Wieder­beschaffungswert: Was Sie erstattet bekommen

• Der Wiederbeschaffungswert ist eine wichtige Berechnungsgröße im Schadenfall - vor allem bei der Einschätzung, ob sich eine teure Reparatur nach einem Unfallschaden noch lohnt.
• Er beziffert die Summe, die Sie auf dem Gebrauchtwagenmarkt für ein Auto zahlen müssten, dessen Merkmale denen Ihres Wagens entsprechen. Marke, Modell und Ausstattung, Baujahr, Kilometerleistung und Zustand müssen gleichwertig zu Ihrem Unfallfahrzeug sein.
• Auch bei Diebstahl oder Zerstörung des Autos, zum Beispiel durch ein Naturereignis, wird der Wiederbeschaffungswert zur Berechnung der Entschädigungssumme herangezogen.
• Maßgeblich für die Festlegung des Wiederbeschaffungswertes durch den Gutachter ist der Zustand Ihres Fahrzeugs am Schadentag. Bis dahin unfallfreie und scheckheftgepflegte Fahrzeuge sind mehr wert.

Im Falle eines versicherten Totalschadens oder Verlustes ersetzt Ihnen sowohl die Teilkasko als auch die Vollkasko die Summe, die Sie aufwenden müssen, um sich ein gleichwertiges Auto zu kaufen. Dieser Betrag ist der sogenannte Wiederbeschaffungswert. Der Restwert, der gegebenenfalls durch den Verkauf des Unfallfahrzeugs erzielt wird, und die vereinbarte Selbstbeteiligung werden bei der Entschädigungszahlung angerechnet.

Da es auf dem Gebrauchtwagenmarkt aber regionale Preisunterschiede gibt, kann es sein, dass der Wiederbeschaffungswert zum Beispiel für einen in Stuttgart zugelassenen Gebrauchtwagen höher ausfällt als in Neubrandenburg.

Für Ihren Versicherer ist der Wiederbeschaffungswert eine wichtige Kennzahl zur Regulierung von Schäden im Rahmen der Kfz-Versicherung. Im Falle eines stark beschädigten, zerstörten oder gestohlenen Autos sorgt der Wiederbeschaffungswert am Ende dafür, dass Sie fair entschädigt werden. Mit diesem Geldbetrag sind Sie in der Lage, ein gleichwertiges Fahrzeug zu erwerben. Es steht Versicherten aber frei, gegebenenfalls gegen Aufpreis ein neues oder ein anderes Fahrzeug zu kaufen.

Insbesondere bei Gebrauchtwagen ist die Wertermittlung eine komplexe Angelegenheit. Denn bei selteneren Ausstattungsvarianten oder geringer Nachfrage nach einem bestimmten Modell gibt es zum Beispiel nur wenige Vergleichsmöglichkeiten. Für eine faire Einschätzung muss die Versicherung oder der Gutachter detailliert recherchieren. Auch die Preise auf den lokalen Gebrauchtwagenmärkten, die für den Wiederbeschaffungswert eine Rolle spielen, sind sehr unterschiedlich.

Wenn es um den Ersatz eines Neuwagens geht, ist die Berechnung einfacher, da die Listenpreise von den Autoherstellern festgelegt werden. Hier ist jedoch entscheidend, was in Ihren Versicherungsbedingungen steht. Die meisten Versicherer ersetzen den Neupreis, wenn das Auto nicht älter als ein Jahr ist – unabhängig von der Laufleistung. Bei einigen Versicherungsgesellschaften, zum Beispiel bei der Allianz, gibt es die Möglichkeit, diese Frist zu verlängern.

Nach Ihrer Schadenmeldung beauftragt der Versicherer einen Kfz-Sachverständigen mit der Erstellung eines Schadengutachtens. In diesem Gutachten wird bei Bedarf auch der Wiederbeschaffungswert für Ihr Fahrzeug ermittelt.

Der Gutachter vereinbart mit Ihnen einen Termin und kommt zum Standort Ihres Autos. Das kann bei Ihnen zu Hause vor der Tür, in Ihrer Werkstatt oder bei einem Abschleppunternehmen sein.

Das macht der Gutachter:

• Ausgangsdaten notieren. Zur Ermittlung des Wiederbeschaffungswerts benötigt der Gutachter die technischen Daten, den Kilometerstand und die Ausstattung des Wagens. Dafür kann es hilfreich sein, wenn Sie Nachweise zu Vorbesitzern oder die Anschaffungsrechnung vorlegen können.
• Zustand dokumentieren. Der Gutachter erfasst alle Schäden, die augenscheinlich dem Unfall zugeordnet werden können, und dokumentiert diese in einer Fotoanlage. Auch Vorschäden (reparierte und unreparierte), die sich auf den Wiederbeschaffungswert auswirken, werden dokumentiert.
• Reparaturweg festlegen. Falls das Auto repariert werden kann, beschreibt der Kfz-Sachverständige die notwendigen Arbeitsschritte auf Basis der Vorgaben des Automobilherstellers.
• Kosten einschätzen und Schaden beurteilen. Die genauen Kosten und den Zeitaufwand für die Reparaturen der aktuellen Unfallschäden kann der Sachverständige oft schon am Fahrzeug ermitteln.
  
  Übersteigen die Reparaturkosten den Wiederbeschaffungswert, liegt ein Totalschaden vor und es erfolgt die Abrechnung Wiederbeschaffungswert – Restwert – Selbstbeteiligung.
  
  Liegen die Reparaturkosten unterhalb des Wiederbeschaffungswertes, kann eine fachgerechte Reparatur beauftragt bzw. durchgeführt werden. Erfolgt keine, keine vollständige oder keine fachgerechte Reparatur, erfolgt die Abrechnung ebenfalls auf Basis Wiederbeschaffungswert – Restwert – Selbstbeteiligung.

Wie viel Geld Sie für Ihren gestohlenen Wagen von der Versicherung bekommen, hängt davon ab, wie genau der Wert des Fahrzeugs - und in diesem Zuge auch der Wertverlust - bestimmt werden kann. Bei einem Totalschaden kann Ihr Auto oft noch zu einem Restwert weiterverkauft werden. Dieser wird für die Berechnung der Entschädigungsleistung angerechnet. Was bedeutet das im Detail?

Wenn Ihr Fahrzeug gestohlen wird, erstattet Ihre Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung Ihnen den Wiederbeschaffungswert des Autos – abzüglich der Selbstbeteiligung. Je mehr Informationen Sie dazu beitragen können, den Wert Ihres Autos genau zu bestimmen, desto besser. Der Kaufvertrag für den gestohlenen Wagen zum Beispiel kann helfen, dem Versicherer den Anschaffungspreis nachzuweisen, ebenso Rechnungen für etwaige Sonderausstattungen oder nachträgliche Einbauten, etwa eine Anhängerkupplung.

Um die Höhe der Entschädigung exakt ermitteln zu können, berechnen Versicherer den Wiederbeschaffungswert und bestimmen damit den Wertverlust Ihres Wagens - von der Anschaffung bis zum Diebstahl.

Ein Beispiel:

Das leistet Ihre Allianz:

Für den Ersatz Ihres Gebrauchtwagens erstattet die Allianz nach einem Autodiebstahl in der Teilkasko den Wiederbeschaffungswert oder den Kaufpreis - nach erstmaliger Zulassung auf den Versicherungsnehmer in den ersten 12 Monaten bei den Produktlinien Smart und Smart Plus, in den ersten 18 Monaten bei der Autoversicherung Komfort. Diese Regelung gilt auch für Neuwagen, für den Sie bei Diebstahl statt des Wiederbeschaffungswertes den weitaus höheren Neu- und Kaufpreis des Fahrzeugs erhalten.

Wenn der Kfz-Sachverständige die Reparaturkosten für einen schweren Unfallschaden an Ihrem Auto höher einschätzt als den Wiederbeschaffungswert für ein gleichwertiges Fahrzeug – dann wäre dies ein Totalschaden. Wichtig dabei: Ihr Unfallwagen kann oft noch zu einem garantierten Restwert weiterverkauft werden.

Bei Haftpflichtschäden kann nach der Reparatur auch ein Anspruch auf Wertminderung bestehen. Die Wertminderung gleicht die wirtschaftlichen Nachteile aus, die beim Verkauf eines fachgerecht reparierten Unfallfahrzeuges gegenüber einem unfallfreien Fahrzeug entstehen. Unter bestimmten Umständen können bei Haftpflichtschäden Wertminderung und nachgewiesene  Reparaturkosten auch bis zu 130 Prozent des Wiederbeschaffungswertes übernommen werden.

Für die Berechnung der Entschädigungsleistung wird der Erlös des Restwertes angerechnet. Der Gutachter benennt Firmen, die das Fahrzeug verbindlich zum Restwert ankaufen, die finale Entscheidung über den Verkauf des Unfallfahrzeugs liegt aber allein beim Fahrzeughalter.

Ein Beispiel:

Liegen die Reparaturkosten unter dem Wiederbeschaffungswert eines gleichwertigen Autos, muss der Versicherer die nachgewiesenen Reparaturkosten übernehmen. Ohne Reparaturnachweis erfolgt die Abrechnung auf Totalschadenbasis.

Wenn die Reparaturkosten den Fahrzeugwert übersteigen, spricht der Gutachter von einem technischen Totalschaden. Bei der Auszahlung Ihrer Entschädigung wird der Restwert vom Wiederbeschaffungswert abgezogen.

Hat der Gutachter Reparaturkosten ermittelt, die weniger als die Hälfte des Wiederbeschaffungswertes ausmachen, dann liegt ein klassischer Reparaturschaden vor. Sie haben die Möglichkeit, sich die geschätzten Reparaturkosten ohne Nachweis netto (ohne Mehrwertsteuer) auszahlen zu lassen. Das kann sich lohnen, wenn Sie auf einen Teil der Reparaturen verzichten wollen oder eine Werkstatt haben, die Ihnen den Wagen zu besonders günstigen Konditionen reparieren kann.

Es gibt weitere Faktoren neben dem Wiederbeschaffungswert, die für die Berechnung der Entschädigung wichtig sind. Restwert, Zeitwert und Neuwert sind ebenfalls Begriffe, die in diesem Zusammenhang in Ihren Versicherungsbedingungen zu finden sind.

Dieser Begriff bezeichnet die Summe, die Sie für Ihren in einen Unfall verwickelten Wagen vom Unfallfahrzeug-Händler bekommen würden. Der Betrag wird von einem Kfz-Sachverständigen ermittelt.

Die unten stehende Tabelle verrät, welche Autos bis 2020 prozentual am meisten von ihrem ursprünglichen Wert behalten werden.

_{Quelle: FOCUS Online/Bähr & Fess Forecasts 2016}

Der Zeitwert wird in der Sachversicherung oft übergeordnet für die Abwertung von Wirtschaftsgütern verwendet. Da es keine klare Zuordnung zum Händlereinkaufswert oder zum Händlerverkaufswert gibt, hat sich im Kfz-Markt der Wiederbeschaffungswert etabliert.

Er entspricht dem regionalen Händlerverkaufspreis, solange vergleichbare Gebrauchtfahrzeuge noch bei Händlern angeboten werden, danach dem Privatmarkt. Dieser Betrag richtet sich nach Marke, Modell, Ausstattung, Laufleitung, Alter und Erhaltungszustand des Fahrzeugs.

Unter Neupreis versteht man den Preis eines Neuwagens gleicher Art und Ausstattung, den Sie bei einem Markenhändler in Ihrer Region bezahlen müssen.

Damit Sie den Neupreis in der Kaskoversicherung erstattet bekommen, müssen die in Ihrem Kaskovertrag dafür vorgesehenen Voraussetzungen (Totalschaden, Erstbesitz etc.) erfüllt sein.

Einige Kaskoversicherungen erstatten Ihnen den Neupreis nur bis zu sechs Monate, andere bis zu zwei Jahre nach der Neuzulassung. Generell üblich bei der Neupreisentschädigung ist ein Zeitraum zwischen 12 und 24 Monaten – unabhängig von der Kilometerleistung. Auch hierbei gilt: Der Restwert des Unfallwagens wird immer abgezogen.

Bei der Neupreiserstattung durch die Kfz-Haftpflichtversicherung desjenigen, der den Unfall verursacht hat, gibt es andere Voraussetzungen für die Neupreiserstattung: Hier muss ein erheblicher Schaden vorliegen, das Auto darf höchstens vier Wochen alt sein und die Laufleistung maximal 1.000 Kilometer betragen. Nur dann erhalten Sie den vollen Betrag – abzüglich Restwert.

Gehört ein Fahrzeug zum Betriebsvermögen eines Unternehmens, das zum Vorsteuerabzug berechtigt ist, dann gilt die ausgewiesene Mehrwertsteuer als durchlaufender Posten. Im Rahmen der Schadenregulierung wird sie entsprechend nicht erstattet, auch wenn ein Rechnungsnachweis vorliegt.

Bei Fahrzeugen im Privatvermögen wird seit 2002 die ausweisbare Mehrwertsteuer nur noch gegen Rechnungsnachweis erstattet.

Tauchen die Begriffe regelbesteuert, differenzbesteuert und steuerneutral im Gutachten des Kfz-Sachverständigen auf, können Sie daraus schließen, wo Sie üblicherweise ein gleich­wertiges Ersatzfahrzeug erwerben können: beim Händler oder von privat.

Neufahrzeuge werden beim Kauf mit dem üblichen Regelsteuersatz von derzeit 19 Prozent belegt. Befindet sich ein junger Gebrauchtwagen in Firmenbesitz (beispielsweise Hersteller, Autohaus, Autobank oder Leasingfirma), kann die Mehrwertsteuer auch mit 19 Prozent ausgewiesen werden.

Wenn vergleichbare Fahrzeuge überwiegend regelbesteuert angeboten werden, erstattet die Versicherung auch bei Privatfahrzeugen ohne Nachweis den Netto-Wiederbeschaffungswert.

Weist der Kunde die Investition mit Mehrwertsteuer nach, erstattet die Versicherung auch die Mehrwertsteuer.   

Nimmt ein Gebrauchtwagenhändler ein Privatfahrzeug in Zahlung, ist die Mehrwertsteuer mit 19 Prozent nicht mehr ausweisbar. Beim Verkauf wird auf die Differenz zwischen Ankauf und Verkauf Mehrwertsteuer fällig, die mit durchschnittlich 2,5 Prozent vom Wiederbeschaffungswert als „Differenzsteuer“ angenommen wird.

Werden vergleichbare Fahrzeuge überwiegend bei Händlern aus privatem Vorbesitz angeboten, dann wird ohne Rechnungsnachweis ein Abzug von 2,5 Prozent vom Wiederbeschaffungswert für die anteilig enthaltene Mehrwertsteuer vorgenommen. 

Werden vergleichbare Fahrzeuge überwiegend von Privatleuten angeboten, so ist keine Mehrwertsteuer mehr ausweisbar und der Wiederbeschaffungswert wird auch ohne Rechnungsnachweis voll reguliert.

Klassische Autos sind in der Regel speziell versichert. Dabei ist ihr Wert auf dem Oldtimer-Markt ein entscheidendes Kriterium. Wenngleich die Kfz-Gutachter bei der Beurteilung solcher Liebhaberstücke andere Parameter anlegen als bei jüngeren Gebrauchtwagen – zum Beispiel Seltenheit! –, entspricht der Wiederbeschaffungswert auch bei Oldtimern dem Preis für ein gleichwertiges Fahrzeug.

Damit die finanzielle Einordnung des Klassikers realistisch bleibt, haben die besten Oldtimer-Versicherungsverträge eine Wertsteigerungsklausel. Das heißt, der Versicherungswert eines älter und wertvoller werdenden Fahrzeugs wird automatisch den Marktentwicklungen angepasst. So wird vermieden, dass zum Beispiel ein 40 Jahre alter Oldtimer auf den Wiederbeschaffungswert festgesetzt werden kann, den er bei Vertragsabschluss vor 20 Jahren hatte.

Zur Oldtimer-Versicherung

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