Zahn­zusatz­versicherung bei laufen­der Be­hand­lung

Eine Zahnzusatzversicherung (ZZV) können Sie in der Regel nur abschließen, wenn Sie sich weder in laufender noch in angeratener zahnärztlicher oder kieferorthopädischer Behandlung befinden. Dies ist in den Vertrags­bedin­gungen der meisten Versicherer festgelegt.

Was ist unter laufend und angeraten zu verstehen?
 

• Befinden Sie sich aufgrund einer früheren Diagnose bereits in zahnärztlicher Behandlung, spricht man von einer laufenden Behandlung.
• Hat Ihr Zahnarzt oder Kieferorthopäde eine Zahnerkrankung diagnostiziert und Ihnen eine entsprechende Maßnahme oder Therapie vorgeschlagen, gilt die ärztliche Behandlung als angeraten bzw. empfohlen.

Ob der Zahnarzt Ihnen die Behandlung nur in Aussicht stellt oder ob er Sie bereits behandelt, macht für Versicherer keinen Unterschied. In beiden Fällen ist der Abschluss einer Zahn­zusatz­versicherung in der Regel nicht mehr möglich. Unter Umständen können nach einer weiteren Gesundheitsprüfung solche Behandlungen grundsätzlich vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden.

Zahnzusatzversicherung bei angeratener Behandlung?

Ein ärztliches Beratungsgespräch und schon liegt eine empfohlene Behandlung vor? Abhängig von Art und Länge der Besprechung kann die Zahnversicherung darin tatsächlich eine Behandlung sehen. In diesen Fällen gilt eine Behandlung als angeraten:

• Ihr Zahnarzt oder Kiefer­orthopäde hat Röntgen­aufnahmen zur Diagnosefindung erstellt.
• Ihnen liegt ein Heil- und Kostenplan vor.
• Der behandelnde Arzt hat eine bevorstehende Zahnbehandlung oder kiefer­ortho­pädische Maß­nahme bereits in Ihrer Patientenakte vermerkt.
• Weitere Beispiele finden Sie im Ratgeber: angeratene Behandlung.

Angenommen Sie befinden sich schon in Behandlung und benötigen einen kostspieligen Zahnersatz, den Ihre Krankenkasse nur zum Teil übernimmt. Viele Patienten stellen sich in dieser Situation die Frage, ob sie eine private Zahnzusatzversicherung auch nachträglich abschließen können.

Obwohl die meisten Versicherer einen Vertragsabschluss bei laufender Behandlung ablehnen, gibt es Ausnahmen. Zahn­zusatz­versicherungen ohne Gesund­heits­fragen können auf die Überprüfung Ihres Zahnstatus verzichten. Somit können sie den Neueintritt auch bei angeratener oder bereits laufender Behandlung ermöglichen. Beachten Sie jedoch: Tarife ohne Gesundheitsfragen haben in der Regel einen begrenzten Leistungsumfang und sind teurer. Insbesondere zahlen sie nicht bei bereits empfohlenen oder begonnenen Zahnbehandlungen.

Zahnzusatzversicherung übernimmt häufig nur künftige Kosten

Selbst wenn die ZZV auf Gesundheitsfragen verzichtet: Sie ist dann nicht automatisch eine (nachträgliche) Versicherung, die alle Kosten erstattet. Das bedeutet, bereits laufende Zahn­be­hand­lungen und Zahnersatzmaßnahmen sind in der Regel nicht in den Versicherungs­leistungen enthalten. Schäden und Zahn­erkrankungen (die schon vor Ver­si­che­rungs­abschluss bestehen) sind meist ebenfalls von der Kosten­erstattung ausgeschlossen.

• Folglich lohnt sich der Eintritt in eine Zahn­zusatz­versicherung bei laufender Behandlung nur dann, wenn Sie (trotz Behandlung) in erster Linie zukünftige Schäden versichern wollen.

Tarife mit Risikozuschlägen

Unabhängig von Gesundheitsfragen, gibt es Tarife die zwar grundsätzlich keine Leistungen für laufende, geplante oder angeratene Behandlungen erbringen, jedoch eine Risikoprüfung vorsehen. Für diese Risikoeinschätzung werden genaue Angaben beim Zahnarzt oder Kieferorthopäden abgefragt. Beispielsweise liefert ein Heil- und Kostenplan eine genaue Beschreibung, welche Behandlung läuft oder angeraten ist. Liegt diese Risikoeinschätzung vor, erfolgt im zweiten Schritt die "normale" Gesundheitsprüfung.  Basierend auf beiden Angaben, bieten manche Versicherer dann einen Tarif mit Risikozuschlag.

• Vor einem Abschluss gilt auch hier: Timing! Schließen Sie eine Zahn­zusatz­versicherung am besten zu einem Zeitpunkt ab, zu dem noch keine ärztliche Diagnose vorliegt und alle angeratenen oder laufenden Be­hand­lungen abgeschlossen sind.

• Vergleichen Sie vor Vertrags­abschluss, welche Leistungen verschiedene Zahn­zusatz­versicherungen anbieten, und welche Sie persönlich benötigen. Jeder Patient hat individuelle Bedürfnisse: Erwachsene legen Wert auf Zahnerhalt und den Zahnersatz, bei Kindern und Jugendlichen stehen kieferorthopädische Maßnahmen, Zahnspangen und professionelle Zahnreinigung im Vordergrund.

• Prüfen Sie die Ver­trags­konditionen: Treten Sie trotzdem (während einer laufenden Behandlung) in eine Zahn­zusatzversicherung ein, lohnt sich ein Blick in die Ver­sicherungs­bedingungen. Die Beitrags­sätze von Versicherungen ohne Gesundheitsfragen sind in der Regel höher. Zudem gelten für Neuversicherte oft Wartezeiten von bis zu acht Monaten. Während dieses Zeitraums erstattet die Versicherung keine Kosten.
• Einige Versicherungen bieten Tarife ohne Wartezeiten an. Hier können Leistungen sofort abgerufen werden, wenn Sie nicht bereits bei Vertragsbeginn angeraten oder begonnen wurden.
• In den ersten vier bis fünf Versicherungsjahren ist die Höhe der Erstattungsbeträge beschränkt. In der sogenannte Zahnstaffel ist festgelegt, wie hoch die Leistungen pro Versicherungsjahr maximal sein dürfen. Nur im Falle eines Unfalls oder einer schweren Erkrankung wird die Beschränkung aufgehoben.
• Nutzen Sie den Vorsorge-Gedanken: Eine Zusatz­ver­sicherung lohnt sich vor allem bei gesunden Zähnen. In jungen Jahren profitieren Sie außerdem von günstigen Einstiegsbeiträgen.