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MeinZahnschutz-Tarife

Optionale Rücklagen für später

Wie funktioniert eine Zahn­zusatz­versicherung mit Alterungs­rückstellung?

Kurz erklärt in 30 Sekunden
  • Zahnzusatzversicherungen gibt es ohne und mit Alterungsrückstellungen (oft auch Altersrückstellung genannt). 
  • Bei Zahnzusatztarifen mit Alterungs­rückstellung legen Sie mit Ihren Beitragszahlungen einen zusätzlichen Ansparbeitrag an. Dieser Sparbeitrag gleicht die Erhöhung der Tarifbeiträge aus, die durch höhere Kosten aufgrund des Mehrbedarfs an Leistungen im Alter verursacht werden.
  • Vorteil: Ihr individueller monatlicher Beitrag wird im Laufe Ihres Lebens altersbedingt nicht mehr erhöht. Und das, obwohl die Wahrscheinlichkeit zunimmt, dass Sie Zahnbehandlungen oder Zahnersatz benötigen.
  • Der Einstiegsbeitrag ist bei Tarifen mit Alterungs­rückstellung meist etwas teurer als ohne. Im Gegenzug sind die Kosten für den Versicherungs­schutz besser planbar. Wechseln Sie beim selben Ver­sicherer in einen anderen Zahn­tarif mit Alterungs­rückstellungen, werden Ihnen bisherige Ansparbeiträge bwz. Rücklagen in der Regel angerechnet.
  • Tipp: Allianz MeinZahnschutz Tarife mit der Option auf Ansparbeitrag gibt es ab dem 21. Lebensjahr. Hatten Sie davor einen (Kinder-)Tarif ohne Alterungsrückstellung, können Sie problemlos in einen Allianz Tarif mit Ansparbeitrag (mit Alterungsrückstellungen) wechseln.

Unab­hängig davon kann es Beitrags­anpassungen im Tarif geben. Diese resultieren dann zum Beispiel aus gestiegenen Leistungs­­ausgaben oder medizinischem Fortschritt.

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Definition
Mit dem Alter können nicht nur die "Zahn-Wehwehchen" steigen, sondern auch die Kosten für den Zahnarzt. Wenn es Ihnen wichtig ist, altersbedingte Beitragserhöhungen in Zukunft zu vermeiden, bietet sich bei eine Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellungen an.

Eine Zahnversicherung mit Alterungs­rückstellung (umgangs­sprachlich auch: Altersrückstellung) ist ein Tarif mit Beiträgen, die altersbedingt nicht angepasst werden müssen. Das bedeutet: Ab Vertragsabschluss sparen Sie ein finanzielles Polster an, um altersbedingte Beitrags­er­höhungen zu vermeiden.

Der Grund: Normalerweise steigen mit dem Lebensalter auch die Kosten für Gesundheits­vorsorge und medizinische Behandlungen. Damit Ihre Ausgaben für den Versicherungsschutz nicht im selben Maße anwachsen, kalkuliert Ihr Versicherer einen Ausgleichs­betrag als finanziellen Puffer ein. So bauen Sie einen Sparbeitrag auf, von dem Sie später profitieren.

Anders als bei Zahnzusatz-Tarifen mit Alterungsrückstellung zahlen Ver­sicherungs­nehmer bei einer Zahn­zusatz­versicherung mit Altersanpassung mit fort­schreitendem Alter höhere Beiträge. Das bedeutet: In jungen Jahren, in denen wenige teure Zahn­behandlungen  anstehen, profitieren Sie von günstigen Beiträgen.

Mit dem Alter nimmt die Wahr­schein­lichkeit zu, dass Sie hochwertigen Zahnersatz wie eine Zahnkrone benötigen. Deshalb steigen die monat­lichen Kosten für den Versicherungs­schutz bei Erreichen von bestimmten Altern an.

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Kosten­beispiel
Die Allianz Tarife MeinZahnschutz 75 / 90 / 100 gibt es in zwei Varianten: Mit Option auf niedrigeren Einstiegsbeitrag oder Alterungsrückstellung (Ansparbeitrag). Zweiteres heißt: Die monatlichen Beiträge steigen während der Vertragslaufzeit altersbedingt nicht an.
Der günstige Einstiegs­beitrag in der Option ohne Alterungsrückstellung erhöht sich mit zunehmendem Alter. Wie sich die Alterungsrückstellungen auswirken, zeigt die Kostenentwicklung im Vergleich.

Die Grafik bezieht sich nur auf einen Versicherungsabschluss mit 25 Jahren.

Beitragsverläufe MeinZahnschutz bei Abschluss mit Alter 25. Vergleich Varianten mit und ohne Alterungsrückstellungen.
Beiträge ohne Berücksichtigung von Anpassungen aufgrund von medizinischem Fortschritt
Quelle: © Allianz Private Krankenversicherungs-AG
Rechenbeispiel: Wie viel kostet eine Zahnzusatzversicherung mit und ohne Rückstellungen?

Angenommen Sie schließen mit 25 Jahren den Tarif MeinZahnschutz 75 (ohne Alterungsrückstellungen, AR) ab. Mit 12,94 Euro pro Monat fällt der Einstiegsbeitrag günstiger aus als bei der Variante mit Alterungsrückstellungen: für MeinZahnschutz 75 mit AR beträgt der monatliche Beitrag 21,11 Euro  und damit 63% mehr.

Allerdings erhöhen sich die Beitragskosten bei MeinZahnschutz ohne AR alle zehn Jahre zu bestimmten Altern: mit 31, 41, 51 bzw. 61 Jahren wird ein neuer, höherer Beitrag fällig. Mit 31 beträgt dieser 17,39 Euro, mit 41 schon 21,55 Euro. Im Alter 51 erhöht sich der Beitrag auf 27,10 Euro und mit 61 auf 30,64 Euro.

Im Tarif mit AR zahlen Sie aufgrund der Rückstellungen weiterhin 21,11 Euro.  Der Beitrag steigt also altersbedingt nicht an.

Zu beachten: Das Kostenbeispiel basiert auf der Annahme, dass keine Beitragsanpassung aufgrund medizinischem Fortschritt oder Inflation stattfindet. Mehr zu den Tarifen MeinZahnschutz 75 / 90 / 100 mit und ohne Alterungsrückstellungen finden Sie hier.

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Pro und Contra 
Sie möchten mit einer privaten Zusatz­versicherung für den Fall vorsorgen, dass im Alter hohe Kosten für Zahnersatz und Zahn­behandlungen auf Sie zukommen? Dann sollten Sie im Vorfeld abwägen, ob ein Tarif mit Ansparbeiträgen (Rückstellungen) sinnvoll für Sie ist. Ein Blick auf die Vor- und Nachteile hilft bei der Entscheidung, welche Tarif­art Ihren Bedürfnissen besser entspricht.
  • Die Beitragskosten erhöhen sich nicht aufgrund des mit zunehmendem Alter steigenden Krankheits­risikos und Mehr­bedarfs an Leistungen.
  • Die Rücklagen, die Sie in jungen Jahren bilden, stellen im Alter eine finanzielle Entlastung dar. 
  • Die monatlichen Kosten sind besser planbar.
  • Im Durchschnitt sind die Tarife günstiger als Zahnversicherungen ohne Alterungsrückstellung.
  • Wechseln Sie beim selben Anbieter von einem Tarif mit AR in einen anderen Tarif mit AR, können Sie Ihre Alterungsrückstellungen meist problemlos mitnehmen, in der Regel entfällt auch die erneute Gesundheitsprüfung.
  • Bei ansonsten leistungsgleichen Tarifen sind die monatlichen Beiträge in jungen Jahren teurer als bei Zusatzversicherungen ohne Alterungsrückstellung. 
  • Bei einem Versichererwechsel können Sie die bereits angesparten Rücklagen nicht zu einem anderen Anbieter mitnehmen.
  • Tarife mit Alterungsrückstellungen gibt es erst ab einem gewissen Alter (bei der Allianz z.B. ab dem 21. Lebensjahr).
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Entscheidungs­hilfe
Grundsätzlich gilt: Eine Zusatz­versicherung für Ihre Zähne ist in jedem Lebensabschnitt sinnvoll. Denn die gesetzliche Kran­ken­versicherung (GKV) übernimmt die Kosten für Prophylaxe und Zahnbehandlungen nicht in voller Höhe.
Für Zahnersatz, zum Beispiel Zahnimplantate  inkl. Suprakonstruktion (Zahnersatz auf Implantate) oder Zahnbrücken, leistet die GKV lediglich einen Festzuschuss. Kosten, die darüber hinausgehen, begleichen Sie ohne Zahn­zusatz­versicherung selbst. Von besonders guten Konditionen profitieren Sie in der Regel, wenn Sie den Vertrag in jungen Jahren abschließen. Die Alterungsrückstellungen sind im Beitrag inbegriffen.
Haben Sie noch Fragen zu den Allianz Tarifen? Dann schreiben Sie uns. Ihr Ansprechpartner vor Ort berät Sie persönlich.
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Tipps
Grundsätzlich gilt: Eine Zusatz­versicherung für Ihre Zähne ist in jedem Lebensabschnitt sinnvoll. Denn die gesetzliche Kran­ken­versicherung (GKV) übernimmt die Kosten für Prophylaxe und Zahnbehandlungen nicht in voller Höhe.

Sie haben sich für eine Zahnzusatz­versicherung ohne Alters­anpassung entschieden? Dann sollten Sie die Ver­sicherungs­bedingungen vor Abschluss auf folgende Aspekte hin prüfen:

  • Achten Sie auf die Vertragslaufzeit: Tarife mit Alterungsrückstellung lohnen sich nur bei langfristiger Bindung.
  • Die Zahnzusatzversicherung sollte mindestens 75 Prozent der Kosten für Zahnersatz und Zahn­behandlungen (u.a. hochwertige Kompositfüllungen und Inlays) übernehmen.
  • Die Kostenübernahme sollte un­ab­hängig von Kassen­leistungen erfolgen.
  • Der Versicherer sollte auf sein Kün­digungs­recht verzichten. Das heißt: Nur Sie können die Zahn­zusatz­versicherung kündigen.
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Häufige Fragen
  • Was bedeutet Alterungsrückstellung bei Zahnzusatzversicherungen?

    Alterungsrückstellungen, umgangssprachlich auch Altersrückstellungen genannt, sind Sparbeiträge (Ansparbeiträge), die Sie in bestimmten Tarifen der Zahnzusatzversicherung bereits mit Ihren Beitragszahlungen anlegen. Sie dienen dazu, steigende Tarifbeiträge (die sich aus dem mit zunehmendem Alter steigenden Mehrbedarf an Leistungen ergeben) auszugleichen. Durch die Rückstellungen erhöht sich Ihr Beitrag aufgrund des steigenden Alters nicht.

    Beachten Sie: Unabhängig davon kann es aber zu Beitragsanpassungen kommen, die zum Beispiel aus gestiegenen Leistungsausgaben innerhalb des Tarifs resultieren können.

  • Ist ein Zahnzusatztarif mit Alterungsrückstellungen für Kinder sinnvoll?

    Auch für Kinder ist eine private Zahnzusatzversicherung sinnvoll. Wählen Sie für Ihren Nachwuchs am besten einen Tarif, der Kosten für eine kieferorthopädische Behandlung übernimmt. Eine Alterungs­rückstellung wird jedoch erst ab dem 21. Lebensjahr gebildet.
  • Was passiert bei einem Wechsel des Versicherers mit den Ansparbeiträgen/Rückstellungen?

    Wer sich für eine Alterungsrückstellung bei der Zahnzusatz entscheidet, bindet sich langfristig an ein Versicherungs­unternehmen. Wechseln Sie den Versicherer, können Sie Ihre bereits angesparte Alterungs­rückstellung nicht zum neuen Anbieter mitnehmen.

    Wollen Sie im vollen Umfang von den Ansparbeiträgen/Rückstellungen profitieren, sollten Sie Ihrem Versicherer treu bleiben. Legen Sie Wert auf Flexibilität, wählen Sie besser eine Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung.

  • Wie erhöht sich der Beitrag bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung?

    Bei einem Zahnzusatz-Tarif ohne Alterungsrückstellung erhöht sich Ihr monatlicher Beitrag stufenweise, sobald Sie bestimmte Altersgrenzen erreichen. Beispielsweise kann sich Ihr Beitrag ab dem 40. Lebensjahr und anschließend alle weitere 5 Jahre erhöhen. Wann und um wie viel sich Ihre Beiträge erhöhen, ist in den Tarifbedingungen Ihrer Zahnzusatzversicherung festgelegt.
  • Ist bei der Zahnzusatzversicherung mit Alterungsrückstellung mit Beitragserhöhungen zu rechnen?

    Bei einem ZZV-Tarif mit Alterungsrückstellungen dürfen sich die Beitragszahlungen nicht aufgrund des steigenden Alters erhöhen. Unabhängig vom Alter kann es jedoch zu Beitragsanpassungen bzw. Beitragserhöhungen kommen, die sich zum Beispiel aus gestiegenen Leistungsausgaben innerhalb des Tarifs ergeben können.
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