz-Versicherung.

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Die Krankentagegeld-Versicherung im Detail

Hier finden Sie die Leistungen der Krankentagegeld-Tarife für Arbeitnehmer:innen, Selbstständige und Ärztinnen oder Zahnärzte im Überblick.

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Höhe Tagessatz

min. 5 € bis max. 25 €

min. 5 € bis max. 300 €

min. 5 € bis max. 600 €

Gilt ab

Absicherung ab der 7. Woche der Arbeitsunfähigkeit

Absicherung ab der 7. Woche der Arbeitsunfähigkeit oder eines Verdienstausfalls in gesetzlichen Mutterschutzzeiten

Absicherung ab der 2. Woche der Arbeitsunfähigkeit oder eines Verdienstausfalls in gesetzlichen Mutterschutzzeiten

Absicherung ab der 2. Woche (je nach Tarif) der Arbeitsunfähigkeit oder eines Verdienstausfalls in gesetzlichen Mutterschutzzeiten

Gilt bis

zeitlich unbefristet bis Wiederaufnahme der Arbeit oder bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit

Geltungsbereich

europaweit

Wartezeit

3 bzw. 8 Monate

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Ihre Vorteile

Das bietet Ihnen die Krankentagegeld-Versicherung

Die Krankentagegeld-Versicherung der Allianz bietet Ihnen einige Vorteile, wie zum Beispiel eine Anpassung des Krankentagegelds in bestimmten Lebenssituationen ohne Gesundheitsprüfung. Eine Krankentagegeld-Versicherung ohne Wartezeiten erhalten Sie bei einem gemeinsamen Abschluss mit einer Allianz Private Krankenvollversicherung.

Dynamik

Sie können Ihr Krankentagegeld alle drei Jahre an die allgemeine Einkommensentwicklung anpassen. Und zwar bis zur Höhe Ihres aktuellen Nettoeinkommens. Bei Gehaltserhöhung oder Jobwechsel können Sie Ihre Absicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung individuell anpassen.

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Europaweit

Ihre Krankentagegeld-Versicherung gilt auch bei Arbeitsunfähigkeit im Ausland. Vorausgesetzt, Sie wechseln Ihren Wohnsitz innerhalb der EU oder des Europäischen Wirtschaftsraumes oder ziehen in die Schweiz um.

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Arbeitnehmer & Selbstständige

Für wen ist die Versicherung sinnvoll?

Wer längere Zeit wegen Krankheit arbeitsunfähig ist oder sich in gesetzlichen Mutterschutzzeiten befindet, hat weniger Einkommen. Im schlimmsten Fall gar keines – während Lebenshaltungskosten wie Miete, Lebensmittel und Co. gleich bleiben. Das ist vor allem für Selbstständige und privat versicherte Angestellte mit überdurchschnittlichem Einkommen ein Risiko. Mit einer Krankentagegeld-Versicherung schließen Sie die Einkommenslücke und bleiben finanziell unabhängig.

Angestellte

Gesetzlich Versicherte: Nach Ende der Lohnfortzahlung (in der Regel nach sechs Wochen, 42 Kalendertage) zahlt die gesetzliche Krankenkasse (GKV) Krankengeld. Den Anspruch darauf haben sie ab dem Zeitpunkt, ab dem ein Arzt oder eine Ärztin die Arbeitsunfähigkeit bestätigt. Allerdings nur bis zu einer festen Obergrenze. Und abzüglich des Arbeitnehmeranteils zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung. Wie viel Krankengeld Sie von der GKV erhalten, hängt vom Einkommen ab. Im Schnitt beträgt das Krankengeld der GKV nur etwa 80 Prozent des Nettoeinkommens. Mit der Allianz Krankentagegeld-Versicherung können Sie die Lücke schließen.
Freiwillig gesetzlich Versicherte: Eine Einkommenslücke von rund 20 Prozent entsteht auch bei freiwillig gesetzlich Versicherten nach Ende der Lohnfortzahlung. Je höher das Einkommen, desto größer ist die Lücke. Die Differenz deckt die Allianz Krankentagegeld-Versicherung ab.
Privat Versicherte: Nach Ende der Lohnfortzahlung haben privat Versicherte kein Einkommen mehr. Ihr Verdienstausfall beträgt 100 Prozent. Für sie ist eine private Krankentagegeld-Versicherung unverzichtbar. Anders als bei gesetzlich Versicherten muss eine Krankentagegeld-Versicherung privat und separat abgeschlossen werden. Der Schutz ist nicht automatisch in der privaten Krankenversicherung enthalten.

Selbstständige und Freiberufler:innen

Freiwillig gesetzlich Versicherte Selbstständige haben drei Möglichkeiten:
1. Über eine sogenannte Wahlerklärung, die man bei der GKV abgibt, bekommt man ab dem 43. Tag der Krankschreibung Lohnausgleich. Das kostet 0,6 Prozentpunkte mehr Beitrag.
2. Alternativ können Sie einen Wahltarif innerhalb der GKV abschließen.
3. Oder Sie schließen eine private Krankentagegeld-Versicherung ab, in der man den Tagessatz und den Auszahlungsbeginn individuell vereinbaren kann.
Überschreitet Ihr Einkommen die Beitragsbemessungsgrenze, dann wird die Lücke größer. Diese Differenz deckt die Allianz Krankentagegeld-Versicherung ab.
Privat Versicherte: Ohne Krankentagegeld-Versicherung müssen Sie trotz privater Krankenversicherung während der gesamten Dauer Ihrer Arbeitsunfähigkeit auf Einkommen verzichten. Das gilt auch während der gesetzlichen Mutterschutz-Zeiten. Deshalb ist eine Absicherung mit Krankentagegeld für Selbstständige unverzichtbar.

Ausführliche Informationen zum Krankengeld der GKV finden Sie hier im Ratgeber.

Ab wann wird das Krankentagegeld ausbezahlt?

Krankentagegeld für Angestellte:
Angestellte erhalten das Krankentagegeld nach der vereinbarten Karenzzeit (Übergangszeit). Diese endet in der Regel, wenn die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers endet, also meist nach sechs Wochen. Danach erhalten Sie Ihr Krankentagegeld.
Krankentagegeld für Selbstständige:
Selbstständige erhalten das versicherte Krankentagegeld nach einer vereinbarten Karenzzeit (Übergangszeit). Sie entscheiden mit Ihrem Tarif selbst, ob die Karenzzeit sieben, 14, 21, 28 oder 42 Tage sind.
Für Ärzte und Ärztinnen bietet die Allianz spezielle Krankentagegeld-Tarife (z.B. auch längere Karenzzeiten) an, ebenso wie für besondere Berufsgruppen wie Profisportler:innen.
Beamte und Beamtinnen können keine Krankentagegeld-Versicherung abschließen.

Das Krankentagegeld wird bei ärztlich bescheinigter Arbeitsunfähigkeit nach Ablauf der Karenzzeit und immer nur bis zum Ausstellungstag der Bescheinigung gezahlt. Die Krankentagegeldzahlung erfolgt dann rückwirkend zum Datum der letzten eingereichten Bescheinigung und niemals in die Zukunft.

Gut zu wissen

Krankengeld & Krankentagegeld

Was ist Krankengeld - und was ist der genaue Unterschied zu Krankentagegeld? Wie lange gibt es das Krankengeld? Was kommt nach 6 Wochen Krankengeldzahlungen? Wie kann ich das Krankengeld aufstocken?

Diese Fragen tauchen häufig im Zusammenhang mit der Krankentagegeld- bzw. Krankengeldversicherung auf. Die Antwort auf diese und weitere Fragen finden Sie einfach erklärt auf der Ratgeberseite Krankengeld & Krankentagegeld!

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Finanzielle Einbußen

Verdienstausfall bei Krankheit

Bei längerer Krankheit kommt es unweigerlich zu Einkommenseinbußen. Mit der Allianz Krankentagegeld-Versicherung können Sie diese Lücken schließen – flexibel, umfassend und europaweit. Mit der Krankentagegeld-Zusatzversicherung sind Sie und Ihre Familie im Krankheitsfall finanziell abgesichert. Angestellte erhalten bei Arbeitsunfähigkeit in den ersten sechs Wochen eine Lohnfortzahlung durch ihren Arbeitgeber. Bei Selbstständigen ist das anders. Für sie bedeuten Krankheitstage sofortige Einkommensausfälle.

Das Krankentagegeld schließt die Versorgungslücke.

Infografik: Wie hoch ist der Verdienstausfall?

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Beispielrechnung

Krankentagegeld berechnen für eine Angestellte

Beispielrechnung für eine gesetzlich versicherte Angestellte ohne Kinder mit Krankengeldanspruch ab der siebten Woche und einem monatlichen Bruttoeinkommen in Höhe von 2.812 Euro.

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Einkommen / Leistungen / Abgaben	Summe
Bruttoeinkommen	2.812,00 €
Nettoeinkommen (StKl 5 ohne Kirchensteuer)	1.552,00 €
Brutto-Krankengeld vor Sozialabgaben (70 % des Bruttoeinkommens, höchstens 90 % vom Netto)	1.396,80 €
Sozialabgaben 12,90 %* vom Krankengeld 1.396,80 €	- 180,19 €
Netto-Krankengeld	1.216,61 €
Monatliche Einkommenslücke (ca. 21 % vom Netto)	335,39 €
LEISTUNG DER ALLIANZ
Ein Tagessatz von 15 € gleicht die Lücke aus: 15 € x 30 Tage	450,00 €

* Während Bezug von Krankengeld wird kein Zusatzbeitrag erhoben, in diesem Beispiel mit Kinderlosenzuschlag zur sozialen Pflegeversicherung in Höhe von 0,6 %.

Existenziell wichtig für Selbstständige

Krankentagegeld berechnen für einen Selbstständigen

Krankentagegeld: Beispielrechnung für einen Selbstständigen mit einem Nettoeinkommen von 3.290,00 Euro im Monat.

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Jahresgewinn/ Leistungen	Summe
Nettoeinkommen pro Jahr	39.480,00 €
Nettoeinkommen pro Monat	3.290,00 €
Monatliche Einkommenslücke (100 % vom Netto)	3.290,00 €
LEISTUNG DER ALLIANZ:
Ein Tagessatz von 110 €: 110 € x 30 Tage	3.300,00 €

Einkommensänderung bei Erwerbstätigen

Bei einer Einkommensänderung informieren Sie bitte die Allianz, wenn sich Ihr Einkommen verringert. Sind Sie Arbeitnehmer oder Arbeitnehmerin und hat sich Ihr Einkommen erhöht, können Sie Ihr Krankentagegeld innerhalb von zwei Monaten ab dem Zeitpunkt der Einkommenserhöhung ohne Gesundheitsprüfung anpassen.

Ist Ihr Einkommen bzw. Gewinn über der Beitragsbemessungsgrenze, dann kann die Versorgungslücke größer werden. Diese können Sie mit einer Krankentagegeld-Versicherung schließen.

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Tipps zur Antragstellung

Was ist beim Abschluss von Krankentagegeld zu beachten?

Entscheidend ist, dass Sie die passende Höhe für Ihr Krankentagegeld wählen. Außerdem gibt es Gesundheitsfragen zu beantworten. Achten Sie auch auf die Wartezeiten.

Welche Krankentagegeld-Höhe sinnvoll ist, hängt von Ihren persönlichen Umständen ab. Haben Sie hohe monatliche Kosten? Sind Sie selbstständig oder angestellt? Können Sie auf Rücklagen zurückgreifen? Generell können Sie maximal bis zu 100 Prozent dessen versichern, was Ihrem jetzigen Nettoeinkommen pro Tag entspricht. Der Tagessatz kann in Stufen zu je fünf Euro abgeschlossen werden. Zusammen mit dem gesetzlichen Krankengeld und sonstigen Krankentagegeldern darf das versicherte Krankentagegeld nicht das Nettoeinkommen aus Ihrer beruflichen Tätigkeit übersteigen. Das bedeutet, dass das Nettoeinkommen (nicht das Bruttoeinkommen) entscheidend für die Höchstgrenze ist.
Beantworten Sie die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und sorgfältig. Eine Krankentagegeld-Versicherung ohne Gesundheitsfragen ist nicht möglich. Aber keine Sorge: Die Allianz stellt bei Abschluss der Versicherung nur einige wenige Gesundheitsfragen zu Ihrem Gesundheitszustand. Haben Sie eine bestehende Krankheit, wird geprüft, ob diese für die Krankentagegeld-Versicherung relevant ist.
Nach Versicherungsabschluss gilt eine Wartezeit von drei bzw. acht Monaten. Die achtmonatige Wartezeit gilt für Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz, Kieferorthopädie und Versicherungsleistungen während der Mutterschutz-Zeiten. Diese Wartezeiten entfallen allerdings, wenn Sie durch einen Unfall arbeitsunfähig werden. Bei der Allianz profitieren Sie von einer Krankentagegeld-Versicherung ohne Wartezeit, wenn Sie die Police gemeinsam mit einer privaten Krankenvollversicherung abschließen.

ZUR BERATUNG

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Klarheit im Schadensfall

Wann zahlt die Krankentagegeld-Versicherung, wann nicht?

Welche Leistungen im Detail übernommen werden, hängt vom gewählten Tarif ab. Hier finden Sie einen groben Überblick, wann die Allianz Krankentagegeld-Versicherung zahlt und wann nicht.

Die Krankentagegeld-Versicherung zahlt...

... bei Selbstständigen frühestens ab der zweiten Woche Arbeitsunfähigkeit - nach Ablauf der Karenzzeit in vereinbarter Höhe.
... frühestens ab der 7. Woche Arbeitsunfähigkeit in vereinbarter Höhe nach Ablauf der Karenzzeit für Angestellte (privat versichert).
... frühestens ab der 7. Woche Arbeitsunfähigkeit in vereinbarter Höhe nach Ablauf der Karenzzeit für Angestellte (gesetzlich versichert).
... für die Dauer einer bescheinigten Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit. Dies gilt auch während der gesetzlichen Mutterschutzzeiten.
... auch bei vorübergehender Arbeitslosigkeit. Die Höhe des Krankentagegeldes wird dabei an das aktuelle Nettoeinkommen angepasst.
... auch an Sonn- und Feiertagen.

Die Krankentagegeld-Versicherung zahlt nicht...

... bei Berufsunfähigkeit.
… bei Betriebsunterbrechungen. Alle Informationen zur Betriebsunterbrechungs-Versicherung finden Sie hier.
... bei Arbeitsunfähigkeit während einer Kur- oder Sanatoriumsbehandlung.
... bei Reha-Behandlungen, die die Deutsche Rentenversicherung zahlt.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie gerne zur Krankentagegeld-Versicherung wissen?

Was ist eine Karenzzeit?

Allgemein ist die Karenzzeit eine Wartezeit. Bei der Krankentagegeld-Versicherung meint Karenzzeit den Zeitraum vom ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit bis zu dem Tag, ab dem Krankentagegeld bezahlt wird. Mehr Informationen zur Karenzzeit finden Sie hier im Ratgeber.

Gibt es Krankentagegeld bei Schwangerschaft?

Ja, Schwangere erhalten Krankentagegeld. Das Krankentagegeld wird während der gesetzlichen Mutterschutzfristen gezahlt, nicht aber wenn eine Frau im Beschäftigungsverbot ist.

Muss ich bei Arbeitsunfähigkeit eine spezielle Ärztin oder Arzt aufsuchen?

Nein, Sie können frei entscheiden, zu welcher Ärztin oder Arzt Sie gehen. Die behandelnde Mediziner:in bescheinigt Ihre Arbeitsunfähigkeit. Die Bescheinigung reichen Sie bei Ihrer Versicherung ein. Bei der Allianz können Sie das bequem online erledigen.

Warum brauche ich eine Krankenhaustagegeld-Versicherung?

Im Vergleich zum Krankentagegeld wird das Krankenhaustagegeld für jeden Tag eines Klinikaufenthalts bezahlt. Es soll Ihre Mehraufwendungen im Krankenhaus abdecken, beispielsweise die tägliche Zuzahlung. Haben Sie eine Krankentagegeld- und eine Krankenhaustagegeldversicherung abgeschlossen, erhalten Sie bei längerer Krankheit mit Krankenhausaufenthalt beide Leistungen ausbezahlt.

Krankentagegeld bekommen Sie, wenn Sie wegen Krankheit arbeitsunfähig sind. Und zwar unabhängig davon, ob Sie sich zu Hause auskurieren oder im Krankenhaus liegen. Das gilt auch während der gesetzlichen Mutterschutzzeiten.

Arbeitsunfähig oder berufsunfähig?

Sind Sie arbeitsunfähig, können Sie Ihren Beruf vorübergehend nicht ausüben. Wer berufsunfähig ist, kann seinem Job auf nicht absehbare Zeit nicht mehr nachgehen. Zum Beispiel wegen bleibender Gesundheitsschäden. Um im Fall einer Arbeits- oder Berufsunfähigkeit ohne Leistungslücken finanziell unabhängig zu bleiben, sollten Sie beide Versicherungen abschließen. Informieren Sie sich über die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz und vergleichen Sie die verfügbaren Optionen.

Wie trage ich Beiträge in der Steuererklärung ein?

Die Beiträge zum Krankentagegeld können Sie in der Steuererklärung als sogenannte Vorsorgeaufwendung im Formular "Vorsorgeaufwand" in die entsprechende Zeile eintragen. Zu Vorsorgeaufwendungen zählen auch die Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung.

Für sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer:innen liegt der steuerlich absetzbare Höchstbetrag für Vorsorgeaufwendungen bei 1.900 Euro pro Jahr. Angenommen, Ihre Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung unterschreiten die Grenze von 1.900 Euro. Dann können Sie mit Ihren übrigen Vorsorgeaufwendungen wie Krankentagegeld den fehlenden Betrag bis 1.900 Euro auffüllen. Die Beiträge sind dann soweit steuerlich abzugsfähig.
Wird dagegen der Betrag von 1.900 Euro überschritten, ist ein Abzug der Beiträge des Krankentagegelds nicht möglich. Für Selbstständige beträgt der steuerlich absetzbare Höchstbetrag 2.800 Euro pro Jahr.

Die Auszahlung des Krankentagegeldes ist steuerfrei und muss in der Steuererklärung nicht angegeben werden. Es unterliegt nicht dem Progressionsvorbehalt.

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