Zahnzusatzversicherung mit Alterungsrückstellung

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Definition

Was ist eine Zahnzusatzversicherung mit und ohne Alterungsrückstellung?

Mit Alterungsrückstellung

Eine Zahnversicherung mit Alterungsrückstellung (umgangssprachlich auch: Altersrückstellung) ist ein Tarif mit Beiträgen, die altersbedingt nicht angepasst werden müssen. Das bedeutet: Ab Vertragsabschluss sparen Sie ein finanzielles Polster an, um altersbedingte Beitragserhöhungen zu vermeiden.

Der Grund: Normalerweise steigen mit dem Lebensalter auch die Kosten für Gesundheitsvorsorge und medizinische Behandlungen. Damit Ihre Ausgaben für den Versicherungsschutz nicht im selben Maße anwachsen, kalkuliert Ihr Versicherer einen Ausgleichsbetrag als finanziellen Puffer ein. So bauen Sie einen Sparbeitrag auf, von dem Sie später profitieren.

Ohne Alterungsrückstellung

Anders als bei Zahnzusatz-Tarifen mit Alterungsrückstellung zahlen Versicherungsnehmer bei einer Zahnzusatzversicherung mit Altersanpassung mit fortschreitendem Alter höhere Beiträge. Das bedeutet: In jungen Jahren, in denen wenige teure Zahnbehandlungen anstehen, profitieren Sie von günstigen Beiträgen.

Mit dem Alter nimmt die Wahrscheinlichkeit zu, dass Sie hochwertigen Zahnersatz wie eine Zahnkrone benötigen. Deshalb steigen die monatlichen Kosten für den Versicherungsschutz je nach Tarif etwa ab dem 40. Lebensjahr an.

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Kostenbeispiel

Entwicklung: Beiträge der Allianz Zahnzusatzversicherung mit und ohne Alterungsrückstellung

Bei den Allianz-Tarifen ZahnPlus, ZahnBest, ZahnPrivat und ZahnAmbulantPlus ist eine Alterungsrückstellung vorgesehen. Das heißt: Die monatlichen Beiträge bleiben während der Vertragslaufzeit konstant. Die Tarife DentalPlus und DentalBest sind Zahnzusatzversicherungen ohne Rückstellungen. Der günstige Einstiegsbeitrag erhöht sich also mit zunehmendem Alter. Wie sich die Alterungsrückstellungen auswirken, zeigt die Kostenentwicklung im Vergleich.

Rechenbeispiel: Wie viel kostet eine Zahnzusatzversicherung mit und ohne Rückstellungen?

Angenommen Sie schließen mit 30 Jahren den Tarif DentalBest ab. Mit 21,92 Euro pro Monat fällt der Einstiegsbeitrag deutlich günstiger aus als etwa bei ZahnBest, einer Zusatzversicherung mit Alterungsrückstellung in Kombination mit ZahnFit. Hier ist der Einstiegsbeitrag mit monatlich 35,83 Euro um fast 64 Prozent teurer.

Allerdings erhöhen sich die Beitragskosten bei DentalBest ab Alter 41 alle fünf Jahre. Sind Sie 45, liegen Ihre monatlichen Ausgaben für die Zusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung bei 31,27 Euro. Mit Alter 55 zahlen Sie monatlich 42,25 Euro. Im Tarif ZahnBest zahlen Sie aufgrund der Rückstellungen dagegen unabhängig von Ihrem Alter weiterhin 35,83 Euro pro Monat.

Wichtig: Das Kostenbeispiel basiert auf der Annahme, dass keine Beitragsanpassung stattfindet.

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Pro und Contra

Zahnzusatzversicherung mit oder ohne Alterungsrückstellung abschließen?

Sie möchten mit einer privaten Zusatzversicherung für den Fall vorsorgen, dass im Alter hohe Kosten für Zahnersatz und Zahnbehandlungen auf Sie zukommen? Dann sollten Sie im Vorfeld abwägen, ob ein Tarif mit Rückstellungen sinnvoll für Sie ist. Ein Blick auf die Vor- und Nachteile hilft bei der Entscheidung, welche Tarifart Ihren Bedürfnissen besser entspricht.

Vorteile von Zahntarifen mit Alterungsrückstellung

Die Beitragskosten erhöhen sich nicht aufgrund des mit zunehmendem Alter steigenden Krankheitsrisikos und Mehrbedarfs an Leistungen.
Die Rücklagen, die Sie in jungen Jahren bilden, stellen im Alter eine finanzielle Entlastung dar.
Die monatlichen Kosten sind besser planbar.
Im Durchschnitt sind die Tarife günstiger als Zahnversicherungen ohne Alterungsrückstellung.

Nachteile von Zahntarifen mit Alterungsrückstellung

Bei ansonsten leistungsgleichen Tarifen sind die monatlichen Beiträge in jungen Jahren teurer als bei Zusatzversicherungen ohne Alterungsrückstellung.
Bei einem Versichererwechsel können Sie die bereits angesparten Rücklagen nicht zu einem anderen Anbieter mitnehmen.

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Entscheidungshilfe

Für wen ist eine Zusatzversicherung mit Rückstellungen sinnvoll?

Grundsätzlich gilt: Eine Zusatzversicherung für Ihre Zähne ist in jedem Lebensabschnitt sinnvoll. Denn die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) übernimmt die Kosten für Prophylaxe und Zahnbehandlungen nicht in voller Höhe. Für Zahnersatz, zum Beispiel Zahnimplantate oder Zahnbrücken, leistet die GKV lediglich einen Festzuschuss. Kosten, die darüber hinausgehen, begleichen Sie ohne Zahnzusatzversicherung selbst.

Von besonders guten Konditionen profitieren Sie in der Regel, wenn Sie den Vertrag in jungen Jahren abschließen. Die Alterungsrückstellung ist Teil des Beitrags der Zahnzusatzversicherung, wenn diese mit Rückstellungen kalkuliert ist.

Zahnzusatztarife mit Alterungsrückstellungen für Kinder

Auch für Kinder ist eine private Zahnzusatzversicherung sinnvoll. Wählen Sie für Ihren Nachwuchs am besten einen Tarif, der Kosten für eine kieferorthopädische Behandlung übernimmt. Eine Alterungsrückstellung wird erst ab dem 21. Lebensjahr gebildet.

Gut zu wissen

Was passiert bei Wechsel des Versicherers?

Wer sich für eine Alterungsrückstellung bei der Zahnzusatz entscheidet, bindet sich langfristig an ein Versicherungsunternehmen. Wechseln Sie den Versicherer, können Sie Ihre bereits angesparte Alterungsrückstellung nicht zum neuen Anbieter mitnehmen.

Wollen Sie im vollen Umfang von den Rückstellungen profitieren, sollten Sie Ihrem Versicherer treu bleiben. Legen Sie Wert auf Flexibilität, wählen Sie besser eine Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung.

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Tipps

Das sollten Sie bei Versicherungsabschluss beachten

Sie haben sich für eine Zahnzusatzversicherung ohne Altersanpassung entschieden? Dann sollten Sie die Versicherungsbedingungen vor Abschluss auf folgende Aspekte hin prüfen:

Achten Sie auf die Vertragslaufzeit: Tarife mit Alterungsrückstellung lohnen sich nur bei langfristiger Bindung.
Die Zahnzusatzversicherung sollte mindestens 75 Prozent der Kosten für Zahnersatz und Zahnbehandlungen (u.a. hochwertige Kompositfüllungen und Inlays) übernehmen.
Die Kostenübernahme sollte unabhängig von Kassenleistungen erfolgen.
Der Versicherer sollte auf sein Kündigungsrecht verzichten. Das heißt: Nur Sie können die Zahnzusatzversicherung kündigen.