Berufsunfähigkeits­versicherung (BU)

Das spricht für eine BU der Allianz

• Attraktives Preis-Leistungs-Verhältnis
• Voller Versicherungsschutz ab dem ersten Tag
• Monatliche Rente ab 50% Berufsunfähigkeit

• Trotz Kranken-, Unfall- und Pflegeversicherung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung unverzichtbar. 
• Auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente können Sie sich nicht verlassen. 
• Berufliche Flexibilität und BU schließen sich nicht aus. Eine flexible Berufsunfähigkeitsversicherung passt auch zu Jobwechsel, Auslandsaufenthalt oder Arbeitslosigkeit.
• Je früher Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto günstiger können Sie einsteigen.
• Bei Ihrer Entscheidung für die richtige BU sollten Sie nicht nur auf den Preis achten. Genauso wichtig ist die Leistung.

Wenig Zeit? Dann lesen Sie hier unsere kurze Fassung.

• Berufsunfähigkeit vorliegt. D.h., Sie sind infolge von Krankheit, Körperverletzung oder eines mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls voraussichtlich mindestens 6 Monate (bei BU Plus) bzw. 3 Jahre (bei BU Basis) außerstande, Ihren Beruf auszuüben, und üben auch keine andere Tätigkeit aus, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht und
• Sie mindestens zu 50% berufsunfähig sind oder
• Sie voraussichtlich für mindestens 6 Monate pflegebedürftig in mindestens Pflegegrad 2 sind
• Sie nur zeitweise – für mindestens 6 Monate am Stück – krankgeschrieben sind (bei
  entsprechender Tarifauswahl, siehe z.B. BU Plus: „Leistung auch bei Krankschreibung“) und
• Sie bei Vertragsabschluss wahre Angaben gemacht haben. 

Tipp: Damit Sie im Ernstfall schnell Ihre Leistung erhalten, unterstützen Sie uns bitte bei der Prüfung Ihrer Berufsunfähigkeit. Senden Sie uns alle erforderlichen Unterlagen schnell und vollständig zu.

• Sie bei Vertragsabschluss falsche Angaben zu Ihrem Gesundheitszustand gemacht oder bereits bestehende Krankheiten verschwiegen haben, die für eine spätere BU-Erkrankung verantwortlich sind.
• Ihre Berufsunfähigkeit aus einer Krankheit resultiert, die bei Vertragsabschluss durch eine entsprechende Klausel ausgeschlossen wurde.

Tipp: Für bestimmte medizinische Ausschlussklauseln kann eine Prüfoption vereinbart werden: Die Überprüfung beschränkt sich dabei auf die Ausschlussgründe, die in der Klausel vereinbart sind. Diese Option darf frühestens nach zwei Jahren und nur einmalig durchgeführt werden. Wenn die Überprüfung ergibt, dass alle Voraussetzungen erfüllt sind, wird die Ausschlussklausel aus dem Vertrag entfernt.

• Sie nicht zu mindestens 50% berufsunfähig sind.
• Der bedingungsgemäß vereinbarte Prognosezeitraum nicht gegeben ist. Das heißt: Wenn Sie nicht mindestens 6 Monate am Stück (bei BU Plus) aufgrund der gleichen Krankheit berufsunfähig sind oder waren.
• Sie Ihre Berufsunfähigkeit nicht nachweisen können.
• Ihre Berufsunfähigkeit z.B. durch absichtliche Herbeiführung von Krankheit oder Körperverletzung oder durch einen Selbstmordversuch verursacht wurde.

Worauf sollte ich achten, wenn ich Tarife und Anbieter vergleiche?

Damit Sie eine BU mit gutem Bauchgefühl abschließen können, sollten Sie nicht nur nach dem günstigsten Beitrag Ausschau halten. Mindestens genauso wichtig sind Punkte wie die Solidität des Versicherers, das Verteuerungsrisiko sowie die Leistungsquote. Wen Sie jetzt nur Bahnhof verstanden haben, sollten Sie sich vorab kurz über das Thema "Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich" informieren.

Warum sind nachträgliche Anpassungsmöglichkeiten wichtig?

Gegenfrage: Wissen Sie heute schon, was Sie morgen verdienen? Genau deshalb ist es wichtig, dass Sie Ihre BU-Rente an Ihre sich ständig wandelnden Lebensumstände anpassen können. Bei der Allianz sind es mehr als 10 Lebensereignisse, die eine Erhöhung der Versicherungsleistung erlauben, wie zum Beispiel Heirat, Geburt, oder wenn Ihr Jahreseinkommen um mindestens 10% steigt - und das ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Wann und für wie lange sollte ich eine Berufsunfähigkeits­versicherung abschließen?

Je früher Sie eine BU abschließen, umso besser und günstiger für Sie. Die Vertragsdauer sollte auf Ihr Renteneintrittsalter abgestimmt sein, damit Sie Ihr ganzes Berufsleben über abgesichert sind, da die BU als Ersatz für Ihr Einkommen dient. Weitere wichtige Kriterien werden auch regelmäßig in Berufsunfähigkeitsversicherungs-­Tests geprüft.

Ist eine Berufsunfähigkeits­­­­­­­versicherung für jeden sinnvoll?

Durchschnittlich wird jeder fünfte Arbeitnehmer berufsunfähig³. Dennoch wird häufig gefragt, ob eine Berufsunfähigkeits­versicherung sinnvoll ist, weil gleich vier hartnäckige Mythen für mächtig Verwirrung sorgen. Dazu kommt, dass manchmal andere Produkte gut geeignet sind, wie zum Beispiel die KörperSchutzPolice der Allianz - die Einkommensvorsorge für größtenteils körperlich Tätige.

Wo kann ich meine Berufs­unfähigkeitsversicherung in der Steuererklärung eintragen?

Wenn Sie Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung beziehen, müssen Sie diese auch in Ihrer Einkommensteuererklärung angeben. Die Beiträge können ggf. – im Rahmen der Höchstbeträge für sonstige Vorsorgeaufwendungen – als Sonderausgabe abgezogen werden.

Wird die Berufsunfähigkeits­­versicherung auf die Rente angerechnet?

Eine BU-Rente wird weder auf eine Erwerbsminderungsrente noch auf sonstige Rentenansprüche angerechnet. Schließlich soll der „Lohnersatz“ mögliche Verdienstausfälle kompensieren und dabei helfen, Ihren aktuellen Lebensstandard abzusichern. Wieder andere Vorzeichen gelten allerdings, wenn Sie Hartz IV (Sozialhilfe) beantragen.

Welche Höhe ist bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Kommt ganz darauf an, wie viel Sie generell beiseitelegen können oder wollen. Zumindest sollte die Höhe der BU-Rente so bemessen sein, dass Sie damit Ihren Lebensunterhalt bestreiten und eine eventuell vorhandene private Altersvorsorge weiter finanzieren können.

Gibt's eine Berufsunfähigkeits­versicherung auch bei Burnout, Rückenproblem und anderen Vorerkrankungen oder bei Schwangerschaft?

Jeder Anbieter entscheidet selbst, ob er Sie überhaupt versichert - denn eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Gut zu wissen: Generell gute Karten haben Sie bei Anbietern mit einer Annahmequote jenseits der 85% Marke.

Dynamik? Zuwachs? Brauche ich das bei einer BU?

Wenn bei einer BU von einer Dynamik-Option die Rede ist, geht es um die jährliche automatische Anpassung Ihrer Beiträge um einen festgelegten Prozentsatz, damit Ihre BU-Rente steigt. Diese Möglichkeit der Erhöhung ist sehr sinnvoll, denn damit können Sie sowohl die Inflation als auch generell steigende Lebenshaltungskosten ausgleichen. Bei der Allianz heißt diese Option "Zuwachs".