Private Kranken­versicherung und Schwanger­schaft

Werden privat Versicherte nach der Eltern­zeit durch Teilzeit­beschäftigung in der GKV versicherungs­pflichtig, können sie sich ebenfalls von der Versicherungs­pflicht befreien lassen.

Das ist möglich in folgenden Fällen: Sie arbeiten höchstens die Hälfte der Arbeits­zeit im Vergleich zu anderen Voll­beschäftigten ihres Betriebes – und sind seit mindestens fünf Jahren durch ihr Ein­kommen versicherungs­frei (liegen also über der Versicherungs­pflichtgrenze). Die Eltern­zeit wird bei der Fünfjahres­frist ein­gerechnet.

Beispiel: Eine An­gestellte war viereinhalb Jahre in Voll­zeit privat versichert. Danach hat sie zwei Jahre Eltern­zeit genommen. Bei Wieder­aufnahme ihrer Arbeit in Teil­zeit über­schreitet sie somit die Fünfjahres­frist – sie kann sich von der Versicherungs­pflicht befreien lassen.

Schwangere können von der GKV in die PKV wechseln, wenn sie bestimmte Voraus­setzungen erfüllen. Ihr jährliches Ein­kommen muss zum Beispiel die Jahres­arbeits­entgeltgrenze über­steigen. 2026 liegt diese bei 77.400 Euro. Doch selbst wenn Sie alle Voraus­setzungen erfüllen, kann sich der Wechsel von einer gesetzlichen Kranken­kasse in eine private Kranken­versicherung während der Schwanger­schaft unter Umständen schwierig erweisen. Manche An­bieter sehen eine Warte­zeit von acht Monaten vor, bis Sie Leistungen be­anspruchen können.

Sind Sie also bereits im dritten Monat schwanger und wechseln, haben Sie zum Zeit­punkt der Entbindung unter Um­ständen keinen Versicherungs­schutz. Auch bei Tarifen ohne Warte­zeit lehnen einige Versicherer Anträge von Schwangeren ab. Grund hierfür ist unter anderem, dass die Kosten für die Gesundheits­vorsorge während einer Schwanger­schaft höher sind.

Gut für Sie: Die Tarife der Allianz Privaten Kranken­versicherung sehen für einen Wechsel während einer Schwanger­schaft keine Warte­zeiten vor.

Das kommt auf Ihre Arbeits­situation an. Sind Sie angestellt und privat versichert, erhalten Sie in der Eltern­zeit in der Regel keine Zu­schüsse von Ihrem Arbeit­geber zu Ihrer PKV, solange Sie nicht arbeiten. Das gilt auch für Selbst­ständige, die ihre Beitrags­gebühren immer komplett selbst bezahlen.

Sind Sie verbeamtet und privat versichert, haben Sie nach der Geburt in der Eltern­zeit Anspruch auf Bei­hilfe. Je nach Bundes­land kann sich Ihr Beihilfe­bemessungs­satz in der Eltern­zeit erhöhen oder Ihr Dienst­herr zahlt einen Zuschuss zum Kranken­versicherungs­beitrag.

Ein (Wunsch-)Kaiser­schnitt kostet zwischen 3.000 und 4.000 Euro. Zum Vergleich: Für eine un­komplizierte natürliche Geburt liegen die Kosten bei rund 2.000 bis 3.000 Euro.

Übrigens: Damit privat ­Versicherte die Kosten für die Geburt nicht vor­strecken müssen, können sie im Vorfeld eine Abtretungs­erklärung unter­zeichnen. Damit geben sie dem Kranken­haus die Erlaubnis, direkt mit dem Versicherer ab­zurechnen.

Ja, Sie informieren Ihre private Kranken­versicherung spätestens dann über die Schwanger­schaft, wenn Ihre Gy­näko­login oder Ihr Gynäkologe Ihnen ein Zeugnis über den mut­maßlichen Tag der Ent­bindung aus­gestellt hat. Sie erhalten das Dokument meist ab der 33. Schwangerschafts­woche, also rund sieben Wochen vor dem Entbindungs­termin, um Mutterschutz­geld zu beantragen.

In der Regel weiß Ihre PKV zu diesem Zeit­punkt allerdings schon Bescheid. Spätestens wenn Ihr Arzt oder Ihre Ärztin Schwangerschafts­untersuchungen direkt mit dem Versicherer abrechnet oder Sie Rechnungen ein­reichen, ist Ihre Schwanger­schaft der Versicherung bekannt.

Eine spezielle Zusatz­versicherung (nur) für Schwangere gibt es nicht. Werdende Mütter können für Schwanger­schaft und Geburt jedoch gut vor­sorgen: Die Leistungen verschiedener privater Zusatz­versicherungen (ZV) ergänzen die Regel­versorgung der gesetzlichen Kranken­versicherung.

Sinnvoll für Schwangere (GKV-versichert) sind folgende Zusatz­versicherungen:

• Krankenhaus­zusatz­versicherung: Sie bietet je nach Leistungs­bausteinen freie Kranken­haus- und Arzt­wahl (z. B. Chefarzt­behandlung) sowie die Unter­bringung in einem Ein­bett- oder Familien­zimmer nach der Geburt.
• Ambulante Kranken­zusatz­versicherung: Über­nimmt zusätzliche (Vorsorge-)Be­handlungen wie beispiels­weise 3D- und 4D-Ultra­schall. Auch alternative Naturheil­verfahren und Heilpraktiker­behandlungen sind inklusive, je nach Tarif der gewählten ambulanten Kranken­zusatz­versicherung.
• Zahn­zusatz­versicherung: Sichert für GKV-Versicherte eventuell auftretende Zahn­probleme ab. Denn während der Schwangerschaft kann Ihr Calcium-Haus­halt sich verändern und Ihre Zahn­gesundheit beeinflussen.
• Krankentagegeld­versicherung für Selbst­ständige, Frei­beruflerinnen und Arbeitnehmer­innen: Schützt vor längerem Verdienst­ausfall. Es gleicht einen Einkommens­verlust aus, der bei längerer Krank­heit oder Verdienst­ausfall während der gesetzlichen Mutterschutz­zeiten auftritt. Gilt auch für die Zeit der Schwanger­schaft, falls Sie wegen weiterer Ursachen als den normalen Begleit­erscheinungen einer Schwanger­schaft arbeits­unfähig sind.

Beachten Sie: Beim Ab­schluss einer Kranken­zusatzversicherung sehen die meisten Versicherer eine Warte­zeit vor. Behandlungs­kosten übern­immt die ZV oftmals erst mehrere Monate nach Versicherungs­beginn. Bei bestehendem Kinder­wunsch lohnt es sich, die Zusatz­versicherungen bereits vor Ihrer Schwanger­schaft ab­zuschließen. Nur so profitieren Sie recht­zeitig von den gewählten Leistungen.

Übersicht Krankenzusatzversicherung in der Schwangerschaft