Rabattschutz: Keine Rückstufung bei einem Autounfall

Der Rabattschutz ist ein optionaler Zusatzschutz, mit dem Sie Ihre Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) auch nach einem Unfall beibehalten. Mit anderen Worten: Die zusätzliche Schutzleistung verhindert unangenehme Beitragserhöhungen. Sie wird von vielen Versicherern angeboten und kann einfach zur Versicherung dazugewählt werden. Wer keinen Rabattschutz besitzt, dessen SF-Klassen werden nach einem Autounfall um eine oder sogar mehrere Stufen zurückgestuft – und zwar unterschiedlich für Kfz-Haftpflichtversicherung und Vollkasko.

Der Rabattschutz kostet zwar extra, sichert Sie aber finanziell ab, indem er Ihren Schadenfreiheitsrabatt stabil hält. Angenommen, Sie nehmen jemandem die Vorfahrt, und es gibt einen Zusammenstoß. Beide Autos haben schwere Blechschäden. Sie melden dies Ihrer Autoversicherung, die sowohl Ihren Unfallgegner entschädigt als auch die Reparaturkosten für Ihr Auto übernimmt. Ohne Rabattschutz würden Sie im folgenden Versicherungsjahr um mehrere SF-Klassen heruntergestuft werden – und zwar in Kfz-Haftpflicht und Vollkasko. So aber bleibt Ihre Schadenfreiheitsklasse in beiden Versicherungen im kommenden Jahr unverändert. Im Folgejahr werden Sie in der Schadenfreiheitsklasse sogar wieder höhergestuft – vorausgesetzt, Sie sind ohne Unfälle durchs Jahr gefahren.

Ob sich diese Zusatzleistung für Sie rechnet, hängt von mehreren Faktoren ab. Haben Sie zum Beispiel schon öfter eine kleine Beule oder Bagatellschäden verursacht? Sind Fahranfänger mitversichert? Wie viel zahlen Sie aktuell für Ihre Kfz-Versicherung?

In jedem Fall lohnt sich ein Rabattschutz für teurere Autos mit hohen Typklassen und risikofreudigere Autofahrer. Auch wenn Sie beruflich viel mit dem Auto unterwegs sind, sollten Sie mit Blick auf die aktuellen Unfallstatistiken über den Abschluss dieser Zusatzoption nachdenken. Falls der Aufschlag für den Rabattschutz ein bestimmtes Maß übersteigt, sollten Sie lieber noch einmal konkret nachrechnen – beispielsweise mit dem Rabattverlustrechner der Allianz. Faustregel: Experten raten dann von der Zusatzleistung ab, wenn Sie für die Haftpflicht 106 Euro mehr bezahlen würden – und für die Vollkasko bei mehr als 207 Euro zusätzlich liegen.

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Nein. Ihr Rabattschutz gilt nur für Ihre bisherige Versicherung. Deshalb sollten Sie es sich gut überlegen, ob Sie Ihre Kfz-Versicherung wechseln – insbesondere, wenn Sie einen Unfall hatten oder sogar mehrere. Denn jede neue Kfz-Versicherung würde Sie auf der Basis Ihres tatsächlichen Schadenverlaufs einstufen. Sind Sie jedoch schadenfrei geblieben, behalten Sie Ihre SF-Klasse auch bei der neuen Versicherung.

Sie wählen diese Zusatzoption einfach zu Ihrer bestehenden Kfz-Versicherung hinzu. Der Rabattschutzbeitrag wird auf Ihre Versicherungsprämie aufgeschlagen. Damit haben Sie pro Jahr mindestens einen Schaden je Versicherungssparte (Kfz-Haftpflicht und Kasko) frei und vermeiden die Abstufung in eine schlechtere SF-Klasse mit höherem Schadenfreiheitsrabatt. Auf diese Weise bleiben Ihre günstigen Konditionen erhalten.

Damit Sie als Versicherungsnehmer Anspruch auf einen RabattSchutz haben, müssen Sie bei der Allianz …

• mindestens SF-Klasse 4 haben und in den letzten
• 12 Monaten schadenfrei gewesen sein,
• mindestens 23 Jahre alt sein und
• einen Pkw (keine Mietwagen oder Taxen) versichern.

Ihr Fahrzeug braucht ansonsten keine bestimmten Voraussetzungen zu erfüllen – vom SUV bis zum Oldtimer können Sie die Zusatzleistung für jeden Autotyp und jedes Modell wählen, das versichert werden kann.

Um zu erfahren, um wie viele Prozentpunkte der Rabattschutz Ihre Beiträge erhöht, müssen Sie als Erstes eine individuelle Berechnung Ihrer Kfz-Versicherung anstellen. Der Aufschlag auf Ihren jährlichen Versicherungsbeitrag kann dann zwischen 15 und 30 Prozent liegen.

Ein Beispiel:

Die Allianz bietet den Versicherungsbaustein RabattSchutz für Versicherungsnehmer ab 23 Jahre an. Sie müssen mindestens Schadenfreiheitsklasse 4 haben. Diese Zusatzleistung gilt für Haftpflicht und Vollkasko gleichermaßen.

• Versichert ist ein Schaden pro Kalenderjahr.
• Sie behalten im Folgejahr nach einem Schaden in beiden Versicherungen Ihre SF-Klasse – Sie vermeiden eine Rückstufung.
• Der Schutz ist einfach online wählbar – für die Kfz-Versicherungspakete Smart, Smart Plus und Komfort.

In der Rückstufungstabelle Ihres Versicherers ist festgelegt, um wie viele SF-Klassen Sie bei einem Unfallschaden zurückgestuft werden. So kann es passieren, dass Sie nach einem Unfall von SF 15 auf SF 5, also um ganze 10 SF-Klassen heruntergestuft werden. Das ist mit dem RabattSchutz vermeidbar.

Voraussetzung:
Der RabattSchutz muss zum Zeitpunkt des Schadens bestehen. Die Zusatzvereinbarung kann also nicht erst abgeschlossen werden, nachdem ein Unfall passiert ist.

Das System der Schadenfreiheitsklassen ist ein Belohnungssystem. Sie bekommen in der SF-Klasse eine entsprechend höhere und bessere Kfz-Versicherung-Einstufung – also zum Beispiel nach dem vierten schadenfreien Jahr von SF 3 auf SF 4. Aufgrund des damit ansteigenden Schadenfreiheitsrabatts, den jede Versicherung selbst festlegt, zahlen Sie geringere Beiträge.

Nein. Im Falle eines Schadens, also bei der Rückstufung in niedrigere SF-Klassen, werden Haftpflicht und Vollkasko unterschiedlich behandelt.

• Die Kfz-Haftpflicht deckt alle Schäden ab, die Sie Dritten zufügen. Die Rückstufung nach einem Unfall kann Sie bis zu zehn Schadenfreiheitsklassen kosten. Dies haben die Versicherer in ihren Versicherungsbedingungen festgelegt. Dort können Sie nachlesen, welche Regelung für Sie gilt.
• In der Vollkaskoversicherung, die Reparaturkosten für selbst verursachte Schäden an Ihrem eigenen Auto übernimmt, fallen die Rückstufungen in der Regel geringer aus.
  
  

  Beispiel:
  

  Wenn Sie nach 20 unfallfreien Jahren Ihren ersten Schadenfall haben, würde die SF-Klasse Ihrer Vollkasko nur auf 18 sinken. Allerdings würden Sie in der Haftpflicht auf SF 10 zurückfallen, und Ihre Versicherungsprämie würde um 15 Prozent ansteigen. Mit jedem weiteren Unfall würden Sie weiter zurückgestuft werden.

Wenn Sie keinen Rabattschutz abschließen wollen, haben Sie nur eine Möglichkeit, Ihren aktuellen Schadenfreiheitsrabatt zu sichern: Melden Sie kleinere Schäden Ihrer Versicherung nicht – und bezahlen Sie sie aus der eigenen Tasche. Das mag kurzfristig zwar etwas mehr Geld kosten, aber dafür halten Sie Ihre SF-Klasse stabil, schonen Ihren Schadenfreiheitsrabatt und lassen Ihre Beitragshöhe unangetastet.

Falls Sie bereits in SF 25 oder höher sind, haben Sie in Ihrer Versicherung vielleicht noch einen sogenannten Rabattretter. Mit dieser kostenlosen Zusatzleistung belohnten die Versicherungen früher ihre Kunden für langjähriges Fahren ohne Schaden: In der Haftpflicht und in der Vollkasko wurde jeweils ein Unfallschaden reguliert, ohne dass sich der hohe Schadenfreiheitsrabatt veränderte. Falls Sie also einen älteren Versicherungsvertag haben, kann diese Vereinbarung für Sie heute noch gelten. In neueren Verträgen gibt es den Rabattretter – auch bei der Allianz – nicht mehr.