- Die Schadenfreiheitsklasse (abgekürzt: SF-Klasse) gibt Auskunft über Ihre unfall- und schadenfrei gefahrenen Jahre.
- Je mehr Jahre Sie keine Schadenfälle Ihrem Autoversicherer melden, desto höher ist Ihr Schadenfreiheitsrabatt und desto niedriger Ihr Beitrag. Unsere SF-Klassen-Tabelle verschafft Überblick.
- Es gibt getrennte SF-Klassen für Haftpflicht und Vollkasko, die Versicherer unabhängig voneinander berechnen. Für Teilkasko gibt es keine SF-Klassen.
- SF-Klassen reichen von 0 bis 50. Zusätzlich gibt es die Sonderklassen ½, S und M.
- In bestimmten Fällen können Sie von anderen Fahrer:innen die SF-Klasse übernehmen.
Schadenfreiheitsklasse
Ihr Lohn für unfallfreies Fahren
Schadenfreiheitsklasse: Kurz erklärt
Was ist eine Schadenfreiheitsklasse?
Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) gibt an, wie viele Jahre Sie schadenfrei gefahren sind. Alle Versicherten erhalten eine Einstufung. Die Einordnung erfolgt von 0 bis 50. "Schadenfrei" heißt: Sie haben Ihrer Kfz-Versicherung keinen Unfall gemeldet und Ihr Versicherer hat keinen Schaden für Sie reguliert.
- Ihre Schadenfreiheitsklasse richtet sich danach, wie viele Jahre Sie bereits unfallfrei unterwegs sind. Beispiel: SF-Klasse 11 heißt, dass Sie 11 Jahre lang schadenfrei gefahren sind.
- Für jede SF-Klasse gibt es den sogenannten Schadenfreiheitsrabatt: Je höher die SF-Klasse, desto niedriger sind die Kfz-Versicherungsbeiträge.
- In der Regel steigt die SF-Klasse um eins pro unfallfrei gefahrenem Versicherungsjahr.
- Es gibt getrennte Schadenfreiheitsklassen für Kfz-Haftpflicht und Vollkasko.
- Für Teilkasko gibt es keine SF-Klasse. Denn diese greift nur bei Schäden, für die Sie als Fahrer:in nicht verantwortlich sind (z. B. Unwetter- oder Tierschäden).
- Die genaue Einstufung und Höhe der Rabatte variieren von Versicherer zu Versicherer. Sie können mit der gleichen SF-Klasse bei verschiedenen Versicherern unterschiedlich hohe Rabatte bekommen.
- Für Autofahrer:innen gibt es je nach Versicherer bis zu 50 Schadenfreiheitsklassen. Dazu kommen drei Sonderklassen.
- Für die Motorrad-Versicherung gibt es kein allgemein gültiges Klassifizierungssystem (z. B. pro schadenfreiem Jahr eine SF-Klasse höher). Versicherer definieren ihre SF-Klassen für Motorräder selbst.
- Einen weiteren Sonderfall gibt es bei der Wohnmobil-Versicherung: Hier unterscheiden die meisten Versicherer bis zu 20 SF-Klassen. Die Einstufung erfolgt nach derselben Logik wie bei Pkw.
- In der Wohnwagen-Versicherung gibt es keine SF-Klassen. Sie gelten nur für motorisierte Fahrzeuge.
Der Schadenfreiheitsrabatt (SFR) ist ein Beitragsnachlass bei der Autoversicherung. Er belohnt unfall- und schadenfreies Fahren. In SF 0 starten Sie bei der Allianz mit 60 Prozent Vollkasko-Beitragssatz. Bei schadenfreiem Verlauf sind Sie ein Jahr später bei 38 Prozent, in SF-Klasse 2 bei 36 Prozent und nach über drei Jahren ohne selbst verschuldeten Autounfall bei 35 Prozent des Versicherungsbeitrags.
Wichtig: Genaue Beitragssätze, Zeiträume und Abstufungen legt jeder Versicherer selbst fest. Die Allianz belohnt schadenfreie Jahre mit besonders hohen Schadenfreiheitsrabatten. Zum Beispiel zahlen Sie in den Produktlinien Komfort und Premium in SF 50 nur 16 Prozent vom Kfz-Tarif (Beitragsersparnis von 84 Prozent) – sowohl in Kfz-Haftpflichtversicherung als auch Vollkasko.
Allianz Vorteile für Fahranfänger:innen
- Wenn Eltern, Ehe- oder Lebenspartner:innen das Fahrzeug als Zweitwagen versichern, können Fahranfänger:innen bei der Allianz in allen Produktlinien mit SF 1 statt SF 0 starten – und von einer Beitragsersparnis von bis zu 60 Prozent profitieren.
- Fahrneulinge über 25 Jahren starten unter bestimmten Voraussetzungen sogar mit SF 3.
- Die Allianz bietet eine bessere Einstufung anhand der Dauer des Führerscheinbesitzes als der Markt: Fahranfänger:innen, die ihre Fahrerlaubnis seit mindestens einem Jahr haben, starten in SF ½ statt SF 0.
- Bei einem Führerscheinbesitz ab vier Jahren gewährt die Allianz sogar eine Ersteinstufung in SF 1.
- Zudem können Versicherte die Schadenfreiheitsklasse Ihrer Mopedversicherung übernehmen.
Schadenfreiheitsklasse: Tabelle und Beitragssatz
Die folgende Tabelle gibt Ihnen einen Überblick über: die Anzahl unfallfreier Jahre, die entsprechende Schadenfreiheitsklasse und den daraus resultierenden Beitragssatz der Kfz-Versicherung der Allianz (Beitragssätze variieren je nach Versicherer).
So lesen Sie die Tabelle: Sie sind beispielsweise 15 Jahre schadenfrei gefahren? Dann fallen Sie in SF-Klasse 15 und zahlen nur 31 Prozent des ursprünglichen Beitragssatzes Ihrer Kfz-Haftpflichtversicherung bei der Allianz (69 Prozent Rabatt). Haben Sie Vollkasko abgeschlossen, zahlen Sie mit SF-Klasse 15 nur 27 Prozent Ihres Vollkasko-Beitrags (73 Prozent Rabatt).
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Schadenfreie Jahre
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Schadenfreiheitsklasse (SF)
|
Kfz-Haftpflicht-Beitragssatz
|
Kfz-Vollkasko-Beitragssatz
|
|---|---|---|---|
| 50 und mehr | SF 50 | 16 % | 16 % |
| 44 - 49 | SF 49 - 44 | 17 % | 17 % |
| 40 - 43 | SF 43 - 40 | 18 % | 18 % |
| 39 | SF 39 | 18 % | 19% |
| 36 - 38 | SF 38 - 36 | 19 % | 19 % |
| 31 - 35 | SF 35 - 31 | 20 - 23 % | 20-22 % |
| 25 - 30 | SF 30 - 25 | 24 - 26 % | 22-24 % |
| 15 - 24 | SF 24 - 15 | 27 - 31 % | 24-27 % |
| 9 - 14 | SF 14 - 9 | 32 - 38 % | 27 - 30 % |
| 5 | SF 8 - 5 | 39 - 44 % | 30 - 33 % |
| 4 | SF 4 | 46 % | 34 % |
| 3 | SF 3 | 48 % | 35 % |
| 2 | SF 2 | 52 % | 36 % |
| 1 | SF 1 | 58 % | 38 % |
| Sondereinstufung für Fahranfänger:innen mit 3 Jahren Führerscheinbesitz oder für Zweitwagen | SF ½ | 68 % | 46 % |
| Sondereinstufung nach Schaden | S | 78 % | |
| Sondereinstufung für Fahranfänger:innen mit weniger als 3 Jahren Führerscheinbesitz | 0 | 100 % | 60 % |
| Malusklasse | M | 120 % | 80 % |
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Wie berechne ich meine SF-Klasse?
Sie können Ihre aktuelle Schadenfreiheitsklasse herausfinden, indem Sie von Ihren unfallfreien Jahren ein Jahr abziehen. Die Einstufung in die Schadenfreiheitsklasse steht auch auf Ihrer letzten Beitragsrechnung.
Alternative: Mit alter Rechnung Schadenfreiheitsklasse berechnen
Liegt Ihnen keine aktuelle Beitragsrechnung vor und wissen Sie die genaue Zahl Ihrer schadenfreien Jahre nicht auswendig, können Sie für die Berechnung der Schadenfreiheitsklasse auch eine alte Versicherungsrechnung zur Hand nehmen:
- Rechenformel: SF-Klasse aus alter Beitragsrechnung + seitdem unfallfrei gefahrene Jahre = aktuelle SF-Klasse
- Beispiel: Waren Sie laut Beitragsrechnung vor drei Jahren in SF 15 eingestuft und sind schadenfrei geblieben, lautet die Rechnung: 15 + 3 = 18.
- Somit haben Sie aktuell Schadenfreiheitsklasse 18.
Sind Sie sich beim Berechnen der Schadenfreiheitsklasse unsicher, fragen Sie einfach bei Ihrem Kfz-Versicherer nach. Haben Sie in der Zwischenzeit Ihren Versicherungsanbieter gewechselt, fragen Sie Ihren Vorversicherer. Wollen Sie Ihre Versicherung wechseln, halten Sie die Nachweise Ihrer SF-Klasse bereit.
Wann werde ich in der SF-Klasse zurückgestuft?
Eine Rückstufung nimmt die Versicherung vor, wenn Sie einen Unfall melden und Ihre Versicherung Schadenersatz oder Reparaturkosten für einen Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden bezahlt.
Wie viele SF-Klassen falle ich nach einem Unfall zurück?
Wie viele SF-Klassen Sie verlieren, hängt von Versicherer und der Anzahl gemeldeter Schäden ab. Jede Versicherung hat ihre eigene Rückstufungstabelle. Diese finden Sie in den Versicherungsbedingungen Ihrer Kfz-Haftpflicht, Vollkasko oder Teilkasko. Die Unterlagen erhalten Sie meist mit Ihrem Vertrag, also bei Vertragsabschluss. Liegt Ihnen keine Rückstufungstabelle vor, kontaktieren Sie Ihre Kfz-Versicherung.
Mit der Rückstufung erhöht sich Ihr Versicherungsbeitrag. Wie stark die Beitragskosten steigen, lässt sich nicht pauschal sagen. Je nach Versicherer und Schaden fallen Sie zum Beispiel bei einem Schaden nach 25 unfallfreien Jahren von SF 25 auf SF 10 in der Kfz-Haftpflicht und auf SF 12 in der Vollkasko zurück.
Kann ich die Rückstufung der SF-Klasse umgehen?
Mit der kostenpflichtigen Zusatzleistung Rabattschutz vermeiden Sie einmal im Versicherungsjahr eine Rückstufung. Eine Alternative ist der Rückkauf des Schadens: In der Regel haben Sie nach einem Unfall sechs Monate Zeit, Ihrem Versicherer die Schadensumme zurückzuzahlen.
Bei kleinen Schäden am eigenen Auto können Sie auch eine Rückstufung umgehen, indem Sie die Reparatur selbst bezahlen.
Ein Beispiel: Sie haben beim Ausparken die Rückleuchte eines anderen Pkw beschädigt. Auch Ihr eigenes Auto hat einen Kratzer abbekommen. Der Haftpflichtschaden kostet wenige Hundert Euro. Bei Vollkasko übernehmen Sie die Reparaturkosten bis zur Höhe der Vollkasko-Selbstbeteiligung – das wäre fast der gesamte Betrag. Zahlen Sie die Rechnung selbst, ist das günstiger als eine Beitragserhöhung durch Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse.
Wichtig: Nach einem Unfall können Sie Ihre Schadenfreiheitsklasse nicht durch Versicherungswechsel retten. Musste der Vorversicherer einen oder mehrere Schäden regulieren, stuft auch der neue Kfz-Versicherer Sie in der Schadenfreiheitsklasse zurück.
Kann ich trotz Rabattschutz eine Rückstufung erhalten?
Ja, aber erst ab dem zweiten Schaden im laufenden Versicherungsjahr. Der Zusatzbaustein verhindert eine Rückstufung pro Jahr. Nach dem zweiten Unfall spielt der erste Schaden für die Berechnung von Beitrag und SF-Klasse keine Rolle. Sprich: Die Einstufung in die niedrigere SF-Klasse erfolgt so, als wäre nur ein Schaden passiert.
Erhalte ich eine Rückstufung der SF-Klasse nach einer Vertragspause?
Das kommt auf die Dauer der Vertragspause an:
- Pausieren Sie nur für eine gewisse Zeit mit dem Autofahren, steigen Sie nach der Unterbrechung in der Regel in Ihrer alten SF-Klasse ein.
- Auch nach Führerscheinentzug erhält der Versicherungsnehmer oder die Versicherungsnehmerin wieder dieselbe SF-Klasse, die er oder sie vorher hatte.
- Bei vielen Versicherern verfällt die SF-Klasse jedoch nach sieben Jahren Unterbrechung.
Wichtig: Bei der Allianz verlieren Sie Ihre SF-Klasse erst, wenn sie Ihren Vertrag länger als zehn Jahre pausieren.
Sondereinstufung der Allianz bei Vertragsunterbrechung in Vollkasko: Steigen Sie vorübergehend auf ein Leasing- oder Firmenfahrzeug um, erhalten Sie bei der Allianz eine Sonderbehandlung. In Komfort und Premium stufen wir Sie wieder in Ihre alte Schadenfreiheitsklasse ein, die Sie vor Nutzung Ihres Leasing- bzw. Firmenwagens hatten. Dabei gilt:
- Bestand der Vertrag mindestens sechs Monate im Kalenderjahr, übernehmen wir den Schadenverlauf, als hätte es keine Unterbrechung gegeben.
- Bestand er weniger als sechs Monate, übernehmen wir den Stand des Schadenverlaufs vor der Unterbrechung.
Verliere ich meine SF-Klasse bei Versicherungswechsel?
Ja, falls Sie den Zusatzbaustein Rabattschutz in Anspruch nehmen: Wenn Sie Ihre Kfz-Versicherung wechseln, können Sie Ihre hohe Schadenfreiheitsklasse verlieren, wenn sie das Ergebnis einer Rabattschutzregelung ist. Für den neuen Versicherer spielt der Zusatzbaustein nämlich keine Rolle. Der Anbieter übernimmt die SF-Klasse nicht, sondern orientiert sich an der tatsächlichen Schadenbilanz.
Wie kann ich eine hohe SF-Klasse übernehmen?
Sie erhalten einen besseren Beitragssatz, indem Sie eine günstige SF-Klasse aus anderen Verträgen übernehmen. Eine Schadenfreiheitsklasse zu kaufen ist nicht möglich.
Wie kann ich die SF-Klasse aus der Versicherung eines anderen Fahrzeugs anrechnen lassen?
Zum Beispiel, indem Sie Ihr Erstfahrzeug über die Eltern versichern oder über Ihre:n Ehepartner:in als Zweitwagen versichern.
In diesem Fall sammeln Sie als Zweitwagenfahrer:in einige unfallfreie Jahre an. Schließen Sie später eine eigene Autoversicherung ab, dürfen Sie die günstige Schadenfreiheitsklasse übertragen.
Wie übernehme ich die SF-Klasse einer anderen Person?
Geben Eltern oder Großeltern das Autofahren auf, können Kinder oder Enkel deren Schadenfreiheitsklasse übernehmen. So erhalten sie eine bessere Einstufung bei der Schadenfreiheitsklasse ihrer Kfz-Versicherung. Auch zwischen Ehepartner:innen ist es möglich, die SF-Klasse zu übertragen. Je nach Versicher gilt das auch für Lebenspartner:innen.
Im Todesfall übernehmen Angehörige der verstorbenen Person (z. B. Ehepartner:in) deren Kfz-Versicherung, indem sie den laufenden Versicherungsvertrag weiterführen.
Schadenfreiheitsklasse: Sonderklassen
Neben den Schadenfreiheitsklassen von 0 bis 50 gibt es sogenannte Sonderklassen. Diese gelten für Versicherungsnehmer:innen mit wenig Fahrpraxis wie Fahranfänger:innen und andere Spezialfälle.
Sonderklassen: Was bedeuten die Schadenfreiheitsklassen 0, ½, S und M?
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Versicherungsplauderei: Der neue Allianz Podcast
Schadenfreiheitsklasse
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Versicherungsthemen im Podcast. Klingt langweilig? Nicht mit der Allianz. Wenn bekannte Bayern-3-Moderatoren und -Moderatorinnen mitmischen und unseren Experten bzw. Expertinnen auf den Zahn fühlen, dann ist das alles – nur nicht langweilig. Zum Start widmen sie sich dem Thema "Schadenfreiheitsrabatt". Unterhaltsam. Kurzweilig. Wissenswert. Viel Spaß!
Häufige Fragen zur Schadenfreiheitsklasse
Langjähriger Führerscheinbesitz, noch nie ein Auto versichert: Welche SF-Klasse habe ich?
Sie besitzen Ihren Führerschein schon seit einigen Jahren. Trotzdem haben Sie noch nie selbst ein Auto versichert. In dem Fall bekommen Sie in der Regel SF-Klasse ½. Bei vielen Kfz-Versicherern ist das die Sondereinstufung für Personen, die ihre erste Fahrzeugversicherung abschließen und ihren Führerschein länger als drei Jahre haben.
Mit wie viel Prozent steige ich in die Kfz-Versicherung ein?
Grundsätzlich orientiert sich der Prozentsatz an Ihrer Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse). Als Fahranfänger:in steigen Sie in der Regel mit SF ½ oder 0 ein. Das entspricht je nach Versicherer einem Beitragssatz in der Kfz-Haftpflicht von durchschnittlich 73 Prozent, in der Vollkasko von durchschnittlich 56 Prozent bei SF ½. In der Kfz-Haftpflicht betragen die Werte bei SF 0 durchschnittlich 102 Prozent bzw. 68 Prozent in der Vollkaskoversicherung.
Kann ich meine SF-Klasse bei einem Wechsel der Autoversicherung mitnehmen?
Bei einem Versicherungswechsel können Sie die Einstufung Ihrer SF-Klasse in der Regel mitnehmen. Die meisten Versicherungsunternehmen berücksichtigen Ihre bisher schadenfrei gefahrenen Jahre, obwohl Sie diese bei der alten Kfz-Versicherung gesammelt haben. Bei Antragstellung geben Sie Ihre aktuelle Schadenfreiheitsklasse an, die zum Zeitpunkt des neuen Versicherungsbeginns gilt. Beantragen Sie die Umstellung etwa zum 28.12.2026, geben Sie Ihre Schadenfreiheitsklasse von 2026 an.
Ausnahme: Ihre SF-Klasse ist das Ergebnis eines kostenpflichtigen Rabattschutzes, der eine Rückstufung verhindert hat. Oder einer Sondereinstufung, zum Beispiel für eine Zweitwagenversicherung. In beiden Fällen ist Ihre tatsächliche Schadensbilanz entscheidend für die Einstufung der SF-Klasse.
Ist bei Schadenfreiheitsklasse Rückstufung ohne Unfall möglich?
In der Regel ist das nicht möglich. Der Versicherer stuft Sie nur bei einem Unfall in eine schlechtere SF-Klasse zurück und erhöht Ihre Schadenfreiheitsklasse bei schadenfreien Jahren.
Ausnahme: Sie wechseln Ihre Kfz-Versicherung und haben bei Ihrem alten Versicherer Rabattschutz in Anspruch genommen, um Ihre günstige SF-Klasse zu retten. Dann stuft der neue Versicherer Sie automatisch in die SF-Klasse zurück, in der Sie ohne Rabattschutz gelandet wären.
Entstehen beim Übertragen der Schadenfreiheitsklasse Nachteile?
Wer seine SF-Klasse überträgt, verliert seinen Schadenfreiheitsrabatt endgültig. Unter Umständen kann der oder die Versicherte nicht die komplette Ermäßigung weitergeben. Zum Beispiel: Sie sind in SF 15 eingestuft und möchten diese auf Ihr Kind übertragen, das seit fünf Jahren seinen Führerschein hat. In diesem Fall übertragen Sie nur fünf Jahre. Denn: Die erwerbende Person kann nur so viele SF-Klassen übernehmen, wie sie selbst Auto fährt. Sprich: Die restlichen zehn unfallfreien Jahre gehen verloren.
Wie werden die im Ausland erworbenen Schadenfreiheitsklassen (SF-Rabatt) übertragen?
Sie können sich den Schadenfreiheitsrabatt eines ausländischen Vorversicherers je nach Einzelfall anrechnen lassen. Vorausgesetzt, Sie legen eine Schadenverlaufsbestätigung des ausländischen Vorversicherers in deutscher oder englischer Sprache mit folgenden Angaben vor:
Was passiert mit der SF-Klasse bei Nutzung von Leasing- oder Firmenwagen?
Bei Leasingfahrzeugen gilt: Läuft die Kfz-Versicherung über den Leasinganbieter, ändert sich die SF-Klasse Ihres zuletzt versicherten Autos nicht. Versichern Sie das Leasingauto selbst, steigt Ihre SF-Klasse wie gehabt mit jedem schadenfreien Jahr.
Bei Dienstwagen gilt: Ist der oder die Arbeitgeber:in Versicherungsnehmer:in und Sie wechseln später auf ein privates Auto, können Sie den in dieser Versicherungszeit erworbenen Schadenfreiheitsrabatt für gewöhnlich nicht in Ihr neues Versicherungsverhältnis mitnehmen. Manche Versicherer erkennen diese Zeit in Ausnahmefällen aus Kulanz an.
Kann ich die SF-Klasse von Motorrad auf Pkw übertragen?
Ja, Sie können Ihr Motorrad abmelden und den Schadenfreiheitsrabatt auf Ihren Pkw übertragen. Dabei zählt nicht die Einstufung, stattdessen bekommen Sie die tatsächlich schadenfrei gefahrene Zeit angerechnet: das sogenannte Rabattgrundjahr. SF 20 ist die höchstmögliche Schadenfreiheitsklasse fürs Motorrad. Fahren Sie aber insgesamt schon 24 Jahre unfallfrei, übernimmt die Autoversicherung 24 Jahre und stuft Sie in SF 24 ein. Als Nachweis legen Sie den Vertrag Ihrer alten Motorrad-Versicherung vor.
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