Unterschied: Voll­kasko oder Teil­kasko?

Eine Kfz-Kaskoversicherung ist eine freiwillige Zusatz­versicherung, die Schäden am eigenen Auto abdeckt. Als Kasko­ver­sicherung für Kraft­fahr­zeuge können Sie Teil­kasko oder Voll­kasko wählen.

Teilkasko und Voll­kasko leisten im Unter­schied zur Kfz-Haft­pflicht nicht bei Schäden, die Sie anderen mit Ihrem Pkw zufügen. Als optionaler Versicherungs­schutz zahlen Vollkasko und Teilkasko teure Reparaturen am eigenen Auto.

Im Unterschied zur Vollkasko deckt Teilkasko Schäden am eigenen Fahrzeug ab, die durch äußere Einflüsse entstehen. Dazu gehören:

• Hagelschäden am Auto
• Brandschäden
• Elementarschäden (z. B. durch Sturm, Über­schwemmung)
• Diebstahl, auch von fest eingebauten Fahrzeugteilen (Auto­dieb­stahl-Versicherung)
• Glasbruchschäden
• Zusammen­stoß mit Tieren
• Marderbiss (Marderschaden-Versicherung)

Wichtig: Bei Teilkasko-Ent­schädigungs­leistungen gibt es je nach Anbieter oft große Unter­schiede. Einige Ver­sicherer erstatten bei Unfällen mit Tieren zum Beispiel nur Zusammen­stöße mit Haar­wild (z. B. Wildunfall mit Reh).

Die Vollkasko beinhaltet alle Teilkasko-Leistungen. Im Unterschied zur Teilkaskoversicherung greift Vollkasko zusätz­lich bei:

• Schäden durch selbst ver­schuldete Unfälle
• Vanda­lismus
• Schäden durch Dritte, die zahlungs­unfähig bzw. nicht versichert sind

Ausnahme: Extraschutz bietet die Allianz Vollkaskoversicherung in der Linie Premium. Sie greift auch bei un­vor­her­gesehenen und plötz­lich ein­tretenden Brems-, Betriebs- oder reinen Bruch­schäden am versicherten Pkw. In den Pro­dukten Komfort und Premium sind auch Reifen­platzer und dadurch entstehende Schäden versichert.

• Neuwagen: Für neue oder wenige Jahre alte Autos ist Voll­kasko sinn­voll. Je nach Ver­sicherer und Tarif be­kom­men Sie bei Total­schaden zum Beispiel inner­halb der ersten zwölf Monate den Neu­preis des Pkw erstattet.
• Finanzierte Autos: Oft dienen finanzierte Pkw als Sicher­heit für die kredit­gebende Bank. Mit Voll­kasko er­hal­ten Sie den Fahr­zeug­wert. Die Kfz-Kasko­versicherung zahlt Reparatur­kosten auch bei selbst ver­schuldeten Schäden und sorgt bei Total­schaden für gleich­wertigen Ersatz.
• Leasingfahrzeuge: Ver­sichern Sie Ihr Leasing­auto selbst, schreiben Leasing­geber meist Voll­kasko vor. Er­gän­zend ist eine GAP-Deckung sinn­voll. Die Zusatz­versicherung ersetzt bei Verlust oder Total­schaden die Differenz aus Wieder­beschaffungs­wert und Leasing-Rest­kosten. Ohne GAP-Schutz bleiben Leasing­nehmer:innen oft auf mehreren Tausend Euro sitzen.

• Rollerversicherung: Für neue Klein­kraft­räder (z. B. Mofa, Motor­roller) lohnt sich eine Roller-Teilkasko. Der Zusatz­schutz greift unter anderem bei Kurz­schluss, Glas­bruch, Dieb­stahl, Un­wetter und Zusammen­stoß mit Tieren. Im Unterschied zur Teilkasko ist meist keine Voll­kasko für Klein­kraft­räder abschließbar.
• Motorradversicherung bzw. Elektro-Motorrad-Versicherung: Ob Teilkasko fürs Motorrad oder Voll­kasko fürs Motorrad sinnvoll ist, hängt von Modell und per­sönlicher Risiko­bereit­schaft ab. Je mehr das Bike wert ist, desto eher rechnet sich Voll­kasko. Auch für Nach­wuchs­fahrer:innen ist Rundum­schutz empfehlens­wert. Denn im Unter­schied zur Voll­kasko deckt Teil­kasko keine Unfall­schäden am Zwei­rad ab, die selbstverschuldet sind.
• Anhängerversicherung: Für neue und wertvolle Anhänger kann Vollkasko statt Teilkasko sinnvoll sein (z. B. Bootstrailer- oder Pferde­anhänger-Versicherung. Für ältere Hänger, die selten im Ein­satz sind, reicht oft Teil­kasko.

Je nach Tarif und Anbieter ist bei den Beiträgen von Voll­kasko und Teilkasko ein Preisunter­schied von mehreren Hundert Euro möglich. In der Regel ist Teil­kasko günstiger als Vollkasko. Der Grund: Im Unterschied zu Vollkasko deckt Teilkasko weniger Leistungen ab.

Ausnahme: Haben Sie eine hohe Schaden­frei­heits­klasse, kann im Unter­schied zur Teil­kasko Voll­kasko günstiger sein. Denn Schaden­frei­heits­rabatt für jedes unfall­freie Jahr erhalten Sie nur bei Voll­kasko.

Die Kosten Ihrer Kasko­versicherung be­ein­flussen mehrere Kriterien. Je nach Kfz-Ver­sicherung sind unter anderem diese Faktoren für die Bei­trags­berechnung relevant:

• Fahrzeugart: Motor­rad, Pkw, Wohn­mobil oder Oldtimer
• Fahrzeug­nutzung: geschäft­lich oder privat
• Typklasse: Unfall- und Schadens­bilanz des Fahrzeug­modells (bei Kraft­rädern: Motorrad-Versicherungs­klassen)
• Regionalklasse: Schadens­risiko im Zulassungs­bezirk, in dem Fahrzeug­halter:in das Kfz angemeldet hat
• Vollkasko- oder Teilkasko-Selbst­beteiligung: je höher der Selbst­behalt, desto niedriger der Beitrag der Voll­kasko oder Teil­kasko
• Schadenfreiheitsklasse (nur bei Voll­kasko): je mehr unfall­freie Jahre, desto höher die SF-Klasse – und umso günstiger die Kasko­versicherung fürs Auto

In der Regel ist eine Teilkasko oder Vollkasko mit Selbst­beteiligung sinn­voll, um Beiträge zu sparen. Denn Ihre laufenden Kasko­ver­sicherung-Kosten sinken, wenn Sie sich finanziell an Teilkasko- oder Voll­kasko-Schäden beteiligen. Mit Selbst­behalt kann der Beitrags­satz von Vollkasko­ oder Teilkasko bis zu 20 Prozent günstiger sein.

Die Höhe Ihres Eigen­anteils legen Sie bei Vertrags­abschluss fest. Meist ver­ein­baren Sie für Teil­kasko und Voll­kasko unterschiedliche Selbst­behalte. Zum Beispiel 150 Euro bei Teil­kasko und bei Vollkasko 300 Euro. Einige Ver­sicherer bieten Kasko­versicherungen ohne Selbst­beteiligung an – mit entsprechend höheren Prämien.