Private Krankenversicherung wechseln: So geht's

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Von der Gesetzlichen in die Private

Wann ist der Wechsel möglich?

Um in die Private Krankenversicherung wechseln zu können, müssen verschiedene Voraussetzungen erfüllt sein. Diese beruhen zum Teil auf Entscheidungen des Gesetzgebers. Aber auch die Versicherer stellen Vorgaben auf. In erster Linie entscheiden die folgenden Kriterien darüber, ob Sie in die PKV wechseln dürfen:

Ihr Jahreseinkommen

Für Angestellte existiert eine Jahreseinkommensgrenze. Wird diese überschritten, ist der Weg in die PKV frei. Im Lauf der vergangenen Jahre wurde diese Grenze angehoben. Für 2021 liegt sie bei 64.350 Euro im Jahr.

Ihre berufliche Situation

Im Gegensatz zu Arbeitnehmern müssen Selbstständige kein Mindesteinkommen erzielen, um sich privat zu versichern. Hier entfällt die Versicherungspflicht an dem Tag, an dem Sie die hauptberufliche selbstständige Tätigkeit aufnehmen.

Ihr Gesundheitszustand

Um eine Private Krankenversicherung zu erhalten, müssen Sie eine Gesundheitsprüfung in Form von Gesundheitsfragen durchlaufen. Abhängig vom Ergebnis Ihrer Gesundheitsprüfung wird der Versicherer Sie entweder aufnehmen, ablehnen, einen Risikozuschlag oder Leistungsausschluss verlangen.

Ihr Alter

Die meisten Privaten Krankenversicherer ermöglichen zwar einen Einstieg bis zum 65. Lebensjahr, dennoch wird ein Wechsel spätestens ab dem 55. Lebensjahr schwierig. Das hat auch damit zu tun, dass die Wahrscheinlichkeit gesundheitlicher Probleme mit dem Alter steigt. Die Chancen, die Gesundheitsprüfung zu bestehen, sinken ab dem 50. Lebensjahr deutlich.

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Gut zu wissen

Von der PKV zurück in die GKV

Viele Menschen glauben, dass der Wechsel zurück in die Gesetzliche Krankenversicherung unmöglich ist. Dies ist falsch. Tatsächlich kann es passieren, dass Sie gegen Ihren Willen in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren müssen. Wann und wie ist ein Wechsel von der PKV in die GKV möglich? Dies kann beispielsweise der Fall sein, wenn:

Ihr Jahreseinkommen unter die Versicherungspflichtgrenze sinkt, beispielsweise durch Gehaltskürzungen oder einen Wechsel des Arbeitgebers.
Der Gesetzgeber die Versicherungspflichtgrenze anhebt und Sie dadurch den Anspruch auf eine Private Krankenversicherung verlieren.
Sie Ihre hauptberufliche selbstständige Tätigkeit aufgeben, wieder als Arbeitnehmer tätig werden und Ihr Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze liegt. Dies gilt bis zum 55. Lebensjahr.

Befreiungsrecht

Mögliche Befreiung von der Versicherungspflicht

Damit Sie Ihren PKV-Versicherungsschutz nicht aufgeben zu müssen, gibt es auch Konstellationen, bei denen Sie sich von einer anstehenden Versicherungspflicht befreien lassen können. Befreiungsmöglichkeiten bestehen unter bestimmten Voraussetzungen z.B. bei Eintritt von Arbeitslosigkeit oder bei Wechsel in eine Teilzeitbeschäftigung.

Auch wenn die Jahresarbeitsentgeltgrenze Ihr Einkommen "überholt", haben Sie ein Befreiungsrecht. Diese Liste ist nicht abschließend. Lassen Sie sich daher bei Fragen zum konkreten Fall von Ihrem Versicherungsunternehmen beraten.

Wechsel in GKV

Ist ein freiwilliger Wechsel zurück in die GKV möglich?

Privat oder Gesetzlich? In manchen Fällen stellt sich Frage erst gar nicht. Sobald Sie das 55. Lebensjahr überschritten haben, ist beispielsweise eine Rückkehr in die GKV nahezu unmöglich. Der Gesetzgeber will mit dieser Entscheidung verhindern, dass ältere Menschen (die in der Regel höhere Kosten verursachen) zurückkehren und die Solidargemeinschaft belasten.

Sollten Sie älter als 55 Jahre sein, gibt es dennoch eine Möglichkeit: Die Aufnahme in die Familienversicherung Ihres Ehe- oder Lebenspartners. Dafür muss der Ehe- oder Lebenspartner gesetzlich versichert sein und das eigene Einkommen darf 470 Euro im Monat (bzw. 450 Euro bei Minijobs) nicht überschreiten. Gleiches gilt hinsichtlich der oben genannten Einkommens- und Verdienstgrenzen auch für hauptberuflich Selbstständige und Freiberufler ab Vollendung des 55. Lebensjahres.

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Privat zu Privat: Das müssen Sie beachten

Wechsel innerhalb der PKV

Bei einem Versichererwechsel von PKV zu PKV müssen Sie lediglich die vereinbarten Kündigungsfristen einhalten, oder das Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhung nutzen.

Unabhängig davon, dass Sie diese Option hätten, ist ein solcher Wechsel nur selten empfehlenswert. Denn: Für den neuen Versicherer sind Sie ein Neukunde. Er wird also eine erneute Gesundheitsprüfung verlangen. Eine Kündigung beim alten Versicherer wird auf jeden Fall erst dann wirksam, wenn Sie eine Bestätigung über die Folgeversicherung beim neuen Versicherer vorlegen.

Was Sie noch bedenken sollten: In der Regel möchten Sie Ihr bestehendes PKV-Versicherungsunternehmen wechseln, um Beiträge zu sparen. Allerdings ist der Beitrag beim neuen Versicherer für einen vergleichbaren Tarif regelmäßig höher. Der Grund: Die bisherigen Alterungsrückstellungen werden entweder gar nicht (Verträge vor 2009) oder nur zum Teil (Verträge ab 2009) auf den neuen Versicherer übertragen.

Daher bietet sich zunächst ein Wechsel in einen günstigeren PKV-Tarif innerhalb des gleichen Versicherungsunternehmens an. Oder als letzte Option der Wechsel in den Standardtarif (falls Sie bereits vor dem 1.1.2009 in einer PKV versichert waren) oder Basistarif.

Jetzt neu: Die Allianz Private Krankenversicherung (APKV) rechnet Ihnen bei einem Wechsel die leistungsfreie Versicherungszeit in der Vollversicherung bei einer anderen privaten Krankenversicherung auf die Staffel der Beitragsrückerstattung (BRE-Staffel) an. So können Sie als Neukunde bei der APKV mit einer höheren BRE einsteigen. Das erhöht Ihren BONUS in den entsprechenden Tarifen (z.B. in den Beihilfetarifen) auf bis zu 50 % Beitragsrückerstattung ab dem ersten Jahr.

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Wechsel & Einsparungen im Rentenalter

Private Krankenversicherung im Alter

Alterungsrückstellungen

Der Gesetzgeber verpflichtet private Anbieter von Krankenversicherungen dazu, Alterungsrückstellungen zu bilden. Zusätzlich wird ein gesetzlicher Beitragszuschlag erhoben, der jedem Vertrag individuell zugeschrieben wird. Diese Rückstellungen werden verzinslich angelegt. Das so erzielte Guthaben dient später dazu, die Beiträge im hohen Alter zu senken. Dabei gilt, dass die Zuschläge jenem Vertrag gutgeschrieben werden, dem sie entstammen.

Diese Regelung bedeutet jedoch folgendes für Sie, wenn Sie sich erst spät für eine PKV entscheiden (können): Der Zeitraum, der Ihrem PKV-Versicherer für Alterungsrückstellungen bleibt, ist mit zunehmendem Eintrittsalter kürzer. Folglich fallen die Beiträge im Alter höher aus - je später Sie Ihre PKV abschließen.

Beitragsberechnung

Ein weiterer entscheidender Punkt für die PKV im höheren Alter ist die Beitragsberechnung: Im Gegensatz zur GKV errechnet sich Ihr Beitrag nicht aus dem Einkommen. Stattdessen basiert er auf Alter und Gesundheitszustand, Stichwort: Risikozuschläge bei Vertragsunterzeichnung. Sollte Ihr Einkommen durch eine niedrigere Rente sinken, hat dies also keinen direkten Einfluss auf die Beiträge für Ihre private Krankenversicherung.

Weniger Kosten bei Renteneintritt

Spätestens mit Eintritt der Rente entfallen aber auch mehrere Kostenpunkte, unter anderem:

Ab Alter 60 entfällt der gesetzliche Beitragszuschlag in Höhe von 10 Prozent, welcher bisher auf den Beitrag für die Krankheitskostenversicherung entrichtet wurde.
Da Sie als Rentner nicht mehr zur Arbeit gehen, entfällt in der Regel auch der Beitragsanteil für das Krankentagegeld. Dieser hängt vom versicherten Nettoeinkommen ab und kann daher sehr unterschiedlich ausfallen. Dies kann also noch einmal bis zu 10 Prozent der Gesamtprämie betragen.
Zusätzlich entfallen Beiträge für gegebenenfalls bestehende Optionstarife (z.B. freie Tarifwechselmöglichkeit ohne Gesundheitsprüfung innerhalb eines Versicherungsunternehmens) mit begrenzter Laufzeit.

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Tarifwechsel, Basistarif & Zuschüsse

Weitere Optionen zu Ihrer Entlastung

Darüber hinaus stehen Ihnen weitere Wege für den Wechsel in eine günstigere Krankenversicherung offen:

Wechsel in günstigeren Tarif

Gehen Sie noch zum Heilpraktiker? Legen Sie nach wie vor Wert auf ein Einzelzimmer im Krankenhaus? Falls nicht, kann ein günstigerer Tarif Ihr Budget deutlich entlasten.

Garantierte Beitragsentlastung

Bei den meisten Versicherern können Sie mit einem Zusatzbaustein Ihre Beiträge im Alter (i. d. R. ab Alter 65) senken. Wie viel Sie monatlich einzahlen möchten, entscheiden Sie dabei individuell.

Wechsel in Standard- oder Basistarif

Beim Basistarif und Standardtarif handelt es sich um Tarife, die sich an den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung orientieren oder gleichgestellt sind. Beide Tarife sind auch eine Option für Versicherte, die jedoch aus Altersgründen (in der Regel ab dem 55. Lebensjahr) kein Rückkehrrecht mehr in die GKV haben.

Staatlicher Zuschuss für Rentner

Werden Sie Rentner, übernimmt der Staat freiwillig einen Teil Ihrer Beiträge für die PKV. Der Zuschuss von der Deutschen Rentenversicherung hängt von der Höhe der gesetzlichen Rente ab und muss dementsprechend dort beantragt werden. Anschließend wird er zusammen mit Ihrer Rente an Sie ausbezahlt.

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Kündigungsfristen

Beachten Sie Ihre aktuellen Verträge

Bei der Kündigung einer Krankenversicherung gibt es unterschiedliche Regeln für GKV und Private Krankenversicherung.

Gesetzliche Krankenversicherung kündigen

In der Regel können Sie Ihre Mitgliedschaft in der GKV erst nach 18 Monaten Mitgliedschaft aufkündigen, wenn Sie zu einer anderen gesetzlichen Krankenkassen wechseln wollen. Anders sieht es aus, wenn Sie Wahltarife hinzugedacht haben. In dem Fall kann es sein, dass die gesetzliche Bindefrist von einem oder drei Jahren gilt. Die Kündigungsfrist in der GKV beträgt zwei Monate zum Monatsende.
Anders sieht es aus, wenn Ihr Versicherer einen Zusatzbeitrag erhöht: In diesem Fall steht Ihnen ein Sonderkündigungsrecht zu. Ihr Kündigungsschreiben muss dem Versicherer dann innerhalb eines Monats nach Inkrafttreten der Beitragssatzerhöhung zugestellt werden.
Freiwillig Versicherte sind nicht an die 18-Monatsfrist gebunden, falls sie einen Wechsel in die GKV anstreben. Beim Wechsel in die PKV hingegen spielt die Bindefrist von 18 Monaten ebenfalls keine Rolle. Ihre Versicherungspflicht endet mit Statuswechsel, z. B. Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze oder Wechsel in eine hauptberufliche Selbstständigkeit. Sind Sie bereits freiwilliges Mitglied, beträgt die Kündigungsfrist ebenfalls zwei Monate zum Monatsende, sofern kein Wahltarif vorliegt.

Private Krankenversicherung kündigen

Private Krankenversicherungen werden mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres gekündigt. Das Versicherungsjahr ist dabei nicht immer identisch mit dem Kalenderjahr! Die privaten Krankenversicherer definieren es unterschiedlich: So gibt es Versicherer, bei denen das Versicherungsjahr am 31.12. endet. Andere Versicherer definieren das Ende der ersten Versicherungsjahres genau 12 Monate ab Versicherungsbeginn bzw. dann fortlaufend.
Ob es eine Mindestvertragszeit gibt, richtet sich nach dem Vertrag, den Sie mit Ihrer Krankenversicherung geschlossen haben.
Anders sieht es aus, wenn Ihr Versicherer den Beitrag erhöht. In dem Fall führt der höhere Beitrag zu einem Sonderkündigungsrecht. Sie haben dann zwei Monate ab Zugang des Anpassungsschreibens Zeit, den Vertrag zu kündigen. Er endet dann (gegebenfalls auch rückwirkend) zum Datum der Beitragserhöhung.
Wenn Ihr Einkommen als Angestellter nicht nur vorübergehend unter die JAEG fällt, werden Sie in der GKV versicherungspflichtig. Sie haben dann ein Recht, Ihre private Krankenversicherung (unabhängig von einer Mindestvertragslaufzeit) außerordentlich zu kündigen. Die Kündigungsfrist beträgt drei Monate rückwirkend zum Eintritt der Versicherungspflicht.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie gerne wissen?

Neu: Voraussetzungen für den Wechselvorteil zur Allianz
Die Allianz rechnet Ihnen bei einem Neuabschluss mit Versicherungsbeginn ab dem 01.01.2021 und später die leistungsfreie Versicherungszeit in der Vollversicherung bei einer anderen PKV auf die Staffel für die Beitragsrückerstattung (BRE-Staffel) an.

Das erhöht Ihren BONUS in den entsprechenden Tarifen, z.B. in den Beihilfetarifen, auf bis zu 50 % Beitragsrückerstattung.

Die Anrechnung erfolgt nur bei einer Vorversicherungszeit von mindestens 12 Monaten. Es werden alle vollen, durchgängig leistungsfreien Kalenderjahre unmittelbar vor dem Wechsel zur APKV angerechnet – auch von mehreren Vorversicherern. Wenn Sie unterjährig wechseln, muss bis zum Wechselzeitpunkt Leistungsfreiheit bestanden haben.

Dafür ist ein Nachweis nötig. Bitte reichen Sie diesen innerhalb von sechs Monaten nach Versicherungsbeginn bei der APKV ein. Der Nachweis des Vorversicherers muss folgende Informationen enthalten:

Zeitraum der leistungsfreien Zeit bis zum Versicherungsbeginn

Bestätigung der Leistungsfreiheit im genannten Zeitraum

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