Zahnzusatz­­ver­sicherung wechseln

Wer bereits eine Zahnzusatzversicherung (ZZV) abgeschlossen hat, sollte seinen Tarif von Zeit zu Zeit überprüfen. Denn im Bereich der Zahn­ver­siche­rungen kommen kontinuierlich neue und verbesserte Angebote auf den Markt. Mit einem Wechsel der Zahnzusatzversicherung können Sie nicht nur den Leistungsumfang Ihrem aktuellen Bedarf anpassen, sondern weitere Vorteile erzielen.

Anbieter wechseln? Oder in einen neuen Tarif wechseln beim selben Versicherungsunternehmen? Diese Entscheidung sollten Sie abhängig machen von Ihren zukünftigen Anforderungen und Ihrer persönlichen Situation. Auch die Mindestvertragslaufzeiten und Kündigungsfristen Ihres aktuellen Vertrages spielen eine Rolle bei der Überlegung, ob und wann Sie wechseln.

Die Entscheidung ist gefallen: Sie wollen und werden Ihren Anbieter oder Zahnzusatzversicherungstarif wechseln. Damit das reibungslos klappt, gilt es vorab einige Aspekte zu berücksichtigen. Entscheidende Voraussetzung ist, dass Ihre Zähne gesund sind und das Gebiss sich insgesamt in einem guten Zustand befindet. Zudem sollten Sie grundsätzlich beachten:

Laufende Behandlung beenden, dann wechseln

Wechseln Sie die Zahnzusatzversicherung nicht, während Sie in laufender Behandlung sind, Maßnahmen planen oder Ihr Zahnarzt zu einem zahnmedizinischen Eingriff geraten hat. In der Regel leisten Zahn­zusatz­versicherungen nur für Versicherungs­fälle, die nach dem Wechsel eingetreten sind. Die ZZV nachträglich abzuschließen, ist meist nicht sinnvoll. Schließen Sie daher alle notwendigen Maßnahmen ab, bevor Sie sich nach einer neuen Zusatzversicherung umsehen.

Tipp: Um auf der sicheren Seite zu sein, klären Sie vorab mit der neuen Zahn­zusatz­versicherung, ab welchem Zeitpunkt zahnärztliche Maßnahmen wie Kronen, Inlays, Zahnbrücken, Veneers oder Kieferorthopädie als abgeschlossen gelten.

Wahl des Angebotes nach langfristigen Bedürfnissen

Die neue Zahnzusatzversicherung sollte alle Kriterien erfüllen, die Sie bei Ihrem bisherigen Versicherer oder Ihrem Tarif auf längere Sicht vermissen. Vergleichen Sie Angebote verschiedener Zahnversicherer und legen Sie besonders Augenmerk auf Leistungsumfang und potenzielle Einschränkungen:

• Kostenerstattung: Wählen Sie einen Zahn­zusatz­tarif, der mindestens 70 Prozent der Gesamt­kosten übernimmt. Gerade bei kostenintensiven Eingriffen wie (Zahn-)Implantationen nach Zahnextraktionen oder bei aufwändigen Wurzelbehandlungen können zehn Prozent mehr oder weniger viel ausmachen.
• Erstattungsmodalitäten: Prüfen Sie, ob die neue Zahnzusatz­versicherung nur die Regel­ver­sorg­ung optimiert oder auch privat­ärztliche Behandlungen abdeckt. Ist ersteres der Fall, kommt die ZZV für umfang­reichere Zahn­behand­lungen oder hoch­wertigen Zahn­ersatz nur sehr geringfügig auf. 
• Kündigungsrecht: Meiden Sie Zahntarife, die dem Versicherer ein Kündigungsrecht einräumen. Ansonsten darf das Versicherungs­unternehmen die Zahnzusatz­versicherung ohne Ihre Zustimmung kündigen (gilt nur für die ersten 3 Jahre nach Versicherungsbeginn).

Erst neu abschließen, danach Altvertrag kündigen

Bevor Sie Ihre bestehende Zahnzusatzversicherung kündigen, sollten Sie beim neuen Versicherer einen Antrag stellen und tatsächlich angenommen sein. Denn es ist nicht garantiert, dass dieser Ihnen einen Zahntarif anbietet. Im schlimmsten Fall erhalten Sie eine Absage und haben Ihren bestehenden Vertrag bereits gekündigt. Die Folge: Sie stehen ohne Versicherungsschutz da. 

Kündigen Sie Ihren Zahntarif daher erst, nachdem Sie die Annahmebestätigung der neuen Versicherungsgesellschaft erhalten haben. Achten Sie auch darauf, dass Versicherungsende und Versicherungsbeginn zueinander passen. Sonst kann es zur Doppelversicherung kommen.

Vertrag schriftlich und ohne Formfehler beenden

Ihre Zahnzusatzversicherung kündigen Sie schriftlich. Das ist erfüllt durch Schrift- oder Textform. Bitte sehen Sie in den Versicherungsbedingungen nach, welche Form Sie einhalten müssen:

• Die sogenannte Schriftform ist ein gesetzlicher Betriff, der für Verträge vor dem 01.10.2016 gilt. Für sie ist die eigenhändige Unterschrift nötig, der Versand per Fax reicht hier allerdings nicht. Vielmehr müssen Sie ein Originaldokument postalisch versenden. Am besten schicken Sie dieses per Einschreiben mit Rückschein. So können Sie den rechtzeitigen Versand nachweisen.
• Für Verträge mit Versicherungsbeginn ab 01.10.2016 gilt keine Schriftform mehr. Hier reicht für die Kündigung die Textform: Sie erfordert keine Unterschrift und es reichen eine Briefkopie, ein Telefax oder eine E-Mail. 
  

Mindestlaufzeiten

Haben Sie Ihre Zahnzusatzversicherung erst vor Kurzem abgeschlossen, ist ein Wechsel nicht ohne weiteres möglich. Die meisten Tarife sehen Mindest­ver­trags­laufzeiten zwischen einem und zwei Jahren vor (maximale, gesetzliche Mindestlaufzeit). Für Sie heißt das: Ihr Versicherungsvertrag ist erstmals kündbar zum Ablauf der vereinbarten Mindestlaufzeit. Ab diesem Zeitpunkt können Sie in eine neue ZZV einsteigen.

Kündigungsfrist beachten

Ist die Mindestvertragslaufzeit vorbei, können Sie Ihre Zahnversicherung in der Regel mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Vertragsjahres kündigen. Der genaue Zeitpunkt hängt von der Versicherung ab. Manche Anbieter werten das Kalenderjahr als Versicher­ungs­jahr. Dann ist eine Kündigung zum 31. Dezember möglich. Ihr Kündigungsschreiben sollte in diesem Fall bis spätestens 30. September beim Versicherer eingehen.

Andere Versicherungsgesellschaften gehen vom Datum des Vertragsabschlusses aus und berechnen das Versicherungsjahr. Zum Beispiel: Sie haben die Zahnzusatzversicherung am 1. Mai abgeschlossen. Das heißt: Ihr Versicher­ungs­jahr läuft bis 30. April. Unter Einhaltung der Kündigungs­frist können Sie den Vertrag bis zum 31. Januar kündigen. Tipp: Kündigen Sie lieber zu früh als zu spät. Denn oft verlängert sich die Vertrags­laufzeit stillschweigend um ein weiteres Jahr.

Sonder­kündigungs­recht nach Beitrags­­er­höhungen nutzen

Neben der ordentlichen Kündigung haben Sie unter bestimmten Voraussetzungen ein Sonder­kündigungs­recht.

Dieses sogenannte außerordentliche Kündigungsrecht steht Ihnen beispielsweise zu, wenn der Versicherer Ihren monatlichen Beitragssatz erhöht (Beitragserhöhung). Sie können Ihren Vertrag dann mit einer Frist von zwei Monaten kündigen und zu einer anderen Zahn­zusatz­ver­sicherung wechseln. Die zweimonatige Kündigungsfrist läuft, sobald Sie die Beitragsänderung erhalten haben. Die Wirkung Ihrer Kündigung bezieht sich auf den Zeitpunkt, zu dem sich Ihr Zahnzusatztarif verteuern würde.

Tipp: Nennen Sie die Beitrags­an­passung als Kündigungsgrund in Ihrem Schreiben. Ihre Kündigung ist zwar auch ohne Angabe dieses Grundes wirksam, Sie beugen damit jedoch eventuellen Missverständnissen vor. Finden Sie im Ratgeber Kündigen eine entsprechende Mustervorlage.

Um Beitragskosten zu sparen oder bessere Leistungen zu erhalten, ist nicht immer ein Wechsel des Anbieters notwendig. Auch ein Tarifwechsel bei Ihrer aktuellen Versicherungsgesellschaft kann helfen, einen günstigeren oder leistungsstärkeren Zahnzusatztarif zu erhalten.

Vor­teile eines Tarifwechsels

Im Vergleich zum Anbieterwechsel, könnte der Tarifwechsel für Sie aus folgenden Gründen vorteilhaft sein:

• Besseres Preis-Leistungs-Verhältnis: Sie passen den Versicherungsschutz an Ihre aktuelle Lebenssituation an und optimieren so den Preis für die Ihnen wichtigsten Leistungen.
• Bestehende Alterungs­rück­stellungen bleiben in der Regel erhalten und verfallen nicht, sofern Sie zu einem Tarif mit Alterungsrückstellungen wechseln. 
• Da der Versicherer Sie bereits "kennt", verzichtet er unter Umständen auf Wartezeiten (in Höhe des bisherigen Versicherungsschutzes).
• Die bisherige Versicherungszeit wird meist auf die Zahnstaffel Ihres gewünschten Zieltarifs angerechnet. Das heißt, unter Umständen können Sie mehr Leistungen von Anfang an ohne Erstattungshöchstgrenzen in Anspruch nehmen können.
• Kündigungsfristen entfallen: Ein Tarifwechsel innerhalb des gleichen Versicher­ungs­unter­nehmens ist jederzeit möglich.

Zu beachten: Wechseln Sie in einen Zahn­zusatztarif mit deutlich besseren Leistungen als in Ihrem alten Vertrag, führt die Versicherung häufig eine erneute Gesundheitsprüfung durch (Risikoprüfung bei Mehrleistung).