Gebraucht­wagen-Versicherung

Ob eine Haft­pflicht­versicherung genügt oder ob eine teurere Teilkasko- oder Voll­kasko­versicherung für den Gebrauchtwagen sinnvoll ist, hängt unter anderem von Alter und Wert des Fahrzeugs ab:

• Kfz-Haftpflicht: Die Basis­ver­si­che­rung für Gebraucht­wagen zahlt für Personen-, Sach- und Vermögens­schäden, die Sie mit Ihrem Fahr­zeug bei Dritten verursachen. Hat Ihr Gebraucht­wagen bereits einige Jahre und Fahr­kilometer auf dem Buckel, ist sein Rest­wert meist so niedrig, dass sich eine Kasko nicht mehr lohnt und die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haft­pflicht­versicherung ausreichend ist. Denn: Je älter das Auto, umso weniger erstattet die Versicherung im Schaden­fall.
• Teilkasko: Sie greift bei Schäden an Ihrem Gebrauchtwagen, die zum Beispiel durch Brand, Explosion, Tierbiss oder Unwetter entstehen. Außerdem springt sie bei Auto­dieb­stahl ein. Wer mehr Schutz möchte, wählt daher die Teilkasko. Gebrauchtwagen ab vier bis fünf Jahren und höherer Kilo­meter­anzahl haben bereits an Wert verloren. Daher ist es in diesem Fall sinnvoller, einen Teilkaskoschutz abzuschließen oder eine Vollkasko- in eine Teil­kasko­versicherung umzu­wandeln.
• Vollkasko: Sie umfasst alle Leistungen der Teilkasko. Zusätzlich kommt sie für Vanda­lismus und selbst verschuldete Schäden bzw. Eigenschäden an Ihrem Gebraucht­fahr­zeug auf. Jahreswagen, Vorführwagen oder sehr junge Gebrauchte sind in der Regel ein bis zwei Jahre alt. Sie haben einen geringen Kilo­meter­stand und einen ent­sprechend hohen Fahrzeug­wert. Hier ist eine Vollkasko­versicherung die richtige Wahl – als würden Sie einen Neuwagen versichern. Ein Gebraucht­wagen mit Voll­kasko lohnt sich auch für Fahranfänger. Oder wenn ein junger Fahrer das Fahrzeug der Eltern mitnutzt.

Wie Sie nach einem Gebrauchtwagenkauf vorgehen, hängt unter anderem davon ab, ob das Fahrzeug noch versichert ist oder nicht:

• Noch angemeldetes Gebraucht­fahr­zeug: Die Kfz-Versicherung des Verkäufers geht mit dem Auto­kauf automatisch auf den Käufer über. Das hat den Vorteil, dass Sie problem­los mit dem Wagen nach Hause fahren können. Der Käufer hat daraufhin vier Wochen Zeit, um eine neue Kfz-Versicherung abzu­schließen und das Auto umzumelden.
• Bereits abgemeldeter Gebraucht­wagen: Das Kfz ist nicht mehr versichert und somit nicht für den Straßen­verkehr zugelassen. Eine Über­führung an den Wohn­ort des Käufers darf nur per Spediteur, auf einem Anhänger oder mit einem sogenannten Kurz­zeit­kennzeichen erfolgen. Außer­dem muss der Käufer eine neue Auto­versicherung für den Gebraucht­wagen abschließen. Nur mit gültigem Versicherungs­schutz kann er das abgemeldete Fahr­zeug bei der Kfz-Behörde erneut zulassen.

Sie haben ein gebrauchtes Fahrzeug gekauft, möchten die Auto­versicherung des Vor­besitzers aber nicht über­nehmen, sondern eine eigene Kfz-Ver­sicherung abschließen? Das ist kein Problem: Sie können entweder bei Ihrem bisherigen Ver­sicherer bleiben (falls Sie davor bereits ein Auto hatten) und schließen bei ihm einen neuen Vertrag für Ihren Gebraucht­wagen ab. Oder Sie wechseln zu einem anderen Anbieter.

Ihr Schadenfreiheitsrabatt verfällt durch den Versicherungs­wechsel nicht. Denn meist über­nimmt der neue Kfz-Ver­sicherer Ihre Schaden­frei­heits­klasse. Sonderrabatte, etwa wenn der Zweit­wagen wie der Erst­wagen eingestuft ist, lassen sich bei einem Anbieter­wechsel aber nicht mitnehmen.

Macht ein defektes Fahrzeugteil eine Reparatur notwendig, deckt die Auto-Garantie­versicherung meist die voll­ständigen Arbeitskosten ab. Ersatzteil- und Material­kosten übernimmt der Reparatur­kosten­schutz in der Regel anteilig. Wie hoch dieser Anteil ist, ergibt sich meist aus der Kilometer-Lauf­leistung zum Zeitpunkt der Reparatur. Zum Beispiel: Ein Anbieter trägt die kompletten Kosten, wenn der Wagen erst 50.000 Kilometer gefahren ist. Liegt der Kilo­meter­stand bei 100.000 Kilo­metern, zahlt derselbe Versicherer möglich­erweise nur noch 40 Prozent.

Übrigens: Wo Sie das Auto im Schadenfall reparieren lassen, dürfen Sie selbst entscheiden. Eine Werkstattbindung gibt es bei der Gebraucht­wagen­garantie nicht. Sie können die Werkstatt frei wählen.

Bevor Sie die Gebrauchtwagen­kauf-Versicherung abschließen, sollten Sie den Versicherungs­umfang unter­schiedlicher Versicherungs­geber vergleichen. Je nach Anbieter und Tarif ist die Garantie für gebrauchte Fahrzeuge an unter­schiedliche Konditionen gebunden und kann in puncto Laufzeit, Jahres­beitrag und Deckungs­umfang variieren.

Einige Versicherer bieten die Garantie für gebrauchte Pkw zum Beispiel nur bis zu einem bestimmten Fahrzeug­alter (z.B. maximal acht bis zehn Jahre) oder bis zu einer gewissen Lauf­leistung (z.B. maximal 200.000 Kilometer) an. Zusätzliche Aus­schluss­kriterien können je nach Versicherer bestimmte Pkw-Modelle oder eine zu hohe Motor­leistung sein. Oft nicht versicher­bar sind Umbauten und gewerb­lich genutzte Fahr­zeuge. Eventuell ist eine individuelle Anfrage möglich.

Wer einen Gebrauchtwagen von einer Privatperson kauft, findet im Vertrag oft Formulierungen wie "voll­ständiger Ge­währ­leistungs­ausschluss" oder "gekauft wie gesehen". Sie entbinden den privaten Verkäufer von der Haftung für Mängel oder Schäden. Fallen nach dem Privat­kauf teure Reparaturen an, trägt der Käufer die Kosten. Der Verkäufer haftet nur, wenn er Mängel beim Verkauf absichtlich verschwiegen hat. Diese Absicht muss der Käufer aber erst nachweisen.

Fazit: Um das finanzielle Risiko durch Reparaturen nach einem Gebraucht­wagen­kauf zu reduzieren, kann der Käufer eine Garantie-Versicherung für das Auto abschließen. Je nach Absprache bzw. Verhandlung können Käufer und Verkäufer sich die Kosten dafür aufteilen. Eventuell besteht für den Gebraucht­wagen schon eine solche Versicherung. Dann fragen Sie den Verkäufer, ob Sie den Reparatur­kosten­schutz übernehmen können. Das ist meist möglich.

Kaufen Sie den Gebrauchtwagen bei einem gewerblichen Händler, profitieren Sie von einer gesetzlich verankerten Gewähr­leistungs­pflicht – der sogenannten Sach­mängel­haftung bzw. Händler­gewähr­leistung. Der Verkäufer haftet demnach mindestens ein Jahr lang für Mängel, die das Auto schon bei Über­ga­be aufwies.

Fällt Ihnen zum Beispiel kurz nach Aus­händigung des Wagens ein Schaden daran auf, muss der Händler die Kosten für Re­para­tur und Nach­besserung übernehmen. Seine Zahlungs­pflicht entfällt nur, wenn er beweisen kann, dass der Mangel zum Verkaufs­zeit­punkt noch nicht vorhanden war. Diese Beweis­pflicht gilt aber nur sechs Monate. Danach ist es am Käufer zu beweisen, dass der Mangel bereits beim Kauf vorlag.

Fazit: Möchten Sie rundum abgesichert sein und auch Reparatur­kosten abdecken, die der Händler nicht übernehmen muss, ist eine Gebraucht­wagen­garan­tie sinnvoll. Denn für den Garantie­anspruch ist unerheblich, wann der Mangel auftrat. Die Reparatur­kosten­versicherung können Sie in der Regel direkt beim Händler abschließen.