Zahnzusatz­versicherung: Worauf achten?

Wenn Sie eine private Zahn­zusatz­versicherung erst abschließen, nachdem Ihr Zahnarzt oder Ihre Zahnärztin einen Behandlungs­bedarf festgestellt hat, bekommen Sie in der Regel keinen Zuschuss der privaten Zahnzusatzversicherung. Sie müssen die offenen Kosten selbst tragen. Denn Zahn­zusatz­versicherungen übernehmen im Regelfall nur Kosten für zukünftige Behandlungen. Zahn­arzt­besuche oder Therapie­maßnahmen, die Sie bereits vor Vertragsbeginn geplant oder begonnen haben, sind dann vom Versicherungs­schutz ausgeschlossen. Das sollten Sie bei Ihrer Vorsorgeplanung beachten.

• Für die Allianz gilt: Wenn der Zahnarzt bzw. die Zahnärztin eine Behandlung angeraten oder beabsichtigt hat, sind die MeinZahnschutz-Tarife nicht mehr abschließbar.

Sollten Sie den Fall einer solchen (bereits geplanten bzw. begonnenen) Behandlung haben, kommt ein Tarif mit sogenannter Rückwärts­versicherung in Frage. Hier ist der angebotene Leistungs­umfang jedoch oft begrenzt. Anders verhält es sich bei Tarifen mit Sofort­leistung: Die üblichen Warte­zeiten entfallen, aber die Behandlung darf zu Versicherungs­abschluss noch nicht angeraten oder beabsichtigt sein. Nur so kann eine Kosten­über­nahme stattfinden.

Ein Blick ins Klein­gedruckte Ihres Versicherungs­vertrags offenbart, welche Leistungen laut Vertrags­bedingungen vom Schutz ausgenommen sind. Einige Anbieter zahlen beispielsweise nur eine bestimmte Anzahl an Zahn­implantaten oder legen Erstattungs­höchstgrenzen pro Implantat fest. Liegen Ihre Behandlungs­kosten für Zahnersatz­leistungen über dieser Ober­grenze, zahlen Sie die Mehr­kosten selbst. Sie sollten daher bei der Tarifauswahl genau darauf achten, ob spezielle Leistungen (z.B. Knochenaufbau durch Sinuslift) enthalten sind.

• Positives Gegenbeispiel: Die Leistungssumme für Zahnersatzleistungen bei den MeinZahnschutz-Tarifen der Allianz. Sie sichern Zahn­ersatz, Inlays und eine unbegrenzte Anzahl von Implantaten bis zu 90 Prozent (MeinZahnschutz 90) und 100 Prozent (MeinZahnschutz 100) der Gesamt­kosten ab. Zu beachten sind dabei die tarifliche Zahnstaffel in der Anfangszeit und die Gebühren­ordnung. Die Allianz zahlt bis zu den Höchstsätzen laut Gebühren­ordnung für Zahnärzte (GOZ) bzw. für Ärzte (GOÄ).

Leistungsumfang und Kosten­erstattung einer ZZV unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer. Einige Zahn­versicherungen stocken den Kassen­anteil um einen bestimmten Betrag auf. Andere private Zahnzusatz­versicherungen über­nehmen einen fest­gelegten Prozent­satz der Gesamt­rechnung. Oftmals wird die Leistung "inklusive GKV" angegeben. Das heißt: Die Vorleistung der gesetzlichen Kranken­kasse ist im Prozent­satz bereits eingerechnet. Nur wenige Zahn­zusatz­versicherungen erstatten die gesamten Behandlungs­kosten (100 Prozent). In den meisten Fällen müssen Sie eine Selbst­beteiligung, z.B. 10 Prozent der Gesamtkosten, selbst übernehmen.

Tipp: Ihr Eigen­anteil an den Behandlungskosten bei Zahnerkrankungen oder für Zahnersatz­leistungen sollte nicht höher als 25 Prozent sein. Das heißt: Der Erstattungs­anteil Ihrer Zahn­zusatz­versicherung (inklusive GKV-Anteil) sollte bei mindestens 75 Prozent liegen. Sind die Leistungen der gesetzlichen Kranken­kasse im Leistungsumfang noch nicht inkludiert? Dann sind auch Zahn­zusatz­tarife mit einer Kosten­übernahme von 70 Prozent eine gute Wahl.

Vor Abschluss einer Zahnzusatz­versicherung verlangt die Mehrheit der Versicherer eine Gesundheits­prüfung. Das heißt: Mit dem Versicherungs­antrag werden Ihnen Fragen zum Zustand Ihrer Zähne, aktuellen Behandlungen sowie Vor­erkrankungen gestellt. Beantworten Sie die Fragen sorgfältig und wahrheits­gemäß. Anhand Ihrer Antworten auf diese Gesundheits­fragen kalkuliert der Versicherer einen Beitrag für die gewünschte Absicherung. Je schlechter der Zustand Ihrer Zähne ist, desto höhere Beitrags­kosten kommen normalerweise auf Sie zu. Im schlimmsten Fall kann die Versicherung Ihren Antrag sogar ablehnen.

• Bei der Allianz gibt es in den Tarifen MeinZahnschutz lediglich zwei einfache Gesund­heits­fragen zu beantworten.

Es gibt auch Zahnzusatz­versicherungen ohne Gesundheits­fragen. Sie sind allerdings meist teurer und begrenzen in der Regel ihren Leistungs­umfang. Insbesondere zahlen sie meistens nicht bei bereits empfohlenen oder begonnenen Zahnbehandlungen.

Die meisten Zahn­zusatz­versicherungen haben eine Mindest­vertragslaufzeit von zwei Jahren. Zum Ende dieser Lauf­zeit ist eine Kündigung möglich. Die Kündigungs­frist beträgt in der Regel drei Monate zum Ende des laufenden Versicherungs­jahres. Erhöht der Anbieter die Beiträge, steht Ihnen ein Sonder­kündigungs­recht auch vor Ablauf der Mindest­vertrags­laufzeit zu. Die Kündigungs­frist entnehmen Sie dafür den Versicherungs­bedingungen. 

• Die Allianz MeinZahnschutzTarife sind monatlich kündbar nach 2 Versicherungsjahren.

Darüber hinaus gibt es monatlich kündbare Tarife. Aufgrund der Höchst­erstattungs­grenzen und Leistungs­einschränkungen lohnt es sich jedoch selten, eine Zahn­zusatz­versicherung lediglich für ein paar Monate abzuschließen.

Bei vielen Zahn­zusatz­tarifen tritt der Versicherungs­schutz ab Vertragsbeginn nicht sofort in Kraft. In der Regel gilt eine Warte­zeit von drei bis acht Monaten, bevor Sie von den Leistungen Ihrer Zahn­zusatz­versicherung profitieren können.

Behandlungen, die während dieses Zeit­raums stattfinden, sind nicht abgedeckt. Eine Ausnahme: unfall­bedingte Zahn­schäden. Eine Behandlung, die während der Wartezeit stattfindet und nach dem Ablauf der Wartezeit noch nicht abgeschlossen ist, wird unter Umständen anteilig bezahlt.

• Für alle, die nicht warten möchten, gibt es Zahn­tarife ohne Warte­zeit. Dazu zählen beispiels­weise alle Tarife der Allianz Zahnzusatz­versicherung MeinZahnschutz. Sie leisten im vertraglich vereinbarten Rahmen ab dem ersten Tag nach Versicherungs­beginn. Wenn der Zahnarzt bzw. die Zahnärztin eine Behandlung angeraten oder beabsichtigt hat, sind die MeinZahnschutz-Tarife allerdings nicht mehr abschließbar.
• Bei anderen Zahn­versicherungen mit Sofort­leistung kann es Einschränkungen geben. Über­prüfen Sie die Vertrags­bedingungen daher umso genauer, bevor Sie sich entscheiden.

Falls Sie den Anbieter Ihrer Zahn­zusatz­versicherung wechseln wollen, verlieren Sie grund­sätzlich alle im Rahmen Ihres alten Vertrages erworbenen Rechte. Das gilt auch für die bis dahin eventuell angesparten Alterungs­rückstellungen. Einige Versicherer verzichten aus Kulanz auf die Warte­zeiten, wenn der neue Tarif keine höheren Leistungen hat als der Vorherige. Bei einem konkreten Wechsel­interesse lassen Sie sich am besten im Vorfeld beraten.

Für den Tarif­wechsel innerhalb eines Anbieters können in der Regel die erworbenen Rechte mitgenommen werden. Beispiel: Der Vertrag Ihrer Zahnzusatz­versicherung läuft bereits länger als 48 Monate? Dann haben Sie meist schon den vollen Leistungs­umfang erworben und keine Erstattungs­höchst­grenzen mehr. Die angerechnete Zahn­staffel (Leistungen bis zu einer bestimmten Kosten­grenze) wird in diesem Fall in vollem Umfang auf den neuen Vertrag über­tragen. Sie steht Ihnen dort ab sofort und ohne Leistungs­begrenzungen zu. Lediglich für neue und höhere Leistungen kann es zu Leistungs­ausschlüssen, Warte­zeiten und Deckelungen kommen. Auch ein eventueller Risiko­zuschlag könnte auf Sie zukommen, beispielsweise, wenn sich der Zustand Ihrer Zähne vor dem Tarifwechsel verschlechtert hat.

Vor Vertragsabschluss einer Zahnzusatz­versicherung müssen Sie in der Regel verschiedene Gesundheitsfragen zu Ihren Zähnen und dem Gebiss­zustand wahrheits­gemäß beantworten. Auf dieser Basis erstellt der Versicherer ein Risikoprofil und berechnet Ihre Beiträge. Eine sehr schlechte Zahn­gesundheit oder zu viele fehlende Zähnen können unter Umständen dazu führen, dass ein Versicherungs­antrag abgelehnt wird. 

• Für die Allianz gilt: Wenn der Zahnarzt bzw. die Zahnärztin eine Behandlung angeraten oder beabsichtigt hat, können die MeinZahnschutz-Tarife nicht mehr abgeschlossen werden.