Zahnzusatz­versicherung Senioren: Lohnt sich der Einstieg?

Schließen Sie eine Police mit Alterungsrückstellung ab, zahlen Sie während der gesamten Versicherungslaufzeit dieselben Beiträge. Das hat den Vorteil, dass Ihr Tarif mit zunehmendem Alter nicht teurer wird.

Um konstante Beitragszahlungen zu ermöglichen, bauen Versicherer ein finanzielles Polster dafür auf, dass Versicherungsnehmer im Alter mehr Leistungen in Anspruch nehmen. Daher werden die Beitragskosten bei Vertragsbeginn höher angesetzt als bei Tarifen ohne Rückstellungen.

Wie teuer die monatliche Prämie ausfällt, hängt auch vom Eintrittsalter ab. Schließen Sie den Schutz beispielsweise mit 55 Jahren ab, zahlen Sie dauerhaft weniger als Senioren, die sich für eine Zusatzversicherung ab 60 entscheiden.

Bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung richtet sich die Beitragshöhe nach der Wahrscheinlichkeit, dass Sie Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen. Das heißt: Da teure Zahnbehandlungen bei jungen Versicherungsnehmern im Durchschnitt seltener erforderlich sind als bei älteren Menschen, fallen die monatlichen Zahlungen für junge Leute günstiger aus. Mit zunehmendem Alter erhöhen sich die Beiträge dann in regelmäßigen Abständen. Je nach Versicherungsgesellschaft ist beispielsweise alle fünf Jahre eine Beitragserhöhung fällig.

Trotzdem kann sich auch für Senioren eine Zusatzversicherung ohne Rückstellung lohnen. Denn viele Versicherer sehen ab einer gewissen Altersgrenze, zum Beispiel 61 Jahre, keine oder nur geringe Beitragserhöhungen vor. In der Regel sind Sie als Versicherungsnehmer nicht dauerhaft an die Police gebunden, sondern können jederzeit in andere, günstigere Zahntarife wechseln oder den Vertrag kündigen.

Einige Zahnzusatzversicherungen können Sie nur abschließen, wenn Sie vorab Gesundheitsfragen beantworten. Auf diese Weise ermittelt der Versicherer, ob Sie aktuell bei einem Zahnarzt in Behandlung sind oder Ihnen eine solche angeraten wurde. Auf Basis Ihrer Antworten schätzt das Unternehmen den Zustand Ihrer Zähne ein.

Haben Sie bereits eine Zahnlücke, können Sie diese häufig gegen Aufpreis mitversichern. Je mehr Zähne fehlen, desto wahrscheinlicher ist es, dass die Versicherung Sie im Zuge der Gesundheitsprüfung ablehnt. Bei anderen Gesellschaften wiederum ist keine Gesundheitsprüfung erforderlich. Das bedeutet: Abschließbar ist die Zusatzversicherung auch mit Vollprothese oder mehreren Lücken im Gebiss.

Für welche Variante sich Senioren entscheiden sollten, hängt vom individuellen Zahnzustand und den gewünschten Tarifleistungen ab:

Weist Ihr Gebiss bereits mehrere Lücken auf, ist ein Vertragsabschluss bei Zahnzusatzversicherungen mit Gesundheitsprüfung oft nicht mehr möglich. In diesem Fall können Sie sich bei einem Anbieter versichern lassen, der auf Gesundheitsfragen verzichtet.

Tipp: Schließen Sie eine laufende oder angeratene Zahnbehandlung möglichst ab, bevor Sie in die Zusatzversicherung eintreten. Bestehende Zahnschäden sind in den wenigsten Policen mitversichert – und falls doch mit einem Risikozuschlag verbunden.

Auf folgende Aspekte sollten Sie besonderes Augenmerk legen:

• Wartezeit: Nicht jede Zahnzusatzversicherung greift sofort. Viele Policen beinhalten eine Wartezeit, innerhalb der die Versicherung Behandlungskosten nicht oder nicht in vollem Leistungsumfang übernimmt. Abhängig vom Versicherer beträgt die Wartezeit etwa acht Monate. Achten Sie darauf, dass der Anbieter Ihrer Wahl während dieses Zeitraums zumindest Unfallbehandlungen und Prophylaxe, zum Beispiel eine professionelle Zahnreinigung, vollständig abdeckt.
• Zahnstaffel: Mit der Zahnstaffel begrenzen Versicherer ihre Leistungen in den ersten Vertragsjahren – zum Beispiel auf maximal 3.000 Euro in den ersten vier Jahren. Hintergrund: Ohne die Begrenzung könnten Versicherte sofort nach Vertragsschluss ihr komplettes Gebiss sanieren lassen. Die Regelungen für die Zahnstaffel unterscheiden sich je nach Anbieter teils erheblich. Empfehlenswert sind Tarife, die möglichst früh eine hohe Kostenübernahme vorsehen. Nach Ende der Zahnstaffel sollte die Versicherungssumme nicht mehr gedeckelt sein.
• Fehlende Zähne: Der Zustand Ihrer Zähne bei Abschluss der Versicherung bestimmt, welche Police für Sie sinnvoll ist. Weist Ihr Gebiss Lücken auf, haben Sie je nach Anbieter verschiedene Optionen. Viele Versicherer, unter anderem die Allianz, nehmen fehlende Zähne gegen einen bestimmten Betrag pro Zahn und Monat in den Schutz auf. Andere Anbieter schränken ihre Leistungen bei mehr als einem fehlenden Zahn ein, indem Sie den Zeitraum der Zahnstaffel verlängern. Schließt der Versicherer fehlende Zähne aus, tragen Sie alle Kosten selbst, die im Zusammenhang mit vor Vertragsabschluss bestehenden Zahnlücken entstehen. Eine Zahnzusatzversicherung, die Prothese, fehlende Zähne und Co. uneingeschränkt mitversichert, gibt es nicht.