Die attraktive Rente über den Arbeitgeber

Betriebliche Altersvorsorge

Das finden Sie hier
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Kurz erklärt in 30 Sekunden

Betriebliche Altersvorsorge

Für Sie zusammengefasst
  • Mit einer betrieblichen Altersversorgung (bAV), oder auch Betriebsrente genannt, kommen Sie begünstigt zu mehr Rente.
  • Verringern Sie Ihre Rentenlücke mit Hilfe Ihres Arbeitgebers durch eine betriebliche Altersvorsorge. Dank staatlicher Förderung sparen Sie Steuern und Sozialabgaben.
  • Nehmen Sie Ihren Rechtsanspruch wahr – seit 2002 haben Arbeitnehmer einen gesetzlichen Anspruch auf Entgeltumwandlung.
  • Für die betriebliche Altersvorsorge stehen mehrere Produkte zur Auswahl: Direktversicherung, Pensionsfonds, Pensionszusage und Unterstützungskasse. Fragen Sie Ihren Arbeitgeber, welche Form der Altersvorsorge in seinem Unternehmen angeboten wird.
  • Sie können den Vertrag mitnehmen, wenn Sie Ihren Arbeitgeber wechseln – oder Ihre betriebliche Altersversorgung aus eigenen Mitteln fortführen.
Hätten Sie das gewusst?

Das Einkommen kann sich bei Renteneintritt mehr als halbieren

Das Beispiel zeigt: So schnell wächst die Versorgungslücke

Für viele ist die Rentenlücke nur ein abstrakter Begriff. Wirklich greifbar wird sie erst im Alter, wenn die finanziellen Einschnitte Wirklichkeit werden und der gewohnte Lebensstandard nicht mehr gehalten werden kann. Nur wer heute erkennt, wie viel Geld ihm im Alter wirklich fehlen und wie groß die Rentenlücke sein wird, kann gegensteuern und die Lücke verringern.

Die Musterrechnung zeigt auch, wie die beispielhafte Versorgungslücke von 889 Euro sogar noch größer wird, wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen.

Hinweise zur Musterrechnung:

Allianz - Die Grafik beschreibt am Beispiel eines Gehalts von rund 1.900 Euro netto die Höhe einer Versorgungs- und Rentenlücke im Alter.
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Gut zu wissen

Mit der staatlichen Förderung zahlen Sie für Ihre betriebliche Altersvorsorge "nur die Hälfte"

Jeder rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer in Deutschland hat seit 2002 einen Rechtsanspruch darauf, sich per Entgeltumwandlung eine Betriebsrente zu finanzieren.

Mit einer Altersversorgung über Ihre Firma sparen Sie auf diese Weise Steuern und in der Regel auch Sozialabgaben. So könnten zum Beispiel 100 Euro monatlich aus Ihrem Bruttoeinkommen in eine betriebliche Altersversorgung umgewandelt werden. Weil Sie dabei aber Steuern und in der Regel Sozialabgaben sparen, haben Sie tatsächlich nur einen Nettoaufwand von rund 50 Euro.

Bei Sozialversicherungsersparnis kommt je nach Produkt noch ein gesetzlicher Arbeitgeberzuschuss hinzu, der Ihren Beitrag zur Betriebsrente erhöht.

Allianz - Infografik betrieblichen Altersvorsorge mit staatlicher Förderung
Tipp

Nutzen Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen für die bAV

Allianz - Information-Icon zum Thema betriebliche Altersvorsorge
Sie können auch mehr aus Ihren vermögenswirksamen Leistungen (VL) machen. Wenn Sie die VL für eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) verwenden, profitieren Sie auch hier von allen Vorzügen und sparen Steuern und Sozialversicherungsbeiträge.
Allianz - Information-Icon zum Thema betriebliche Altersvorsorge
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Allianz - Runde Grafik symbolisiert das Netto-Einkommen unddie abzudeckende Versorgungslücke
Mehr Geld für die Altersvorsorge durch Steuervorteile

So verringert die betriebliche Altersvorsorge Ihre Rentenlücke

Allianz - Runde Grafik symbolisiert das Netto-Einkommen unddie abzudeckende Versorgungslücke

Um Ihren Lebensstandard im Alter halten zu können, reicht die gesetzliche Rente nicht aus. Deshalb sollten Sie unbedingt zusätzlich vorsorgen. Dafür haben Sie im Wesentlichen zwei Möglichkeiten: die private Rentenversicherung und die betriebliche Altersversorgung (bAV).

Die betriebliche Altersvorsorge ist für Sie besonders attraktiv, weil Sie durch Steuervorteile mehr Geld für die Altersvorsorge einsetzen können. So reduzieren Sie mit der bAV Ihre Rentenlücke besonders bequem:

  • staatliche Förderung in der Ansparphase nutzen (z.B. durch Steuerersparnis und Sozialabgabenfreiheit)
  • je nach Produkt gesetzlicher Arbeitgeberzuschuss, sofern Ihr Arbeitgeber bei Entgeltumwandlung Sozialabgaben spart
  • Hinterbliebenenschutz und Berufsunfähigkeitsabsicherung möglich

Durch das neue Betriebsrentenstärkungsgesetz (BRSG) profitieren auch Arbeitnehmer in kleinen und mittleren Betrieben sowie Beschäftigte mit geringem Einkommen von den Vorteilen der betrieblichen Altersversorgung.

Eine gute Wahl

Eine betriebliche Altersvorsorge von der Allianz lohnt sich, wenn...

... Ihr Arbeitgeber
eine betriebliche Altersvorsorge anbietet oder bereit ist, für Sie eine abzuschließen.
... Sie als Arbeitnehmer
im Angestelltenverhältnis arbeiten und Ihre Versorgungslücke bei der Rente mit einer betrieblichen Altersvorsorge verringern möchten.
... Sie bereit sind,
einen Teil Ihres Gehalts in Form der Entgeltumwandlung in die Altersvorsorge einzuzahlen.
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Sprechen Sie gleich mit Ihrem Chef, denn...

Die betriebliche Altersvorsorge passt zu Ihnen, zum Beispiel wenn Sie...

Allianz - Junger Azubi steht am Zeichentisch

... Azubi sind

Lehrjahre sind keine Herrenjahre – und vieles ist ungewiss. Trotzdem ist diese Zeit ganz besonders wertvoll. Denn die Erfahrung, die Sie jetzt sammeln, ist entscheidend für Ihren weiteren Beruf. Die Bezahlung ist dagegen meist noch knapp. Etwa 950 Euro brutto bekommt beispielsweise ein Zerspanungsmechaniker im ersten Lehrjahr.

Lohnt es sich da schon Rücklagen fürs Alter zu bilden? Ja, denn auf den Teil Ihres Ausbildungsgehalts, den Sie in die betriebliche Altersvorsorge einzahlen, können Sie schon heute Steuern und Sozialabgaben sparen.  Und meist legt auch der Arbeitgeber noch einen Zuschuss für Ihre Altersvorsorge obendrauf.

Allianz - Junge Angestellte bei der Arbeit

... Berufseinsteiger sind

Hoch motiviert, den Kopf voller Ideen! Als Berufseinsteiger wollen Sie beweisen, dass Sie den Sprung in die Arbeitswelt gut meistern. Da zählt vor allem das Hier und Jetzt. Aber schon beim Umgang mit dem ersten Gehalt lohnt es sich, über den Tellerrand hinaus zu blicken – insbesondere für Ihre eigene Lebensplanung. Jetzt schon vertragliche Bindungen für die Altersvorsorge eingehen – ist das schlau? Ja, denn eine betriebliche Altersvorsorge können Sie zu einem neuen Arbeitgeber mitnehmen. So legen Sie heute schon den Grundstein für eine solide Absicherung im Alter – ganz gleich wohin Sie Ihr Weg führt.
Allianz - Fürs Alter vorsorgen: Paar mit Kind steht vor Haus mit Garten

... Arbeitnehmer mit Familie und Haus sind

Kinder wachsen am besten in den eigenen vier Wänden auf. Wenn Sie eine Immobilie besitzen, schlagen Sie zwei Fliegen mit einer Klappe: Wohneigentum ist ein sicherer Ort für Ihre Familie und gleichzeitig eine wichtige Größe für Ihre Altersvorsorge. Denn Sie zahlen ja später keine Miete. Dennoch brauchen Sie auch dann finanzielle Reserven: Einerseits für Wartungsarbeiten und Renovierungen, andererseits, um Ihren gewohnten Lebensstandard zu halten.

Mit einer Entgeltumwandlung  über die bAV haben Sie die Möglichkeit, effektiv mehr Geld auf die Seite zu legen, als wenn Sie die Sparbeiträge privat aus Ihrem Nettoeinkommen abzweigen. Und was passiert, wenn Ihnen was passiert? Hier hat die betriebliche Altersvorsorge ein weiteres Plus: Sie können Ihren Vertrag grundsätzlich um den Schutz bei Berufsunfähigkeit oder der Hinterbliebenen ergänzen.

Allianz - Rente vom Arbeitgeber: Frau im Büro im Gespräch

Arbeitnehmer 50+ sind und bereits vorsorgen

Als Fachkraft, zum Beispiel als Maschinenbautechniker, sind Sie ein gefragter Mitarbeiter. Als erfahrener Spezialist sind Sie umworben. Wenn Sie in einer solchen Position sind: Ist Ihnen Beständigkeit und Sicherheit wichtig?

Vielleicht arbeiten Sie schon viele Jahre im gleichen Unternehmen und nutzen bereits die Vorteile der betrieblichen Altersvorsorge, zum Beispiel eine Direktversicherung.  Wenn Ihnen Ihr Arbeitgeber jetzt eine weitere Absicherung über eine Unterstützungskasse anbietet, fragen Sie sich eventuell: Lohnt es sich, eine weitere Altersvorsorge abzuschließen?

Ja, der Ausbau der betrieblichen Altersvorsorge lohnt sich, auch wenn Sie bereits vorsorgen. Denn häufig sind Ihr Einkommen und Ihr Lebensstandard gestiegen, seit Sie mit der Vorsorge begonnen haben. Nutzen Sie die Gelegenheit nachzurechnen, wie hoch Ihre verbleibende Rentenlücke unter den aktuellen Bedingungen ausfallen wird. Verringern Sie einfach die Lücke und profitieren Sie von der staatlichen Förderung, die die bAV bietet.

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Drei starke Vorteile

Darum eine betriebliche Altersvorsorge von der Allianz wählen

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  • Flexible Vorsorge mit laufenden oder variablen Beiträgen
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Für die meisten Branchen gibt es Verbandslösungen oder Versorgungswerke, welche eine attraktive zusätzliche Altersvorsorge ermöglichen. Wir erklären, worum es dabei geht.
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Häufige Fragen

Was möchten Sie gern wissen?

  • Wie wirkt sich Kurzarbeit auf Ihre betriebliche Altersvorsorge aus?

    Sowohl das Kurzarbeitergeld als auch ein evtl. Zuschuss sind eine sogenannte „Entgeltersatzleistung“ und können somit nicht für Ihre betriebliche Altersvorsorge verwendet werden. Sobald erneut Entgelt gezahlt wird, fließen auch wieder Beiträge in Ihre betriebliche Altersvorsorge.

    Arbeiten Sie jedoch in einem geringeren Umfang weiter und erhalten neben dem Kurzarbeitergeld auch einen Teil Ihres Lohns, dann bestehen die Entgeltumwandlungsvereinbarung und damit Ihre betriebliche Altersvorsorge grundsätzlich fort. Die genaue Beitragshöhe hängt dabei von Ihrer individuellen Entgeltumwandlungsvereinbarung ab. Ist beispielsweise ein fester Entgeltumwandlungsbetrag vereinbart, können Sie im Einvernehmen mit Ihrem Arbeitgeber den Beitrag reduzieren.

    Weitere häufige Fragen zu Versicherungen und Coronavirus finden Sie hier

  • Kann ich die Beiträge zu meiner betrieblichen Altervorsorge stunden?

    Ja, auch in der betrieblichen Altersvorsorge ist eine Beitragsstundung grundsätzlich möglich. Vorteil: Im Unterschied zu einer Beitragsfreistellung bleibt der Versicherungsschutz während der Stundung in vollem Umfang bestehen. Allerdings ist das Vorgehen in Abhängigkeit von der Art der betrieblichen Altersvorsorge unterschiedlich.

  • Was ist eine betriebliche Altersvorsorge?

    Eine betriebliche Altersversorgung (bAV) liegt vor, wenn der Arbeitgeber seinem Arbeitnehmer aus Anlass eines Arbeitsverhältnisses Versorgungsleistungen bei Alter, Invalidität und/oder Tod zusagt.

    Durch die Spareffekte bei Steuern und Sozialabgaben ist die Vermögensbildung im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge eine der attraktivsten Vorsorgeformen für Arbeitnehmer.

  • Wie funktioniert eine betriebliche Altersvorsorge?

    Wenn Sie sich bei der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) für eine Entgeltumwandlung entscheiden, wird der mit Ihrem Arbeitgeber vereinbarte Teil Ihres Gehaltes für diese zusätzliche Altersversorgung umgewandelt. Sie bauen so im Laufe Ihres Erwerbslebens Vorsorgeansprüche auf, die Ihnen zu Rentenbeginn als Kapital oder als lebenslange Rente oder als Mischung aus beidem zufließen.

    Sobald die grundlegenden rechtlichen Voraussetzungen erfüllt sind, sind Ihre Vorsorgeansprüche auch für den Fall geschützt, dass Sie den Arbeitgeber wechseln. Der Gesetzgeber spricht hier von der sogenannten Unverfallbarkeit der Ansprüche. Details dazu regelt das Gesetz zur Verbesserung der betrieblichen Altersversorgung, kurz BetrAVG.

  • Für wen lohnt sich eine betriebliche Altersvorsorge?

    Rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer haben in Deutschland einen gesetzlichen Anspruch auf Einbringen von Gehaltsteilen in eine betriebliche Altersvorsorge.

    Die Beiträge in eine bAV gehen in der Regel vom Bruttogehalt ab, d.h. bei der sogenannten Entgeltumwandlung spart man innerhalb gewisser Grenzen neben Steuern in der Regel auch Sozialversicherungsbeiträge. Je nach Höhe der Ersparnis kann der Beitrag in die Altersversorgung doppelt so hoch ausfallen, als wenn er aus dem privaten Netto aufgewendet werden würde.

    Besonders lohnenswert ist eine betriebliche Altersvorsorge, wenn sich Ihr Unternehmen an den eingezahlten Beiträgen beteiligt. Neben freiwilligen Arbeitgeberzuschüssen gilt seit dem 1. Januar 2019 für neue, ab dem 1. Januar 2022  für bestehende Vereinbarungen: Soweit die Entgeltumwandlung in eine Direktversicherung oder einen Pensionsfonds sozialabgabenfrei ist, ist der Arbeitgeber zu einem Zuschuss bis zu 15 % des umgewandelten Entgelts bis 4 % der Beitragsbemessungsgrenze West verpflichtet.

    Durch die staatliche Förderung lohnt sich eine betriebliche Altersvorsorge daher in der Regel für jeden Arbeitnehmer.

  • Wird meine Betriebsrente auf die Grundsicherung angerechnet?

    Bisher wurden Leistungen aus einer freiwilligen zusätzlichen Altersversorgung auf die staatlich zugesicherte Mindestversorgung, auch Grundsicherung genannt, angerechnet. Jetzt wurde zum 01.01.2018 ein Freibetrag bei der Grundsicherung eingeführt, so dass sich eine Zusatzrente nun für jeden lohnt, auch für Geringverdiener. Beziehen Rentner gesetzliche Leistungen aus der Grundsicherung, können sie zum Beispiel aus einer Betriebsrente bis zu 223 Euro monatlich erhalten, ohne dass diese auf die Grundsicherung angerechnet werden.

    Mehr Informationen erhalten Sie auf der Ratgeberseite zum Betriebsrentenstärkungsgesetz.

  • Bis zu welchen Grenzen ist die betriebliche Altersvorsorge steuer-/sozialabgabenfrei?

    Die eingezahlten Beiträge in eine Direktversicherung oder einen Pensionsfonds bleiben bis zu 6.816 Euro steuerfrei – das entspricht 8 % der Beitragsbemessungsgrenze der Deutschen Rentenversicherung (West). Pauschal versteuerte oder im Rahmen der bAV riestergeförderte Beiträge werden auf den Dotierungsrahmen von 8 % angerechnet.

    Die Beiträge in eine Unterstützungskasse und eine Pensionszusage sind dagegen unbegrenzt steuerfrei.

    Aus sozialversicherungsrechtlicher Sicht gelten für alle Durchführungswege die gleichen gesetzlichen Regelungen: Die Beiträge sind in 2021 bis zu 3.408 Euro sozialabgabenfrei. Das entspricht 4 % der genannten Beitragsbemessungsgrenze.

  • Werden im Alter Abgaben auf die Leistungen der betrieblichen Altersversorgung fällig?

    Die Leistungen aus der betrieblichen Altersversorgung (bAV) werden im Alter besteuert – in aller Regel aber zu einem günstigeren Steuersatz als im Erwerbsleben. Wenn Sie als Rentner gesetzlich krankenversichert sind, zahlen Sie außerdem in der Regel auch Beiträge zur gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung aus Ihrer Rente. Privatversicherte sind hier beitragsfrei.

  • Welche Auswirkung hat die Entgeltumwandlung auf die gesetzlichen Sozialsysteme?

    Durch die Verringerung Ihres Bruttogehalts aufgrund sozialabgabenfreier Entgeltumwandlung zahlen Sie auch weniger in die gesetzlichen Sozialsysteme ein. Deshalb bekommen Sie eventuell auch etwas weniger heraus, wenn Sie die Arbeitslosen-, Kranken-, Renten- oder Pflegeversicherung in Anspruch nehmen. Oft beträgt der Unterschied allerdings nur wenige Euro.

    Sinkt Ihr Bruttoeinkommen unter die Grenze von 64.350 Euro (die Versicherungspflichtgrenze für die Kranken- und Pflegeversicherung, Stand 2021), kann die Entgeltumwandlung außerdem dazu führen, dass Sie statt in die private wieder in die gesetzliche Krankenversicherung einzahlen müssen.

  • Was passiert, wenn ich in der Ansparphase lange krank bin?

    Wenn Sie als Angestellter in der Ansparphase so lange Zeit krank sind, dass Sie deswegen kein Gehalt mehr beziehen, ruht das bestehende Angestelltenverhältnis. In dieser Phase ist die Beitragszahlung eingestellt. Ihr späterer Versorgungsanspruch reduziert sich entsprechend. Dann haben Sie zwei Möglichkeiten. Sie können die Versicherung beitragsfrei stellen. Oder Sie bezahlen die Beiträge aus eigener Tasche weiter. Bitte beachten Sie, dass für private Beitragszahlungen steuerliche Besonderheiten gelten.
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