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Zahnzusatzversicherung nachträglich abschließen: Möglichkeiten, Tipps und Hinweise zur Kostenübernahme im Überblick
Geht das überhaupt?

Zahnzusatz­versicherung nachträglich abschließen

Kurz erklärt in 30 Sekunden
  • Oft bemerken Patienten erst auf dem Behandlungsstuhl, welche Kosten bei einem Inlay, einer Zahnkrone oder Prothese entstehen können. Vermutlich fragen Sie sich als Betroffener, warum Sie nicht schon früher eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen haben?
  • Für genau solche Fälle ist es ratsam, eine Zahnzusatzversicherung zu haben. Die gesetzliche Krankenkasse zahlt nicht in allen Fällen oder nur teilweise die vom Zahnarzt angeratene Behandlung.
  • Ohne Zahnzusatzversicherung müssen Patienten die Kosten, die von der gesetzlichen Krankenversicherung nicht bezahlt werden, selber bezahlen. Daher lohnt sich eine frühzeitige Absicherung. Tipp: Informieren Sie sich vor dem Abschluss einer nachträglichen Zahnzusatzversicherung unbedingt über die Staffelungen der Erstattungsbeträge in den ersten 48 Monaten.
  • Bei der Allianz können Sie keine Zahnzusatzversicherung nachträglich abschließen, die die Kosten für angeratene, begonnene oder beabsichtigte Maßnahmen übernimmt. Dafür bietet die Allianz Tarife ohne Wartezeiten.
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Zahnzusatzversicherung  bei laufender Behandlung
Sie haben keine Zahnzusatzversicherung und sind in laufender Behandlung beim Zahnarzt oder diese steht unmittelbar bevor? Lesen Sie hier, worauf Sie achten sollten, wenn Sie eine Zahnzusatzversicherung nachträglich abschließen möchten.

Es gibt nur wenige Versicherer, die für bereits entstandene Behandlungskosten aufkommen. Prüfen Sie daher genau, welche Leistungen zu welchem Zeitpunkt übernommen werden!
Bei Zahnzusatzversicherungen gibt es häufig Wartezeiten (während dieser Zeit werden noch keine Kosten übernommen) und ggf. auch Staffelungen der Erstattungshöchstbeträge in den ersten Versicherungsjahren. Achten Sie beim Abschluss einer Zahnversicherung darauf, da Sie für Leistungen, die über die GKV-Leistungen hinausgehen, und in die Wartezeiten bzw. in die Staffelungen fallen, selber aufkommen müssen. 

Versicherer bieten aber auch Tarife ohne Wartezeiten an, wobei man sich hier genau informieren sollte, wie der Versicherer mit bereits angeratenen oder empfohlenen Behandlungen umgeht. Bei der Allianz sind diese Behandlungen bei allen Tarifen ausgeschlossen. Für die Zahnzusatztarife ZahnFitDentalPlus und DentalBest gibt es keine Wartezeiten!

Schließen Sie für zukünftige Behandlungen sowie für weitere Prophylaxe unbedingt eine Zahnversicherung nachträglich ab. Wenn Sie aufgrund der Gesundheitsfragen Probleme mit dem Abschluss einer Zahnzusatzversicherung haben, können Sie sich über Tarife ohne Gesundheitsfragen informieren.

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Eine Zahnbehandlung steht bevor
Hat Ihr Zahnarzt oder Kieferorthopäde Ihnen bereits eine Behandlung angeraten, kann dies für den Abschluss einer Zusatzversicherung relevant sein. Sofern beim Abschluss einer nachträglichen Zahnzusatzversicherung Gesundheitsfragen gestellt werden, müssen diese wahrheitsgemäß beantwortet werden. Informieren Sie sich über den Unterschied von angeratener, beabsichtigter oder laufender Behandlung und ob ein rückwirkender Abschluss einer Zahnzusatzversicherung Sinn macht.
  

Von einer angeratenen Maßnahme können Sie ausgehen, wenn

  • mit dem Kieferorthopäden oder Zahnarzt eine mögliche Zahnbehandlung wie beispielsweise eine Parodontitisbehandlung oder eine Wurzelbehandlung besprochen wurde,
  • Röntgenaufnahmen vorhanden sind, die einen Behandlungsbedarf erkennen lassen,
  • bereits ein Heil- oder Kostenplan erstellt wurde oder
  • die Behandlungsbedürftigkeit über Zahnersatz oder eine kieferorthopädische Maßnahme gestellt und in der Patientenakte eingetragen oder besprochen wurden.

Bei einer laufenden Behandlung haben Sie bereits bei Ihrem Zahnarzt, Kieferorthopäden oder Kieferchirurg einen Termin zur Behandlung vereinbart, der einen konkreten Heil- und Kostenplan verfolgt. Die Behandlung wurde nicht nur angeraten, sondern begonnen.

Wenn es offensichtlich ist, dass Sie aufgrund einer Zahnbehandlung in absehbarer Zeit einen Zahnarzt oder Kieferorthopäden aufsuchen müssen, spricht man von einer beabsichtigten Behandlung. Beispielweise wenn

  • Ihnen eine Füllung, eine Krone oder ein ganzer Zahn herausgefallen ist,
  • wenn Sie regelmäßig Zahnschmerzen verspühren,
  • wenn Ihnen ein Teil Ihres Zahnes abgebrochen ist,
  • wenn eine Überweisung oder Empfehlung zum Fachzahnarzt (Kieferorthopäde, Chirurg) oder Spezialisten (Endodontologe, Parodontologe) vorliegt.

Wenn Sie eine Zahnversicherung nachträglich abschließen wollen, achten Sie genau darauf, ob es bereits laufende, beabsichtigte oder angeratene Behandlungen bei Ihnen gibt. Ihr Zahnarzt oder Kieferorthopäde kann Ihnen vor der Beantwortung von Gesundheitsfragen Auskunft darüber geben, was in Ihrer Patientenakte vermerkt ist.

Für den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für Kinder ist – genauso wie bei einer Zahnkorrektur für Erwachsene – der richtige Zeitpunkt entscheidend. Schließen Sie diese Versicherung unbedingt ab, bevor eine Behandlung – beispielsweise eine kieferorthopädische Behandlung mit Zahnspange  – absehbar ist, da es bei der Zahnzusatzversicherung rückwirkend Probleme mit der Kostenübernahme geben könnte. 

Hat der Zahnarzt bereits eine Diagnose erstellt oder er rät zur Beobachtung, werden diese Behandlungskosten vom Versicherer nicht übernommen. Eine Zahnzusatzversicherung dann nachträglich abzuschließen macht für diese Behandlungskosten keinen Sinn. Der Zahnarzt dokumentiert die Diagnose in der Patientenakte. Die Akte wird im Leistungsfall vom Versicherer angefordert und eingesehen, um den Diagnose-Zeitpunkt festzustellen und ihn mit Ihren Angaben in den Gesundheitsfragen abzugleichen. War die Behandlung vor Versicherungsbeginn bereits angeraten oder absehbar, leistet die Versicherungsgesellschaft nicht. Schließen Sie daher auch die Zahnzusatzversicherung für Ihre Kinder frühzeitig ab.

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Ihre Zähne sind nicht versichert
Haben Sie keine Zahnzusatzversicherung? Dann müssen Sie die Kosten, die über die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse hinausgehen, selbst bezahlen. Überlegen Sie sich daher, ob Sie zur Ihrer eigenen Absicherung eine Zahnzusatzversicherung nachträglich abschließen möchten.

Schließen Sie daher frühzeitig eine Zahnzusatzversicherung ab! Vor allem, da Zahnstaffeln und Wartezeiten (also eingeschränkte Leistungen in den ersten Versicherungsjahren bzw. Höchstsummen an Erstattungsbeträgen je nach Tarif und Versicherung) anfallen können. Für welche Behandlungen die gesetzliche Krankenkasse aufkommt, finden Sie im Abschnitt "Welche Kosten trägt die Krankenkasse?".

Der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung bei der Allianz mit den Tarifen DentalPlus, DentalBest sowie ZahnFit geht online oder telefonisch. Noch dazu können Sie die vertraglich vereinbarten Leistungen sofort ab Versicherungsbeginn in Anspruch nehmen – es gibt keine Wartezeiten

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Erstattung bereits entstandener Kosten
Besitzen Sie bereits eine Zahnzusatzversicherung und bei Ihrem Zahnarztbesuch stellt sich heraus, dass die erforderlichen Behandlungen über den Leistungsrahmen der gesetzlichen Krankenkasse hinausgehen?

Die Kosten, die über die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse hinaus gehen, können Sie entweder selbst zahlen oder bei Ihrer Zahnzusatzversicherung einreichen. Dabei ist Folgendes unbedingt zu beachten:

  • Bitte prüfen Sie Ihre Vertragsbedingungen, ob eine schriftliche Zusage notwendig ist.
  • Reichen Sie dann den Heil- und Kostenplan vorab zur Prüfung ein und warten Sie auf die Antwort Ihrer Versicherung.
  • Wenn Sie sich unsicher sind und der Kostenvoranschlag hohe Kosten beinhaltet, reichen Sie diesen am Besten vorab ein, um eine Auskunft über die voraussichtliche Kostenübernahme zu erhalten. Beachten Sie: Damit die gesetzliche Krankenversicherung Kosten für Zahnersatz übernimmt, ist eine vorherige Genehmigung notwendig.
Behandlungskosten einreichen – Schritt für Schritt
Bei vielen Versicherungsunternehmen müssen Sie einen Heil- und Kostenplan einreichen – und zwar vor Behandlungsbeginn. Gerade bei Behandlungskosten von voraussichtlich mehr als 1.000 Euro ist das rechtzeitige Einreichen enorm wichtig, da andernfalls Erstattungen gekürzt werden können.
01
Reichen Sie den Heil- und Kostenplan Ihres Zahnarztes vor dem Behandlungsbeginn bei Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung und ggf. auch bei Ihrem Zahnzusatzversicherer ein.
02
Warten Sie auf die schriftliche Freigabe Ihrer Zahnbehandlung durch Ihre gesetzliche Krankenversicherung bzw. Ihren Zahnzusatzversicherer.
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Mit der Freigabe des  Heil- und Kostenplan durch Ihre gesetzlichen Krankenversicherung bzw. Ihren Zahnzusatzversicherer kann die Zahnbehandlung bei Ihrem Zahnarzt oder Kieferorthopäden beginnen. 
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Reichen Sie die Rechnung bei Ihrem Zahnzusatzversicherer ein (meist auch online, per App oder per E-Mail möglich).
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Sie erhalten Ihre tarifliche Erstattung für die Behandlung bei Ihrem Zahnarzt oder Kieferorthopäden. 
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Das zahlt die Krankenkasse
Damit Sie vor dem Zahnarztbesuch wissen, welche Behandlungen die gesetzliche Krankenkasse zahlt und bei welchen Zahnbehandlungen Sie ohne Zahnzusatzversicherung selbst zahlen müssen, finden Sie im Folgenden eine kleine Übersicht über die Leistungen der Krankenkassen für Zahnbehandlungen:
  • Vorsorgeuntersuchungen

     

    Manche gesetzlichen Krankenkassen übernehmen in Rahmen z.B. von Bonusprogrammen eine Zahnreinigung oder einen fixen Betrag pro Jahr für Zahnreinigungen bzw. Vorsorgeuntersuchungen von Mund, Zähnen und Kiefer. Im Rahmen der gesetzlichen Krankenversicherung kann der Zahnarzt den sogenannten „Paradontalen Screening Index“ (PSI) einmal alle zwei Jahre erheben. So kann Parodontitis frühzeitig erkannt und behandelt werden.

    Die professionelle Zahnreinigung (Prophylaxe) ist keine Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung.  Manche Kassen übernehmen Kosten im Rahmen von Bonusprogrammen oder bezuschussen diese als Satzungsleistung. Die Zahnzusatzversicherung beteiligt sich an den Kosten für Prophylaxe und Kieferorthopädie jährlich mit einem festgelegten Beitrag.

  • Zahnfüllungen

    Die Krankenkasse bezahlt für Schneide- und Eckzähne Füllungen aus Komposit und für Backenzähne die Füllungen aus Amalgam. Alle Abweichungen müssen Sie bis auf wenige Ausnahmen im Regelfall selbst zahlen. Aber: Jeder Zahnarzt mit Kassenzulassung muss seinen Patienten für notwendige Füllungen eine zuzahlungsfreie Versorgung anbieten.
  • Schmerzvorbeugung/-reduzierung

    Zur Reduzierung der Schmerzen haben Sie einen Anspruch auf eine schmerzstillende Spritze. Ist eine Schmerzlinderung auf diese Art nicht möglich, zahlt die Kasse bei bestimmten Zahnbehandlungen auch Narkose-, Beruhigungs- oder andere Schmerzmittel.
  • Wurzelkanalbehandlung

    In der Regel übernimmt die Krankenkasse die Kosten für Wurzelkanalbehandlungen. Aber nicht immer. Zusätzliche Leistungen, wie eine elektrometrische Längenbestimmung des Wurzelkanals oder die Anwendung elektrophysikalisch-chemischer Methoden werden nicht übernommen.
    Daher sollten Sie sich bei einer bevorstehenden Wurzelkanalbehandlung genau bei Ihrer Krankenkasse erkundigen, ob Sie in Ihrem Fall selbst einen Anteil zahlen müssen oder ob die Kosten sogar ganz übernommen werden. Im Gegensatz zu den gesetzlichen Kassen erstattet die Zahnnzusatzversicherung bei Zahn­behand­lungen wie einer Wurzel­behandlung oder Komposit­füllung die volle Höhe. 
  • Parodontitis

    Die Behandlungskosten bei Parodontitis bezahlt Ihre Krankenkasse dann, wenn Ihre Zahnfleischtaschen tiefer als 3,5 Millimeter sind und der Zahnarzt alle für ihn erreichbaren Beläge entfernt und die Wurzel glättet. Für die professionelle Zahnreinigung vor der Behandlung und die Nachsorge müssen Sie im Regelfall selbst aufkommen.
  • Zahnersatz

    Grundsätzlich zahlen die gesetzlichen Kassen wie im Sozialgesetzbuch V beschrieben alle medizinisch notwendigen (ausreichende, zweckmäßige und wirtschaftliche) Maßnahmen. Behandlungen, die darüber hinaus gehen – wie beispielsweise Implantate – fallen nicht darunter. Einige Maßnahmen, wie beispielsweise Zahnersatz, müssen vor dem Behandlungsbeginn bei der gesetzlichen Krankenkasse schriftlich beantragt und genehmigt werden, damit Ihre gesetzliche Krankenkasse sich an den Kosten beteiligt. Bei hochwertigem Zahnersatz, etwa einem Implantat oder einer Prothese, deckt die Zusatzversicherung bis zu 90 Prozent Ihrer Kosten ab.
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Zahnzusatzversicherung sofort und ohne Wartezeit
Nicht nur für größere Eingriffe oder Zahnersatz wie einer Prothese lohnt sich eine Zusatzversicherung. Schon bei Routinebehandlungen wie Prophylaxe profitieren Sie von einer Zahnzusatzversicherung, da die GKV grundsätzlich nicht dafür leistet, aber ggf. einen (kleinen) freiwilligen Zuschuss zahlt. Haben Sie noch keine Zahnzusatzversicherung, dann lohnt es sich in der Regel immer, eine Zahnzusatzversicherung nachträglich abzuschließen.
  • Bei der Allianz im Tarif DentalBest erhalten Sie beispielsweise bis zu 120 Euro im Jahr für Ihre Zahnprophylaxe. Weitere Behandlungen wie für hochwertige Füllungen in Zahnfarbe sowie Zahlungen für Parodontitis- und Wurzelbehandlungen werden bei den beiden Tarifen DentalPlus und DentalBest ebenfalls erstattet.
  • Außerdem können Sie sich für hochwertigen und meist sehr teuren Zahnersatz, Inlays und Implantate frühzeitig absichern und den Eigenanteil der Behandlungskosten beim Zahnarzt so möglichst gering halten. Ansonsten müssten Sie tief in die eigene Tasche greifen.

Bevor Sie eine Zahnzusatzversicherung abschließen, informieren Sie sich gründlich. Dies gilt auch für eine Zahnzusatzversicherung für Kinder oder Studenten

Staffelung der Erstattungsbeiträge
Die Erstattungsbeträge sind häufig gestaffelt. Das bedeutet, dass die meisten Versicherungsunternehmen nicht sofort in voller Höhe leisten, sondern erst nach einigen Monaten. Die Höchstsummen an Erstattungsbeträgen variieren je nach Tarif und Versicherung. Achten Sie daher genau auf die Zahnstaffel und die angegebenen Zeiträume
Bei der Allianz gilt: Sind Sie bereits 49 Monate bei der Allianz versichert? Oder es ist direkt nach einem Unfall eine Zahnbehandlung notwendig? Dann erhalten Sie die volle Leistung der Allianz Zahnzusatzversicherungen. Bis dahin gilt eine Staffelung nach folgenden Beträgen:

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Tarif
12 Monate
24 Monate
36 Monate
48 Monate
ZahnFit
300 € 600 € 900 € 1.200 €
DentalPlus 800 € 1.600 € 2.400 € 3.200 €
DentalBest 900 € 1.800 € 2.700 € 3.600 €
  

Die Zahnnzusatzversicherung zahlt in der Regel für eine anstehende Behandlung nicht, wenn der Behandlungsbedarf vor Abschluss der Zahnzusatzversicherung bekannt war. Für die Kostenübernahme ist es in der Regel zu spät, wenn

  • ein Zahnarzt den Behandlungsbedarf bereits festgestellt hat,
  • der Zahnschaden bereits vor dem Abschluss der Zahnzusatzversicherung existiert hat,
  • Ihnen bereits mehr als drei Zähne fehlen.

Ist es für eine Zahnversicherung zu spät, da die Behandlung angeraten, begonnen oder absehbar ist, erhalten Sie den Festzuschuss der Krankenkasse. Schließen Sie dennoch für zukünftige Behandlungen eine Zahnversicherung nachträglich ab.

     

 

Bei den meisten Zahnzusatzversicherungen ist eine Wartezeit bis zur ersten Übernahme der Kosten vertraglich geregelt (in der Regel acht Monate).

Bei der Allianz gilt in den Tarifen ZahnFitDentalBest und DentalPlus, dass Sie die versicherten Leistungen sofort mit Beginn der Versicherung und ohne Wartezeit in Anspruch nehmen können. Beispielsweise zahlt die Zahnzusatzversicherung sofort für eine professionelle Zahnreinigung oder für die Kosten einer Wurzelkanalbehandlung. Bei den Allianz Tarifen DentalPlus oder DentalBest müssen Sie dazu lediglich zwei Gesundheitsfragen beantworten: Ob Sie aktuell in zahnärztlicher oder kieferorthopädischer Behandlung sind, beziehungsweise eine solche angeraten oder beabsichtigt ist. Und ab 14 Jahren wird zusätzlich gefragt, wie viele Zähne Ihnen bereits fehlen und nicht ersetzt sind.

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Beiträge im Überblick
Auch im Rentenalter kann eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll sein. Zahnersatz und Zahnbehandlungen sind im Alter genauso notwendig und oftmals genauso teuer. Erfahren Sie, wann sich eine nachträgliche Zahnversicherung auch im Alter lohnt und wie Sie eine Zahnzusatzversicherung nachträglich abschließen können.
  
Welche Zahnzusatzversicherung für Senioren die besten Konditionen  bietet, hängt maßgeblich vom Zahnzustand bei Vertragsabschluss ab. Achten Sie bei der Wahl des Versicherers zudem auf folgende Aspekte: Wartezeit, Zahnstaffel, fehlende Zähne. Wie hoch die Kosten einer privaten Zahnzusatzversicherung für Senioren durchschnittlich sind, hängt zum einem am jeweiligen Versicherer und zum anderen an Tarif und Option bzw. ob Alterungs­rückstellung beinhaltet sind oder nicht. Eine nachträgliche Zahnzusatzversicherung für Rentner schließen Sie genauso ab, wie eine herkömmliche Zahnzusatzversicherung.
  • Kann man mit mehreren fehlenden Zähnen, ausgeglichen durch Implantate und Kronen, eine nachträgliche Zusatzversicherung abschließen?

      Jede Zahnzusatzversicherung geht anders mit fehlenden Zähnen um. In der Regel stellen bis zu drei fehlende Zähne für den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung (ZZV) kein Problem dar. Sie können sie bei bis zu drei fehlenden Zähnen meist mit Risiko­zuschlag abschließen und zahlen dadurch etwas höhere Monatsbeiträge. Durch festen Zahnersatz wie Implantate, Brücken oder Kronen gelten dauerhaft ersetzte Zähne bei den meisten Versicherungen nicht als fehlende Zähne. In diesem Fall ist der Abschluss einer nachträglichen Zahnversicherung wiederum möglich.

       

  • Ab welchem Alter ist es sinnvoll eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen?

    Schließen Sie eine Zahnzusatversicherung zu einem sehr frühen Zeitpunkt ab – idealerweise bereits im Kindesalter. Haben Sie selbst eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen, können Sie Ihr Kind innerhalb von zwei Monaten ab Geburt ohne Gesundheitsprüfung im selben Tarif nachversichern. Grundsätzlich werden Kindern und Jugendlichen die gleichen Tarife angeboten wie Erwachsenen. Der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für Kinder lohnt sich, sobald das Milchzahngebiss vollständig ausgebildet ist.

    Eine Zahnkorrektur bzw. Zahnspange für Erwachsene ist in der Zahnzusatzversicherung über das 21. Lebensjahr hinaus nicht vorgesehen.

  • Ist der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für Kinder auch nach ärztlich diagnostizierter Zahn- oder Kieferfehlstellung (und angeratener Zahnspange) noch möglich?

    Der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für Kinder ist zwar auch nach einer ärztlich diagnostizierten Zahn- oder Kieferfehlstellung mit angeratener Zahnspange möglich. Die Kosten für die Behandlung oder eine Zahnspange übernimmt der Versicherer aber nicht, da nur heute unbekannte Diagnosen versichert werden. Reichen Sie die Behandlungskosten dennoch ein, wird der Versicherer den Leisutngsfall prüfen und die Kostenübernahme ablehnen. Schließen Sie dennoch für zukünftige Behandlungen eine Zahnversicherung nachträglich ab. 
  • Warum lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung auch bei gesunden Zähnen, wenn ich sie auch nachträglich abschließen kann?

    Eine Zahnzusatzversicherung lohnt sich auch bei gesunden Zähnen. Viele Versicherer bieten umfangreiche Zusatzleistungen, die die gesetzlichen Krankenkassen nicht übernehmen - beispielsweise Pro­phy­laxe (profes­sionelle Zahn­reinigung).

    Daneben gibt es Unvorhersehbarkeiten, die eine Zahnfüllung, ein Implantat oder eine Wurzelkanalbehandlung notwendig machen. Eine Wurzelkanalbehandlung beispielsweise kann hohe Kosten nach sich ziehen. Mit einer Zahnzusatzversicherung vermeiden Sie hohe Kosten und greifen trotzdem auf hochwertige Zahnfüllungen, Kronen, Brücken und Implantate zurück. Darum ist eine Zahnzusatzversicherung auch bei gesunden Zähnen sinnvoll. 

  • Ich habe einen Zahn, der in absehbarer Zeit überkront werden soll. Deckt die nachträglich abgeschlossene Zahnzusatzversicherung diesen Versicherungsfall ab?

    Nein, die nachträglich abgeschlossene Zahnzusatzversicherung wird diese Kosten erfahrungsgemäß nicht übernehmen. Viele Zahnzusatzversicherungen schließen eine Kosten­übernahme bei bereits angeratenen, begonnenen oder absehbaren Maßnahmen in der Regel vollständig aus. 
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