In die Private Kranken­versicherung wechseln und zurück

Der Gesetz­geber verpflichtet Private Kranken­versicherungen dazu, Alterungs­rückstellungen zu bilden. Alterungs­rückstellungen sorgen dafür, dass der Beitrag nicht aufgrund des steigenden Alters und dem damit verbundenen Mehr­bedarf an Leistungen angehoben wird.

Zusätzlich wird ein gesetzlicher Beitrags­zuschlag erhoben, der jedem Vertrag individuell zuge­schrieben wird. Diese Rück­stellungen werden verzinslich angelegt. Die sogenannten Über­zinsen aus den Alterungs­rück­stellungen und das Guthaben aus dem gesetzlichen Beitrags­zuschlag dienen ab Alter 65 dazu, notwendige Beitrags­zuschläge so weit wie möglich auszu­gleichen.

Je später Sie in die PKV wechseln, desto kürzer ist der Zeitraum, der zum Aufbau von Alterungs­rück­stellungen bleibt. Sind Sie erst im fort­geschrittenen Alter privat versichert, kosten Ihre Beiträge deshalb mehr. Ab wann Sie sich privat kranken­versichern, bleibt Ihnen über­lassen. Es gilt: Je früher, desto günstiger.

Wenn Sie als Rentner privat versichert sind, entfallen unter anderem folgende Kosten­punkte:

• Ab Alter 60 entfällt der gesetzliche Beitrags­zuschlag in Höhe von 10 Prozent, welcher bisher auf den Beitrag für die Krankheits­kosten­versicherung entrichtet wurde.
• Da Sie als Rentner nicht mehr zur Arbeit gehen, entfällt in der Regel auch der Beitrags­anteil für das Kranken­tagegeld. Dieser hängt vom versicherten Netto­einkommen ab und kann daher sehr unterschiedlich ausfallen. Dies kann also noch einmal bis zu 10 Prozent der Gesamt­prämie betragen.
• Zusätzlich entfallen Beiträge für gegebenen­falls bestehende Options­tarife (z.B. freie Tarif­wechsel­möglichkeit ohne Gesundheits­prüfung innerhalb eines Versicherungs­unternehmens) mit begrenzter Laufzeit.

• Die reguläre Kündigungs­frist in der GKV beträgt zwei Monate zum Monats­ende. Wollen Sie zu einer anderen gesetzlichen Kranken­versicherung wechseln, können Sie Ihre Mit­glied­schaft normaler­weise erst nach zwölf Monaten kündigen. Anders sieht es aus, wenn Sie in einem Wahltarif versichert sind. Dann gilt unter Umständen die gesetzliche Bindungs­frist von einem oder drei Jahren.
• Erhöht Ihre Krankenkasse (GKV) den Zusatzbeitrag, haben Sie ein Sonder­kündigungs­recht. Ihr Kündigungs­schreiben muss dann innerhalb eines Monats nach Inkraft­treten der Beitrags­satz­erhöhung bei der GKV eingehen.
• Freiwillig Versicherte sind beim Wechsel von GKV in PKV nicht an die Bindungs­frist von zwölf Monaten gebunden. Ihre Versicherungs­pflicht endet mit Status­wechsel. Also zum Beispiel, wenn Sie die Jahres­arbeits­entgelt­grenze überschreiten oder in eine haupt­berufliche Selbst­ständigkeit wechseln. Sind Sie bereits freiwillig in der GKV versichert, beträgt die Kündigungs­frist zwei Monate zum Monats­ende. Voraus­gesetzt, es liegt kein Wahl­tarif vor.

• In der Regel sind Private Kranken­ver­sicherungen mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungs­jahres kündbar. Wichtig: Das Versicherungs­jahr ist nicht immer identisch mit dem Kalender­jahr. Bei einigen Anbietern endet das Versicherungs­jahr am 31. Dezember. Andere definieren das Ende des ersten Versicherungs­jahres genau zwölf Monate ab Versicherungs­beginn bzw. dann fort­laufend.
• Ob es eine Mindest­vertrags­laufzeit gibt, hängt vom Vertrag ab, den Sie mit Ihrer Kranken­versicherung geschlossen haben.
• Erhöht die PKV Ihren Beitrag, haben Sie ein außer­ordentliches Kündigungs­recht. Sie können Ihrem Versicherer dann innerhalb von zwei Monaten ab Zugang des Anpassungs­schreibens kündigen. Der Vertrag endet (ggf. rück­wirkend) zum Datum der Beitrags­erhöhung.
• Fällt das Einkommen privat versicherter Angestellter nicht nur vorüber­gehend unter die JAEG, werden sie in der GKV versicherungs­pflichtig. Sie haben dann das Recht, die Private Kranken­versicherung außer­ordentlich zu kündigen. Und zwar un­ab­hängig von einer Mindest­vertrags­laufzeit. Die Kündigungs­frist beträgt drei Monate rück­wirkend zum Eintritt der Versicherungs­pflicht.

Sobald Privat­versicherte das 55. Lebensjahr über­schritten haben, ist eine Rückkehr in die GKV nahezu unmöglich. Mit dieser Entscheidung will der Gesetz­geber verhindern, dass ältere Menschen zurück in die GKV wechseln und die Solidar­gemeinschaft belasten. Denn sie verursachen in der Regel höhere Kosten im Gesundheits­system.

Der Wechsel von der Privaten Kranken­versicherung in die Gesetzliche ist über 55 aber dennoch möglich. Und zwar, wenn Sie sich in die Familien­versicherung Ihres Ehe- oder Lebens­partners aufnehmen lassen. Dafür muss Ihr Ehe- oder Lebens­partner gesetzlich versichert sein. Zusätzlich darf Ihr eigenes Einkommen nicht mehr als 470 Euro im Monat (bzw. 520 Euro bei Minijobs) betragen.