Junge Frau sitzt am Schreibtisch voller Ordner und sichtet Unterlagen
Voraussetzungen, Ausnahmen, Tipps

Sonder­kündigungs­recht: Kfz-­Ver­sicher­ung außerordentlich kündigen

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Kurz erklärt in 30 Sekunden
  • Der 30. November gilt allgemein als Stichtag für die Kündigung der Kfz-Versicherung – sofern die Hauptfälligkeit der 1. Januar ist.
  • Unabhängig davon steht Ihnen in bestimmten Fällen ein Sonderkündigungsrecht zu. Das ermöglicht Ihnen unterjährig die Kündigung der Kfz-Versicherung.
  • Ein außerordentliches Kündigungsrecht haben Sie zum Beispiel bei Erhöhung der Versicherungsprämie, einem Fahrzeugwechsel (z.B. durch Kauf) oder im Schadenfall.
  • Wie bei einer regulären Kündigung gilt eine Kündigungsfrist von vier Wochen. Die Sonderkündigung der Kfz-Haftpflicht­­versicherung muss schriftlich erfolgen.
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Gut zu wissen: Definition
Info Illustration: Gut zu wissen

Das Sonderkündigungsrecht ist das Recht auf eine außerordentliche Kündigung. Das heißt, Sie können vorzeitig Ihre  Kfz-Versicherung kündigen –  vor Ende der regulären Vertragslaufzeit. 

Ein Kündigungsrecht haben Sie beispielsweise, wenn Ihr Kfz-Versicherer Ihre Prämie bei ansonsten gleichbleibenden Bedingungen und Leistungen erhöht, sich Ihre Typklasse verschlechtert oder Ihr Fahrzeug bei einem Unfall Schaden nimmt und Ihre Versicherung den Schaden abschließend reguliert.

Liegt kein Grund für eine Sonderkündigung vor, kommt ein Versicherungs­wechsel nur zum Jahresende in Betracht. Stichtag für die Kündigung Ihrer Kfz-Versicherung ist der 30. November. Beenden Sie den Vertrag nicht bis Ablauf dieser Frist, verlängert sich Ihre Kfz-Versicherung automatisch um ein weiteres Jahr.

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Voraussetzungen
Unter diesen Bedingungen haben Sie als Versicherungsnehmer das Recht, Ihre Kfz-Versicherung vor Beendigung der regulären Laufzeit zu kündigen:

1. Wenn sich Ihre Versicherungsprämie erhöht

Steigt die Prämie Ihrer Kfz-Haftpflichtversicherung, ohne dass sich Leistungsumfang und Versicherungsbedingungen entsprechend ändern, steht Ihnen ein außerordentliches Kündigungsrecht zu. Eine solche "einseitige" Erhöhung ist beispielsweise möglich, wenn Ihr versichertes Fahrzeug in eine neue Typklasse eingestuft wird.

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) wertet jährlich die Unfallstatistiken der rund 30.000 in Deutschland zugelassenen Fahrzeugtypen aus: War Ihr Automodell in einem Jahr häufiger in Verkehrsunfälle oder Schadensregulierungen verwickelt, kommt es in eine höhere Typklasse. Das wirkt sich auch auf die Höhe der Versicherungsprämien für Kfz-Haftpflicht, Teilkasko  und Vollkasko  aus.

So erkennen Sie eine verdeckte Beitragserhöhung

Ihr Versicherungsanbieter ist dazu verpflichtet, Sie über eine Veränderung der Vertragsinhalte in Kenntnis zu setzen. Als "Benachrichtigung" über eine Beitragserhöhung dient in der Regel die Jahresbeitragsrechnung. Diese erhalten Sie zur Hauptfälligkeit Ihrer Kfz-Haftpflicht – gewöhnlich fällt sie auf den 1. Januar. Es lohnt sich, die Rechnung genau durchzulesen. Denn nicht immer ist ein erhöhter Versicherungsbeitrag auf den ersten Blick ersichtlich.

Zum Beispiel, wenn Sie gleichzeitig unfallfrei fahren und deshalb in eine bessere Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) eingestuft werden. Dadurch sinkt zwar Ihr Beitragssatz. Doch reicht der Kfz-Versicherer den Schadenfreiheitsrabatt nicht vollständig an Sie weiter, kaschiert er damit eine Preiserhöhung. Die Folge: Sie glauben, unterm Strich weniger zu zahlen, obwohl Ihre Versicherungspolice sich in Wirklichkeit verteuert hat. 

Um eine verdeckte Beitragserhöhung besser zu erkennen, hilft ein Blick auf den Vergleichsbeitrag – vorausgesetzt, Ihr Versicherer weist ihn gesondert in der Rechnung aus. Der Vergleichsbeitrag zeigt an, wie teuer Ihr bisheriger Tarif mit der neue Schadenfreiheitsklasse samt Rabatt wäre. Ist der Vergleichsbeitrag niedriger als die künftig zu zahlende Versicherungsprämie, liegt eine versteckte Beitragserhöhung vor.

Zwei junge Frauen in Sommerbekleidung begutachten ihre Autos nach einem Unfall auf Landstraße

2. Wenn Sie einen Unfall verursacht haben

Über 2,7 Millionen Straßenverkehrsunfälle hat das Statistische Bundesamt 2019 in Deutschland erfasst. Übernimmt Ihre Versicherung den Schaden nach einem Autounfall, können sowohl Sie als auch Ihre Versicherung mit einer Frist von vier Wochen jederzeit bzw. spätestens nach erfolgreicher Bearbeitung des Unfallschadens außerordentlich kündigen. Voraussetzung für Ihre Kündigung ist ein finaler Bescheid des Versicherers, dass die Schadensregulierung offiziell abgeschlossen ist.

Die häufigsten Gründe für eine Kündigung im Schadensfall: 

  • Bei Schadenssummen im sechs- oder siebenstelligen Bereich ist die Kfz-Versicherung meist nicht bereit, Ihren bestehenden Vertrag nach der Schadensregulierung fortzuführen.
  • Führen Sie den Schaden grob fahrlässig herbei, sind Sie aus Sicht des Versicherers kein gewissenhafter Autofahrer. Aufgrund des hohen Schadensrisikos erhält die Kfz-Versicherung Ihren Schutz nicht weiter aufrecht.

3. Wenn Sie ein Fahrzeug kaufen oder verkaufen

Als Käufer eines Autos haben Sie innerhalb eines Monats nach Fahrzeugkauf das Recht, das Versicherungsverhältnis des Vorbesitzers mit sofortiger Wirkung oder zum Ende des laufenden Versicherungsjahres zu kündigen.

Haben Sie Ihr angemeldetes Auto verkauft, geht die Versicherung – sowohl Haftpflicht als auch Kaskoversicherung – mit der Fahrzeugübergabe auf den Käufer über. Dieser wird neuer Vertragspartner Ihres Kfz-Versicherers. Als Verkäufer wird Ihnen die zu viel entrichtete Versicherungsprämie erstattet. Ihr Vertrag ist damit beendet. Da der Schadenfreiheitsrabatt personengebunden ist, geht er bei Verkauf nicht auf den neuen Versicherungsnehmer über. 

4. Wenn der Fahrzeughalter verstirbt

Verstirbt innerhalb Ihrer Familie der Besitzer eines Fahrzeugs, geht die Kfz-Versicherung automatisch auf Sie als Nachkommen über. Vorausgesetzt, das Fahrzeug wurde noch zu Lebzeiten auf Sie umgeschrieben, erhalten Sie hier die Möglichkeit einer Sonderkündigung – aufgrund der mit der Übertragung einhergehenden Anpassungen der vertraglichen Leistungen (andere SF-Klasse, abweichender Wohnort, etc.).

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Illustration Kündigung Kfz-Versicherung
Vorlage zum Downloaden
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Ausnahmen

Nicht in jedem Fall können Sie Ihr Sonderkündigungsrecht geltend machen.  Eine außerordentliche Kündigung ist nicht möglich, wenn ...

  • ... Sie in eine neue Stadt bzw. ein anderes Bundesland umziehen, in der das Unfallrisiko deutlich höher oder niedriger ausfällt und deshalb der Versicherungsbeitrag angepasst wird.
  • ... sich Ihre Kilometerleistung im Jahr erhöht.
  • ... der Prämienbeitrag aufgrund einer positiven Entwicklung in der Unfallbilanz für ein Pkw-Modell (Typklassen) oder an einem Wohnort (Regionalklassen) generell sinkt.
  • ... der Versicherungsbeitrag sich erhöht, Sie parallel dazu aber von zusätzlichen Leistungen profitieren.
  • ... die gesetzliche Kfz-Steuer, die Versicherungsgesellschaften für jede Police entrichten müssen, gestiegen ist und dadurch entstehende Mehrkosten auf die Prämie umgelegt werden.
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Tipps
Junge Frau mit Brille überprüft im Kalender, wann die Kündigungsfrist ihrer Kfz-Versicherung endet

Wie bei einer ordentlichen Kündigung Ihrer Kfz-Versicherung müssen Sie auch bei einer Kündigung außer der Reihe gewisse Voraussetzungen erfüllen und gesetzliche Fristen einhalten:

  • Kündigungsfrist beachten: In der Regel gilt für das Sonderkündigungsrecht eine Frist von vier Wochen ab Zugang der Beitragsrechnung bzw. nach Erhalt einer Mitteilung von Ihrer Versicherung zu etwaigen Änderungen der Vertrags­bedingungen.
  • Kündigung schriftlich einreichen: Eine Sonderkündigung muss immer schriftlich bzw. per Fax oder E-Mail bei Ihrer Versicherungsgesellschaft eingereicht werden.
  • Kündigungsgrund angeben: In Ihrem Kündigungsschreiben müssen zwingend die Gründe für eine außerordentliche Kündigung angegeben werden.
  • Kündigungsbestätigung einfordern: Damit Ihre außerordentliche Kündigung rechtswirksam wird, brauchen Sie zwingend eine schriftliche Bestätigung seitens Ihrer Versicherung, dass Ihr Kündigungsschreiben fristgerecht eingereicht wurde.

 

Weitere Tipps, die Sie bei einer Kündigung beachten sollten

  • Jede Versicherungsgesellschaft ist dazu verpflichtet, Sie schriftlich über Ihr Sonderkündigungsrecht zu informieren.
  • Die Kündigung Ihrer Kfz-Police sollte möglichst immer erst dann erfolgen, wenn Sie bereits einen neuen Versicherungsschutz abgeschlossen haben.
  • Ein Versicherungsantrag darf generell nicht abgelehnt werden, außer Sie wollen eine Police mit Teil- oder Vollkaskoschutz abschließen.
  • Informiert ein Versicherer erst im neuen Jahr über eine Preiserhöhung der Kfz-Versicherung, können Sie auch rückwirkend kündigen und den bereits geleisteten Versicherungsbeitrag anteilig zurückfordern.
  • Damit im Zweifel ein Nachweis fürs fristgerechte Einreichen einer Kündigung vorliegt, sollten Sie Ihre schriftliche Kündigung möglichst als Einschreiben versenden.

 

 

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Gut zu wissen: Außerbetriebsetzung
Info Illustration: Gut zu wissen

Bei Außerbetriebsetzung Ihres Fahrzeugs – laut Kraftfahrt-Bundesamt (KBA) betraf das 2019 hierzulande rund 10,1 Millionen Kraftfahrzeuge – ist keine Kündigung der Kfz-Versicherung erforderlich. Dies gilt unabhängig davon, ob Sie das Fahrzeug vorübergehend oder endgültig abmelden:

  • Wird Ihr Auto endgültig stillgelegt, beispielsweise aufgrund einer Verschrottung, erlischt der Versicherungsschutz ohne Ihr Zutun. Denn die Kfz-Behörde in Ihrem Zulassungsbezirk informiert Ihre Versicherung über die Stilllegung. Daraufhin löst diese den Versicherungsvertrag auf und erstattet Ihnen den bereits gezahlten Beitrag anteilig zurück.
  • Wenn Sie Ihr Auto abmelden und nur vorübergehend außer Betrieb setzen, um es zu einem späteren Zeitpunkt wieder zu nutzen, geht die Haftpflichtversicherung in eine beitragsfreie Ruheversicherung über. Auch in diesem Fall informiert die zuständige Kfz-Zulassungsstelle den Versicherer. Sobald Sie Ihr Auto anmelden, greift der Versicherungsschutz wieder vollumfänglich. Da in diesem Fall weder Fahrzeughalter noch Fahrzeug wechseln, haben Sie ebenfalls kein Sonderkündigungsrecht.
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Fragen zum Sonderkündigungsrecht
  • Dürfen Versicherungen Interessenten aufgrund einer Sonderkündigung ablehnen?

    Ja, Versicherer dürfen Kunden ablehnen. Aber nur, wenn der Antragsteller Kaskoversicherungsschutz anstrebt. Bei Teil- oder Vollkaskoversicherungen besteht kein Versicherungszwang. Anders liegt der Fall bei Kfz-Haftpflicht. Dabei handelt es sich um eine Pflichtversicherung. Ohne Haftpflichtversicherung erhalten Autofahrer keine Kfz-Zulassung. Das Pflichtversicherungsgesetz schreibt allen Kfz-Versicherern vor, jedem Interessenten Haftpflichtschutz anzubieten und zu ermöglichen.  
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