Die wenigsten Patienten möchten für die Zahnbehandlung tief in die Tasche greifen. Klären Sie deshalb bei Abschluss der Zahnzusatzversicherung, welcher Tarif welche Leistungen abdeckt und nach welcher Zeit diese greifen: Private Zahnzusatzversicherungen leisten nicht uneingeschränkt. Damit die Kostenerstattung zügig erfolgt, sollten Sie folgende vier Punkte beachten:

1. Bei der Zahn­zusatz­versicherung kümmern Sie sich um die Kosten­erstattung

Um Leistungen von der privaten Zahn­zusatz­versicherung zu erhalten, werden Sie als Patient selbst aktiv. Das heißt: Nehmen Sie eine Behandlung in Anspruch, die über die Regelversorgung der GKV hinausgeht, zahlen Sie diese in Eigenleistung. Um die Kosten erstattet zu bekommen, lassen Sie die Rechnung anschließend Ihrer Zusatzversicherung zukommen. Ist ein Heil- und Kostenplan für die Kostenerstattung erforderlich, reichen Sie diesen ebenfalls selbstständig bei Ihrer Zusatzversicherung ein.

2. Beachten Sie Fristen und Wartezeiten

Befinden Sie sich bereits in zahnärztlicher Behandlung, gilt die Zusatzversicherung in der Regel nicht rückwirkend. Das bedeutet: Haben Sie die Therapie bei Versicherungsabschluss bereits begonnen oder abschlossen, zahlen Sie die Kosten aus eigener Tasche. Je nach Versicherer greifen bestimmte Leistungs­ab­rechnungen zudem erst nach einer Wartezeit. Abhängig von der Police vergehen nach Versicherungsbeginn bis zu sieben Monate, bis Sie Anspruch auf Kostenerstattung haben.

Reichen Sie zum ersten Mal eine Rechnung bei Ihrer Zahn­zusatz­versicherung ein, dauert die Bearbeitung in der Regel länger. Beim ersten Leistungsfall kontaktiert der Versicherer Ihren Zahnarzt und bringt die durchgeführten oder angeratenen Behandlungen der letzten fünf bis zehn Jahre in Erfahrung. Im Zweifelsfall überprüft die Zahn­zusatz­versicherung auch Ihre Angaben zu den Gesundheitsfragen, die Sie bei der Antragsstellung beantwortet haben.

Benötigen Sie schnellstmöglich eine Implantation oder eine andere kostenintensive Therapie, sollten Sie Ihre Versicherung vor dem Eingriff informieren. Zieht der Versicherer die Überprüfung vor, stehen die Chancen gut,  dass Sie die Kosten innerhalb der Regelzeit von bis zu vier Wochen nach Einreichen der Rechnung erstattet bekommen.

Nach Ende der Verjährungsfrist haben Sie keinen Anspruch auf Leistungen

Bei der privaten Zahnzusatzversicherung beträgt die Verjährungsfrist üblicherweise drei Jahre bis zum Jahresende. Das heißt: Erhalten Sie im Oktober 2020 eine Zahnarztrechnung, können Sie diese fristgerecht bis spätestens 31. Dezember 2023 bei Ihrer Zusatzversicherung einreichen. Danach erhalten Sie keine Kosten mehr erstattet.

3. Welche Summe Ihr Versicherer erstattet, hängt von Behandlungsart und -kosten ab

Bei zahnmedizinischen Behandlungen variiert der Leistungsrahmen je nach Zahnzusatzversicherer. Die Kostenerstattung richtet sich nach der Art der Behandlung und den damit verbundenen Kosten. Bei vielen Tarifen sind Leistungserstattungen von bis zu 90 Prozent möglich.

Folgende Leistungen sollte Ihre Zahnzusatzversicherung in jedem Fall abdecken:

• Zahnprophylaxe
• Zahnersatz, Inlays  und Implantate
• Zahnbehandlungen bei Parodontitis, Parodontose
• Hochwertige Kunststofffüllungen
• Wurzelkanalbehandlungen
• Kieferorthopädische Behandlungen

Es gibt günstige Zahnzusatzversicherungen, die nur einen Teil der Leistungen abdecken. Entscheidend ist jedoch, dass der gewählte Tarif Ihren Bedürfnissen und Anforderungen entspricht.

4. In der Regel gehen Sie nicht in Vorleistung

Üblicherweise räumt Ihnen der Zahnarzt bei kostenpflichtigen Zahnbehandlungen mit Eigenanteil ein Zahlungsziel von bis zu 30 Tagen ein. Dieser Zeitrahmen reicht in der Regel aus, um die Rechnung Ihrem Versicherer zuzuschicken und die Behandlungskosten erstattet zu bekommen. Das bedeutet: Im Normalfall gehen Sie nicht in Vorleistung, sondern begleichen die Zahnarztrechnung mit der Erstattungssumme Ihrer Zahnzusatzversicherung.

Der Heil- und Kostenplan (HKP) erfüllt zwei Funktionen: Er gibt Überblick über die zahnärztliche Therapieplanung und dient dem Patienten als Kosten­voranschlag.

Im HKP legt der behandelnde Zahnarzt Befund und Behandlungsplan fest. Außerdem notiert der Mediziner, welche Regel­versorgung die gesetzliche Krankenversicherung vorsieht und welchen befund­be­zogenen Festzuschuss sie zahlt.

Sieht die zahnärztliche Versorgung alternative Therapie­maßnahmen vor, die Ihre gesetzliche Kranken­versicherung nicht übernimmt, entstehen Ihnen Mehrkosten. Eine alternative Behandlung liegt beispielsweise vor, wenn der Zahnmediziner eine Kunststoff­füllung einsetzt, statt die durch die GKV vorgesehene Amalgam­füllungen zu verwenden. Die Kosten begleichen Sie als Patient entweder in Eigenleistung – oder Sie lassen sich die damit verbundenen Kosten von Ihrer privaten Zahn­zusatz­versicherung erstatten.

Wichtig: Ist ein Heil- und Kostenplan erforderlich, reichen Sie ihn vorab bei Ihrem Versicherer ein. Erst wenn dieser den HKP bewilligt hat, beginnen Sie die zahnärztliche Behandlung. Reichen Sie den Plan erst ein, nachdem die Zahn­behandlung erfolgt ist, weigert sich Ihre Versicherung unter Umständen, die Kosten zu erstatten.

Wann brauche ich einen Heil- und Kostenplan?

Ein Heil- und Kostenplan ist nicht zwangsläufig notwendig, wenn Sie eine Rechnung bei Ihrer Zahn­zusatz­ver­si­che­rung einreichen. Einfache Zahnbehandlungen, zum Beispiel Kunststoff­füllungen oder Prophylaxe-Maßnahmen wie eine professionelle Zahnreinigung, erstatten Versicherer - ja nach Ihrem Tarif - anhand einer Mehrkostenvereinbarung. Möchten Sie sichergehen, welche Leistungs­abrechnungen Sie direkt einreichen können, werfen Sie einen Blick in Ihre Versicherungspolice.

Bei umfassenden Leistungsfällen, etwa wenn ein Zahnimplantat notwendig ist, entstehen oft Behandlungskosten im vierstelligen Bereich. Der behandelnde Zahnarzt erstellt Ihnen dann einen Heil- und Kostenplan, der Aufschluss über die geplante Behandlung sowie die anfallenden Kosten gibt. Voraussetzung für die Kostenerstattung ist, dass Ihre Zahn­zusatz­ver­siche­rung den HKP vorab genehmigt. Die meisten Versicherungsunternehmen fordern einen HKP ab einem Rechnungsbetrag in Höhe von 1.000 Euro.

Wie eine Rechnung reichen Sie den Heil- und Kostenplan direkt bei Ihrer Zusatz­versicherung ein. Am schnellsten geht das über die Rechnungsapp oder das Online-Portal des jeweiligen Anbieters.

Wie ist der Heil- und Kostenplan aufgebaut?

Heil- und Kostenpläne sind standardisiert aufgebaut und bestehen aus zwei Teilen: Der erste Teil enthält den zahnmedizinischen Befund, die Therapieplanung sowie Angaben, die für die Leistungsabrechnungen der GKV erforderlich sind.

Teil zwei schlüsselt die Mehrkosten auf, die Ihnen als Patient entstehen, wenn Sie statt der Regelversorgung alternative Behandlungen in Anspruch nehmen.

Übersicht: Aufbau des Heil- und Kostenplans

Teil 1

• Abschnitt I: Befund und Behandlungsplan: Der Zahnarzt vermerkt den zahnmedizinischen Befund anhand eines Zahnschemas. Außerdem listet er die mögliche Regelversorgung und die tatsächlich geplante (alternative) Versorgung auf.

• Abschnitt II: Befunde für Festzuschüsse: Hier notiert der Mediziner Befunde, die für die Berechnung der Festzuschüsse durch die gesetzliche Krankenkasse relevant sind.

• Abschnitt III: Kostenplanung: Die Aufstellung gibt dem Patienten einen ersten Überblick über die voraussichtlichen Behandlungskosten auf Basis des zahnärztlichen Honorars, der Labor- und Materialkosten. Erhält der Patient Privatleistungen, sind diese im zweiten Teil des HKP aufgelistet.

• Abschnitt IV: Zuschussfestsetzung: Die Krankenkasse trägt alle Festzuschussbeträge und eventuelle Bonusansprüche ein.

• Abschnitt V: Rechnungsbeträge: Nach Abschluss der Behandlung hält der Zahnarzt hier die tatsächlichen angefallenen Kosten fest und rechnet die Summe mit der Krankenkasse ab. Zusätzlich erhalten Sie als Patient die endgültige Rechnung zu Ihren Privatleistungen.

Teil 2

• Anlage zum HKP: Hier schlüsselt der Zahnarzt die Mehrkosten auf, die Ihnen als Patient entstehen, sofern Leistungen außerhalb der Regelbehandlung empfohlen oder gewünscht sind.