Kfz-Versicherung für Fahr­anfänger: Mit diesen Tarifen sparen Sie

Führerscheinprüfung bestanden und ab auf den großen Roadtrip? Klingt verlockend – aber Vorsicht: Fahranfänger sind aufgrund ihrer fehlenden Fahrpraxis ein höheres Risiko im Straßenverkehr. Laut Statistischem Bundesamt waren 2019 fast zwölf Prozent aller Verkehrs­toten in Deutschland zwischen 18 und 24 Jahre alt. Neben Senioren sind Fahranfänger damit die am meisten gefährdete Alters­gruppe im Straßenverkehr.

Das erhöhte Unfallrisiko spiegelt sich auch in den Versicherungskosten wider. Den Beitrag berechnen Kfz-Versicherer anhand von verschiedenen Faktoren – etwa der Regionalklasse. Darüber hinaus spielen für die Beitragshöhe zwei weitere Kriterien eine entscheidende Rolle: das Alter des Fahrers und die Einstufung in die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse).

Junge Fahrer starten in einer teuren Schaden­freiheits­klasse

Der Beitrag der Kfz-Versicherung richtet sich unter anderem nach der jeweiligen Schaden­frei­heits­klasse. SF-Staffeln sind auf dem Markt nicht einheitlich und können von Versicherer zu Versicherer variieren.

Fahranfänger mit weniger als drei Jahren Fahrerlaubnis steigen in der Regel bei SF 0 ein, der niedrigsten Klasse. Das bedeutet, sie zahlen in der Kfz-Haftpflicht 100 Prozent des errechneten Beitrags. Verursachen sie einen Unfall, werden sie in eine niedrigere Klasse zurückgestuft. Umgekehrt heißt das: Je höher die Anzahl der unfallfrei gefahrenen Jahre, desto günstiger die Versicherung. Nach Hochstufung in eine bessere SF-Klasse verringert sich der Jahresbeitrag für junge Fahrer.

Teuer ist die Kfz-Ver­sicherung für Fahr­an­fänger unter 23 Jahren

Wie teuer eine Autoversicherung für Fahranfänger ist, hängt außerdem von der Erfahrung des Fahrers ab. Je jünger der Versicherungsnehmer und je weniger Fahrpraxis er vorweisen kann, desto höher fallen tendenziell die Kosten der Kfz-Versicherung aus. Das gilt besonders für Fahranfänger unter 23. Hohe Beiträge kommen insbesondere auf Verkehrsteilnehmer zu, die mit 18 Jahren ihren Führerschein bestanden haben.

Wer den Führerschein mit 17 macht und in Begleitung eines Er­wachsenen praktische Erfahrungen im Straßenverkehr sammelt, bis er volljährig ist, fährt dagegen sicherer. Die Gefahr, in einen Unfall verwickelt zu sein, ist bei BF17-Fahrern entsprechend niedriger. Führerschein­neulinge, die in der Probezeit mit einem Eltern­teil, den Großeltern oder nahen Verwandten fahren, erhalten daher häufig eine günstigere Einstufung, sobald sie ihr erstes Auto versichern.

Für Fahranfänger unter 25 Jahre entfällt der Risiko­zuschlag

Bei Fahranfängern zwischen 23 und 25 Jahren fallen die Risikozuschläge in der Regel moderater aus als bei ganz jungen Fahrern. Zudem gilt: Kann der junge Fahrer bereits mindestens drei Jahre Fahrpraxis nachweisen, profitiert er von vorteilhafteren Einstufungen, sofern er seinen eigenen Wagen versichert.

Sichereres Fahrverhalten: 30- bis 45-Jährige zahlen weniger

Wer zu spät kommt, den bestraft das Leben? Mitnichten! Das Sprichwort gilt nicht für Führerschein-Spätzünder. So verwöhnen Kfz-Versicherer Fahranfänger über 30 Jahre mit attraktiven Beitragssätzen.

30- bis 45-jährige Verkehrsteilnehmer steigen am günstigsten in den Versicherungsschutz ein. Diese Altersgruppe ist Liebkind der Versicherungswirtschaft. Sie verursacht im Gegensatz zu jungen und alten Verkehrsteilnehmern die wenigsten Unfälle. Darum gelten für diese Gruppe deutlich günstigere Beiträge.

Zwischen 1.500 und 1.900 Euro kostet ein Führerschein im Durchschnitt. Hinzu kommen die Kosten für ein eigenes Auto. Es ist also nicht überraschend, dass Fahranfänger und junge Fahrer bei den Versicherungskosten Geld sparen wollen. Eine Absicherung durch die Kfz-Haftpflicht ist in Deutschland Pflicht, ein zusätzlicher Schutz in Form einer Voll- oder Teilkasko oft sinnvoll.

Wichtigster Schutz für Fahranfänger: Kfz-Haftpflicht

An der Kfz-Haftpflichtversicherung führt kein Weg vorbei. Sie ist gesetzlich vorgeschrieben und für Führerscheinneulinge die wichtigste Autoversicherung. Fahranfänger sind damit bestens geschützt: Verschulden sie einen Unfall, bezahlt die Haftpflichtversicherung den Schaden des gegnerischen Verkehrsteilnehmers.

Extra-Spartipp: Wer im Schadenfall einen Teil der Kosten selbst übernimmt, profitiert von günstigeren Beiträgen. Je höher die sogenannte Selbstbeteiligung ausfällt, desto mehr geben Versicherer beim Beitrag nach.

Wann lohnt sich eine Kaskover­sicherung für Fahran­fänger?

Eine weitergehende Absicherung in Form einer Teil- oder Vollkasko ist insbesondere für ein neues oder teures Fahrzeug sinnvoll. Doch welche Kaskoversicherung deckt welche Schäden ab? Generell gilt: Kasko­versicher­ungen springen bei Schäden am eigenen Fahrzeug ein. Die Vollkasko bietet noch etwas mehr Leistung als die Teilkaskoversicherung. Die Unterschiede:

• Die Teilkaskoversicherung deckt in der Regel Glasbruch, Diebstahl und Raub, Elementarschäden (zum Beispiel Hagel oder Schäden durch Unwetter) oder – abhängig vom Tarif – Tier- oder Marderbiss ggf. mit Folgeschäden sowie Zusammenstoß mit allen Tieren (Wildunfall) ab. Auch Schäden durch Brand, Blitzschlag und Explosion sind versichert.
• Die Vollkaskoversicherung enthält alle Leistungen der Teilkasko und schützt zusätzlich vor den Folgen von Vandalismus, also Beschädigungen die durch mut- oder böswillige Handlungen Dritter entstehen.

Wann ein Vollkasko-Schutz nicht notwendig ist

Als Richtwert können Kfz-Halter den "Zeitwert" des Fahrzeugs nehmen, also die Summe, für die sie ihr Auto zum aktuellen Zeitpunkt verkaufen könnten. Auf den Wert wirken sich neben dem Fahrzeugalter der allgemeine Zustand und Verschleißerscheinungen aus. Aber auch Faktoren wie Leistung, Ausstattung und das momentane Angebot und die Nachfrage nach diesem Fahrzeugtyp fließen in die Bewertung ein.

Grundsätzlich gilt: Bei neuen oder noch jungen Fahrzeugen lohnt sich eine Vollkasko­ver­sicherung in der Regel immer. Übersteigt der Beitrag für die Vollkasko den Zeitwert des Fahrzeuges, genügt eine Teilkasko.

Ob diese sinnvoll ist, können Sie ganz einfach ermitteln: Überlegen Sie, wie groß das Loch wäre, das ein Schaden oder eine Reparatur in Ihr Budget reißen würde. Ein Hagelschaden kostet beispielsweise rund 2.000 Euro. Können Sie sich die Reparatur selbst nicht leisten und ist der Aufpreis im Verhältnis zum Wagenwert in Ordnung, lohnt sich eine Teilkasko­versicherung in jedem Fall.