In die Private Kranken­versicherung wechseln und zurück

Wechseln Sie nur vorübergehend von der PKV in die GKV, ist eine Anwartschaftsversicherung sinnvoll. Damit können Sie die Leistungen Ihrer Privaten Kranken­versicherung unter­brechen und zu einem späteren Zeit­punkt reaktivieren. Und zwar ohne erneute Risiko­prüfung bei einer Risikoanwartschaft. Es gibt zusätzlich die Möglichkeit, weiterhin Alterungsrückstellungen anzusparen. Der Beitrag nach Rückkehr ist dadurch günstiger, als wenn Sie auf diese Option verzichten. Welche Variante für Sie die beste ist, entscheiden Sie selbst. Wir beraten Sie gerne.

Diese Art der Über­brückungs­lösung lohnt sich zum Beispiel bei einem längeren Auslands­aufenthalt. Oder für Kinder privat versicherter Eltern, die nach dem Studium GKV-pflichtig werden. Zudem gibt es die Möglichkeit, parallel in eine Zusatzversicherung ohne Risikoprüfung wechseln zu können.

Kann man die Private Krankenversicherung wechseln? Anders als oft angenommen ist das problem­los möglich. Sie können Ihren Vertrag unter Einhaltung der vereinbarten Kündigungs­frist beenden. Oder Sie nutzen Ihr außer­ordent­liches Kündigungs­recht, wenn Ihr bisheriger Anbieter zum Beispiel Ihre Beiträge erhöht.

Wichtig bei einem Wechsel von PKV zu PKV: Ihr Beitrag für einen vergleichbaren Tarif ist beim neuen Versicherer in der Regel höher als bei Ihrem bisherigen Anbieter. Denn Sie können Ihre bis­herigen Alterungsrückstellungen entweder gar nicht (Verträge vor 2009) oder nur teil­weise (Verträge ab 2009) zur neuen PKV mitnehmen. Den Anbieter der Privaten Krankenversicherung zu wechseln, bringt Nachteile für Sie.

Deshalb bietet sich zunächst ein PKV-Tarif­wechsel beim selben Versicherungsanbieter an, um in der Privaten Krankenversicherung bessere Leistungen oder günstigere Beiträge zu erhalten.

Erwägen Sie einen PKV-Tarifwechsel vor allem aus finanziellen Gründen? Dann bietet sich optional bei Ihrem bisherigen Kranken­versicherer ein Wechsel in den Standard­tarif (falls Sie bereits vor dem 1.1.2009 privat versichert waren) oder Basis­tarif an. Dabei handelt es sich um Einheitstarife, die jede PKV anbietet und deren Leistungen an die GKV angelehnt sind.

• Die reguläre Kündigungsfrist in der GKV beträgt zwei Monate zum Monatsende. Wollen Sie zu einer anderen gesetzlichen Kranken­versicherung wechseln, können Sie Ihre Mit­glied­schaft normalerweise erst nach zwölf Monaten kündigen. Anders sieht es aus, wenn Sie in einem Wahltarif versichert sind. Dann gilt unter Umständen die gesetzliche Bindungs­frist von einem oder drei Jahren.
• Erhöht Ihre Krankenkasse (GKV) den Zusatzbeitrag, haben Sie ein Sonder­kündigungs­recht. Ihr Kündigungs­schreiben muss dann innerhalb eines Monats nach Inkraft­treten der Beitrags­satz­erhöhung bei der GKV eingehen.
• Freiwillig Versicherte sind beim Wechsel von GKV in PKV nicht an die Bindungsfrist von zwölf Monaten gebunden. Ihre Versicherungs­pflicht endet mit Status­wechsel. Also zum Beispiel, wenn Sie die Jahres­arbeits­entgelt­grenze überschreiten oder in eine haupt­berufliche Selbst­ständigkeit wechseln. Sind Sie bereits freiwillig in der GKV versichert, beträgt die Kündigungs­frist zwei Monate zum Monats­ende. Vorausgesetzt, es liegt kein Wahltarif vor.

• In der Regel sind Private Kranken­ver­sicherungen mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Ver­si­che­rungs­jahres kündbar. Wichtig: Das Versicherungs­jahr ist nicht immer identisch mit dem Kalender­jahr. Bei einigen Anbietern endet das Versicherungs­jahr am 31. Dezember. Andere definieren das Ende des ersten Versicherungs­jahres genau zwölf Monate ab Versicherungs­beginn bzw. dann fortlaufend.
• Ob es eine Mindestvertrags­laufzeit gibt, hängt vom Vertrag ab, den Sie mit Ihrer Kranken­versicherung geschlossen haben.
• Erhöht die PKV Ihren Beitrag, haben Sie ein außer­ordentliches Kündigungs­recht. Sie können Ihrem Versicherer dann innerhalb von zwei Monaten ab Zugang des Anpassungs­schreibens kündigen. Der Vertrag endet (ggf. rück­wirkend) zum Datum der Beitrags­erhöhung.
• Fällt das Einkommen privat versicherter Angestellter nicht nur vorüber­gehend unter die JAEG, werden sie in der GKV versicherungs­pflichtig. Sie haben dann das Recht, die Private Kranken­versicherung außer­ordentlich zu kündigen. Und zwar un­ab­hängig von einer Mindest­vertrags­laufzeit. Die Kündigungs­frist beträgt drei Monate rück­wirkend zum Eintritt der Versicherungs­pflicht.