So beeinflusst die Regionalklasse Kfz Ihre Autoversicherung

Besonders häufig kracht es laut Statistischem Bundesamt in den bevölkerungsreichen Bundesländern: Allein im Januar 2020 gab es in Nordrhein-Westfalen 4.263 Unfälle mit Personenschaden, in Bayern lag die Zahl bei 2.841. Das wirkt sich entsprechend auf die Schadenbilanz aus. Im selben Monat ereigneten sich im Vergleich dazu im Saarland nur 261 Unfälle mit Personenschaden, in Bremen waren es lediglich 241.

In Städten und Orten kracht's häufiger als auf Autobahnen

Am häufigsten passieren Verkehrsunfälle in der Bundesrepublik übrigens innerorts: Im Jahr 2019 gab es nach vorläufigen Zahlen innerhalb von Städten und Ortschaften 207.512 Unfälle mit Personenschaden – rund zehnmal mehr als auf Autobahnen (19.976 Unfallopfer). Insgesamt zählte das Statistische Bundesamt deutschlandweit für 2019 fast 2,7 Millionen Verkehrsunfälle mit 300.006 Verletzten.

Zur Berechnung der Regionalklasse zieht der GDV die statistischen Daten der letzten fünf Jahre aus jedem Zulassungsbezirk heran. Für die Einstufung einer Region spielen dabei unterschiedliche Faktoren eine Rolle – in der Kfz-Haftpflichtversicherungbeispielsweise das Fahrverhalten der Autofahrer in einem Zulassungsbezirk, in Teilkasko und Vollkasko zusätzlich etwa Diebstahlhäufigkeit, Sturm- und Hagelschäden sowie Anzahl der Wildunfälle. 

Diese Kriterien sind entscheidend in der Kfz-Haftpflicht:

• Unfallbilanz: In Zulassungsbezirken mit zahlreichen Unfallschwerpunkten kracht es besonders häufig – dort ist die Unfallstatistik höher als beispielsweise in ländlichen Gegenden mit geringem Verkehrsaufkommen.
• Fahrverhalten: Sind die Autofahrer in einer Region sicher auf der Straße unterwegs, passieren dort weniger Autounfälle als in Zulassungsbezirken, in denen es oft zu Geschwindigkeitsüberschreitungen kommt.
• Anzahl und Art der zugelassenen Fahrzeuge: Sind in einem Bezirk überdurchschnittlich viele Autos bzw. zahlreiche PS-starke Fahrzeuge wie Sportwagen zugelassen, besteht ein erhöhtes Unfallrisiko.
• Straßen- und Witterungsverhältnisse: Sind die Straßen in einem Zulassungsbezirk etwa aufgrund zahlreicher Schlaglöcher in einem schlechten Zustand, trägt das genauso zu einer erhöhten Schadenswahrscheinlichkeit bei wie häufiger Schneefall oder Glatteis.
• Durchschnittliche Schadenhöhe: Regulieren die Kfz-Versicherer in einer Region vorrangig vergleichsweise kostengünstige Blechschäden, wirkt sich das bei der Einstufung der Regionalklasse in der Kfz-Haftpflicht positiv aus.

Diese Faktoren kommen bei der Kasko hinzu:

• Häufigkeit von Diebstählen: In Ballungsräumen mit hoher Kriminalitätsrate passieren mehr Autodiebstähle als etwa in dünn besiedelten Gebieten.
• Sturm- und Hagelschäden: Verursachen Stürme, Hagelschauer, Hochwasser und andere extreme Witterungsbedingungen in einem Zulassungsbezirk besonders häufig Fahrzeugschäden, wirkt sich das ungünstig auf die Einstufung der Regionalklasse in der Teilkasko aus.
• Anzahl der Wildunfälle: In ländlichen Gegenden mit zahlreichen Waldgebieten ist ein Wildunfall schnell passiert. In Großstädten dagegen kommt es deutlich seltener zu Kollisionen mit Rehen oder anderen Wildtieren.

So ermittelt sich die Regionalklasse für ein Kfz

Die meisten Versicherer orientieren sich bei der Regionalklassenzuordnung an der Regionalstatistik des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft. Dazu rechnet der GDV einmal im Jahr die Schadensbilanz jedes deutschen Zulassungsbezirks in einen Indexwert um, der für die Schadensbilanz der jeweiligen Region im Vergleich zum Bundesdurchschnitt (Indexwert: 100) steht.

Das heißt: Liegt der Indexwert eines Zulassungsbezirks über 100, gibt es dort mehr Schadensfälle als durchschnittlich in der Bundesrepublik. Ist der Indexwert eines Zulassungsbezirks niedriger als 100, ist das Schadensrisiko dort geringer als im Bundesschnitt.

Ausgehend davon, definiert der GDV unverbindliche Indexgrenzen für Kfz-Haftpflicht, Teil- und Vollkasko. So lassen sich die Indexwerte der Zulassungsbezirke in Regionalkassen einordnen. Bezirke, die einen ähnlichen Indexwert haben, werden der gleichen Regionalklasse zugeordnet. Insofern ändern sich Regionalklassen nur einmal pro Jahr oder bleiben gleich.

Einstufung in Regionalklassen gibt Versicherungen eine Orientierung zur Beitragsberechnung

Die Regionalstatistik des GDV ist eine unverbindliche Empfehlung für Versicherungsunternehmen und dient bei der Berechnung der Prämienhöhe nur als Orientierung. Theoretisch können Autoversicherungen die neuen Regionalklassen sofort nach der Veröffentlichung geltend machen. Da keine Verpflichtung dazu besteht, passen Kfz-Versicherer die Beitragshöhe in der Regel nur bei Neuverträgen oder zur Hauptfälligkeit am 1. Januar an.

Da die Regionalklasse nur eine grobe Einordnung des Schadensrisikos in einem Zulassungsbezirk ermöglicht, orientieren viele Versicherer sich zusätzlich an der Postleitzahl des Fahrzeughalters. Leben Sie etwa am ruhigen Stadtrand, ist Ihr Schadensrisiko deutlich geringer als bei Autofahrern im Stadtzentrum – obwohl beide Stadtgebiete in dieselbe Regionalklasse fallen. Die wesentlich genauere Einstufung der Schadenswahrscheinlichkeit über die Postleitzahl kann sich demnach positiv auf die Höhe Ihrer Versicherungsprämie auswirken.

So wirkt sich die Regionalklasse auf den Versicherungsbeitrag aus

Bezieht Ihre Kfz-Versicherung die Regionalklasse in die Beitragsberechnung mit ein, wirkt sich eine bessere Regionalklasse positiv auf Ihre Prämie aus. Das heißt: Je besser die Regionalklasse in Ihrem Zulassungsbezirk ist, desto günstiger wird Ihr Versicherungsbeitrag. Wenn Sie Ihren Pkw in einer ländlichen Region zulassen, die ein geringeres Schadensrisiko und damit eine bessere Regionalklasse als eine Großstadt hat, fahren Sie damit beitragsmäßig meist günstiger.

Wenn Sie Ihre eigene Regionalklasse ermitteln möchten, haben Sie zwei Möglichkeiten. Zum einen geben Versicherer in der Jahresrechnung für die Kfz-Versicherung an, auf Basis welcher Regionalklasse der Jahresbeitrag berechnet wurde und ob es Veränderungen gegenüber dem Vorjahr gab. Versicherungsnehmer erhalten das Dokument meist im letzten Jahresquartal. 

Zum anderen stellt der GDV online eine Regionalklassen-Abfrage zur Verfügung. Mit wenigen Klicks können Sie damit anhand Ihrer Postleitzahl, dem Zulassungsbezirk oder Ortsnamen die Regionalklasse für Ihr Fahrzeug ermitteln.