Unter welchen Voraussetzungen werden PKV-Anträge abgelehnt?

Anträge zur Aufnahme in die Private Krankenversicherung werden meist aufgrund von schweren Vorerkrankungen abgelehnt . Schließlich gewährleisten die Versicherungsgesellschaften einen vertraglich vereinbarten Versicherungsschutz für einen unbefristeten Zeitraum. Ihre PKV muss also dauerhaft finanzierbar sein. Vereinfacht gesagt: Unberücksichtigte Vorerkrankungen beispielsweise könnten das Risiko und am Ende auch die Beiträge für alle in einem unbekannten Maß erhöhen. Deshalb werden bei der Antragstellung für einen Wechsel in die PKV Vorerkrankungen durch Gesundheitsfragen genau abgefragt . Bei längeren ofder komplizierten Vorerkrankungen kann es vorkommen, dass ärztliche Untersuchungsberichte benötigt werden, um das Risiko besser einschätzen zu können.

Kann ich jederzeit in die Private Krankenversicherung wechseln?

Nein. Die Private Krankenversicherung ist für die Versicherten und das Versicherungsunternehmen freiwillig . Es besteht in der Regel keine Annahmepflicht des Versicherungsunternehmens (Kontrahierungszwang). Daher kann ein Antrag auf einen Krankenversicherungsschutz auch abgelehnt werden. Sowohl von Ihnen, wenn Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer zu hohe Prämien in der PKV befürchten. Wie auch vom PKV-Unternehmen selbst, das nach einer Prüfung unkalkulierbare Gesundheitskosten nicht vertreten kann. Ausnahmen bestätigen jedoch die Regel: Unter bestimmten Bedingungen können Sie (im Rahmen des Basistarifs ) einen Anspruch auf die Aufnahme in einer PKV haben.

Private Krankenversicherung Voraussetzungen

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Versicherungswechsel

Wann ist eine Private Krankenversicherung möglich?

Wann sind Sie versicherungsfrei beziehungsweise nicht versicherungspflichtig? In welchen Fällen dürfen Sie wählen, ob Sie sich privat oder gesetzlich krankenversichern? Darüber entscheiden maßgeblich das Einkommen sowie die Zugehörigkeit zu einer bestimmten Berufs- oder Personengruppe.

PKV Versicherungspflichtgrenze

Die maßgebliche Kennzahl für Arbeitnehmer:innen zur Einstufung in die Private Krankenversicherung (PKV) ist die PKV Versicherungspflichtgrenze. Sie wird auch Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) oder nur Arbeitsentgeltgrenze genannt. Ihre Höhe entscheidet darüber, ob und wann eine Aufnahme in die Private Krankenversicherung erfolgt. Vereinfacht gesagt: Die PKV Versicherungspflichtgrenze ist die Einkommensobergrenze, bis zu der sich Arbeitnehmer:innen gesetzlich versichern müssen. Bis zu dieser Obergrenze sind sie versicherungspflichtig in der gesetzlichen Krankenversicherung, bei Überschreitung versicherungsfrei.

Die JAEG richtet sich nach dem Entgeltniveau des Vorjahres und steigt in der Regel jährlich. Im Jahr 2023 liegt die PKV Versicherungspflichtgrenze in der GKV bei 66.600 Euro pro Jahr – oder 5.550 Euro pro Monat.

Wer darf sich privat versichern?

Sie können ab dem Zeitpunkt (Stichtag) eine Private Krankenversicherung abschließen, ab dem Sie krankenversicherungsfrei oder nicht versicherungspflichtig sind. So können sich Studierende sofort bei Start des Studiums privatversichern. Hierfür müssen Sie sich unter Umständen von der Krankenversicherung der Studenten (KVdS) befreien lassen. Für Selbstständige entfällt die Versicherungspflicht in etwa dann, sobald sie hauptberuflich selbstständig erwerbstätig sind.

Für Angestellte gilt: Überschreiten sie mit ihrem Jahres-Bruttoeinkommen die Entgeltgrenze von 66.600 Euro, dürfen sie im Folgejahr in die PKV wechseln. Sofern auch dann die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschritten wird. (Niedergelassene) Ärztinnen und Ärzte sowie (beihilfeberechtigte) Beamtinnen und Beamte sind wie Studierende oder Selbstständige grundsätzlich versicherungsfrei.

Sie verfügen über kein oder nur ein geringfügiges Einkommen (Minijob) unter 520 Euro? Dann können Sie sich ab jenem Datum in der PKV versichern, ab dem das Einkommen wegfällt beziehungsweise unter 520 Euro monatlich sinkt. Für welche Berufsgruppen und Personengruppen der Abschluss einer Privaten Krankenversicherung wann möglich ist, finden Sie hier in unserer Übersicht.

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Berufsgruppen & Personengruppen	PKV möglich	Höhe des Einkommens und/ oder Altersgrenzen
Angestellte Arbeitnehmer:innen	Ja	Jahresarbeitsentgelt von über 66.600 Euro
Selbstständige und Unternehmer:innen	Ja	Ohne Einkommensgrenze
Freiberufliche (z. B. Architekten und Architektinnen)	Ja	Ohne Einkommensgrenze
(beihilfeberechtigte) Beamtinnen und Beamte, Beamtenanwärter:innen, Richter:innen	Ja	Ohne Einkommensgrenze
Studierende	Ja	Befreiung möglich zu Beginn des Studiums oder nach dem Ende der Familienversicherung (i.d.R. bis zum 25. Geburtstag). Zudem ist eine Befreiung von der Versicherungspflicht bis zum 30. Geburtstag möglich.
Niedergelassene Ärzte und Ärztinnen	Ja	Ohne Einkommensgrenze
Ärzte und Ärztinnen in Anstellung oder Assistenzärztinnen und Assistenzärzte	Ja	Jahresarbeitsentgelt von über 66.600 Euro
Kinder und Personen ohne oder mit geringem Einkommen, z.B. Hausfrauen oder Hausmänner (gilt nur unter bestimmten Voraussetzungen)	Ja	Ohne eigenes Einkommen oder Einkommen bis zur Grenze für geringfügig Beschäftigte in Höhe von 520 Euro ( Minijob)

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Altersgrenze und weitere Vorgaben

Unter welchen Voraussetzungen kann man sich privat krankenversichern?

Neben dem Jahresarbeitsentgelt und der Zugehörigkeit zu einer bestimmten Personengruppe gelten für den Versicherungswechsel in die PKV noch weitere Bedingungen. Hier finden Sie einen Überblick über die wichtigsten Regelungen und Stichtage.

Altersgrenze

Einige Versicherungsunternehmen behalten sich Altersgrenzen für den Abschluss Ihrer PKV-Tarife vor. Ein Tarifvergleich zeigt: Auch das Höchstaufnahmealter, bis zu dem Sie in eine PKV wechseln können bzw. aufgenommen werden, ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Der Hintergrund für die eingeschränkte Versicherungsfähigkeit: Die Kosten für die Private Krankenversicherung für ältere Kundinnen und Kunden sind schwer zu kalkulieren. Denn mit zunehmendem Alter steigt das Risiko für Erkrankungen. Bei der Allianz werden beispielsweise Selbstständige und Arbeitnehmer noch bis zum vollendeten 65. Lebensjahr aufgenommen.
Arbeitgeberwechsel

Ist das Arbeitsverhältnis neu? Steht ein Arbeitgeberwechsel an? Und Ihr Jahresarbeitsentgelt liegt dabei voraussichtlich über der Versicherungspflichtgrenze? Dann sind Sie als Angestellte:r sofort ab Beschäftigungsbeginn auch versicherungsfrei und können eine Private Krankenversicherung abschließen. Diese Regelung gilt ab jedem Tag im Kalenderjahr. Sie wechseln den Job mit ähnlichen Bedingungen oder bleiben trotz Gehaltsanpassung mit Ihrem Bruttoeinkommen noch unter der Arbeitsentgeltgrenze? Damit bleiben Sie in der gesetzlichen Krankenversicherung.
Gehaltserhöhung

Eine Gehaltserhöhung kann für Angestellte in doppelter Hinsicht erfreulich sein: Neben mehr Geld am Monatsende kann sie auch dazu führen, dass für den betreffenden Arbeitnehmer oder die Arbeitnehmerin die Versicherungspflicht in der GKV wegfällt. Das bedeutet: Ihr derzeitiges Jahresarbeitsentgelt überschreitet in den kommenden zwölf Monaten voraussichtlich die aktuelle Jahresarbeitsentgeltgrenze? Damit erreichen Sie sozusagen das "Private Krankenversicherung Mindestgehalt" und können selbst entscheiden, ob Sie sich zum Jahreswechsel nicht lieber privat versichern möchten.

Lesen Sie hier alles zu den generellen und Ihren persönlichen Vorteilen einer Privaten Krankenversicherung.
Wechselzeitpunkt

Ihr Einkommen als Angestellte:r liegt im Jahr einer Gehaltserhöhung bei demselben Arbeitgeber oder derselben Arbeitgeberin über der Jahresarbeitsentgeltgrenze? Dann können Sie ab 1. Januar des Folgejahres in die PKV wechseln. Vorausgesetzt natürlich, dass Ihr Einkommen auch im neuen Jahr die dann geltende Versicherungspflichtgrenze überschreitet.

Eine weitere gute Nachricht für Ihren Wechselzeitpunkt: Sobald Sie alle Bedingungen erfüllen und in die PKV wechseln können, entfällt auch die 12-Monatsbindung an die GKV. Als Bindungsfrist versteht sich jener Zeitraum, für den Sie mindestens an die von Ihnen gewählte Krankenkasse gebunden sind bzw. wären. Diese gilt grundsätzlich nur, wenn Sie die gesetzliche Krankenkasse wechseln möchten, nicht jedoch bei einem Wechsel von GKV zu PKV.
Beitragsstrafen

Ab dem Zeitpunkt Ihrer Pflicht zur Versicherung in der Privaten Krankenversicherung tickt die Uhr. Sie kommen beispielsweise nach einem längeren Auslandsaufenthalt zurück und sind nicht gesetzlich krankenversichert? Der Gesetzgeber lässt Ihnen lediglich einen Monat Zeit, um Ihrer Pflicht nachzukommen, eine Private Krankenversicherung abzuschließen. Danach sieht der Staat für jeden nicht versicherten Monat Prämienzuschläge je nach Monatsbeitrag vor. Vermeiden Sie Beitragsstrafen und informieren Sie sich rechtzeitig über Ihre Möglichkeiten!
Gesetzliche Vorgaben

Sie möchten es ganz genau wissen? Alle gesetzlichen Vorgaben finden Sie im Sozialgesetzbuch Fünf, SGB V. In den Paragrafen 5, 6 und 8 wird erklärt, welche Personen sich in der Privaten Krankenversicherung versichern oder dorthin wechseln können. Lässt sich daraus für Ihre Lebenssituation keine klare Regelung ablesen, prüft die GKV im Einzelfall Ihre Versicherungspflicht in der GKV. Und stellt Sie auf dieser Basis frei – oder eben nicht.

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Rechenbeispiel

Berechnung Jahresarbeitsentgelt: Was zählt dazu?

Das regelmäßige Arbeitsentgelt ist für Angestellte und Arbeitnehmer:innen die entscheidende Vorausetzung, wenn es um einen Wechsel in die Private Krankenversicherung geht. Doch welche Einnahmen und Zuschläge genau gehen in die Berechnung des Jahresarbeitsentgelts mit ein?

Berechnungsgrundlage bilden die Einnahmen aus dem aktuell vertraglich vereinbarten Bruttojahresgehalt. Hinzu kommen Urlaubsgeld, Weihnachtsgeld und sonstige Zuschläge, wie beispielsweise Boni-Zahlungen. Diese und weitere Einnahmen werden hinzugerechnet, sofern sie regelmäßig gezahlt werden.

Beispiel: Dominik Krüger, 35, ist Manager im Controlling eines Automobilzulieferers. Nach einer Beförderung erhält der kinderlose Arbeitnehmer ab 1. Juli 2023 eine monatliche Gehaltserhöhung von brutto 395 Euro. Dazu einmalig einen Exzellenzbonus in Höhe von 2.000 Euro im November. Dieser wird bei der Berechnung des Jahreseinkommens für die Versicherungspflichtgrenze nicht mit berücksichtigt.
Überschreitet Dominik Krüger 2023 die Versicherungspflichtgrenze im Jahr der Gehaltserhöhung? Und wenn ja: Ab wann wäre er dann versicherungsfrei und könnte in die PKV wechseln? Die folgende Tabelle gibt einen Überblick:

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Bruttoentgelt und Zuschläge	Betrag
Jahresentgelt (13 Monatsgehälter + Weihnachtsgeld)	64.400 €
Gehaltserhöhung (monatlich brutto ab 1. Juli x 7 Monate)	2.765 € (395 € x 7)
Exzellenzbonus (einmalig im November, wird nicht mitgerechnet)	2.000 €
Jahreseinkommen gesamt (Bonus nicht mitgerechnet)	67.165 €

2023 überschreitet Dominik Krüger mit der Gehaltserhöhung in diesem Jahr die Versicherungspflichtgrenze. Überschreitet er die JAEG aller Voraussicht nach auch für das Jahr 2024, dann ist er ab 01. Januar 2024 versicherungsfrei. Damit erfüllt er die Voraussetzung aufgrund seines Gehalts zum 01.01.2024 in die Private Krankenversicherung wechseln zu können, wenn die Jahresarbeitsentgeltgrenze im Jahr 2024 nicht über seinem Jahreseinkommen liegt.

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Gesundheitsfragen

Gesundheitsprüfung für die Private Krankenversicherung

Wenn Sie in die Private Krankenversicherung wechseln möchten, müssen Sie bei Antragstellung in der Regel eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Das Wichtigste dabei: Sie müssen die Fragen nach dem aktuellen Gesundheitszustand vollständig und korrekt beantworten sowie bei Bedarf entsprechende ärztliche Atteste vorgelegen.

Gesundheits-Check

Ihr Gesundheitszustand ist entscheidend für den Abschluss einer PKV. Daher werden in einer Art Gesundheits-Check Erkrankungen und Unfallverletzungen der letzten drei bis fünf Jahre abgefragt. Anhand dieser Angaben bewertet das Versicherungsunternehmen Ihr Krankheitsrisiko und legt die entsprechenden Beiträge fest. Wenn Sie aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit medizinisch behandelt wurden, ist es möglich, dass sie aufgrund des erhöhten Risikos einen monatlichen Beitragszuschlag bezahlen müssen. Wird Ihr Krankheitsrisiko generell zu hoch eingeschätzt, kann das auch zu einer Ablehnung des Antrags führen. Denn damit ist eine wichtige Voraussetzung für den Abschluss der PKV nicht erfüllt.

Ein solcher Gesundheits-Check gilt für den Wechsel von der GKV zur PKV – meist auch von PKV zu PKV. Ein Gesundheits-Check kann auch bei einem Tarifwechsel beim gleichen Versicherer notwendig sein, wenn Sie beispielsweise in einen Tarif mit besseren Leistungen wechseln möchten.

Leistungsausschluss

Sie leiden an einer chronischen Erkrankung oder bringen andere gesundheitliche Risiken mit? Und handelt es sich um eine Vorerkrankung oder ein (Hoch-)Risiko, das sich nicht durch entsprechende Risikozuschläge oder zusätzliche Beitragszahlungen abdecken lässt? Damit betroffene Menschen nicht abgelehnt werden und sich trotzdem privat versichern können, gibt es den sogenannten individuellen Leistungsauschluss. Er ermöglicht es den Versicherern, Leistungen in Verbindung mit solchen Vorerkrankungen vertraglich auszuschließen. Nach erfolgreicher Behandlung und Genesung haben Privatversicherte das Recht auf Prüfung und ggf. Wegfall Ihres bestehenden Leistungsausschlusses.

Checkliste Gesundheitsfragen

Die Gesundheitscheckliste unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer. Mit Fragen zu diesen Punkten sollten Sie aber in jedem Fall rechnen:

Gesundheitszustand allgemein (Alter, Größe, Gewicht)
bereits erfolgte Vertragsablehnungen, -kündigungen oder Beendigungen und Private Krankenversicherung Wechsel
Arbeitsfähigkeit, aktuelle Medikamente
Aktuelle und vergangene Untersuchungen, Behandlungen und OPs
Aktuelle und vergangene psychotherapeutische Behandlungen
Schwere Erkrankungen, wie beispielsweise Krebs, HIV und Diabetes
Aktuelle Behinderungen oder körperliche Gebrechen

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Wissenswert

Zahlen zur Privaten Krankenversicherung

Immer mehr Menschen in Deutschland nutzen die Private Krankenversicherung. 2022 wechselten dem PKV-Verband zufolge 145.500 Personen von der gesetzlichen in die Private Krankenversicherung.

In Deutschland bestehen insgesamt mehr als 35 Millionen Privatversicherungen.
Etwa 8,7 Millionen davon sind Private Krankenvollversicherungen.
Darüber hinaus gibt es 26,8 Millionen private Zusatzversicherungen.
Die Versicherungsunternehmen der PKV zahlen jährlich über 28,5 Milliarden Euro an Versicherungsleistungen aus.
Privatversicherte decken diese Leistungen mit Kapital ab. Sie bilden in der Kranken- und Pflegeversicherung 300 Milliarden Euro an Rücklagen. Damit entlasten sie zukünftige Generationen.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie gerne wissen?

Kann ich jederzeit in die Private Krankenversicherung wechseln?

Nein. Die Private Krankenversicherung ist für die Versicherten und das Versicherungsunternehmen freiwillig. Es besteht in der Regel keine Annahmepflicht des Versicherungsunternehmens (Kontrahierungszwang). Daher kann ein Antrag auf einen Krankenversicherungsschutz auch abgelehnt werden. Sowohl von Ihnen, wenn Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer zu hohe Prämien in der PKV befürchten. Wie auch vom PKV-Unternehmen selbst, das nach einer Prüfung unkalkulierbare Gesundheitskosten nicht vertreten kann. Ausnahmen bestätigen jedoch die Regel: Unter bestimmten Bedingungen können Sie (im Rahmen des Basistarifs) einen Anspruch auf die Aufnahme in einer PKV haben.
Gibt es Ausnahmen für die Aufnahme in die PKV?

Die PKV Annahmerichtlinien gelten nicht für alle Freiberuflichen oder Selbstständigen. Landwirte, Publizisten und Künstler sind zwar selbstständig tätig. Für sie gelten allerdings Ausnahmen und Sonderregelungen hinsichtlich der Krankenversicherung.
Unter welchen Voraussetzungen werden PKV-Anträge abgelehnt?

Anträge zur Aufnahme in die Private Krankenversicherung werden meist aufgrund von schweren Vorerkrankungen abgelehnt. Schließlich gewährleisten die Versicherungsgesellschaften einen vertraglich vereinbarten Versicherungsschutz für einen unbefristeten Zeitraum. Ihre PKV muss also dauerhaft finanzierbar sein. Vereinfacht gesagt: Unberücksichtigte Vorerkrankungen beispielsweise könnten das Risiko und am Ende auch die Beiträge für alle in einem unbekannten Maß erhöhen. Deshalb werden bei der Antragstellung für einen Wechsel in die PKV Vorerkrankungen durch Gesundheitsfragen genau abgefragt. Bei längeren ofder komplizierten Vorerkrankungen kann es vorkommen, dass ärztliche Untersuchungsberichte benötigt werden, um das Risiko besser einschätzen zu können.
Wann muss das PKV-Unternehmen einen Antrag annehmen – wenn auch nur im Basistarif?

Eine generelle Annahmepflicht für die Aufnahme in die Private Krankenversicherung besteht nicht. Eine Ausnahme von den Annahmerichtlinien besteht allerdings, wenn der Antragsteller in der PKV unter den Sozialtarif fällt. Dann muss ihn das Versicherungsunternehmen unter bestimmten Bedingungen im Basistarif aufnehmen.

Der Basistarif kann sich beispielsweise für PKV-Versicherte anbieten, die hilfebedürftig im Sinne des Sozialrechts sind. Ihre Prämie reduziert sich dann auf die Häfte des GKV Höchstbeitrags. Können die Versicherten auch diese reduzierte Prämie nicht zahlen, bestimmt der Sozialhilfeträger einen weiteren Anteil oder sogar die komplette Prämie. Der Basistarif bietet auch eine geeignete Lösung für Versicherte mit Vorerkrankungen, die keinen normalen Tarif bekommen.

Wer zum oder nach dem 1. Januar 2009 seine PKV abgeschlossen hat, kann jederzeit in den Basistarif seines oder eines beliebigen PKV-Unternehmens wechseln. Wenn die PKV schon davor bestand, ist ein Wechsel in den Basistarfi des aktuellen Versicherers nur bei Vorliegen bestimmter Voraussetzungen möglich.

Im Gegensatz zu Privaten Krankenversicherern, die nicht zur Annahme von Versicherungsnehmer:innen verpflichtet sind, unterliegen die gesetzlichen Krankenkassen einem sogenannten Kontrahierungszwang (Ausnahme: Basistarif). Das heißt: Sie sind gesetzlich dazu verpflichtet, Vertragsangebote von Versicherten anzunehmen. Zumindest, wenn diese aufgrund ihres Status der gesetzlichen Krankenkasse zuzuordnen sind. Und zwar unabhängig von deren jeweiligem Gesundheitsstatus.
Was ist eine Anwartschaft?

Eine Anwartschaft sichert nach einer Pause die Wiederaufnahme in die Private Krankenversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Voraussetzungen für die Private Krankenversicherung

Voraussetzungen für die Private Krankenversicherung auf einen Blick