Private Kranken­versicherung trotz Vorerkrankung

Eine private Kranken­versicherung trotz Vor­erkrankung abzuschließen, gilt als schwierig bis unmöglich. In der Realität ist es zum Glück meistens nicht so schlimm. Entscheidend ist, um welche Erkrankung es sich handelt, wie schwer sie ist und wie lange eine ausgeheilte Erkrankung zurückliegt. Außerdem ist von Bedeutung, wie der jeweilige Versicherer mit der Vorerkrankung umgeht. Die Annahmerichtlinien können sich je nach Anbieter unterscheiden.

Prinzipiell ist eine private Krankenversicherung (PKV) dazu verpflichtet, den Gesundheits­zustand abzufragen. Denn: Menschen mit Vor­erkrankungen tragen ein höheres Versicherungs­risiko. Eine wesentliche Hilfe­stellung für diese Einschätzung des Risikos für die PKV ist die Gesundheits­prüfung bei Antragstellung.

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Wer eine private Kranken­versicherung abschließen möchte, muss sich als eine der Voraus­setzungen einer Gesundheits­prüfung unterziehen. Dazu muss ein Frage­bogen ausgefüllt werden. Dabei wird von privaten Kranken­versicherungen bei den Gesundheits­fragen meistens ein Zeitraum von 3 bis 5 Jahren abgefragt. 

Welche Fragen gestellt werden (sowie die Zeiträume) kann von Versicherer zu Versicherer variieren. Gesundheits­fragen behandeln unter anderem folgende Themen:

• Zahn- oder Kiefer­erkrankungen
• psychische Erkrankungen
• durch Unfälle verursachte Einschränkungen und Behandlungen
• durch­geführte Operationen oder aktuelle Behandlungen
• fehlende Organe oder Glied­maßen
• Kur­aufenthalte oder stationäre Auf­enthalte
• Allergien
• HIV-Infektionen
• Drogen-, Nikotin- oder Alkohol­abhängigkeiten
• Krebs­erkrankungen

Abhängig von den Antworten auf diese Gesundheits­fragen kann der Versicherer unter anderem:

• Ärztliche Dokumente anfordern,
• eine Selbst­auskunft anfordern,
• einen Risiko­zuschlag erheben,
• Leistungs­ausschlüsse vornehmen
• oder den Antrag ablehnen.

Wenn die bestehenden oder vergangenen Erkrankungen in der Risiko­prüfung kein oder nur ein geringes Risiko darstellen, wird vom Versicherer in der Regel auf Risiko­zuschläge oder Leistungs­ausschlüsse verzichtet. Anderer­seits kann es auch für akute Krank­heiten einen Risiko­zuschlag oder Leistungsausschluss geben. Außerdem kann der Antrag abgelehnt werden, wenn z. B. ein zu kurzer Zeit­raum zwischen Erkrankung und Antrag­stellung besteht. Private Krankenversicherer prüfen Ihren Gesundheitszustand, um das Risiko für mögliche, zukünftige Leistungen besser einschätzen zu können. In der Regel wird nach Vorerkrankungen / Behandlungen der letzten 5 Jahre gefragt. 

Ein Beispiel: Sie wurden vor 8 Jahren wegen eines Kreuzbandrisses am Knie operiert. Versicherer A fragt bei der Antragsstellung, ob in den letzten 10 Jahren Operationen statt­gefunden haben. Versicherer B fragt nur nach den letzten 5 Jahren. Wenn Sie Versicherer B wählen, besteht keine Pflicht, die Operation anzugeben. Er hat ja „nur“ nach den letzten 5 Jahren gefragt. Wichtig ist in diesem Beispiel, dass die Behandlung (z.B. Physiotherapie) nach der Operation abgeschlossen ist und keine Nachsorgeuntersuchung mehr durchgeführt werden.

Psychische Erkrankungen stehen im Ruf, einen PKV-Abschluss unmöglich zu machen. Tatsächlich lässt sich dies nicht pauschal sagen. Die Entscheidung hängt von den Annahme­richtlinien des jeweiligen Versicherers ab.

Tipp: Sprechen Sie bereits vor der Antrag­stellung bei einer kompetenten Versicherungs­beratung Ihre Themen rund um die Vorerkrankung an. Die Allianz hilft Ihnen gerne!

Die Frage, ob eine private Kranken­versicherung Sie ablehnt, hängt unter anderem an der Gesundheitsprüfung bei Antrag­stellung. Dabei verlässt sich der Versicherer auf die Angaben des Kunden oder der Kundin. Manche lassen sich dadurch dazu verführen, gesund­heitliche Probleme zu verschweigen. Dieses Vorgehen ist ausdrücklich nicht zu empfehlen. Denn mit der Antrag­stellung entbinden Sie die behandelnden Ärzte und Ärztinnen gegenüber dem Versicherer von der Schweige­pflicht. Spätestens wenn ein größerer Leistungs­fall eintritt, wird dieser oder diese Fragen stellen. Da kann es leicht passieren, dass eine Falsch­angabe aufgedeckt wird.

Ist dies der Fall, kann der Versicherer die Kosten­übernahme verweigern bzw. ablehnen und den Versicherungs­vertrag gegebenen­falls beenden. Zudem kann es statt einer Kündigung zu einem Rücktritt oder einer Anfechtung kommen. Grund dafür ist die Verletzung der vor­vertraglichen Anzeige­pflicht.

Dies passiert in der Praxis in der Regel nur, wenn Kunden und Kundinnen schwerwiegende, nicht versicherbare Erkrankungen verschwiegen haben. Wurden „nur“ risiko­relevante Erkrankungen verschwiegen, die aber mit einem Risiko­zuschlag versicherbar sind, so wird der Vertrag meistens nicht gekündigt. Statt­dessen wird er angepasst, also ein Risiko­zuschlag erhoben, der dann auch rück­wirkend ab Vertragsbeginn zu zahlen ist. 

Unter Umständen eröffnet der Versicherer zusätzlich ein Gerichts­verfahren. Zudem: Einen neuen Versicherer zu finden oder die gewünschten Leistungen erneut zu versichern, kann sich nach einer Kündigung durch den Versicherer schwierig gestalten. Im Basistarif kann der Kunde oder die Kundin bei anderen Versicherungs­unternehmen zwar immer versichert werden, allerdings orientieren sich die Leistungen hier an der gesetzlichen Krankenversicherung. Um spätere Probleme zu vermeiden, hilft bei Vorerkrankungen nur absolute Ehrlichkeit.

Tipp: Was tun im Falle einer Ablehnung? Da nicht alle Versicherer die gleichen Maßstäbe anlegen, kommt es immer wieder vor, dass eine private Kranken­versicherung einen Kunden oder eine Kundin ablehnt, der oder die dann bei einem anderen Versicherer mit einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss aufgenommen wird. Wenn Sie sich Sorgen machen, dass eine vergangene Erkrankung zum Hindernis werden könnte, sollten Sie prüfen, welche Zeit­räume der Versicherer abfragt.