Vollkasko oder Teilkasko?

Teilkasko: Was wird übernommen?

Mit einer Teilkasko versichern Sie Ihren Wagen zum Beispiel gegen Beschädigungen durch Sturm, Überschwemmung und Hagel, außerdem gegen Autodiebstahl oder den Diebstahl fest eingebauter Fahrzeugteile, zum Beispiel eines Navigationsgeräts.

Auch Schäden durch Marderbiss sowie Glas- und Wildschäden werden von dieser Versicherung abgedeckt. Bei den Entschädigungsleistungen der Versicherer gibt es jedoch Unterschiede.

So erhalten Sie mit der Kfz-Versicherung der Allianz beispielsweise schon in der Haftpflicht weitaus mehr Leistungen in der Absicherung, als die gesetzliche Vorgabe fordert. Auch die beiden Kaskoversicherungen bieten gegenüber den Angeboten anderer Versicherer einige Vorteile.

Diese Vorteile bietet die Allianz Teilkasko:

• In allen Produktlinien der Allianz Autoversicherungen sind Elementarschäden durch Unwetter, Lawinen, Erdrutsche, Überschwemmungen, Vulkanausbruch oder Erdbeben enthalten, außerdem Schäden durch Brand, Explosion oder Kurzschluss, Tierkollision und Tierbiss, durch Glasbruch und beim Fährtransport.
• Auch Folgeschäden durch Tierbiss (z.B. Marderschäden) oder Kurzschluss sind bis 5.000 Euro versichert. Die Produktlinie Komfort gewährt Ihnen darüber hinaus freie Werkstattwahl bei Glasschäden – es sei denn, Sie haben den Zusatzbaustein WerkstattBonus gewählt. Und für Oldtimer deckt die Teilkasko auch Vandalismusschäden ab.

Was zahlt die Vollkasko?

Die Vollkaskoversicherung bietet noch mehr: Sie enthält nicht nur alle Leistungen der Teilkasko, sondern reguliert darüber hinaus auch selbst verschuldete Schäden. Haben Sie allerdings grob fahrlässig einen Unfall verursacht, kann sich der Versicherer weigern, den Schaden zu regulieren. Es sei denn, Sie haben eine Klausel im Versicherungsvertrag, die grobe Fahrlässigkeit absichert.

Außerdem deckt die Vollkasko Schäden durch Dritte ab, die den Schaden nicht selbst zahlen können oder nicht versichert sind. Auch wenn Ihr Pkw durch Vandalismus beschädigt oder zerstört wird, springt die Versicherung ein.

Eine Ausnahme bilden Beschädigungen an Autoreifen: Die Kosten für einen geplatzten Reifen ersetzt die Vollkasko nicht. Bei aufgestochenen Reifen greift die Vollkasko in der Regel nur, wenn auch andere Teile des Pkw mutwillig beschädigt sind.

Tipp: Bei Bagatellschäden unter 700 Euro kann es sich lohnen, die Reparatur aus eigener Tasche zu bezahlen. Denn: Lassen Sie kleinere Schäden, zum Beispiel nach Vandalismus am Auto, von der Versicherung regulieren, riskieren Sie, in eine schlechtere Schadenfreiheitsklasse "abzurutschen". Die Folge ist eine Höherstufung Ihrer Beiträge. Kleine Dellen oder Kratzer am Kfz selbst zu bezahlen, kommt Sie daher oft günstiger.

Diese Vorteile bietet die Allianz Vollkasko:

• Auch Sonderausstattung ist bei der Allianz unbegrenzt versichert: Hier fallen bei der Vollkasko alle Teile unter den Versicherungsschutz, die an Ihrem eigenen Fahrzeug fest verbaut sind. Handelt es sich um Tuning-Teile ist, ist der Wert auf 10.000 Euro beschränkt.
• Bei Fahrerflucht, also wenn Unbekannte Ihrem Wagen einen Schaden zugefügt und sich unbemerkt vom Unfallort entfernt haben, übernimmt die Allianz ebenfalls die Reparatur- oder Ersatzkosten.

Wann es sich lohnt, von Vollkasko auf Teilkasko umzustellen

Ab einem gewissen Restwert bzw. Fahrzeugalter ist es ratsam, den Versicherungsschutz "abzuspecken". Bei Neuwagen ist das kein Thema. Bei älteren Fahrzeugen dagegen schon. Sind diese nur noch ein paar tausend Euro wert, macht eine Vollkaskoversicherung keinen Sinn mehr. Die Kosten dafür stehen in keinem Verhältnis zum Nutzen. Wechseln Sie dann von Vollkasko- in Teilkaskoversicherung, können Sie einiges an Geld sparen.

Wie lange eine Vollkasko für Ihr Fahrzeug sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beurteilen. In der Regel lohnt sich der Wechsel in die Teilkasko ab einem Fahrzeugalter von fünf Jahren. Je nach Fahr­zeug­zustand und Sicherheits­bedürfnis des Fahrzeug­halters kann sich eine Voll­kasko aber auch länger lohnen.

Das ist zum Beispiel der Fall, wenn Ihr Pkw in eine niedrige Typklasse eingestuft ist, viele schadenfreie Jahre vorweisen kann oder Sie einen Totalausfall nicht selbst finanzieren können. Folgende Abwägungen sollten Sie treffen:

• Wie hoch sind die Beiträge zur Teilkasko und Vollkasko in Ihrem Fall?
• Wie alt und teuer ist das Fahrzeug?
• Welcher Wiederbeschaffungswert ist zu erwarten?
• Können Sie die Reparaturen aus eigener Tasche zahlen?

Rechner im Internet helfen Ihnen dabei, festzustellen, wann es an der Zeit ist, von Vollkasko in Teilkasko zu wechseln. Stellen Sie den Vertrag um, müssen Sie beim Wechsel von Vollkasko zu Teilkasko keine Frist beachten.

Was Ihre Versicherung kostet, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Ihr Beitragssatz richtet sich, unabhängig von der Art der Kaskoversicherung, nach:

• Art Ihres Fahrzeugs: Motorrad, Pkw, Wohnmobil oder Oldtimer
• Art der Fahrzeugnutzung: geschäftliche oder private Verwendung
• Typklasse des Autos: allgemeine Schadensbilanz für Ihr Fahrzeugmodell
• Regionalklasse: Schadenhäufigkeit an Ihrem Wohnort
• Höhe der Selbstbeteiligung: je größer dieser Betrag, desto geringer die Versicherungsprämie
• Schadenfreiheitsklasse – allerdings nur bei der Vollkaskoversicherung: Je höher die SF-Klasse, also die Anzahl Ihrer unfallfrei gefahrenen Jahre, desto geringer der Versicherungsbeitrag. Haben Sie eine hohe SF-Klasse, kann eine Vollkaskoversicherung durch den gewährten Schadenfreiheitsrabatt sogar günstiger für Sie sein als eine Teilkasko.

Wie sich die Selbstbeteiligung auf die Prämie auswirkt

Wenn Sie sich entscheiden, in einem Kaskoversicherungsfall einen Teil der Kosten zu übernehmen, gewährt Ihnen der Versicherer im Gegenzug eine günstigere Prämie. Wie hoch Ihre Selbstbeteiligung ausfallen soll, entscheiden Sie bei Abschluss des Versicherungs­vertrages.

Da bei einer Vollkaskoversicherung die Leistungen der Teilkasko eingeschlossen sind, können Sie für beide Schadenarten unterschiedliche Höhen des Selbstbehalts vereinbaren.

Die meisten Versicherungsnehmer wählen bei einer Teilkasko­versicherung einen Eigenanteil von 150 Euro, bei einer Vollkasko­versicherung 300 Euro. Der Selbstbehalt kann Ihren Versicherungsbeitrag um bis zu 20 Prozent senken.

Einige Kfz-Versicherer bieten Voll- und Teilkasko ohne Selbstbeteiligung an. Diese Tarife sind jedoch mit entsprechend höheren Beitragskosten verbunden.

Den großen Rundumschutz fürs Auto wünscht sich natürlich jeder. Aber es ist auch eine Kosten-Nutzen-Rechnung. Mit welchem Versicherungsschutz Sie ausreichend abgesichert sind, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Einer davon ist Ihr persönliches Sicherheitsbedürfnis.

Eine Teilkasko ist sinnvoll, wenn ...

• Sie ein Gebrauchtfahrzeug haben und dieses fünf bis zehn Jahre alt ist. Wenn Sie Ihr Risiko, selbst einen Schaden zu verursachen, niedriger einschätzen, sind Sie mit diesem Versicherungsschutz ausreichend abgesichert.
• Sie einen wertvollen Youngtimer oder Oldtimer besitzen, der nur selten auf der Straße unterwegs ist. Denn hier kann ein fremdverschuldeter Schaden, Hagel oder eine mutwillige Beschädigung mehrere tausend Euro Reparaturkosten nach sich ziehen. Bei Autos, die älter als zehn Jahre sind, lohnt sich ansonsten eine Teilkasko in der Regel nicht mehr. Hier fahren Sie oft günstiger, wenn Sie Reparaturkosten selbst zahlen.

Eine Vollkasko ist sinnvoll, wenn ...

• Ihr Wagen neu oder erst wenige Jahre alt ist – Experten empfehlen an die vier bis fünf Jahre. In der Autoversicherung Komfort der Allianz wird Ihnen bei einem selbst verschuldeten Totalschaden der Neuwert Ihres Autos erstattet, unabhängig vom Kilometerstand – und das bis zu 18 Monate lang. In der Produktlinie Premium sind es sogar bis zu 36 Monate.
• Sie einen finanzierten Pkw fahren, da der Wagen häufig als Sicherheit für die kreditgebende Bank gilt und der Fahrzeugwert gesichert bleiben sollte. Bei einem selbst verschuldeten Schaden würde der Versicherer die Reparaturkosten übernehmen oder nach einem Totalschaden für einen gleichwertigen Ersatz sorgen.
• Sie Ihr Leasingfahrzeug selbst absichern müssen. Viele Leasinggeber schreiben den Vollkaskoschutz sogar im Vertrag vor. Außerdem sollten Sie eine Ausfallversicherung (GAP-Deckung) für Leasingraten abschließen. So sind Sie bei einem Totalschaden davor geschützt, dass Sie die Leasingraten weiter bezahlen müssen.
• Ihr Auto von Fahranfängern gefahren wird. Dann ist es besonders sinnvoll, einen Versicherungsschutz zu wählen, der auch selbst verursachte Schäden möglichst vollumfänglich abdeckt. Die SF-Klasse-Statistiken sprechen eine deutliche Sprache: Fahranfänger verschulden deutlich mehr Autounfälle als Autofahrer mit längerer Fahrpraxis.
• Sie Besitzer eines kostbaren klassischen Wagens sind, damit Sie auch bei eigenem Verschulden nicht auf den meist hohen Reparaturkosten sitzen bleiben. Bei der Oldtimerversicherung gilt die Faustregel: Je wertvoller der Wagen, desto höher die Prämie. Im Unterschied zur normalen Kfz-Versicherung erfolgt bei der Oldtimer­versicherung keinerlei Einstufung in eine Schadenfreiheitsklasse.