Zahnzusatzversicherung & Alterungsrückstellung: Infos

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Definition

Was ist eine Zahnzusatzversicherung mit und ohne Alterungsrückstellung?

Mit dem Alter können nicht nur die "Zahn-Wehwehchen" steigen, sondern auch die Kosten für den Zahnarzt. Wenn es Ihnen wichtig ist, altersbedingte Beitragserhöhungen in Zukunft zu vermeiden, bietet sich bei eine Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellungen an.

Mit Alterungsrückstellung

Eine Zahnversicherung mit Alterungsrückstellung (umgangssprachlich auch: Altersrückstellung) ist ein Tarif mit Beiträgen, die altersbedingt nicht angepasst werden müssen. Das bedeutet: Ab Vertragsabschluss sparen Sie ein finanzielles Polster an, um altersbedingte Beitragserhöhungen zu vermeiden.

Der Grund: Normalerweise steigen mit dem Lebensalter auch die Kosten für Gesundheitsvorsorge und medizinische Behandlungen. Damit Ihre Ausgaben für den Versicherungsschutz nicht im selben Maße anwachsen, kalkuliert Ihr Versicherer einen Ausgleichsbetrag als finanziellen Puffer ein. So bauen Sie einen Sparbeitrag auf, von dem Sie später profitieren.

Ohne Alterungsrückstellung

Anders als bei Zahnzusatz-Tarifen mit Alterungsrückstellung zahlen Versicherungsnehmer bei einer Zahnzusatzversicherung mit Altersanpassung mit fortschreitendem Alter höhere Beiträge. Das bedeutet: In jungen Jahren, in denen wenige teure Zahnbehandlungen anstehen, profitieren Sie von günstigen Beiträgen.

Mit dem Alter nimmt die Wahrscheinlichkeit zu, dass Sie hochwertigen Zahnersatz wie eine Zahnkrone benötigen. Deshalb steigen die monatlichen Kosten für den Versicherungsschutz bei Erreichen von bestimmten Altern an.

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Kostenbeispiel

Entwicklung: Beiträge der Allianz Zahnzusatzversicherung mit und ohne Alterungsrückstellung

Die Allianz Tarife MeinZahnschutz 75 / 90 / 100 gibt es in zwei Varianten: Mit Option auf niedrigeren Einstiegsbeitrag oder Alterungsrückstellung (Ansparbeitrag). Zweiteres heißt: Die monatlichen Beiträge steigen während der Vertragslaufzeit altersbedingt nicht an.

Der günstige Einstiegsbeitrag in der Option ohne Alterungsrückstellung erhöht sich mit zunehmendem Alter. Wie sich die Alterungsrückstellungen auswirken, zeigt die Kostenentwicklung im Vergleich.

Infografik zu Beitragsentwicklung bei Allianz-Zahnzusatzversicherungen mit und ohne Alterungsrueckstellung

Beitragsverläufe MeinZahnschutz bei Abschluss mit Alter 25. Vergleich Varianten mit und ohne Alterungsrückstellungen.
Beiträge ohne Berücksichtigung von Anpassungen aufgrund von medizinischem Fortschritt
Quelle: © Allianz Private Krankenversicherungs-AG

Rechenbeispiel: Wie viel kostet eine Zahnzusatzversicherung mit und ohne Rückstellungen?

Angenommen Sie schließen mit 25 Jahren den Tarif MeinZahnschutz 75 (ohne Alterungsrückstellungen, AR) ab. Mit 12,94 Euro pro Monat fällt der Einstiegsbeitrag günstiger aus als bei der Variante mit Alterungsrückstellungen: für MeinZahnschutz 75 mit AR beträgt der monatliche Beitrag 21,11 Euro und damit 63% mehr.

Allerdings erhöhen sich die Beitragskosten bei MeinZahnschutz ohne AR alle zehn Jahre zu bestimmten Altern: mit 31, 41, 51 bzw. 61 Jahren wird ein neuer, höherer Beitrag fällig. Mit 31 beträgt dieser 17,39 Euro, mit 41 schon 21,55 Euro. Im Alter 51 erhöht sich der Beitrag auf 27,10 Euro und mit 61 auf 30,64 Euro.

Im Tarif mit AR zahlen Sie aufgrund der Rückstellungen weiterhin 21,11 Euro. Der Beitrag steigt also altersbedingt nicht an.

Zu beachten: Das Kostenbeispiel basiert auf der Annahme, dass keine Beitragsanpassung aufgrund medizinischem Fortschritt oder Inflation stattfindet. Mehr zu den Tarifen MeinZahnschutz 75 / 90 / 100 mit und ohne Alterungsrückstellungen finden Sie hier.

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Pro und Contra

Zahnzusatzversicherung mit oder ohne Alterungsrückstellung abschließen?

Sie möchten mit einer privaten Zusatzversicherung für den Fall vorsorgen, dass im Alter hohe Kosten für Zahnersatz und Zahnbehandlungen auf Sie zukommen? Dann sollten Sie im Vorfeld abwägen, ob ein Tarif mit Ansparbeiträgen (Rückstellungen) sinnvoll für Sie ist. Ein Blick auf die Vor- und Nachteile hilft bei der Entscheidung, welche Tarifart Ihren Bedürfnissen besser entspricht.

Vorteile von Zahntarifen mit Alterungsrückstellung

Die Beitragskosten erhöhen sich nicht aufgrund des mit zunehmendem Alter steigenden Krankheitsrisikos und Mehrbedarfs an Leistungen.
Die Rücklagen, die Sie in jungen Jahren bilden, stellen im Alter eine finanzielle Entlastung dar.
Die monatlichen Kosten sind besser planbar.
Im Durchschnitt sind die Tarife günstiger als Zahnversicherungen ohne Alterungsrückstellung.
Wechseln Sie beim selben Anbieter von einem Tarif mit AR in einen anderen Tarif mit AR, können Sie Ihre Alterungsrückstellungen meist problemlos mitnehmen, in der Regel entfällt auch die erneute Gesundheitsprüfung.

Nachteile von Zahntarifen mit Alterungsrückstellung

Bei ansonsten leistungsgleichen Tarifen sind die monatlichen Beiträge in jungen Jahren teurer als bei Zusatzversicherungen ohne Alterungsrückstellung.
Bei einem Versichererwechsel können Sie die bereits angesparten Rücklagen nicht zu einem anderen Anbieter mitnehmen.
Tarife mit Alterungsrückstellungen gibt es erst ab einem gewissen Alter (bei der Allianz z.B. ab dem 21. Lebensjahr).

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Entscheidungshilfe

Für wen ist eine Zusatzversicherung mit Alterungsrückstellungen sinnvoll?

Grundsätzlich gilt: Eine Zusatzversicherung für Ihre Zähne ist in jedem Lebensabschnitt sinnvoll. Denn die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) übernimmt die Kosten für Prophylaxe und Zahnbehandlungen nicht in voller Höhe.

Für Zahnersatz, zum Beispiel Zahnimplantate inkl. Suprakonstruktion (Zahnersatz auf Implantate) oder Zahnbrücken, leistet die GKV lediglich einen Festzuschuss. Kosten, die darüber hinausgehen, begleichen Sie ohne Zahnzusatzversicherung selbst. Von besonders guten Konditionen profitieren Sie in der Regel, wenn Sie den Vertrag in jungen Jahren abschließen. Die Alterungsrückstellungen sind im Beitrag inbegriffen.

Haben Sie noch Fragen zu den Allianz Tarifen? Dann schreiben Sie uns. Ihr Ansprechpartner vor Ort berät Sie persönlich.

Zur Beratung

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Tipps

Das sollten Sie bei Versicherungsabschluss beachten

Grundsätzlich gilt: Eine Zusatzversicherung für Ihre Zähne ist in jedem Lebensabschnitt sinnvoll. Denn die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) übernimmt die Kosten für Prophylaxe und Zahnbehandlungen nicht in voller Höhe.

Sie haben sich für eine Zahnzusatzversicherung ohne Altersanpassung entschieden? Dann sollten Sie die Versicherungsbedingungen vor Abschluss auf folgende Aspekte hin prüfen:

Achten Sie auf die Vertragslaufzeit: Tarife mit Alterungsrückstellung lohnen sich nur bei langfristiger Bindung.
Die Zahnzusatzversicherung sollte mindestens 75 Prozent der Kosten für Zahnersatz und Zahnbehandlungen (u.a. hochwertige Kompositfüllungen und Inlays) übernehmen.
Die Kostenübernahme sollte unabhängig von Kassenleistungen erfolgen.
Der Versicherer sollte auf sein Kündigungsrecht verzichten. Das heißt: Nur Sie können die Zahnzusatzversicherung kündigen.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie zur Zahnzusatzversicherung-Alterungsrückstellung gerne wissen?

Was bedeutet Alterungsrückstellung bei Zahnzusatzversicherungen?

Alterungsrückstellungen, umgangssprachlich auch Altersrückstellungen genannt, sind Sparbeiträge (Ansparbeiträge), die Sie in bestimmten Tarifen der Zahnzusatzversicherung bereits mit Ihren Beitragszahlungen anlegen. Sie dienen dazu, steigende Tarifbeiträge (die sich aus dem mit zunehmendem Alter steigenden Mehrbedarf an Leistungen ergeben) auszugleichen. Durch die Rückstellungen erhöht sich Ihr Beitrag aufgrund des steigenden Alters nicht.

Beachten Sie: Unabhängig davon kann es aber zu Beitragsanpassungen kommen, die zum Beispiel aus gestiegenen Leistungsausgaben innerhalb des Tarifs resultieren können.
Ist ein Zahnzusatztarif mit Alterungsrückstellungen für Kinder sinnvoll?

Auch für Kinder ist eine private Zahnzusatzversicherung sinnvoll. Wählen Sie für Ihren Nachwuchs am besten einen Tarif, der Kosten für eine kieferorthopädische Behandlung übernimmt. Eine Alterungsrückstellung wird jedoch erst ab dem 21. Lebensjahr gebildet.
Was passiert bei einem Wechsel des Versicherers mit den Ansparbeiträgen/Rückstellungen?

Wer sich für eine Alterungsrückstellung bei der Zahnzusatz entscheidet, bindet sich langfristig an ein Versicherungsunternehmen. Wechseln Sie den Versicherer, können Sie Ihre bereits angesparte Alterungsrückstellung nicht zum neuen Anbieter mitnehmen.

Wollen Sie im vollen Umfang von den Ansparbeiträgen/Rückstellungen profitieren, sollten Sie Ihrem Versicherer treu bleiben. Legen Sie Wert auf Flexibilität, wählen Sie besser eine Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung.
Wie erhöht sich der Beitrag bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung?

Bei einem Zahnzusatz-Tarif ohne Alterungsrückstellung erhöht sich Ihr monatlicher Beitrag stufenweise, sobald Sie bestimmte Altersgrenzen erreichen. Beispielsweise kann sich Ihr Beitrag ab dem 40. Lebensjahr und anschließend alle weitere 5 Jahre erhöhen. Wann und um wie viel sich Ihre Beiträge erhöhen, ist in den Tarifbedingungen Ihrer Zahnzusatzversicherung festgelegt.
Ist bei der Zahnzusatzversicherung mit Alterungsrückstellung mit Beitragserhöhungen zu rechnen?

Bei einem ZZV-Tarif mit Alterungsrückstellungen dürfen sich die Beitragszahlungen nicht aufgrund des steigenden Alters erhöhen. Unabhängig vom Alter kann es jedoch zu Beitragsanpassungen bzw. Beitragserhöhungen kommen, die sich zum Beispiel aus gestiegenen Leistungsausgaben innerhalb des Tarifs ergeben können.

Zahnzusatzversicherung mit Alterungsrückstellung: Ansparbeiträge für's Alter

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