Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen

Kurz erklärt in 30 Sekunden

Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung: Lohnt sie sich?

Wenn Sie eine private Zahnzusatzversicherung (ZZV) abschließen, müssen Sie meist Gesundheitsfragen beantworten. Damit geben Sie dem Versicherer Auskunft über den Zustand Ihrer Zähne. Anhand Ihrer Antworten und Ihrem Zahnstatus entscheidet der Anbieter, ob er Sie versichert und zu welchen Beiträgen. Prinzipiell werden Zahnzusatzversicherungen nur gesetzlich Krankenversicherten angeboten.
Bei einer Zahnversicherung ohne Gesundheitsprüfung (ohne Gesundheitsfragen) entfallen Ihre Antragsfragen. Der Versicherer nimmt den Antrag zum Beispiel trotz Vorerkrankungen oder fehlender Zähne an.
Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen sind meist teurer als Tarife mit Gesundheitsprüfung. Bereits angeratene oder begonnene Zahnbehandlungen zahlt diese ZZV in der Regel nicht.
Eine Zahnzusatzversicherung mit Gesundheitsfragen kann für Sie also die bessere Wahl sein: Nehmen Sie den Gesundheitscheck in Kauf, können Sie davon profitieren, dass Sie z.B. eine größere Auswahl an Tarifen ohne Wartezeiten mit einem größeren Leistungsumfang haben.

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Mit oder ohne Gesundheitsprüfung

Für wen lohnt sich welche Variante?

Macht für Sie eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen Sinn? Oder sind Sie mit einer ZZV mit Gesundheitsfragen besser bedient? Hier kommt es auf Ihre Ausgangssituation, den Zustand Ihrer Zähne und Ihre Wünsche (v.a. bei den Leistungen) an. Eine ZZV ohne Gesundheitsfragen ist sinnvoll in folgenden Fällen:

Zahnzusatzversicherung mit fehlenden Zähnen? Eine Zahnversicherung ohne Gesundheitsfragen ist empfehlenswert, wenn eine Zahnzusatzversicherung mit Gesundheitsprüfung Sie bereits abgelehnt hat. Auch wenn Sie schlechte Zähne oder Zahnlücken haben, kann eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitscheck sinnvoll sein.

In der Regel lohnen sich Tarife ohne Gesundheitsprüfung auch für Risikopatienten, die (zum Beispiel bei Zahnersatz) Wert auf eine höherwertige Versorgung legen. Kosten für begonnene oder angeratene Behandlungen übernimmt aber auch eine Zahnversicherung ohne Gesundheitsfragen meist nicht.

Eine optimale Versorgung mit hohen Kostenerstattungen (bis zu 100 %) erhalten Sie in der Regel bei Zahnzusatzversicherungen mit Gesundheitsfragen. Generell lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung mit Gesundheitsfragen meist, wenn Ihr Zahnzustand in Ordnung ist und Ihr Zahnarzt keine Behandlung angeraten hat.

Ob mit oder ohne Gesundheitsprüfung: Lesen Sie im Ratgeber, wann eine ZZV für Sie grundsätzlich sinnvoll ist.

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Vor- und Nachteile

Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen am Prüfstand

Sie sind bereits von einem Versicherer abgelehnt worden? Sie denken, dass Ihr Antrag nicht angenommen werden könnte? Dann kommt eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung für Sie infrage. Hier erfahren Sie, welche Vor- und Nachteile Tarife ohne Gesundheitsfragen haben.

Vorteile

Sie können sich versichern – auch, wenn Ihnen bereits Zähne fehlen. Da keine Gesundheitsfragen gestellt werden, kann der Versicherer für fehlende Zähne keinen Risikozuschlag erheben. (Wichtig: Der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung bei bereits fehlenden Zähnen ist dennoch möglich.)
Sie sind trotz Vorerkrankungen wie z.B. Parodontitis geschützt.
Sie vermeiden bei Antragstellung Angaben, die dazu führen könnten, dass Ihre Zahnzusatz-Versicherung im Schadensfall nicht leistet oder der Versicherer vom Vertrag zurücktritt.

Nachteile

Bei Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen sind begonnene und angeratene Behandlungen meist ausgeschlossen.
Bei der Version ohne Gesundheitsprüfung sind in den ersten Monaten für die ZahnzusatzversicherungWartezeiten und Summenbegrenzungen üblich. Sofortleistungen sind in der Regel ausgeschlossen.
Für eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen zahlen Sie oft teurere Beiträge. Denn für den Versicherer ist das Risiko größer, Behandlungskosten übernehmen zu müssen.

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Gesundheitsprüfung online & beim Vertreter

Wissenswertes zu typischen Gesundheitsfragen

Wenn Sie den Antrag für einen Zahnzusatz-Tarif mit Gesundheitsfragen stellen, beantworten Sie je nach Versicherer unterschiedliche Fragen zu Ihrem Zahnzustand. Ihre Patientenakte fragen Versicherungsunternehmen nur in Einzelfällen bei Ihrem Zahnarzt an.

Wenn Sie von niedrigen Beiträgen profitieren wollen, fleißig Zahnvorsorge betreiben und gesunde Zähne haben, ist eine private Zahnzusatzversicherung mit Gesundheitsprüfung für Sie sinnvoll. Bei der Allianz Privaten Krankenversicherung sind dies zum Beispiel die Tarife DentalPlus und DentalBest.

Wollen Sie eine solche Zahnversicherung abschließen, stellen Sie zunächst einen Online-/Antrag beim Versicherer. Dabei geben Sie üblicherweise persönliche Daten wie Name, Alter oder Adresse an. Die meisten Versicherungen interessieren sich aus bestimmten Gründen für Ihren Zahnzustand: Je nachdem, wie Sie die Gesundheitsfragen beantworten, kann der Versicherer Ihr individuelles Risiko beurteilen. Das ermöglicht stabile Beiträge für alle Versicherten im sogenannten Versichertenkollektiv. Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen schlagen hingegen oft mit höheren Beiträgen für Versicherte zu Buche.

Wie lauten die üblichen Gesundheitsfragen für eine Zahnzusatzversicherung?

Sie möchten wissen, was auf Sie zukommt, wenn Sie den Versicherungsantrag mit Gesundheitsfragen ausfüllen? Wir haben wichtige mögliche Fragen für Sie aufgelistet. Wie viele und welche Fragen das Versicherungsunternehmen stellt, unterscheidet sich jedoch von Anbieter zu Anbieter. Bei der Allianz Zahnzusatzversicherung sind dies in der Online Berechnung beispielsweise nur zwei Fragen.

Mögliche Gesundheitsfragen für Ihre Zahnzusatzversicherung sind beispielsweise folgende allgemeinen und Detailfragen:

1. Allgemeine Fragen:

Befinden Sie sich in zahnärztlicher Behandlung oder ist eine Zahnbehandlung geplant oder angeraten? Weswegen?
Befinden Sie sich in kieferorthopädischer Behandlung? Ist eine kieferorthopädische Behandlung geplant oder angeraten? Weswegen?
Wie lange liegt Ihr letzter Zahnarztbesuch zurück?

2. Detailfragen, z.B. für eine "Zahnzusatzversicherung mit fehlenden Zähnen":

Wie viele fehlende Zähne haben Sie, die noch nicht ersetzt wurden?
Wie viele fehlende Zähne wurden durch Zahnersatz ersetzt?
Welchen Zahnersatz haben Sie?
Wurde bei Ihnen Parodontitis festgestellt?
Befinden Sie sich wegen der Parodontitis in Behandlung?

Wird mein Zahnarzt zu meinen Zähnen befragt?

Viele Antragsteller befürchten, dass die private Zahnzusatzversicherung ihren Zahnarzt zu ihrem Zahnzustand befragt. Aber keine Sorge: Grundsätzlich fordern Versicherer keine Patientenakten an. In folgenden Fällen setzen sich Versicherungsunternehmen mit dem Zahnarzt in Verbindung:

Wenn Sie kurz nach Vertragsabschluss eine Zahnbehandlung beginnen, wird die Versicherung hellhörig. Vor allem, wenn Sie bei den Gesundheitsfragen angegeben haben, dass mit Ihren Zähnen alles in Ordnung ist. Ihr Versicherer kontaktiert den Zahnarzt dann unter Umständen zu konkreten Fragestellungen. So prüft er, ob er leisten muss.
Wenn Sie in den ersten Jahren eine sehr teure Zahnbehandlung oder Zahnersatz (z.B. Implantate) brauchen, weist das meist darauf hin, dass Ihre Zahngesundheit schon vorher gelitten hat. Dann überprüft die Zahnzusatzversicherung, ob Sie die Gesundheitsfragen korrekt beantwortet haben.

Am besten fragen Sie bei Ihrem Zahnarzt nach, was in Ihrer Patientenakte vermerkt ist. So vermeiden Sie, dass Sie eine Gesundheitsfrage versehentlich nicht korrekt beantworten.

Wo kann ich Fragen für eine ZZV mit Gesundheitsfragen online testen und mögliche Beiträge berechnen?

Hier ZZV mit zwei Fragen berechnen

Gut zu wissen

Was passiert, wenn ich die Fragen nicht korrekt beantworte?

Manche stellen sich die Frage: Darf ich bei meinem Antrag zur Zahnzusatzversicherung fehlende Zähne nicht angeben, wenn danach gefragt wird? Die Antwort lautet: Nein, Sie müssen alle Fragen zu Ihrem Zahnstatus wahrheitsgemäß beantworten, auch wenn Sie fehlende Zähne haben.

Wenn Sie die Gesundheitsfragen nicht wahrheitsgemäß beantworten, drohen rechtliche Konsequenzen. Darüber informiert Sie der Versicherer bei Vertragsabschluss. Stellt die Versicherung Falschangaben fest, kann sie den Vertrag beenden – unter Umständen sogar rückwirkend. Das bedeutet: Ihr Versicherer muss für Ihren Versicherungsfall nicht zahlen.

Für Sie bedeutet das zum einen, dass Sie dann keine Zahnzusatzversicherung mehr haben. Zum anderen heißt das, dass Sie die Zahnarztrechnung selbst begleichen müssen und auf Ihren Kosten sitzen bleiben. Das können im ungünstigsten Fall mehrere Tausend Euro sein.

Möchten Sie keine Angaben zu Ihrem Zahnzustand machen, stellt eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen eine Alternative dar.

Oft gefragt

Gibt es eine Zahnzusatzversicherung für Kinder ohne Gesundheitsfragen?

Ja. Einige Versicherer bieten eine private Zahnzusatzversicherung für Kinder ohne Gesundheitsfragen an. Eltern, die bereits selbst eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen haben, können ihr Neugeborenes unter Umständen ohne Gesundheitsprüfung im selben (Zahn-)Tarif nachversichern. Dies erfolgt dann im Rahmen einer sogenannten Kindernachversicherung.

Und wie sieht es aus bei einer Zahnzusatzversicherung mit Kieferorthopädie für Kinder ohne Gesundheitsfragen? Bereits angeratene Zahnbehandlungen oder kieferorthopädische Maßnahmen bei Kindern sind in Tarifen ohne Gesundheitsprüfung meist nicht abgesichert.

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Tipps

Tarifwahl ohne Gesundheitsprüfung: Darauf sollten Sie achten

Nicht jede private Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung leistet dasselbe. Prüfen Sie die allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) vor Vertragsabschluss daher genau. Für eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit und ohne Gesundheitsfragen zahlen Sie zum Beispiel teurere Beiträge als für einen Zahnzusatz-Tarif ohne diese Extras. Auch für Zusatzversicherungen mit hohen Erstattungssummen fallen höhere Beiträge an. Achten Sie deshalb bei der Tarifwahl auf diese Punkte:

Zahnstatus bzw. Zahnzustand

Bedenken Sie, dass angeratene und begonnene Behandlungen bei einer Zahnversicherung ohne Gesundheitsfragen meist nicht mitversichert sind. Ihr tatsächlicher Zahnzustand spielt also auch bei Tarifen ohne Gesundheitsfragen eine Rolle.

Zahnzusatzversicherung Wartezeiten?

Stichwort Zahnzusatzversicherung Wartezeiten: Bei der Zahnzusatz ohne Gesundheitsprüfung sind Wartezeiten von acht Monaten üblich. Erst nach dieser Zeit können Sie alle Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen. Manche Tarife bieten bestimmte Leistungen allerdings ohne Wartezeit an. Je nach Anbieter zählen dazu zum Beispiel die professionelle Zahnreinigung oder andere Maßnahmen zur Zahnvorsorge.

Zahnfüllungen enthalten?

Achten Sie darauf, welche Leistungen die Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung abdeckt. Sie wollen auf teuren Zahnersatz oder hochwertige Zahnfüllungen nicht verzichten? Dann sollten Sie Ihren Zahnzusatz-Tarif genau nach diesen Leistungskriterien aussuchen.

Summenbegrenzung bzw. Grenze für Erstattungen

Egal, ob mit oder ohne Gesundheitsfragen: Bei Zahnzusatzversicherungen ist die Erstattungssumme in den ersten Jahren oft begrenzt (Zahn-Staffel). Beispiel: Die Zahnzusatzversicherung übernimmt im ersten Jahr maximal 1.000 Euro,

z.B. für Zahnersatz. Ist Ihre Zahnarztrechnung höher, zahlen Sie die Mehrkosten selbst. Eine Zahnzusatzversicherung ohne Leistungsbegrenzung ist eher unüblich und mit hohen Beträgen verbunden.

Alterungsrückstellungen

Einige Zahnzusatz-Tarife bilden ab dem 21. Lebensjahr Alterungsrückstellungen und haben deshalb ab diesem Zeitpunkt einen Beitragssprung. Bei sogenannten Risikotarifen ist das anders: Diese Tarife bieten in der Regel günstigere Einstiegspreise, sehen jedoch ebenso Beitragssprünge vor, allerdings zu festgelegten Zeitpunkten.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie zur Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen wissen?

Kann ich mich in einer ZZV noch versichern, wenn die Zahnbehandlung bereits begonnen hat oder mir Zähne fehlen?

Ja. Das ist unabhängig von mit/ohne Gesundheitsfragen in beiden Fällen möglich. Wenn Sie bereits in zahnärztlicher Behandlung sind, können Sie bei einigen Anbietern eine Zahnzusatzversicherung nachträglich abschließen. In den ersten Monaten ist die Höhe der Leistungen aber meist eingeschränkt. Außerdem ist es häufig nicht möglich, die Zahnzusatzversicherung sofort in Anspruch zu nehmen. Eine "Zahnzusatzversicherung sofort und ohne Gesundheitsfragen" wird in der Regel nicht angeboten.

Jedoch möglich: Sie können eine Zahnzusatzversicherung trotz fehlender Zähne abschließen. Je nachdem, wie viele Zahnlücken Sie haben, berechnen Zahnzusatzversicherungen bei bereits fehlenden Zähnen einen Risikozuschlag. Eine Zahnzusatzversicherung trotz fehlender Zähne im höheren Bereich ist aber selten: Fehlen vier oder mehr Zähne, wird der Vertragsabschluss meist schwierig.
Ist beim Wechsel der Zahnzusatzversicherung eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig?

Ja. Wenn Sie die Zahnzusatzversicherung wechseln, stellt der neue Anbieter Ihnen normalerweise Gesundheitsfragen, sofern es sich um ein Tarifangebot mit Fragen handelt. Wechseln Sie beim selben Versicherer in einen anderen, gleichwertigen Zahnzusatz-Tarif, entfällt die erneute Gesundheitsprüfung meist.
Gibt es bei der Zahnversicherung ohne Gesundheitsprüfung eine Leistungsgrenze?

Ja, auch bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es Leistungsgrenzen. Zum Beispiel durch eine Zahnstaffel, die in den ersten Versicherungsjahren die Kostenübernahme für Zahnersatz einschränkt. Für eine Zahnzusatzversicherung ohne Leistungsbegrenzung (siehe Ratgeber Erstattungsbeispiele) zahlen Sie in der Regel sehr hohe Beiträge.
Soll ich besser eine Zahnversicherung ohne Gesundheitsfragen abschließen, wenn ich mir über den Zahnzustand unsicher bin?

Wenn Sie Ihren Zahnstatus nicht zuverlässig einschätzen können, ist ein Zahnzusatz-Tarif ohne Gesundheitsprüfung die sicherere Wahl. Denn: Beantworten Sie unwissentlich Gesundheitsfragen (bei einer ZZV mit Gesundheitsfragen) falsch, kann der Versicherer Ihnen die Leistung verweigern oder Ihren Vertrag kündigen. Das kann bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen nicht passieren.

Konsultieren Sie im Zweifel aber Ihren Zahnarzt. Anhand Ihrer Patientenakte kann er Ihren Zahnzustand genau beurteilen. Auch eine Beratung durch Ihren Vermittler kann hilfreich sein.
Ich befinde mich in laufender zahnärztlicher Behandlung. Kann ich trotzdem eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen abschließen?

Wenn Sie bereits eine Zahnbehandlung begonnen haben, können Sie zwar eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen abschließen. Die meisten Anbieter übernehmen für laufende Behandlungen allerdings keine Kosten. (Hinweis: Die regelmäßige Zahnvorsorge gilt nicht als laufende Zahnbehandlungen.) Das gilt auch, wenn Ihr Zahnarzt eine Behandlung angeraten hat. Informieren Sie sich deshalb vorab über die Vertragsbedingungen bei der Versicherung Ihrer Wahl.

Falls Sie die Höhe Ihrer laufenden Behandlungen einschätzen möchten: In unserem Ratgeber finden Sie eine ungefähre Kostenübersicht für Standardbehandlungen beim Zahnarzt.

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