Berufsunfähigkeits­versicherung (BU)

Die Kosten für Ihren Berufsunfähigkeitsschutz sind von mehreren Faktoren abhängig. Dazu gehören die Höhe der BU-Rente sowie die Vertragsdauer. Welche Höhe sinnvoll ist, kommt ganz darauf an, wie viel Sie generell beiseitelegen können oder wollen. Zumindest sollte sie so bemessen sein, dass Sie damit Ihren Lebensunterhalt bestreiten und eine eventuell vorhandene private Altersvorsorge weiter finanzieren können. Die Vertragsdauer sollte auf Ihr Renteneintrittsalter abgestimmt sein, damit Sie Ihr ganzes Berufsleben über abgesichert sind, da die BU als Ersatz für Ihr Einkommen dient. Je früher Sie eine BU abschließen, umso besser und günstiger ist sie für Sie.

Die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden, ist zudem nicht bei jedem Beruf gleich. Daher gibt es mehrere Berufsgruppen und jede berufliche Tätigkeit wird zu Versicherungsbeginn entsprechend eingruppiert. Dabei führen die einzelnen Gruppen zu unterschiedlichen Beitragshöhen für eine BU-Versicherung. Beispielsweise ist das Risiko, berufsunfähig zu werden, bei einem Informatiker geringer als bei einem Verkäufer im Einzelhandel.

Erfahren Sie hier mehr, warum eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung nicht teuer sein muss.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie vor allem auf den tatsächlichen Leistungsumfang achten und nicht nur auf Ihre Beitragskosten pro Monat. Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung leistet beispielsweise bereits bei Krankschreibung, verzichtet auf eine abstrakte Verweisung und bietet hohe Flexibilität bei beruflichen Veränderungen oder auch finanziellen Engpässen.

Eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung mag zwar auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, aber werfen Sie ruhig mal einen zweiten Blick auf die sich dahinter versteckenden Rahmenbedingungen wie zum Beispiel das Verteuerungsrisiko.

Weitere wichtige Kriterien wie die Leistungsquote und die Finanzstärke eines Versicherers werden auch regelmäßig in Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tests geprüft.

Wenn bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung von einer Dynamik-Option die Rede ist, geht es um die jährliche automatische Anpassung Ihrer Beiträge um einen festgelegten Prozentsatz, damit Ihre BU-Rente steigt. Diese Möglichkeit der Erhöhung ist sehr sinnvoll, denn damit können Sie sowohl die Inflation als auch generell steigende Lebenshaltungskosten ausgleichen. Bei der Allianz heißt diese Option "Zuwachs". Zusätzlich können Sie Ihre Beiträge mit unseren Erhöhungsoptionen auch bei bestimmten Anlässen wie etwa einer Beförderung anpassen lassen.

Wenn Sie Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung beziehen, müssen Sie diese auch in Ihrer Einkommensteuererklärung angeben. Die Beiträge können ggf. – im Rahmen der Höchstbeträge für sonstige Vorsorgeaufwendungen – als Sonderausgabe abgezogen werden.

Ja, denn die Berufsunfähigkeitsrente wird weder auf eine Erwerbsminderungsrente noch auf sonstige Rentenansprüche angerechnet. Schließlich soll der „Lohnersatz“ mögliche Verdienstausfälle kompensieren und dabei helfen, Ihren aktuellen Lebensstandard abzusichern. Wieder andere Vorzeichen gelten allerdings, wenn Sie Hartz IV (Sozialhilfe) beantragen.

Im täglichen Sprachgebrauch werden beide Begriffe oft synonym verwendet, manche setzen jedoch auch eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung mit einem (privat) zusätzlich abgeschlossenen Krankentagegeld gleich – dadurch entsteht Verwirrung. Denn es gibt sehr wohl einen Unterschied zwischen „arbeitsunfähig“ und „berufsunfähig“.

Wer „nur“ arbeitsunfähig ist, war beim Arzt und wurde von diesem für einen bestimmten Zeitraum krankgeschrieben – zum Beispiel, weil Sie die erste „Sommer-Grippe“ des Jahres erwischt hat und Sie von Schüttelfrost und Fieber geplagt werden. Durch die Krankschreibung sind Sie für diesen Zeitraum nicht arbeitsfähig, aber noch lange nicht berufsunfähig.

In den ersten 6 Wochen der Arbeitsunfähigkeit zahlt der Chef bei Angestellten einfach das Gehalt weiter – danach springt bei gesetzlich Versicherten die Krankenkasse ein und übernimmt die Gehaltszahlung für maximal 72 weitere Wochen. Da die Krankenkassenleistung jedoch nicht 100% Ihres vorherigen Gehalts ausmacht, kann der Differenzbetrag durch ein zusätzlich abgeschlossenes Krankentagegeld ausgeglichen werden.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt hingegen nicht bei „kurzer“ Krankheit, sondern erst bei andauernden gesundheitlichen Einschränkungen, die weiteres Arbeiten unmöglich machen.

Mittlerweile haben zusätzlich einige BU-Versicherer – wie auch die Allianz – ein „Zusatzfeature“ in Ihre Tarife eingebaut. Das heißt für Sie: Ihre Versicherung zahlt die vereinbarte Leistung bereits dann, wenn Sie für mindestens 6 Monate am Stück krankgeschrieben sind – und nicht erst, wenn Sie wirklich auf lange Sicht nicht mehr Ihrem Beruf nachgehen können.

Für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, gibt es seit dem Jahr 2001 keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Ohne privaten Schutz erhalten Sie bei Berufsunfähigkeit nur eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die im Vergleich zur BU deutlich geringere Leistungen umfasst.

Die Leistungen erhalten Sie solange, wie Ihre Berufsunfähigkeit besteht, aber maximal bis zur vereinbarten Dauer. D. h.: Ihr Versicherungsschutz gilt bis zum Erreichen des Alters, das Sie in unserem Rechner ausgewählt haben. Werden Sie vorher berufsunfähig, bekommen Sie für die Dauer der Berufsunfähigkeit maximal bis zum Versicherungsjahrestag nach Erreichen dieses Alters die monatliche Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt. Die Vertragsdauer sollte auf Ihr Renteneintrittsalter abgestimmt sein, damit Sie Ihr ganzes Berufsleben über abgesichert sind, da die Berufsunfähigkeitsvorsorge als Ersatz für Ihr Einkommen gedacht ist.

Auf die Beitragsentwicklung einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben verschiedene Faktoren einen Einfluss. Wirtschaftliche Schwankungen und Risiken können diese ebenso beeinflussen wie die allgemeine Inflation. Deshalb ist es wichtig, bei einer BU auf das Verteuerungsrisiko zu achten: Je geringer das Risiko, desto weniger können Ihre Beiträge steigen.

Darüber hinaus ist es häufig wünschenswert, die BU-Beiträge anpassen lassen zu können, zum Beispiel als Inflationsausgleich oder an einen gestiegenen Lebensstandard nach einer Beförderung. Dafür sollte die Berufsunfähigkeitsversicherungen entsprechende Erhöhungsoptionen anbieten, damit im Ernstfall die gezahlte BU-Rente auch den jeweiligen Lebensumständen entspricht.