Zahnzusatzversicherung & Altersrückstellungen: Infos

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Alterungsrückstellung Definition

Was ist der Unterschied zwischen einer Zahnzusatzversicherung mit und ohne Alterungsrückstellung?

Im Laufe der Zeit können nicht nur die Probleme mit den Zähnen steigen, sondern auch die Kosten für Zahnbehandlung und Zahnersatz. Ihnen ist es wichtig, altersbedingte Beitragserhöhungen in Zukunft zu vermeiden? Dann bietet sich eine Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellungen an.

Der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung (ZZV) ist in jedem Alter sinnvoll. Doch gerade wenn Sie in jungen Jahren eine ZZV abschließen wollen, sollten Sie den Unterschied zwischen einer Zahnzusatzversicherung mit und ohne Alterungsrückstellungen kennen.

Zahnzusatzversicherung mit Alterungsrückstellung

Bei einem solchen Zahnzusatz-Tarif müssen die Beiträge altersbedingt nicht angepasst werden. Daher spricht man auch von einer Zahnzusatzversicherung ohne Altersanpassung.

Das bedeutet: Ab Vertragsabschluss sparen Sie ein finanzielles Polster an, um altersbedingte Beitragserhöhungen zu vermeiden. Der Grund: Normalerweise steigen mit dem Lebensalter auch die Kosten für Gesundheitsvorsorge und medizinische Behandlungen. Damit Ihre Ausgaben für den Versicherungsschutz nicht im selben Maße anwachsen, kalkulieren Versicherer einen Ausgleichsbetrag als finanziellen Puffer ein. So bauen Sie einen Sparbeitrag auf, von dem Sie später profitieren.
Unabhängig davon, ob die Tarife mit oder ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert sind, kann es zu Beitragsanpassungen kommen. Diese resultieren dann zum Beispiel aus gestiegenen Leistungsausgaben oder medizinischem Fortschritt.

Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung

Eine Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung wird auch als eine Zahnzusatzversicherung mit Altersanpassung bezeichnet. Bei Zahnzusatz-Tarifen ohne Alterungsrückstellung (AR) zahlen Versicherungsnehmer mit fortschreitendem Alter höhere Beiträge.

Das bedeutet: In jungen Jahren, in denen wenige teure Zahnbehandlungen anstehen, profitieren Sie von günstigen Beiträgen. Mit dem Alter nimmt jedoch die Wahrscheinlichkeit zu, dass Sie hochwertigen Zahnersatz wie eine Zahnkrone benötigen. Deshalb steigen die monatlichen Kosten für den Versicherungsschutz bei Erreichen bestimmter Altersgrenzen an.

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Kostenbeispiel

Entwicklung: Beiträge der Allianz Zahnzusatzversicherung mit und ohne Alterungsrückstellung

Die Allianz Tarife MeinZahnschutz 75 / 90 / 100 gibt es in zwei Varianten: Mit Option auf niedrigeren Einstiegsbeitrag oder Alterungsrückstellung (Ansparbeitrag). Letzteres bedeutet: Die monatlichen Beiträge steigen während der Vertragslaufzeit altersbedingt nicht an.

In der Option Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung erhöht sich der günstige Einstiegsbeitrag mit zunehmendem Alter. Wie sich die Alterungsrückstellungen auswirken, zeigt die Kostenentwicklung im Vergleich. Die Grafik bezieht sich dabei nur auf einen Versicherungsabschluss mit 25 Jahren.

Beitragsverläufe MeinZahnschutz bei Abschluss im Alter von 25 Jahren. Vergleich Varianten mit und ohne Alterungsrückstellungen. Beiträge ohne Berücksichtigung von Anpassungen aufgrund von medizinischem Fortschritt.
Quelle: © Allianz Private Krankenversicherungs-AG

Infografik zu Beitragsentwicklung bei Allianz-Zahnzusatzversicherungen mit und ohne Alterungsrueckstellung

Rechenbeispiel

Wie viel kostet eine Zahnzusatzversicherung mit und ohne Altersrückstellungen?

Angenommen Sie schließen mit 25 Jahren den Allianz-Tarif MeinZahnschutz 75 (ohne Alterungsrückstellungen, AR) ab. Mit 12,94 Euro pro Monat fällt der Einstiegsbeitrag günstiger aus als bei der Variante mit Alterungsrückstellungen: für MeinZahnschutz 75 mit AR beträgt der monatliche Beitrag 21,11 Euro und damit 63% mehr. Allerdings steigt der Zahnschutz 75 mit Alterungsrückstellungen altersbedingt nicht mehr an. Wann wird beispielsweise der Tarif Zahnschutz 75 ohne AR erhöht?

Altersrückstellung berechnen

Die Beitragskosten zum Allianz-Tarif MeinZahnschutz ohne AR erhöhen sich alle zehn Jahre zu bestimmten Altern: mit 31, 41, 51 bzw. 61 Jahren wird ein neuer, höherer Beitrag fällig. Im Allianz MeinZahnschutz Tarif mit AR steigt der Beitrag altersbedingt nicht an. Bei einer solchen Zahnzusatzversicherung ohne Altersstaffelung zahlen Sie aufgrund der Rückstellungen weiterhin 21,11 Euro. Mehr zu den Tarifen MeinZahnschutz 75 / 90 / 100 mit und ohne Alterungsrückstellungen finden Sie hier.

Monatliche Beiträge in Euro für Mein Zahnschutz 75 (mit und ohne AR)

Wischen um mehr anzuzeigen

Alter	MeinZahnschutz 75 (ohne AR)	Mein Zahnschutz 75 (mit AR)
25	12,94 €	21,11 €
31	17,39 €	21,11 €
41	21,55 €	21,11 €
51	27,10 €	21,11 €
61	30,64 €	21,11 €

Jetzt über Beiträge informieren

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Pro und Contra

Vor- und Nachteile von Altersrückstellungen in der Zahnzusatzversicherung

Sie möchten mit einer privaten Zusatzversicherung hohen Kosten für Zahnersatz und Zahnbehandlungen im Alter vorbeugen? Dann sollten Sie im Vorfeld abwägen, ob ein Tarif mit Ansparbeiträgen (Rückstellungen) sinnvoll für Sie ist. Ein Blick auf die Vor- und Nachteile beider Tarifarten hilft bei der Entscheidung.

Vorteile von Zahntarifen mit Rückstellungen

Die Beitragskosten erhöhen sich nicht aufgrund des mit zunehmendem Alter steigenden Krankheitsrisikos und Mehrbedarfs an Leistungen.
Die Rücklagen, die Sie in jungen Jahren bilden, stellen im Alter eine finanzielle Entlastung dar.
Die monatlichen Kosten sind besser planbar.
Sie wechseln beim selben Versicherungsanbietenden von einem Tarif mit AR in einen anderen Tarif mit AR, können Sie Ihre Alterungsrückstellungen meist problemlos mitnehmen. In der Regel entfällt auch die erneute Gesundheitsprüfung.

Nachteile von Zahntarifen mit Rückstellungen

Bei ansonsten leistungsgleichen Tarifen sind die monatlichen Beiträge in jungen Jahren teurer als bei Zusatzversicherungen ohne Alterungsrückstellung.
Bei einem Versicherungswechsel können Sie die bereits angesparten Rücklagen nicht zu einem anderen Anbieter mitnehmen.
Tarife mit Alterungsrückstellungen gibt es erst ab einem gewissen Alter (bei der Allianz z.B. ab Vollendung des 21. Lebensjahres.).
In der Regel ist der Einstiegsbeitrag meist etwas teurer als bei Tarifen ohne Alterungsrückstellung.

Tarif mit Alterungsrückstellung: monatlicher Beitrag wird altersbedingt nicht erhöht
Tarif mit Alterungsrückstellung: monatliche Kosten sind besser planbar
Tarif ohne Alterungsrückstellung: Meist günstigerer Einstiegsbeitrag
Tarif mit Alterungsrückstellung: Rücklagen, die in jungen Jahren gebildet werden, stellen im Alter eine finanzielle Entlastung dar

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Versicherungswechsel

Was passiert mit den Altersrückstellungen bei einem Wechsel der Versicherung?

Wer sich für eine Alterungsrückstellung bei der Zahnzusatz entscheidet, bindet sich langfristig an ein Versicherungsunternehmen. Wechseln Sie den Versicherer, können Sie Ihre bereits angesparte Altersrückstellung nicht zum neuen Anbieter mitnehmen.

Wollen Sie in vollem Umfang von den Ansparbeiträgen/Rückstellungen aus Ihrer Zahnzusatzversicherung profitieren, sollten Sie Ihrer Versicherung treu bleiben oder innerhalb Ihrer Versicherung in einen Tarif mit Altersrückstellungen wechseln, damit diese nicht verloren gehen.

Legen Sie Wert auf Flexibilität? Dann wählen Sie besser eine Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung.
Noch mehr Flexibilität beim Wechsel bieten die MeinZahnschutz Tarife der Allianz: Hier können Sie problemlos von einem (Kinder-)Tarif ohne Alterungsrückstellung in einen Allianz Tarif mit Ansparbeitrag wechseln. Und profitieren von 100 % Erstattung für professionelle Zahnreinigung, Prophylaxe und Zahnbehandlung.

Zur Beratung

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Checkliste

Das sollten Sie beim Abschluss einer Zahnzusatzversicherung beachten

Sie haben sich für eine Zahnzusatzversicherung ohne Altersanpassung entschieden? Dann sollten Sie die Versicherungsbedingungen vor Abschluss auf wichtige Aspekte hin überprüfen.

Eintrittsalter: Von besonders guten Konditionen profitieren Sie in der Regel, wenn Sie den Vertrag in jungen Jahren abschließen. Dann sind die Alterungsrückstellungen im Beitrag inbegriffen.
Vertragslaufzeit: Tarife mit Alterungsrückstellung lohnen sich meist nur bei langfristigem Versicherungsschutz.
Kostenübernahme: Die Zahnzusatzversicherung sollte mindestens 75 Prozent der Kosten für Zahnersatz und Zahnbehandlungen (u.a. hochwertige Kompositfüllungen und Inlays) übernehmen. Die Kostenübernahme sollte unabhängig von Kassenleistungen erfolgen.
Wartezeit: Achten Sie auf mögliche Wartezeiten bei der Kostenübernahme! Bei den MeinZahnschutz Tarifen der Allianz gibt es hingegen keine Wartezeiten.
Kündigungsrecht: Der Versicherer sollte auf sein Kündigungsrecht verzichten. Das heißt: Nur Sie können die Zahnzusatzversicherung kündigen.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie zur Zahnzusatzversicherung Alterungsrückstellung gerne wissen?

Was bedeutet Alterungsrückstellung bei Zahnzusatzversicherungen?

Alterungsrückstellungen, umgangssprachlich auch Altersrückstellungen genannt, sind Sparbeiträge (Ansparbeiträge), die Sie in bestimmten Tarifen der Zahnzusatzversicherung bereits mit Ihren Beitragszahlungen anlegen. Sie dienen dazu, steigende Tarifbeiträge (die sich aus dem mit zunehmendem Alter steigenden Mehrbedarf an Leistungen ergeben) auszugleichen. Durch die Rückstellungen erhöht sich Ihr Beitrag aufgrund des steigenden Alters nicht.

Beachten Sie: Unabhängig davon kann es aber zu Beitragsanpassungen kommen, die zum Beispiel aus gestiegenen Leistungsausgaben innerhalb des Tarifs resultieren können.
Wie sinnvoll ist es, für Kinder eine Zahnzusatzversicherung mit Alterungsrückstellungen abzuschließen?

Auch für Kinder ist eine private Zahnzusatzversicherung sinnvoll. Wählen Sie für Ihren Nachwuchs am besten einen Tarif, der Kosten für eine kieferorthopädische Behandlung übernimmt. Eine Alterungsrückstellung wird bei Kindern jedoch erst ab dem 21. Lebensjahr gebildet.
Wie erhöhen sich die Beiträge bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung?

Bei einem Zahnzusatz-Tarif ohne Alterungsrückstellung erhöht sich Ihr monatlicher Beitrag stufenweise, sobald Sie bestimmte Altersgrenzen erreichen. Beispielsweise kann sich Ihr Beitrag ab dem 30. Lebensjahr und anschließend alle weiteren 10 Jahre erhöhen. Wann und um wie viel sich Ihre Beiträge erhöhen, ist in den Tarifbedingungen Ihrer Zahnzusatzversicherung festgelegt.
Ist bei der Zahnzusatzversicherung mit Alterungsrückstellung mit Beitragserhöhungen zu rechnen?

Bei einem ZZV-Tarif mit Alterungsrückstellungen dürfen sich die Beitragszahlungen nicht aufgrund des steigenden Alters erhöhen.
Warum erhöhen sich die Beiträge in der Privaten Krankenversicherung trotz einer Altersrückstellung?

Unabhängig vom Alter der Versicherten kann es jedoch auch bei Tarifen der Privaten Krankenversicherung mit Altersrückstellung zu Beitragsanpassungen kommen. Solche Beitragserhöhungen können sich zum Beispiel aus gestiegenen Leistungsausgaben innerhalb des Tarifs ergeben. Medizinischer Fortschritt oder eine allgemeine Inflation können ebenfalls Gründe dafür sein, die gleichbleibend konstanten Beiträge einer Zahnzusatzversicherung ohne Altersstaffelung anzupassen.

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