Oldtimer-Tipps: Richtig versichern, günstig fahren

Immer mehr Deutsche interessieren sich für Oldtimer: 2016 hatten etwa 344.000 Autos hierzulande ein H-Kennzeichen, das für „Historisch“ steht. Das waren elf Prozent mehr als im Jahr zuvor. Der Trend ist erkennbar: In Zeiten, wo Autos – zumindest in Städten – als Fortbewegungsmittel eher an Bedeutung verlieren, werden sie als Liebhaber- und Sammlerstücke immer interessanter. 25.000 bis 30.000 Euro ist ein Oldtimer hierzulande im Schnitt wert. Pünktlich zur ersten Frühjahrs-Ausfahrt beantworten wir die wichtigsten Fragen rund um die richtige Versicherung:

Was viele nicht wissen: Nicht allein das Alter entscheidet darüber, ob ein Fahrzeug als Oldtimer gilt. Der Weltverband FIVA (steht für “Fédération Internationale des Véhicules Anciens”) hat einen klaren Kriterienkatalog aufgestellt. Um ein H-Kennzeichen zu erhalten, muss ein Fahrzeug demnach:

• in historisch korrektem Zustand sein. „Das heißt zum Beispiel: Ein altes Modell darf durchaus Patina und ein paar Roststellen haben“, sagt Johann Gwehenberger, Leiter Unfallforschung im Allianz Zentrum für Technik. „Wenn etwa die Originallackierung insgesamt gut ist und nur ein paar Blessuren hat, sollte man unbedingt diese Lackierung erhalten. Das Auto ist dadurch sogar historisch wertvoller.“
• oldtimergemäß benutzt werden – also vor allem zur Wahrung des „mobilen Kulturgutes“. Ein Oldtimer ist also kein Fahrzeug, dass man im Alltag täglich nutzt. Damit Sie eine Oldtimer-Police abschließen können, müssen Sie daher ein anderes Auto als normales Alltagsfahrzeug versichert haben.
• mindestens 30 Jahre alt sein. Um allerdings ein altes Schätzchen über die Allianz Oldtimerversicherung zu versichern, müssen Sie so lange nicht warten: Bei Pkw gilt diese schon ab einem Fahrzeugalter von 25+.
  
  

Viele Autofahrer wissen es aus leidvoller Erfahrung: Ein einziger unachtsamer Moment reicht, und es scheppert. Auf Oldtimer übertragen bedeutet dies: Selbst wenn Sie Ihr Liebhaberstück nur selten nutzen, können Sie damit schwerwiegende Schäden verursachen. Daher ist die Haftpflichtversicherung Pflicht, sobald Sie das Auto im Straßenverkehr nutzen.

Zudem ist eine Kasko-Versicherung sinnvoll, wenn Ihnen das Auto etwas wert ist. Sie übernimmt Reparaturkosten oder sorgt für finanziellen Ersatz, falls Ihr Oldtimer beschädigt oder gestohlen wird.
Spartipp Teilkasko: Entscheiden Sie sich für eine Teilkasko-Versicherung, achten Sie darauf, dass hier schon Vandalismus-Schäden eingeschlossen sind. „Das ist für viele Kunden ein wichtiges Thema, weil man als Oldtimer-Besitzer oft Sorgen hat, dass man Neider auf sich zieht“, sagt Allianz-Experte Andreas Laidig.

Anders als man es von der klassischen Kfz-Police kennt, bemisst sich die Versicherungsprämie nicht nach den Typklassen des Verbands. Bei Oldtimern wird – vergleichbar mit einer Hausratsversicherung – auch der individuelle Wert des Fahrzeugs berücksichtigt. Da dieser je nach Angebot und Nachfrage durchaus schwanken kann, sollten Sie diesen regelmäßig im Blick behalten. 15 Prozent Wertsteigerung sind bei der Allianz zum Beispiel zwar schon bei Abschluss inkludiert. „Steigt der Wert aber stärker, sollte man die Versicherung anpassen“, rät Laidig.

Bevor Sie eine Oldtimer-Versicherung abschließen, lohnt es – zumindest für Sammlerstücke – ein Gutachten erstellen zu lassen, das den Zustand und Wert dokumentiert. Es vermeidet im Fall der Fälle Diskussionen, ob das Fahrzeug ausreichend versichert war oder nicht.

Spartipp Selbsteinschätzung: Da ein komplettes Gutachten mit Fahrzeug-/Baugruppenbeschreibung, Bilddokumentation und Werteinschätzung durchaus 400 Euro kosten kann, lohnt dies natürlich erst ab einer gewissen Exklusivität. Daher reicht der Allianz bei der Oldtimerversicherung zum Beispiel bei Werten bis 10.000 auch eine Selbsteinschätzung des Kunden. Bis 50.000 braucht es nur eine Kurzbewertung – erst darüber wird das vollständige Gutachten fällig. Ihren Experten können Sie sich übrigens bei vielen Versicherungen selbst aussuchen – die Allianz zumindest gibt keinen vor, sondern akzeptiert die etablierten Experten.

Auf keinen Fall sollte man seinen Oldtimer aus Sparsamkeit unterversichern – zumal dies auch nicht lohnt: Denn die Prämienhöhe steigt nicht 1:1 mit dem Wert. „Verzehnfacht sich der Oldtimer-Preis, zahlen Sie zum Beispiel nicht die zehnfache Summe, sondern nur einen Teil davon“, sagt der Allianz-Experte. Keine Angst auch vor hohen Werten: „Wir versichern auch noch Autos, die Millionen Euro wert sind.“ Ab 200.000 Euro gibt es bei der Allianz spezielle Konzepte, um die Fahrzeuge, die ja eher Wertgegenstände sind, entsprechen abzusichern.

Entscheidend ist bei der Allianz und anderen großen Versicherern der „Marktwert“. Er bezeichnet die Summe, die das Auto beim Verkauf im längerfristigen Durchschnitt am Markt erzielen würde. Einige Versicherer gehen auch nach dem „Wiederbeschaffungswert“ – das ist der Betrag, den man einsetzen müsste, um das Auto kurzfristig zu erwerben – zum Beispiel direkt am Tag eines Schadens. Man kann es sich vorstellen: Hier bestimmen viel stärker aktuelles Angebot und Nachfrage den Preis. „Eine Versicherung des Marktwertes ist daher fairer und bietet eine erhöhte Sicherheit für den Kunden, weil sie nicht nur einen am Tag X eventuell geringeren und insgesamt volatilen Wert versichert“, sagt Laidig.

Wie oben bereits erklärt: Für eine Allianz-Oldtimerversicherung brauchen Sie nicht zwingend H-Kennzeichen, schließlich lassen sich bereits Pkw ab 25 Jahren als Oldtimer versichern, die laut FIVA ja noch gar keine solche Kennung haben können. Auch für Motorräder liegt die Altersgrenze bei 30 Jahren und Sonderfahrzeuge wie Traktoren gibt es bei der Allianz Oldtimer-Tarife, sobald sie ihren „Fünfzigsten gefeiert haben“.

Besitzen Sie einen besonderen Oldtimer, sollten Sie auf eine „Allgefahrendeckung“ achten. Damit ist so gut wie jedes Risiko versichert – einschließlich fast aller Motorschäden. Da diese keine Unfallschäden sind, umfasst die Kaskoversicherung sie ja nicht.
Spartipp: Wer seinen Oldtimer nicht für den Straßenverkehr zulassen, aber trotzdem in Sicherheit wissen möchte, für den reicht eine „Garagenversicherung“. Diese ist gerade für Sammler interessant und bietet Schutz vor Diebstahl.

Hier gibt es gleich zwei Steuer-Spartipps:

• Das H-Kennzeichen für Pkw kostet pro Jahr in Deutschland pauschal 191,73 Euro an Steuern. „Bei Kleinwagen bis 700 ccm lohnt das in der Regel nicht“, sagt Allianz-Experte Laidig. „Da fährt man mit der normalen Kfz-Steuer günstiger.“
• Voraussichtlich ab Oktober 2017 wird die Kombination von H-Kennzeichen mit Saisonzulassung möglich sein und vermutlich eine Ersparnis für die Kunden aus der Kfz-Steuer möglich sein. Seitens der Versicherungswirtschaft sind die Oldtimertarife bisher bereits auf die Nutzung der Fahrzeuge in den Saisonmonaten kalkuliert, sodass hier nicht von weiteren Ersparnissen ausgegangen werden kann.
• Besitzer mehrerer Oldtimer können mit einem roten Wechselkennzeichen Geld sparen: So können Sie ein einziges Nummernschild für mehrere Fahrzeuge nutzen. Allerdings dürfen Sie dann nur zu historischen Veranstaltungen wie Oldtimer-Messen oder in die Werkstatt fahren, wenn eine Reparatur oder die Hauptuntersuchung ansteht.
  
  

Drei Millionen Fahrzeuge in Deutschland sind älter als 30 Jahre, die Hälfte davon Traktoren. Auch diese kann man als Oldtimer versichern, allerdings gilt auch hier der wichtigste Grundsatz: die „oldtimergemäße Nutzung“. Ein Traktor, der noch auf dem Feld im Einsatz ist, fällt also nicht darunter. Die meisten Versicherer akzeptieren Traktoren daher auch nur mit H-Kennzeichen, zumindest bis zu einem gewissen Alter (bei der Allianz bis 50 Jahre). Gleiches gilt für Lkw. „Wir hatten auch schon die Frage, ob ich meinen Abschleppwagen älter 30 Jahre als Oldtimer versichern kann“, erinnert sich Laidig. „Auch das geht, aber nur, wenn er ein H-Kennzeichen hat und dementsprechend eingesetzt wird.“
Spartipp für Biker: Motorräder, die die Allianz auch ab 30 Jahren als Oldtimer versichert, brauchen kein H-Kennzeichen. Das würde 46 Euro kosten, sich aus steuerlichen Gründen aber fast nie lohnen.