Private Krankenversicherung mit Vorerkrankung

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Bedeutung

Warum werden Vorerkrankungen in einer PKV berücksichtigt?

Eine private Krankenversicherung trotz Vorerkrankung abzuschließen, gilt als schwierig bis unmöglich. In der Realität ist es zum Glück meistens nicht so schlimm. Entscheidend ist, um welche Erkrankung es sich handelt, wie schwer sie ist und wie lange eine ausgeheilte Erkrankung zurückliegt. Außerdem ist von Bedeutung, wie der jeweilige Versicherer mit der Vorerkrankung umgeht. Die Annahmerichtlinien können sich je nach Anbieter unterscheiden.

Prinzipiell ist eine private Krankenversicherung (PKV) dazu verpflichtet, den Gesundheitszustand abzufragen. Denn: Menschen mit Vorerkrankungen tragen ein höheres Versicherungsrisiko. Eine wesentliche Hilfestellung für diese Einschätzung des Risikos für die PKV ist die Gesundheitsprüfung bei Antragstellung.

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Gesundheitsprüfung

Beispiel: Gesundheitsfragen der PKV

Gesundheitsfragen im Antrag beziehen sich vorrangig auf chronische Erkrankungen, Krankenhausaufenthalte, akute Krankheiten sowie psychische Leiden. Im Folgenden Beispiele.

Wer eine private Krankenversicherung abschließen möchte, muss sich als eine der Voraussetzungen einer Gesundheitsprüfung unterziehen. Dazu muss ein Fragebogen ausgefüllt werden. Dabei wird von privaten Krankenversicherungen bei den Gesundheitsfragen meistens ein Zeitraum von 3 bis 5 Jahren abgefragt.

Welche Fragen gestellt werden (sowie die Zeiträume) kann von Versicherer zu Versicherer variieren. Gesundheitsfragen behandeln unter anderem folgende Themen:

Zahn- oder Kiefererkrankungen
psychische Erkrankungen
durch Unfälle verursachte Einschränkungen und Behandlungen
durchgeführte Operationen oder aktuelle Behandlungen
fehlende Organe oder Gliedmaßen
Kuraufenthalte oder stationäre Aufenthalte
Allergien
HIV-Infektionen
Drogen-, Nikotin- oder Alkoholabhängigkeiten
Krebserkrankungen

Abhängig von den Antworten auf diese Gesundheitsfragen kann der Versicherer unter anderem:

Ärztliche Dokumente anfordern,
eine Selbstauskunft anfordern,
einen Risikozuschlag erheben,
Leistungsausschlüsse vornehmen
oder den Antrag ablehnen.

Wenn die bestehenden oder vergangenen Erkrankungen in der Risikoprüfung kein oder nur ein geringes Risiko darstellen, wird vom Versicherer in der Regel auf Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse verzichtet. Andererseits kann es auch für akute Krankheiten einen Risikozuschlag oder Leistungsausschluss geben. Außerdem kann der Antrag abgelehnt werden, wenn z. B. ein zu kurzer Zeitraum zwischen Erkrankung und Antragstellung besteht. Private Krankenversicherer prüfen Ihren Gesundheitszustand, um das Risiko für mögliche, zukünftige Leistungen besser einschätzen zu können. In der Regel wird nach Vorerkrankungen / Behandlungen der letzten 5 Jahre gefragt.

Ein Beispiel: Sie wurden vor 8 Jahren wegen eines Kreuzbandrisses am Knie operiert. Versicherer A fragt bei der Antragsstellung, ob in den letzten 10 Jahren Operationen stattgefunden haben. Versicherer B fragt nur nach den letzten 5 Jahren. Wenn Sie Versicherer B wählen, besteht keine Pflicht, die Operation anzugeben. Er hat ja „nur“ nach den letzten 5 Jahren gefragt. Wichtig ist in diesem Beispiel, dass die Behandlung (z.B. Physiotherapie) nach der Operation abgeschlossen ist und keine Nachsorgeuntersuchung mehr durchgeführt werden.

Gibt es eine PKV ohne Gesundheitsprüfung?

Eine private Krankenversicherung ohne Gesundheitsprüfung abzuschließen, ist nicht möglich. Dabei spielt es keine Rolle, ob die antragstellende Person selbstständig, angestellt oder Beamter bzw. Beamtin ist. Würde die Versicherung nicht nach dem Gesundheitszustand fragen, müssten fast alle Versicherten höhere Beiträge zahlen. Denn das Risiko für die Versichertengemeinschaft als Ganzes wäre ohne detaillierte Kenntnisse über den Gesundheitszustand der Versicherten zu Versicherungsbeginn deutlich höher.

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Vorerkrankungen

Relevante Vorerkrankungen für eine private Krankenversicherung

Eine PKV mit Vorerkrankungen ist prinzipiell möglich – wird jedoch im Einzelfall entschieden. Denn: Für eine PKV sind Vorerkrankungen ein finanzielles Risiko. Als Vorerkrankungen gelten alle Beschwerden und Erkrankungen, die vor Antragstellung vorhanden waren oder sind. Chronische Erkrankungen, wie beispielsweise Herzprobleme, Asthma oder Depressionen sollten bei den Gesundheitsfragen möglichst transparent beantwortet werden.

Auch muss angegeben werden, wenn z. B. Beratungen oder Untersuchungen stattgefunden haben oder in Zukunft stattfinden werden. Check Ups oder Routineuntersuchungen zählen hier nicht dazu. Das bedeutet nicht, dass alle Vorerkrankungen Ablehnungsgründe für die PKV sind. Wenn Beschwerden folgenlos ausgeheilt sind, verzichtet der Versicherer möglicherweise auf einen Leistungsausschluss oder Risikozuschlag.

Auch beim Verdacht einer Vorerkrankung?

Ob der Verdacht einer Vorerkrankung bei der Gesundheitsprüfung angegeben werden sollte, hängt unter anderem auch von der Formulierung der Gesundheitsfragen ab. Jeder Versicherer entscheidet hierbei im Einzelfall. Es empfiehlt sich jedoch, möglichst alle Themen rund um Erkrankungen transparent zu nennen. So umgehen Sie später mögliche langwierige Gerichtsprozesse. Beantworten Sie daher die gestellten Gesundheitsfragen nach bestem Gewissen. Wenn Sie sich nicht mehr sicher sind, welche Behandlungen in den letzten Jahren stattgefunden haben, können Sie Ihre ärztlichen Unterlagen der letzten Jahre bei Ihrer Vorversicherung anfordern. Dies ist grundsätzlich zu empfehlen, wenn ein Antrag für eine PKV gestellt wird. Mehr dazu im Abschnitt „ Ablehnung“.

Eine private Krankenversicherung trotz Psychotherapie?

Psychische Erkrankungen stehen im Ruf, einen PKV-Abschluss unmöglich zu machen. Tatsächlich lässt sich dies nicht pauschal sagen. Die Entscheidung hängt von den Annahmerichtlinien des jeweiligen Versicherers ab.

Tipp: Sprechen Sie bereits vor der Antragstellung bei einer kompetenten Versicherungsberatung Ihre Themen rund um die Vorerkrankung an. Die Allianz hilft Ihnen gerne!

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Auswirkungen

Wie sich Vorerkrankungen auf den Tarif der PKV auswirken

Wie der Versicherer auf Vorerkrankungen reagiert, hängt von der Art und Schwere der Krankheit ab bzw. ob diese noch akut ist. Eine Einschätzung:

Stellt die Erkrankung in der Risikoprüfung kein oder nur ein geringes Risiko dar, wird vom Versicherer in der Regel auf Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse verzichtet. Ein hoher Blutdruck kann beispielsweise zu einem Beitragszuschlag führen, während eine leichte Grippe oft keinen Zuschlag auslöst. Schwerwiegende Erkrankungen, wie z. B. eine HIV-Infektion, können Ausschlusskriterien für eine private Krankenversicherung sein. Welche Beschwerden zu einem Beitragszuschlag oder einer Ablehnung führen, entscheidet jeder Versicherer selbst.

Wie hoch ist der PKV-Risikozuschlag?

Bei der Gesundheitsprüfung prüft die private Krankenversicherung das gesundheitliche Risiko des Antragsstellenden. Um das Versicherungskollektiv nicht zu sehr zu belasten, wurde der Risikozuschlag eingeführt. Der Risikozuschlag ist ein prozentualer Aufschlag auf den monatlichen PKV-Beitrag. Die Höhe des PKV-Risikozuschlags unterscheidet sich je nach Anbieter. Im Normalfall kann dieser je nach Gesundheitszustand zwischen 10 – 50 Prozent des Beitrages betragen.

Info: Wenn Sie als Privatpatient:in seit Jahren beschwerdefrei sind, dann macht es ggf. Sinn, Ihren damals berechneten PKV-Risikozuschlag überprüfen zu lassen. Lassen Sie dies durch die Ärztin bzw. den Arzt schriftlich oder ggf. mit einem Gutachten bestätigen. Wenden Sie sich danach an Ihren Versicherer.

Beispiel: Risikozuschlag einer PKV

Wischen um mehr anzuzeigen

Monatlicher PKV-Beitrag	400 €
Risikozuschlag auf Grund von chronischer Krankheit: 10%	40 €
Monatlicher PKV-Beitrag mit Risikozuschlag:	440 €

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Haben Sie Fragen zur privaten Krankenversicherung der Allianz? Dann sind Sie hier richtig!

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Gut zu wissen

Auswirkungen auf Krankenzusatzversicherungen

Eine antragstellende Person möchte zum Beispiel eine Zusatzversicherung mit chronischer Krankheit abschließen. Ist das möglich?

Ähnlich wie bei einer Heilkostenvollversicherung sind Krankenzusatzversicherungen (z. B. eine Krankenhauszusatzversicherung) trotz Vorerkrankungen prinzipiell möglich. Auch bei Zusatzversicherungen erfolgt die Risikoeinschätzung anhand der Gesundheitsprüfung. Es gibt zwar Zusatzversicherungen ohne Gesundheitsprüfung, diese sind meist aber teurer. Die Gesundheitsfragen für eine Krankenzusatzversicherung unterscheiden sich je nach gewünschter Absicherung. Beispielsweise werden vor Abschluss einer Zahnzusatzversicherung andere Fragen gestellt als bei einer Pflegezusatzversicherung.

Bei einer Krankenvollversicherung (komplette Krankenversicherung) ist dies schwieriger, da Leistungsausschlüsse hier nicht an der Tagesordnung sind. Von daher wird es eher zu einer Ablehnung oder einem Beitragszuschlag kommen.

Bei einer Krankentagegeldversicherung zur Absicherung der Lohnfortzahlung bei Krankheit fallen die Gesundheitsfragen meist sehr umfangreich aus. Denn auch die Gründe dafür Krankentagegeld zu beziehen, sind recht vielfältig. Daher werden alle gesundheitlichen Risiken abgefragt, die zum Krankenstand oder zur Arbeitsunfähigkeit führen können.

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Was Sie wissen sollten

Ablehnung und Anzeigepflicht in der PKV

Warum Sie von der privaten Krankenversicherung abgelehnt werden und was Sie dagegen machen können, erfahren Sie hier.

Die Frage, ob eine private Krankenversicherung Sie ablehnt, hängt unter anderem an der Gesundheitsprüfung bei Antragstellung. Dabei verlässt sich der Versicherer auf die Angaben des Kunden oder der Kundin. Manche lassen sich dadurch dazu verführen, gesundheitliche Probleme zu verschweigen. Dieses Vorgehen ist ausdrücklich nicht zu empfehlen. Denn mit der Antragstellung entbinden Sie die behandelnden Ärzt:innen gegenüber dem Versicherer von der Schweigepflicht. Spätestens wenn ein größerer Leistungsfall eintritt, wird dieser oder diese Fragen stellen. Da kann es leicht passieren, dass eine Falschangabe aufgedeckt wird.

Ist dies der Fall, kann der Versicherer die Kostenübernahme verweigern bzw. ablehnen und den Versicherungsvertrag gegebenenfalls beenden. Zudem kann es statt einer Kündigung zu einem Rücktritt oder einer Anfechtung kommen. Grund dafür ist die Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht.

Dies passiert in der Praxis in der Regel nur, wenn Kunden und Kundinnen schwerwiegende, nicht versicherbare Erkrankungen verschwiegen haben. Wurden „nur“ risikorelevante Erkrankungen verschwiegen, die aber mit einem Risikozuschlag versicherbar sind, so wird der Vertrag meistens nicht gekündigt. Stattdessen wird er angepasst, also ein Risikozuschlag erhoben, der dann auch rückwirkend ab Vertragsbeginn zu zahlen ist.

Unter Umständen eröffnet der Versicherer zusätzlich ein Gerichtsverfahren. Zudem: Einen neuen Versicherer zu finden oder die gewünschten Leistungen erneut zu versichern, kann sich nach einer Kündigung durch den Versicherer schwierig gestalten. Im Basistarif kann der Kunde oder die Kundin bei anderen Versicherungsunternehmen zwar immer versichert werden, allerdings orientieren sich die Leistungen hier an der gesetzlichen Krankenversicherung. Um spätere Probleme zu vermeiden, hilft bei Vorerkrankungen nur absolute Ehrlichkeit.

Tipp: Was tun im Falle einer Ablehnung? Da nicht alle Versicherer die gleichen Maßstäbe anlegen, kommt es immer wieder vor, dass eine private Krankenversicherung einen Kunden oder eine Kundin ablehnt, der oder die dann bei einem anderen Versicherer mit einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss aufgenommen wird. Wenn Sie sich Sorgen machen, dass eine vergangene Erkrankung zum Hindernis werden könnte, sollten Sie prüfen, welche Zeiträume der Versicherer abfragt.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie gerne wissen?

Kann eine Anfrage auf Grund einer Erkrankung abgelehnt werden, die schon Jahre zurückliegt?

Dies ist durchaus möglich. Es hängt davon ab, ob sich aus der Erkrankung künftige, gesundheitliche Probleme ableiten könnten. Ein klassisches Beispiel ist eine Krebserkrankung, die wieder kommen kann. Grundsätzlich ist kein privater Krankenversicherer verpflichtet, einen Kunden oder eine Kundin aufzunehmen. Nichtsdestotrotz möchte jeder Versicherer Kund:innen für sich gewinnen. Die Entscheidung, einen Antrag abzulehnen, wird von daher nur gefällt, wenn wirklich große Risiken vorhanden sind.
Welche Möglichkeiten gibt es, wenn ein Antrag abgelehnt wird?

In dem Fall besteht immer noch die Möglichkeit, bei einem anderen Versicherer einen Antrag zu stellen. Wenn Sie nicht sicher sind, ob sie aufgenommen werden, sollten Sie einen sogenannten Probeantrag stellen. Dieser enthält ihre Gesundheitsdaten, ist aber anonymisiert und enthält keinerlei Namen oder Adresse. Der Vorteil: Wenn der nächste Versicherer fragt, ob bereits ein Antrag abgelehnt wurde, können Sie mit gutem Gewissen „Nein“ ankreuzen. Umgekehrt wird es sehr schwer, wenn bereits mehrere Versicherer abgelehnt haben. Der Probeantrag stellt also einen gewissen Schutz für Sie dar.

Sollte es zu einer Ablehnung kommen und auch kein anderer Versicherer bereit sein Sie zu versichern, können Sie einen Teil der Leistungen über Zusatzversicherungen abdecken. Der Vorteil: Die Gesundheitsfragen beziehen sich dort nur auf den jeweiligen Versicherungsschutz. So spielen psychische Erkrankungen keine Rolle, wenn es um Zahnersatz geht. Ebenso wie Zahnprobleme nicht abgefragt werden, wenn Sie eine Versicherung für Besuche beim Heilpraktiker bzw. bei der Heilpraktikerin abschließen wollen.
Warum gibt es eine Gesundheitsprüfung bei einer PKV und nicht bei einer GKV?

Die Gesundheitsprüfung markiert den großen Unterschied zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung. Erstere sind (fast immer) verpflichtet, die antragstellende Person ohne Gesundheitsprüfung zu versichern. Dies führt mitunter zu hohen Ausgaben. Dadurch ist das Leistungsspektrum der gesetzlichen Krankenkassen im Vergleich zu den privaten relativ eingeschränkt.

Ein privater Krankenversicherer hingegen kann sich seine Kund:innen aussuchen. „Schwere Fälle“ werden hier meist abgelehnt. Der Versicherer spart damit Kosten, wodurch er die umfangreicheren Leistungen finanziert. Eine Ausnahme besteht im Basistarif, für den der Versicherer einem Kontrahierungszwang unterliegt.
Muss mich eine PKV trotz Vorerkrankungen aufnehmen?

Die private Krankenversicherung ist prinzipiell nicht verpflichtet, jede antragstellende Person aufzunehmen. Es sei denn der Antrag betrifft den Basistarif. In der Regel darf dieser dann nicht von der PKV abgelehnt werden. Sollte der Antragsteller oder die Antragstellerin sich allerdings weigern, die Gesundheitsfragen zu beantworten, dann darf die PKV den Antrag ablehnen.
Können Beamte trotz Vorerkrankungen in eine PKV?

Ja, beihilfeberechtigte Beamte und Beamtinnen bzw. Beamte und Beamtinnen auf Widerruf haben unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf eine private Krankenversicherung. Hintergrund ist die Öffnungsaktion. Diese ermöglicht grundsätzlich allen Staatsbediensteten eine Aufnahme in die PKV – trotz chronischer oder psychischer Vorerkrankung. Dabei sind eventuelle Risikozuschläge auf 30 Prozent begrenzt.

Info: Der erste rechtsgültige PKV-Antrag darf im Rahmen der Öffnungsklausel nicht abgelehnt werden.

Private Krankenversicherung trotz Vorerkrankung

Private Krankenversicherung trotz Vorerkrankung

Warum werden Vorerkrankungen in einer PKV berücksichtigt?

Beispiel: Gesundheitsfragen der PKV

Gibt es eine PKV ohne Gesundheitsprüfung?

Von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln?