Familienhaftpflicht

Eine Familienhaftpflichtversicherung ist eine private Haftpflichtversicherung für alle in einem Haushalt lebenden Personen. Dabei bedeutet Haftpflicht ganz allgemein, dass Sie finanziell für einen Schaden aufkommen müssen, den Sie einer Person oder fremdem Eigentum zugefügt haben. Eine Privat-Haftpflichtversicherung für Familien übernimmt diese Pflicht für Sie und erstattet die Folgekosten eines Missgeschicks. Und bei der Familienversicherung sind Ihre Lieben gleich mit abgesichert.

Missgeschicke und Unfälle können im Alltag schnell geschehen. Ein Beispiel: Sie sind mit Ihrer Familie bei Freunden zu Besuch. Während die Erwachsenen Kaffee trinken, spielen die Kinder im Garten Fußball – und plötzlich fliegt ein hart geschossener Ball durch die Fensterscheibe. Der Schütze ist Ihr sechsjähriger Sohn. Unter Umständen müssten Sie für die Reparatur des kaputten Fensters aufkommen. Sind Sie familienhaftpflichtversichert, übernimmt die Kosten Ihre Versicherung.

In dem genannten Fall sind die Kosten sicherlich überschaubar. Anders sieht es jedoch aus, wenn Menschen zu Schaden kommen, zum Beispiel, wenn Ihre 15-jährige Tochter jemanden mit dem Skateboard umfährt. Eventuell muss die Person zum Arzt, operiert werden, in die Rehaklinik, kann lange nicht oder sogar nie wieder arbeiten. Im schlimmsten Fall gehen die Kosten in Millionenhöhe. Eine Privat-Haftpflichtversicherung übernimmt den Schaden.

Hans O. fuhr mit dem Rad aus der Ein­fahrt auf den Radweg und kollidierte mit einem Radfahrer (Azubi). Dieser stürzte und erlitt eine Fraktur der Halswirbelkörper, Folge: Querschnittslähmung vom Hals abwärts.

Neben Schmerzensgeld und Schadensersatz kam für Hans O. der Regress der Berufs­genossenschaft, u.a. für Rund-um-die-Uhr-Pflege sowie Kosten in Höhe von 20.000 Euro monatlich, hinzu.

Gesamtschaden: über 7 Mio. Euro

Der Sohn von Sabine H. (14 Jahre) zündelte nach Unterrichts­schluss im Schulgebäude. Er entfernte sich in dem Glauben, das Feuer gelöscht zu haben, was aber nicht so war.

Das denkmalgeschützte Gebäude brannte größtenteils aus und wurde nach einer massiven Rauch­gasdurchzündung stark beschädigt. Neben den hohen Kosten für die Renovierung, mussten für die Bauzeit Behelfsschulräume angemietet werden.

Gesamtschaden: über 17 Mio. Euro

Sein Vermieter machte Paul K. für einen massiven Schimmelbefall in der Wohnung verantwortlich: Er soll falsch gelüftet haben.

Paul K. ist sich jedoch keiner Schuld bewusst, da er immer alle Vorgaben des Vermieters zum Lüften befolgt hat. Er vermutet hingegen, es handele sich um Mängel am Mauerwerk, die zum Schimmelbefall geführt haben.

Die Ansprüche wurden erfolgreich vor  zwei Gerichtsinstanzen abgewehrt.

• Versicherungsnehmer ist die Person, die die Versicherung abschließt und namentlich in der Police genannt wird.

• Ehepartner und Partner einer eingetragenen Lebensgemeinschaft sind in der Familienhaftpflichtversicherung automatisch eingeschlossen. Unverheiratete Partner müssen namentlich extra aufgeführt werden. Für Paare ohne Kinder mit demselben Wohnsitz empfiehlt sich statt der Familienhaftpflicht ein Paar-Vertrag.

• Alle im Haushalt lebenden Kinder unter 18 Jahren sind mitversichert. Dabei gibt es keine Unterscheidung zwischen leiblichen, Stief-, Adoptiv- oder Pflegekindern.

• Manchmal sind auch die im Haus lebenden Kindermädchen oder Au-pairs in die Familienhaftpflichtversicherung mitversichert. Die Allianz bietet diesen Schutz ebenfalls – bis zu einem Zeitraum von maximal einem Jahr.

• Bei der Allianz Familienhaftpflichtversicherung sind alle in Ihrem Haushalt lebenden und gemeldeten Angehörigen mitversichert. Eltern und Großeltern auch dann, wenn Sie in einem Pflegeheim wohnen.

Tipp: Wenn Eltern sich trennen, sollte die Familienhaftpflichtversicherung von dem Elternteil fortgeführt werden, bei dem die Kinder leben. Der andere Elternteil braucht dann eine eigene private Haftpflichtversicherung.

Die Tochter verschüttet Saft auf dem Handy ihrer Freundin, der Sohn fährt mit dem Roller eine Frau um, die sich bei dem Sturz den Arm bricht, der Partner hat beim Besuch der Nachbarn die Flasche Rotwein umgestoßen und damit den teuren Perserteppich ruiniert: Fälle wie diese sind zum Glück von der Familienhaftpflicht abgedeckt. Sie springt nämlich immer dann ein, wenn Ihnen oder einem Familienmitglied ein Missgeschick passiert, bei dem andere geschädigt werden. Neben einem Basisschutz können je nach Anbieter und Tarif eine Reihe von Zusatzleistungen mitversichert werden.

Wie in jeder anderen privaten Haftpflichtversicherung sind Schäden, die vorsätzlich herbeigeführt werden, nicht versichert. Dasselbe gilt, wenn es zu einem Schadensfall innerhalb der Familie kommt, wenn also beispielsweise Ihrem Kind aus Versehen Ihr iPad herunterfällt und dies dabei kaputtgeht.

Eltern haften nicht grundsätzlich für ihre Kinder, sondern nur dann, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzen. Wann dem so ist, lässt sich jedoch nicht pauschal definieren, sondern hängt fast immer von individuellen Umständen ab – und vom Alter der Kinder:

Kinder bis 7 Jahre

Kinder, die das siebte Lebensjahr noch nicht vollendet haben, gelten als „deliktunfähig“. Das bedeutet, dass sie noch nicht in der Lage sind, ihr Handeln und mögliche Folgen richtig einzuschätzen. Daher sind sie grundsätzlich nicht schuldfähig.

Kinder bis 10 Jahre

Im Straßenverkehr sind Kinder auch nach Vollendung des siebten Lebensjahres von der Haftung ausgeschlossen. Dies gilt bis zu einer Altersgrenze von 10 Jahren und auch nur im fließenden Verkehr. Schießt Ihr Kind beispiels­weise den Seitenspiegel eines parkenden Motorrads mit einem Ball ab, haften die Eltern. Ist das Kind familien­haftpflichtversichert, übernimmt die Versicherung den Schaden.

Kinder ab 10 Jahren

Hat Ihr Kind das zehnte Lebensjahr vollendet, ist es in der Regel alt genug, die Tragweite seiner Handlungen einschätzen zu können. Es gilt somit als schuldfähig – nun auch im Straßenverkehr. Bei Schäden springt die Familienhaftpflichtversicherung ein.

Tipp: Achten Sie darauf, dass „deliktunfähige Kinder“ in Ihrer Familienhaftpflicht mitversichert sind. Bei der Allianz sind Schäden, die durch Kinder entstehen, je nach Tarif zwischen 15.000 und 60.000 Euro abgedeckt. Aber wer haftet, wenn Streiche ausarten?

Die Versicherungssumme, auch Deckungssumme genannt, gibt Auskunft darüber, bis zu welcher Höhe Ihre Versicherung maximal für einen Schaden aufkommt. Vor allem wenn Personen geschädigt werden, können die Kosten für Arztbesuche, Reha- Maßnahmen oder im schlimmsten Fall auch Folgeschäden wie Arbeitsunfähigkeit ins Unermessliche wachsen.

Versicherer empfehlen daher eine Mindestversicherungssumme von 5 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden. Da jedoch die Beiträge bei einer höheren Versicherungssumme nur geringfügig steigen, ist eine größere Absicherung an dieser Stelle ratsam. Die Versicherungssumme der privaten Familienhaftpflichtversicherung der Allianz beträgt abhängig vom Tarif zwischen 6 und 60 Millionen Euro.