Zahnzusatzversicherung: Darauf sollten Sie achten

Q: Was gibt es bei einer Zahnzusatzversicherung zu beachten?

Da die enthaltenen Zahnleistungen je nach Tarif variieren , sollten Sie verschiedene Zahnzusatztarife vergleichen . Entscheiden Sie sich am besten für einen Tarif, dessen Zusatzleistungen für Sie persönlich am sinnvollsten sind.

Q: Worauf muss ich bei den Vertragsbedingungen meiner Zahnzusatzversicherung achten?

Vertragsbedingungen, Lauf- und Wartezeiten sowie Kündigungsfristen variieren von Anbieter zu Anbieter .

Q: Was sollten Sie bei den Kosten der Zahnzusatzversicherung beachten?

Je früher Sie eine Zahnzusatzversicherung abschließen , desto günstiger die Beiträge.

Q: Was beinhaltet eine gute Zahnzusatzversicherung?

In jedem Fall sollten Zahnvorsorgeleistungen wie Prophylaxe (z.B. professionelle Zahnreinigung) in Ihrer Versicherung enthalten sein. Denn eine regelmäßige Zahnvorsorge ist die Grundvoraussetzung für gesunde Zähne. Darüber hinaus sind Leistungen für Zahnbehandlungen (z.B. Füllungen) und Zahnersatz empfehlenswert.

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Gute Gründe

Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Gesetzlich Krankenversicherte profitieren vom Abschluss einer privaten Zahnzusatzversicherung. Denn ihre Krankenkasse übernimmt nur einen Teil der Kosten Ihrer Zahnbehandlung.

Im Rahmen der Regelversorgung bei Zahnersatz deckt sie aktuell mittels Festzuschuss zwischen 60 und 75 Prozent der bundesweiten Durchschnittskosten ab. Den Rest müssen Sie aus eigener Tasche zahlen. Dieser Anteil wird Eigenanteil genannt.

Sobald Sie höherwertige Inlays, Implantate oder eine Brücke benötigen oder haben möchten, kann Ihr Eigenanteil bis in einen vierstelligen Bereich klettern. Mit einer privaten Zahnzusatzversicherung können Sie diese Versorgungslücke schließen und den gesetzlichen Versicherungsschutz ergänzen.

Ein Beispiel. Sie benötigen eine Zahnkrone. Egal, ob Sie sich für eine
Keramikkrone für 900 Euro entscheiden, oder für eine Metallkrone ohne Verblendung für 400 Euro: Der Zuschuss der GKV beträgt ohne Bonus immer circa 210 Euro (Stand 01.01.2023). Die Differenz bezahlen Sie aus eigener Tasche.

Haben Sie eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen, kann sich Ihre Selbstbeteiligung für hochwertigen Zahnersatz je nach Tarif stark reduzieren oder sogar komplett entfallen. Weitere gute Gründe für den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung finden Sie im Ratgeber
Zahnzusatzversicherung sinnvoll.

Finden Sie jetzt heraus, was die MeinZahnschutz-Tarife der Allianz leisten und kosten.

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Gut zu wissen

Was gibt es bei einer Zahnzusatzversicherung zu beachten?

Eine gute Zahnzusatzversicherung deckt in der Regel folgende vier Leistungsbereiche ab:

Welche Leistungsbereiche sollte sie umfassen?

Zahnvorsorge (z.B. professionelle Zahnreinigung und Fissurenversiegelung)
Zahnbehandlungen (hochwertige Kompositfüllungen, Parodontitisbehandlungen und Wurzelbehandlungen, Angst- und Schmerzausschaltung)
Zahnersatz (Implantate, Inlays, Brücken, Angst- und Schmerzausschaltung)
Kieferorthopädie

Viele Tarife fokussieren sich auf bestimmte Leistungsschwerpunkte: Während Zahnzusatzversicherungen für Erwachsene den Fokus eher auf Zahnbehandlungen und Zahnersatz legen, haben Zahnzusatzversicherungen für Kinder ihren Schwerpunkt meist im Bereich Zahnvorsorge und Kieferorthopädie.

Da die enthaltenen Zahnleistungen je nach Tarif variieren, sollten Sie verschiedene Zahnzusatztarife vergleichen. Entscheiden Sie sich am besten für einen Tarif, dessen Zusatzleistungen für Sie persönlich am sinnvollsten sind. In jedem Fall sollten Zahnvorsorgeleistungen wie Prophylaxe (z.B. professionelle Zahnreinigung) in Ihrer Versicherung enthalten sein. Denn eine regelmäßige Zahnvorsorge ist die Grundvoraussetzung für gesunde Zähne.

Was beinhaltet eine gute Zahnzusatzversicherung?

In jedem Fall sollten Zahnvorsorgeleistungen wie Prophylaxe (z.B. professionelle Zahnreinigung) in Ihrer Versicherung enthalten sein. Denn eine regelmäßige Zahnvorsorge ist die Grundvoraussetzung für gesunde Zähne. Darüber hinaus sind Leistungen für Zahnbehandlungen (z.B. Füllungen) und Zahnersatz empfehlenswert.

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Beschränkungen & Ausschlüsse

Wann leistet Ihre Zahnzusatzversicherung nicht?

Zahnzusatzversicherung was beachten?

Grundvoraussetzung für die Kostenübernahme durch Ihre Zahnzusatzversicherung ist in der Regel die medizinische Notwendigkeit Ihrer Zahnbehandlung. Bei kosmetischen Eingriffen wie Bleaching oder Lumineers, bei denen der ästhetische Aspekt im Vordergrund steht, springt die Versicherung häufig nicht ein.

Die Zahnzusatzversicherungstarife MeinZahnschutz der Allianz übernehmen 100 Prozent Kostenerstattung für Bleaching bis zu 150 Euro alle zwei Versicherungsjahre.

Bereits geplante Behandlungen

Wenn Sie eine private Zahnzusatzversicherung erst abschließen, nachdem Ihr Zahnarzt einen Behandlungsbedarf festgestellt hat, müssen Sie die Kosten selbst tragen. Zahnzusatzversicherungen übernehmen i.d.R. nur Kosten für zukünftige Behandlungen. Anders gesagt: Zahnarztbesuche oder Therapiemaßnahmen, die Sie bereits geplant oder begonnen haben, sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Sollten Sie den Fall einer solchen (bereits geplanten bzw. begonnenen) Behandlung haben, kommt ein Tarif mit sogenannter Rückwärtsversicherung in Frage. Hier ist der angebotene Leistungsumfang jedoch oft begrenzt. Anders verhält es sich bei Tarifen mit Sofortleistung: Die üblichen Wartezeiten entfallen, aber die Behandlung darf zu Versicherungsabschluss noch nicht angeraten sein. Nur so kann eine Kostenübernahme stattfinden.

Achten Sie auf vertragliche Ausschlüsse

Ein Blick ins Kleingedruckte Ihres Versicherungsvertrags offenbart, welche Leistungen vom Schutz ausgenommen sind. Einige Anbieter zahlen beispielsweise nur eine bestimmte Anzahl an
Zahnimplantaten oder legen Erstattungshöchstgrenzen pro Implantat fest. Liegen Ihre Behandlungskosten über dieser Obergrenze, zahlen Sie die Mehrkosten.

Beispielsweise sichern die MeinZahnschutz-Tarife der Allianz für Zahnersatz, Inlays und eine unbegrenzte Anzahl von Implantaten bis zu 90 Prozent ( MeinZahnschutz 90) und 100 Prozent ( MeinZahnschutz 100) der Gesamtkosten ab.

Versicherer berechnen ihre Zusatzleistungen unterschiedlich

Die Kostenerstattung unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer. Einige Zahnversicherungen stocken den Kassenanteil um einen bestimmten Betrag auf. Andere übernehmen einen festgelegten Prozentsatz der Gesamtrechnung. Oftmals wird die Leistung "inklusive GKV" angegeben. Das heißt: Die Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse ist im Prozentsatz bereits eingerechnet. Nur wenige Zahnzusatzversicherungen erstatten die gesamten Behandlungskosten (100 Prozent). In den meisten Fällen fällt eine Selbstbeteiligung an.

Tipp: Ihr Eigenanteil sollte nicht höher als 25 Prozent sein. Das heißt: Der Erstattungsanteil Ihrer Zahnzusatzversicherung (inklusive GKV-Anteil) sollte bei mindestens 75 Prozent liegen. Sind die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse noch nicht inkludiert, sind auch Zahnzusatztarife mit einer Kostenübernahme von 70 Prozent eine gute Wahl.

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Beiträge & Berechnung

Was sollten Sie bei den Kosten der Zahnzusatzversicherung beachten?

Je früher Sie eine Zahnzusatzversicherung abschließen, desto günstiger die Beiträge.

Der Grund: Je älter Sie sind, desto größer ist das Risiko, dass Sie Zahnersatz oder aufwendige Behandlungen benötigen – und umso höher sind die Kosten für die Versicherung. Dieses Risiko gleicht Ihr Versicherer mit höheren Beitragszahlungen aus.

Die Folge: Je später Sie die Zahnzusatzversicherung abschließen, desto mehr zahlen Sie monatlich. Im Vergleich dazu sind die Tarife für Kinder und junge Erwachsene verhältnismäßig
günstig. Außerdem sind kieferorthopädische Behandlungen für Kinder und Teenager in der Regel inbegriffen.

Tarif mit oder ohne Alterungsrückstellung?

Es gibt zwei verschiedene Arten von Zahnzusatzversicherungen: Tarife mit Alterungsrückstellung (umgangssprachlich oft auch Altersrückstellung genannt) und Tarife ohne Alterungsrückstellung. Abhängig davon, welche Police Sie wählen, unterscheiden sich die Kosten:

Wählen Sie einen Tarif mit Alterungsrückstellung, zahlen Sie zwar höhere Grundbeiträge. Jedoch steigen die Beiträge nicht aufgrund des zunehmenden Alters. Vorsicht: Wechseln Sie den Anbieter, verfallen allerdings die bereits gezahlten Alterungsrückstellungen.
Tarife ohne Alterungsrückstellung passen sich regelmäßig Ihrem Alter an. Das heißt: Die Beiträge erhöhen sich im Laufe der Jahre.

Bei der Allianz werden alle MeinZahnschutz-Tarife mit und ohne Alterungsrückstellungen angeboten. Sie können Ihren Beitragsverlauf einfach selbst bestimmen und zwischen der Option auf einen niedrigeren Einstiegsbeitrag oder dem Ansparbeitrag fürs Alter wählen.

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Was sind Tarife mit Festzuschuss?

Statt auf bestimmte Leistungssummen oder Prozentsätze zu setzen, verdoppeln einige Zusatzversicherungen den
Festzuschuss der gesetzlichen Krankenkassen. Das heißt: Die private Zahnzusatzversicherung zahlt Ihnen nochmal den gleichen Betrag aus, den Sie von Ihrer GKV erhalten.

Das kann für Sie sinnvoll sein, wenn Sie in der Regel nur die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung wollen. Jedoch zu beachten: Auch wenn Ihre Zahnzusatzversicherung den GKV-Festzuschuss verdoppelt, verbleibt Ihnen ein Großteil der möglichen Kosten. Das heißt? Sofern Sie gesunde Zähne haben und davon ausgehen, dass demnächst keine größeren Zahnbehandlungskosten auf Sie zukommen, ist ein Tarif mit Festzuschuss eine Überlegung wert.

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Gesundheitsfragen, Laufzeit & Wartezeit

Worauf muss ich bei den Vertragsbedingungen meiner Zahnzusatzversicherung achten?

Achten Sie darauf: Vertragsbedingungen, Lauf- und Wartezeiten sowie Kündigungsfristen variieren von Anbieter zu Anbieter. Auf folgende drei Aspekte sollten Sie besonderes Augenmerk legen:

1. Gesundheitsfragen

Bevor Sie eine Zahnzusatzversicherung abschließen, verlangt die Mehrheit der Versicherer eine Gesundheitsprüfung. Das heißt: Sie stellt Ihnen Fragen zum Zustand Ihrer Zähne, aktuellen Behandlungen sowie Vorerkrankungen. In der Regel sind die Gesundheitsfragen im Versicherungsantrag enthalten. Anhand Ihrer Antworten erstellt der Versicherer ein Risikoprofil. Je schlechter der Zustand Ihrer Zähne ist, desto höhere Beitragskosten kommen auf Sie zu. Im schlimmsten Fall kann die Versicherung Ihren Antrag sogar ablehnen.

Beantworten Sie die Fragen sorgfältig und wahrheitsgemäß.

Es gibt auch Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen. Sie sind allerdings meist teurer und begrenzen in der Regel ihren Leistungsumfang. Insbesondere zahlen sie nicht bei bereits empfohlenen oder begonnenen Zahnbehandlungen.

2. Vertragslaufzeit und Kündigungsfrist

Die meisten Zahnzusatzversicherungen haben eine Mindestvertragslaufzeit von zwei Jahren. Zum Ende dieser Laufzeit ist eine
Kündigung möglich. Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel drei Monate zum Ende des laufenden Versicherungsjahres. Erhöht der Anbieter die Beiträge, steht Ihnen ein Sonderkündigungsrecht zu. Die Kündigungsfrist entnehmen Sie dafür den Versicherungsbedingungen.

Darüber hinaus gibt es monatlich kündbare Tarife. Aufgrund der Höchsterstattungsgrenzen und Leistungseinschränkungen lohnt es sich jedoch nicht, eine Zahnzusatzversicherung lediglich für ein paar Monate abzuschließen.

3. Wartezeiten

Bei vielen Zahnzusatztarifen tritt der Versicherungsschutz nicht sofort in Kraft. In der Regel gilt eine Wartezeit von drei bis acht Monaten, bevor Sie vollumfänglich von den Leistungen Ihrer Zahnzusatzversicherung profitieren können.

Behandlungen, die während dieses Zeitraums stattfinden, sind nicht immer oder nur bis zu einem bestimmten Maximalbetrag abgedeckt. Eine Ausnahme stellen unfallbedingte Zahnschäden dar. Sie sind oft ab Versicherungsbeginn im Leistungsumfang enthalten.

Für alle, die nicht warten möchten, gibt es
Zahntarife ohne Wartezeit. Dazu zählen beispielsweise alle Tarife der Allianz Zahnzusatzversicherung MeinZahnschutz. Sie leisten im vertraglich vereinbarten Rahmen ab dem ersten Tag nach Versicherungsbeginn. Trotzdem gibt es auch bei Zahnversicherungen mit Sofortleistung einige Einschränkungen, wofür sie leisten und wofür nicht. Überprüfen Sie die Vertragsbedingungen daher umso genauer.

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Tarifwahl & Checkliste

Woran erkennen Sie einen guten Zahntarif?

Den richtigen Tarif zu finden, ist gar nicht so leicht. Sie fragen sich, worauf es bei der Zahnzusatzversicherung ankommt? Diese Übersicht hilft Ihnen, einen für Sie optimalen Tarif zu finden:

Wischen um mehr anzuzeigen

	Merkmale leistungsstarker Zahntarife	Merkmale leistungsschwacher Zahntarife
Professionelle Zahnreinigung	Leistung ohne Kostenbegrenzung	Begrenzte oder keine Leistung
Erstattungshöchstgrenzen in den ersten Jahren	Hohe Erstattungssummen	Niedrige Erstattungssummen
Verblendungen der Zähne	Erstattung für alle Zähne	Begrenzte oder keine Erstattung für bestimmte Zähne
Leistungen abhängig von den Festzuschüssen der gesetzlichen Krankenversicherung	Erstattung unabhängig von der gesetzlichen Krankenversicherung	Erstattung abhängig von der gesetzlichen Krankenversicherung
Kosten für Inlays und Zahnersatz (Krone, Brücke, Implantat , Prothese)	Die Kosten für Inlays und Zahnersatz werden in hohem Umfang erstattet (mindestens 75%)	Die Kosten für Inlays und Zahnersatz werden in niedrigem Umfang erstattet (weniger als 75%)
Wartezeiten	Keine Wartezeiten für Leistungen	Wartezeiten für Leistungen
Abrechnung	Bis zum 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ), ggf. auch über dem 3,5 fachen Satz der GOZ (bei entsprechender Begründung)	Bis zum 2,3-fachen Satz der GOZ
Bleaching	Zuschuss für Bleaching	Kein Zuschuss für Bleaching
Aufbissschienen	Versichert	Nicht versichert

Oft gefragt

Checkliste: Worauf ist bei der Tarifwahl zu achten?

Ihre private Zahnzusatzversicherung sollte Ihren individuellen Bedürfnissen entsprechen. Ein Tarifvergleich ist unverzichtbar, um die besten Konditionen zu finden. Leichter geht das mit unserer Checkliste.

Folgende Fragen sollten Sie sich bei der Tarifwahl stellen:

Zahlt die Zahnzusatzversicherung sofort oder erst nach einer bestimmten Wartezeit?
Sind die Leistungen der Zahnzusatzversicherung abhängig von der gesetzlichen Krankenkasse?
Gibt es eine maximale Leistungssumme pro Behandlung oder Jahr?
Werden Prophylaxe und hochwertige Zahnfüllungen übernommen?
Wie hoch ist die Kostenübernahme für Zahnersatz?
Wie viele Implantate zahlt die Zahnzusatzversicherung und übernimmt sie auch den Knochenaufbau (z. B. Sinuslift)?
Sind Materialkosten und Laborleistungen enthalten?
Übernimmt die Zahnzusatzversicherung Kosten für Zahnsanierung (z.B. Veneers)?

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Zahnzusatzversicherung Tipps & Spartipps

So sichern Sie sich günstige Konditionen

Je früher Sie die Zahnzusatzversicherung abschließen, desto günstiger sind die Beiträge. Denn in jungen Jahren sind Ihre Zähne meist noch gesund. Die Versicherung berechnet Ihnen daher keine Risikoaufschläge.

Bonusheft belohnt regelmäßige Kontrolluntersuchungen

In der Regel gehen Sie einmal jährlich zur Vorsorge. Der Zahnarzt vermerkt jede Behandlung in einem Bonusheft, das Sie von Ihrer Krankenkasse bekommen. Haben Sie eine gewisse Anzahl an Stempeln gesammelt, erhalten Sie einen Bonus – zum Beispiel eine kostenlose professionelle Zahnreinigung. Entscheidend ist: Das Bonusheft sorgt bei lückenloser Führung dafür, dass der Festzuschuss erhöht wird. Zudem gibt es private Zahnzusatzversicherungen, die bei einem gepflegten Bonusheft ihre Leistungserstattung anheben.

Profitieren Sie von Nachlässen bei Partner-Versicherungen

Schließen Sie eine private Zahnzusatzversicherung über Ihre gesetzliche Krankenkasse ab, erhalten Sie oftmals einen Nachlass. Die meisten gesetzlichen Krankenversicherer vermitteln Zusatztarife von kooperierenden Privaten Krankenversicherungen, die Sie kostengünstig direkt über Ihre GKV abschließen können.

Tarifwechsel zu einem anderen Anbieter: Lohnt sich das?

Falls Sie den Anbieter Ihrer Zahnzusatzversicherung wechseln wollen, verlieren Sie grundsätzlich alle im Rahmen Ihres alten Vertrages erworbenen Rechte und auch die bis dahin eventuell angesparten Alterungsrückstellungen.

Einige Versicherer verzichten jedoch aus Kulanz auf die Wartezeiten, wenn der neue Tarif keine höheren Leistungen hat, als der vorher bestandene Tarif. Bei einem konkreten Wechselinteresse lassen Sie sich am besten im Vorfeld beraten.

Tarifwechsel beim selben Versicherer

Für den Tarifwechsel innerhalb eines Anbieters können in der Regel die erworbenen Rechte mitgenommen werden. Läuft der Vertrag Ihrer Zahnzusatzversicherung beispielsweise bereits länger als 48 Monate, haben Sie meist schon den vollen Leistungsumfang erworben und keine Höchstsummendeckelung. Die angerechnete Zahnstaffel (Leistungen bis zu einer bestimmten Kostengrenze) wird in diesem Fall in vollem Umfang auf den neuen Vertrag übertragen. Sie steht Ihnen dort ab sofort und ohne Leistungsbegrenzungen zu. Lediglich für neue und höhere Leistungen kann es zu Leistungsausschlüssen, Wartezeiten und Deckelungen kommen. Auch ein eventueller Risikozuschlag könnte auf Sie zukommen.

Zahnzusatzversicherung: Worauf achten?