In die private Kranken­versicherung wechseln und zurück

Ab wann Sie sich am besten privat kranken­versichern, hängt natürlich von Ihren persönlichen Lebens­umständen ab. Doch je früher Sie in die private Kranken­versicherung wechseln, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge. Denn mit zu­nehmendem Alter steigen die Krankheits­risiken – und somit die Beitrags­höhe. Weitere Vorteile eines frühen Tarif­wechsels in die PKV zu Versicherungs­beginn:

• Höhere Alterungs­rückstellungen: Steigen Sie bereits in jungen Jahren in die private Kranken­versicherung ein, können Sie hohe Alterungs­rückstellungen über einen längeren Zeitraum aufbauen. Das sorgt dafür, dass Ihre laufenden Beiträge günstiger ausfallen.
• Einfachere Gesundheits­prüfung: In jungen Jahren können Sie die Gesundheit­sfragen der Versicherer in der Regel problem­los beantworten. Mit steigendem Alter ist die Gesundheits­prüfung oft nicht mehr so leicht ohne Risiko­zuschläge oder Leistungs­ausschlüsse absolvier­bar.

Sie möchten gerne in die private Kranken­versicherung wechseln, können sich aber noch nicht PKV-versichern oder sind unentschieden?

• Unser Tipp: Sorgen Sie mit einem PKV Options­tarif für die Zukunft vor! Gerade jüngere Menschen (Hochschul­absolvent:innen, Berufs­einsteiger:innen oder Selbst­ständige) können sich nach der Ausbildung oder dem Studium für einen meist sehr günstigen Options­tarif entscheiden. So sichert der Allianz OptionFlexiMed jungen Leuten später den Einstieg bzw. Wechsel in die PKV. Und das zu ihrem aktuellen Gesundheits­zustand am Stichtag des Versicherungs­wechsels in der Zukunft.
  

Bei einem Wechsel von der gesetzlichen Kranken­versicherung in die private Kranken­versicherung kümmern Sie sich selbst um die frist­gerechte Kündigung. Je nach Vertrag gelten folgende Fristen, wenn Sie in die private Kranken­versicherung wechseln:

• Reguläre Kündigungs­frist: In der GKV können Sie in der Regel schriftlich zwei Monate zum Monats­ende kündigen. Möchten Sie beispiels­weise zum 1. Juni in die PKV wechseln, kündigen Sie Ihre GKV spätestens bis 31. März. Wollen Sie zu einer anderen geset­zlichen Kranken­versicherung wechseln, gelten die gleichen Fristen, allerdings ist die Mindest­laufzeit von 12 Monaten zu beachten.
• Wahl­tarif: Sind Sie in einem Wahl­tarif versichert? Dann gilt unter Umständen die gesetzliche Bindungs­frist von einem oder drei Jahren.
• Sonder­kündigungs­recht: Erhöht Ihre gesetzliche Kranken­kasse (GKV) den Zusatz­beitrag und liegt Ihr Einkommen über der JAEG, können Sie jederzeit außer­ordentlich kündigen. Ihr Kündigungs­schreiben muss dann innerhalb eines Monats nach Inkraft­treten der Beitrags­satz­erhöhung bei der GKV eingehen. Ohne Beitragserhöhung liegt die Kündigungsfrist bei zwei Monaten.
• Freiwillig Versicherte: Sie sind beim Wechsel von GKV in PKV nicht an die Bindungs­frist von zwölf Monaten gebunden. Ihre Versicherungs­pflicht endet mit Status­wechsel. Also zum Beispiel, wenn Sie die Jahres­arbeits­entgelt­grenze überschreiten oder in eine haupt­berufliche Selbst­ständigkeit wechseln. Sind Sie bereits freiwillig in der GKV versichert, beträgt die Kündigungs­frist zwei Monate zum Monats­ende. Voraus­gesetzt, es liegt kein Wahl­tarif vor.

• Reguläre Kündigungsfrist: private Kranken­ver­sicherungen sind normalerweise mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungs­jahres kündbar. Wichtig: Das Versicherungs­jahr ist nicht immer identisch mit dem Kalender­jahr. Bei einigen Anbietern endet das Versicherungs­jahr am 31. Dezember. Andere definieren das Ende des ersten Versicherungs­jahres genau zwölf Monate ab Versicherungs­beginn bzw. dann fort­laufend.
• Mindestvertragslaufzeit: Ob es eine Mindest­vertrags­laufzeit in der PKV gibt, hängt vom Vertrag ab, den Sie mit Ihrer Kranken­versicherung geschlossen haben.
• Außerordentliches Kündigungsrecht: Erhöht die PKV Ihren Beitrag, können Sie Ihrem Versicherer innerhalb von zwei Monaten ab Zugang des Anpassungs­schreibens kündigen. Der Vertrag endet (ggf. rück­wirkend) zum Datum der Beitrags­erhöhung.
• Einkommens­verlust: Fällt das Einkommen freiwillig versicherter Angestellter längerfristig unter die JAEG, sind sie nicht mehr versicherungs­frei und müssen sich in der GKV versichern. Sie haben dann ebenfalls das Recht, ihre private Kranken­versicherung außer­ordentlich zu kündigen. Und zwar un­ab­hängig von einer Mindest­vertrags­laufzeit. In diesem Fall beträgt die Kündigungs­frist drei Monate rück­wirkend zum Eintritt der Versicherungs­pflicht.

Sobald privat­ Versicherte das 55. Lebensjahr über­schritten haben, ist eine Rückkehr in die GKV nahezu unmöglich. Mit dieser Entscheidung will der Gesetz­geber verhindern, dass ältere Menschen zurück in die GKV wechseln und die Solidar­gemeinschaft belasten. Denn sie verursachen in der Regel höhere Kosten im Gesundheits­system.

Ausnahme: Der Wechsel von der privaten Kranken­versicherung in die Gesetzliche über 55 Jahre ist dennoch möglich. Und zwar, wenn Sie sich in die Familien­versicherung Ihres Ehe- oder Lebens­partners bzw. Ihrer Ehe- oder Lebenspartnerin aufnehmen lassen. Dafür muss Ihr:e Ehe- oder Lebenspartner:in gesetzlich versichert sein. Zusätzlich darf Ihr eigenes Einkommen nicht mehr als 535 Euro im Monat (bzw. 556 Euro bei Minijobs) betragen.

Seit 1. Januar 2021 sind Versicherte anstatt 18 Monate nur noch zwölf Monate an ihre GKV gebunden. Aber: Wenn Sie in die private Kranken­versicherung wechseln, gilt diese Bindungs­frist nicht. Wer in die PKV wechseln will, muss lediglich die Kündigungs­frist von zwei Monaten zum Monatsende beachten.

Fällt die Versicherungs­pflicht in der GKV weg, weil Sie sich beispiels­weise haupt­beruflich selbst­ständig machen? Dann können Sie sofort in die PKV wechseln.

Im Krankheits­fall profitieren Sie in der privaten Kranken­versicherung von Leistungen, die über den Schutz der GKV hinaus­gehen. Ab wann sich eine private Kranken­versicherung lohnt, lässt sich daher nicht pauschal beantworten. Viel hängt vor allem von Ihrer beruflichen Situation und Ihrem Einkommen ab. In der PKV besonders günstig versichert sind in der Regel die Angehörigen folgender Berufs­gruppen:

• Beamte und Beamten­anwärterinnen
  
• Gut verdienende Angestellte
• Selbst­ständige und Frei­berufler:innen
  
• Auch für Studierende gibt es in der PKV eigene, teils sehr preis­werteTarife.

In der privaten Kranken­versicherung hängen die Beitrags­kosten unter anderem von Ihrem Alter und Gesundheits­zustand bei Vertrags­abschluss ab. Auch die vereinbarten Leistungen beein­flussen die Beitrags­höhe. Im Gegensatz zur GKV spielt Ihr Einkommen keine Rolle bei der PKV Beitrags­berechnung. Doch je nach Berufs­gruppe fallen die Voraus­setzungen für den Eintritt in die PKV unter­schiedlich aus.

Nutzen Sie gerne unseren Allianz Private Kranken­versicherung Beitrags­rechner für einen ersten Überblick über Ihre voraus­sichtlichen Beiträge.