Die Kosten für Ihren Berufsunfähigkeitsschutz sind von mehreren Faktoren abhängig. Dazu gehören die Höhe der BU-Rente sowie die Vertragsdauer. Welche Höhe sinnvoll ist, kommt ganz darauf an, wie viel Sie generell beiseitelegen können oder wollen. Zumindest sollte sie so bemessen sein, dass Sie damit Ihren Lebensunterhalt bestreiten und eine eventuell vorhandene private Altersvorsorge weiter finanzieren können. Die Vertragsdauer sollte auf Ihr Renteneintrittsalter abgestimmt sein, damit Sie Ihr ganzes Berufsleben über abgesichert sind, da die BU als Ersatz für Ihr Einkommen dient. Je früher Sie eine BU abschließen, umso besser und günstiger ist sie für Sie.

Die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden, ist zudem nicht bei jedem Beruf gleich. Daher gibt es mehrere Berufsgruppen und jede berufliche Tätigkeit wird zu Versicherungsbeginn entsprechend eingruppiert. Dabei führen die einzelnen Gruppen zu unterschiedlichen Beitragshöhen für eine BU-Versicherung. Beispielsweise ist das Risiko, berufsunfähig zu werden, bei einem Informatiker geringer als bei einem Verkäufer im Einzelhandel.

Erfahren Sie hier  mehr, warum eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung nicht teuer sein muss.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie vor allem auf den tatsächlichen Leistungsumfang achten und nicht nur auf Ihre Beitragskosten pro Monat. Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung leistet beispielsweise bereits bei Krankschreibung, verzichtet auf eine abstrakte Verweisung und bietet hohe Flexibilität bei beruflichen Veränderungen oder auch finanziellen Engpässen.

Eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung mag zwar auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, aber werfen Sie ruhig mal einen zweiten Blick auf die sich dahinter versteckenden Rahmenbedingungen wie zum Beispiel das Verteuerungsrisiko. So sollten Sie beispielsweise nicht nur auf Ihren aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt, wie beispielsweise bei der Allianz.

Weitere wichtige Kriterien wie die Leistungsquote und die Finanzstärke eines Versicherers werden auch regelmäßig in Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tests geprüft.

Im täglichen Sprachgebrauch werden beide Begriffe oft synonym verwendet, manche setzen jedoch auch eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung mit einem (privat) zusätzlich abgeschlossenen Krankentagegeld gleich – dadurch entsteht Verwirrung. Denn es gibt sehr wohl einen Unterschied zwischen „arbeitsunfähig“ und „berufsunfähig“.

Wer arbeitsunfähig ist, war beim Arzt und wurde von diesem für einen bestimmten Zeitraum krankgeschrieben – zum Beispiel, weil Sie ein Magen-Darm-Infekt erwischt hat und Sie von Bauchkrämpfen geplagt werden. Durch die Krankschreibung sind Sie für diesen Zeitraum nicht arbeitsfähig, aber noch nicht berufsunfähig.

In den ersten 6 Wochen der Arbeitsunfähigkeit zahlt der Chef bei Angestellten einfach das Gehalt weiter – danach springt bei gesetzlich Versicherten die Krankenkasse ein und übernimmt die Gehaltszahlung für maximal 72 weitere Wochen. Da die Krankenkassenleistung jedoch nicht 100% Ihres vorherigen Gehalts ausmacht, kann der Differenzbetrag durch ein zusätzlich abgeschlossenes Krankentagegeld ausgeglichen werden.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt hingegen nicht bei „kurzer“ Krankheit, sondern erst bei andauernden gesundheitlichen Einschränkungen, die weiteres Arbeiten unmöglich machen.

Mittlerweile haben zusätzlich einige BU-Versicherer – wie auch die Allianz – ein „Zusatzfeature“ in Ihre Tarife eingebaut. Das heißt für Sie: Ihre Versicherung zahlt die vereinbarte Leistung bereits dann, wenn Sie für mindestens 6 Monate am Stück krankgeschrieben sind – und nicht erst, wenn Sie wirklich auf lange Sicht nicht mehr Ihrem Beruf nachgehen können.

Auf die Beitragsentwicklung einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben verschiedene Faktoren einen Einfluss. 

Sie sollten daher  nicht nur auf Ihren aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko  während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt, wie beispielsweise bei der Allianz.

Darüber hinaus ist es häufig wünschenswert, die BU-Beiträge anpassen lassen zu können, zum Beispiel als Inflationsausgleich oder an einen gestiegenen Lebensstandard nach einer Beförderung. Dafür sollte die Berufsunfähigkeitsversicherungen entsprechende Erhöhungsoptionen  anbieten, damit im Ernstfall die gezahlte BU-Rente auch den jeweiligen Lebensumständen entspricht.

Sofern Sie bereits sechs Monate einen neuen Job ausüben, haben Sie die Option, durch uns prüfen zu lassen, ob wir Ihre neue Tätigkeit in eine günstigere Berufsgruppe einstufen können. Dadurch verringert sich Ihr zu zahlender Beitrag für die restliche Vertragslaufzeit. Vereinbarte Risiko-Zuschläge und/oder -Ausschlüsse bleiben jedoch unverändert bestehen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Absicherungen. Sie zu kündigen sollte daher wohl überlegt sein. Bei finanziellen Engpässen gibt es meist bessere Lösungen, um nicht den Versicherungsschutz zu verlieren. Die Kündigung einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist zum Ende der vereinbarten Versicherungsperiode (meistens ein Jahr) möglich. Details finden Sie in Ihren Versicherungsbedingungen. Ihre Kündigung kann bei uns via E-Mail, Brief oder Fax eingehen. Oder Sie nutzen einfach unseren Online-Service. Bitte beachten Sie, dass die Kündigung und der Abschluss einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung eine erneute Gesundheitsprüfung und möglicherweise höhere Beiträge zur Folge haben kann. Weil viele Versicherer für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine Altersgrenze setzen (meistens ein Alter von 50 bis 55 Jahre), kann es möglicherweise schwierig sein, nach einer Kündigung, überhaupt nochmal eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen zu können.

Weitere Informationen zur Kündigung und eine Mustervorlage für die Kündigung einer Berufsunfähigkeitsversicherung.