Zahnzusatz­versicherung Senioren und Seniorinnen: Lohnt sich der Einstieg?

Eine gute Zahnzusatzversicherung für Seniorinnen und Senioren sollte auch kostenintensive Zahnbehandlungen bezuschussen. Dazu zählen unter anderem Kunststofffüllungen, Therapiemaßnahmen bei bakterieller Entzündung des Zahnbetts (Parodontitis) und Wurzelbehandlungen. Aber auch eine professionelle Zahnreinigung (PZR), sowohl für die eigenen Zähne als auch ein herausnehmbares Gebiss, kann ohne Zusatzversicherung über 100 Euro kosten. Darüber hinaus sollte Ihr Versicherer für Zahnersatz, zum Beispiel Implantate, Brücken, Kronen oder Prothesen, aufkommen.

Empfehlenswerte Zahntarife sind auch für Seniorinnen und Senioren abschließbar und bieten altersunabhängig dieselben Leistungen. Spezielle Seniorentarife sind meist günstig, in der Regel aber mit erheblichen Leistungsbegrenzungen verbunden. Viele Policen sehen eine eingeschränkte Kostenübernahme vor, je nach Anbieter zum Beispiel in Höhe von 40 Prozent. Für aufwendige Zahnbehandlungen können dann trotz Versicherungsschutz Zuzahlungen in Höhe mehrerer tausend Euro auf Sie zukommen.

Prüfen Sie, ob die ZZV eine Wartezeit verlangt. Diese kann bis zu acht Monate betragen, bevor erste Leistungen beantragt werden können.

• Die Zahnzusatzversicherung der Allianz hat in den MeinZahnschutz-Tarifen keine Wartezeiten, das bedeutet vollen Versicherungsschutz ab dem ersten Tag. Wenn der Zahnarzt bzw. die Zahnärztin eine Behandlung angeraten oder beabsichtigt hat, sind die MeinZahnschutz-Tarife allerdings nicht mehr abschließbar. Der Abschluss ist bis zum vollendeten 65. Lebensjahr möglich. Bei Fragen wenden Sie sich bitte an Ihr Service-Team vor Ort.

Schließen Sie eine Police mit Alterungsrückstellung ab, zahlen Sie während der gesamten Versicherungslaufzeit dieselben Beiträge. Das hat den Vorteil, dass Ihr Tarif mit zunehmendem Alter nicht teurer wird.

Um konstante Beitragszahlungen zu ermöglichen, bauen Versicherer ein finanzielles Polster dafür auf, dass Versicherungsnehmende im Alter mehr Leistungen in Anspruch nehmen. Daher werden die Beitragskosten bei Vertragsbeginn höher angesetzt als bei Tarifen ohne Rückstellungen.

Wie teuer die monatliche Prämie ausfällt, hängt auch vom Eintrittsalter ab. Schließen Sie den Schutz beispielsweise mit 55 Jahren ab, zahlen Sie dauerhaft weniger als Senioren oder Seniorinnen, die sich für eine Zusatzversicherung ab 60 entscheiden.

Bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung richtet sich die Beitragshöhe nach der Wahrscheinlichkeit, dass Sie Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen. Das heißt: Da teure Zahnbehandlungen bei jungen Versicherungsnehmenden im Durchschnitt seltener erforderlich sind als bei älteren Menschen, fallen die monatlichen Zahlungen für junge Leute günstiger aus. Mit zunehmendem Alter erhöhen sich die Beiträge dann in regelmäßigen Abständen. Je nach Versicherungsgesellschaft ist beispielsweise alle fünf Jahre eine Beitragserhöhung fällig.

Trotzdem kann sich auch für Senioren und Seniorinnen eine Zusatzversicherung ohne Rückstellung lohnen. Denn viele Versicherer sehen ab einer gewissen Altersgrenze, zum Beispiel 61 Jahre, keine oder nur geringe Beitragserhöhungen vor. In der Regel sind Sie als versicherungsnehmende Person nicht dauerhaft an die Police gebunden, sondern können jederzeit in andere, günstigere Zahntarife wechseln oder den Vertrag kündigen.

• Die Allianz bietet in den Tarifen MeinZahnschutz ab einem Alter von 21 Jahren zwei Varianten an - mit Alterungs­rückstellungen und ohne Alterungsrückstellungen.

Einige Zahnzusatzversicherungen können Sie nur abschließen, wenn Sie vorab Gesundheitsfragen beantworten. Auf diese Weise ermittelt der Versicherer, ob Sie aktuell bei einem Zahnarzt oder einer Zahnärztin in Behandlung sind oder Ihnen eine solche angeraten wurde. Auf Basis Ihrer Antworten schätzt das Unternehmen den Zustand Ihrer Zähne ein.

Haben Sie bereits eine Zahnlücke, können Sie diese häufig gegen Aufpreis mitversichern. Je mehr Zähne fehlen, desto wahrscheinlicher ist es, dass die Versicherung Sie im Zuge der Gesundheitsprüfung ablehnt. Bei anderen Gesellschaften wiederum ist keine Gesundheitsprüfung erforderlich. Das bedeutet: Abschließbar ist die Zusatzversicherung auch mit Vollprothese oder mehreren Lücken im Gebiss.

Für welche Variante sich Senioren und Seniorinnen entscheiden sollten, hängt vom individuellen Zahnzustand und den gewünschten Tarifleistungen ab:

Weist Ihr Gebiss bereits mehrere Lücken auf, ist ein Vertragsabschluss bei Zahnzusatzversicherungen mit Gesundheitsprüfung oft nicht mehr möglich. In diesem Fall können Sie sich bei einem Anbieter versichern lassen, der auf Gesundheitsfragen verzichtet.

Tipp: Schließen Sie eine laufende oder angeratene Zahnbehandlung möglichst ab, bevor Sie in die Zusatzversicherung eintreten. Bestehende Zahnschäden sind in den wenigsten Policen mitversichert – und falls doch mit einem Risikozuschlag verbunden.

Auf folgende Aspekte sollten Sie besonderes Augenmerk legen:

• Wartezeit: Nicht jede Zahnzusatzversicherung greift sofort. Viele Policen beinhalten eine Wartezeit, innerhalb der die Versicherung Behandlungskosten nicht oder nicht in vollem Leistungsumfang übernimmt. Abhängig vom Versicherer beträgt die Wartezeit etwa acht Monate. Achten Sie darauf, dass der Anbieter Ihrer Wahl während dieses Zeitraums zumindest Unfallbehandlungen und Prophylaxe, zum Beispiel eine professionelle Zahnreinigung, vollständig abdeckt. Bei der Allianz gibt es in der Zahnzusatzversicherung keine Wartezeiten: Sie haben vollen Versicherungsschutz ab dem ersten Tag! Wenn der Zahnarzt oder die Zahnärztin allerdings bereits eine Behandlung begonnen oder angeraten hat, sind die Tarife nicht abschließbar.
• Zahnstaffel: Mit der Zahnstaffel begrenzen Versicherer ihre Leistungen in den ersten Vertragsjahren – zum Beispiel auf maximal 3.000 Euro in den ersten vier Jahren. Hintergrund: Ohne die Begrenzung könnten Versicherte sofort nach Vertragsschluss ihr komplettes Gebiss sanieren lassen. Die Regelungen für die Zahnstaffel unterscheiden sich je nach Anbieter teils erheblich. Empfehlenswert sind Tarife, die möglichst früh eine hohe Kostenübernahme vorsehen. Nach Ende der Zahnstaffel sollte die Versicherungssumme nicht mehr gedeckelt sein.
  Die Allianz bietet mit MeinZahnschutz eine verkürzte Zahnstaffel auf drei Jahre, mit bis zu 4.000 Euro Erstattung. Das ansonsten übliche vierte Jahr der Zahnstaffel fällt bei MeinZahnschutz weg. So erhalten Sie viel schneller höhere Leistungen als üblich!

• Fehlende Zähne: Der Zustand Ihrer Zähne bei Abschluss der Versicherung bestimmt, welche Police für Sie sinnvoll ist. Weist Ihr Gebiss Lücken auf, haben Sie je nach Anbieter verschiedene Optionen. Viele Versicherer, unter anderem die Allianz, nehmen fehlende Zähne gegen einen bestimmten Prozentsatz pro Zahn in den Schutz auf. Andere Anbieter schränken ihre Leistungen bei mehr als einem fehlenden Zahn ein, indem Sie den Zeitraum der Zahnstaffel verlängern. Schließt der Versicherer fehlende Zähne aus, tragen Sie alle Kosten selbst, die im Zusammenhang mit vor Vertragsabschluss bestehenden Zahnlücken entstehen. Eine Zahnzusatzversicherung, die Prothese, fehlende Zähne und Co. uneingeschränkt mitversichert, gibt es nicht.