Krankengeld (GKV) versus Krankentagegeld (PKV)

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Im Vergleich

Was ist Krankengeld im Unterschied zu
Krankentagegeld?

Wer aufgrund einer Erkrankung längerfristig nicht arbeiten kann, gleicht sowohl mit Krankengeld als auch Krankentagegeld seinen Verdienstausfall aus. Abgesehen davon unterscheiden sich beide Leistungen aber grundlegend:

Krankengeld: Absicherung für GKV-Versicherte

Krankengeld zahlt die gesetzliche Krankenversicherung Arbeitnehmern, die mehr als sechs Wochen wegen derselben Krankheit arbeitsunfähig sind. Davor erhalten Beschäftigte meist eine Lohnfortzahlung von ihrem Arbeitgeber. Anspruch auf Krankengeld haben gesetzlich versicherte Arbeitnehmer, Auszubildende und Empfänger von Arbeitslosengeld I.

Auch Selbstständige und Freiberufler können gesetzliches Krankengeld erhalten. Vorausgesetzt, sie sind zum allgemeinen Beitragssatz freiwillig GKV-versichert oder entscheiden sich für einen gesetzlichen Wahltarif mit Krankengeldanspruch.

Krankentagegeld als zusätzliche private Absicherung

Anspruch auf Krankentagegeld haben Sie, wenn Sie eine Krankentagegeld-Versicherung abgeschlossen haben, z. B. wenn Sie diese Leistung zusätzlich zu Ihrer Privaten Krankenversicherung wählen. Krankentagegeld wird als eigenständiger Versicherungstarif abgeschlossen.

In Anspruch nehmen können gesetzlich oder privat versicherte Arbeitnehmer und Selbstständige das Krankentagegeld bei längerer Arbeitsunfähigkeit und während der gesetzlichen Mutterschutzzeiten.

Für besondere Berufsgruppen wie Ärzte oder Profisportler gibt es oft spezielle Krankentagegeld-Tarife. Beamte sind nicht versicherungsfähig für eine Krankentagegeld-Versicherung, siehe Beamte.

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Überblick, Berechnung & Auszahlung

Wichtiges zu Krankengeld und Krankentagegeld

Wie viel Krankengeld GKV-Mitglieder erhalten, ist einheitlich festgelegt. In einer privaten Krankentagegeld-Versicherung wird dies hingegen vertraglich festgelegt. Alle wichtigen Details und Unterschiede:

Ab wann (Angestellte: entsprechend der Lohnfortzahlung des Arbeitgebers) und in welcher Höhe Sie Krankentagegeld bekommen, darüber entscheidet Ihr Versicherungsvertrag. Dabei dient der Verdienst der letzten zwölf Monate vor Antragstellung als Grundlage für die Höhe des absicherbaren Krankentagegeldes. Das Krankengeld hingegen ist gesetzlich geregelt.

Finden Sie hier die direkte Gegenüberstellung der zwei Arten von Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit:

Ab wann bekommen Sie Krankengeld?

Anspruch auf Krankengeld haben Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung ab dem Tag, an dem ein Arzt ihre Arbeitsunfähigkeit feststellt. In der Regel kommt Krankengeld bei Angestellten nach Auslaufen der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber zur Auszahlung, das heißt ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Krankengeld von der GKV bekommen Beschäftigte bzw. GKV-Versicherte also erst, wenn sie über sechs Wochen arbeitsunfähig sind.

Ab wann gibt es Krankentagegeld?

Krankentagegeld erhalten Sie ab dem Zeitpunkt, den Sie tariflich im Vertrag Ihrer Krankentagegeld-Versicherung festlegen. Dort vereinbaren Sie eine Übergangszeit (= Karenzzeit), in der Sie den Verdienstausfall nach Eintritt der Arbeitsunfähigkeit selbst tragen. Ob dieser Zeitraum zum Beispiel 14, 21 oder 42 Tage dauert, entscheiden Sie als Versicherungsnehmer selbst. Sie können Lohnfortzahlung und Krankentagegeld nicht im gleichen Zeitraum beziehen.

Selbstständige

Bei Selbstständigen oder Freiberuflern entfällt die Regelung der Karenzzeit: Sie können eine Auszahlung z.B. sogar schon ab der zweiten Arbeitsunfähigkeitswoche vereinbaren.

Angestellte

Bei Angestellten darf die Karenzzeit für das Krankentagegeld nicht kürzer sein als die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Angestellte wählen in der Regel einen Krankentagegeld-Tarif mit sechs Wochen Karenzzeit (42 Tage). Bei einer längeren Lohnfortzahlung können entsprechende Krankentagegeld-Tarife gewählt werden.

Krankengeldberechnung: Wie viel Krankengeld bekommen Sie?

Die Höhe des Krankengeldes ist begrenzt auf:

70 Prozent des regelmäßigen Bruttogehalts
höchstens 90 Prozent des Nettogehalts
maximal 4.837,50 Euro pro Monat (= Beitragsbemessungsgrenze 2021)

Von diesem Betrag zieht die GKV Beiträge zur Renten-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung ab. Im Schnitt deckt Krankengeld bei Angestellten etwa 80 Prozent des Nettoverdiensts ab. Oft ergibt sich dadurch eine Versorgungslücke. Da Krankengeld auf die Höhe der Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt ist, fällt die Versorgungslücke bei Einkommen oberhalb dieser Grenze noch höher aus.

Berechnung Ihres Krankentagegeldes: Wie hoch fällt es aus?

Diese Lücke können Angestellte mit einer Krankentagegeld-Versicherung schließen. Denn: Wie viel Krankentagegeld Sie bekommen möchten, legen Sie bei Versicherungsbeginn selbst fest.

Das heißt: Ob Sie bei Arbeitsunfähigkeit zum Beispiel 70, 90 oder 100 Prozent Ihres Nettoverdiensts beibehalten möchten, ist Ihre Entscheidung. Grundlage für die Krankentagegeld-Berechnung ist meist das durchschnittliche Nettoeinkommen der letzten zwölf Monate vor Eintritt der Arbeitsunfähigkeit.

Zu beachten: Das Krankentagegeld darf in Summe mit anderen Krankentagegeldern (von anderen Anbietern) und Krankengeldern das Nettogehalt nicht übersteigen.

Für dieselbe Erkrankung bekommen gesetzlich Krankenversicherte innerhalb von drei Jahren höchstens 78 Wochen Krankengeld. Die Lohnfortzahlung während der ersten sechs Krankheitswochen wird auf die Höchstbezugsdauer ("Blockfrist") angerechnet. Das heißt: In den ersten sechs Wochen zahlt Ihr Arbeitgeber. Danach haben Sie bis zu 72 Wochen Anspruch auf Krankengeld.

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Die wichtigsten Fragen

Was Sie beachten müssen:
Krankengeld versus Krankentagegeld

Finden Sie hier wichtige Fragen zu Ihrem Anspruch auf Krankengeld oder Krankentagegeld als Arbeitnehmer oder Selbstständiger.

Stichwort Wahltarif: Gibt es Krankengeld für Selbstständige?

Unter Umständen bekommen auch Selbstständige Krankengeld: Es kommt hier darauf an, ob sie in der PKV oder freiwillig in der GKV versichert sind.

Privat versicherte Selbstständige und Freiberufler überbrücken ihren Verdienstausfall ab dem ersten Krankheitstag aus eigenen Mitteln. Sie bekommen kein Krankengeld.
Selbstständige, die freiwillig gesetzlich krankenversichert sind, können mit einer Wahlerklärung ihren Anspruch auf Krankengeld geltend machen. Oder auf GKV-Wahltarife zurückgreifen, die das gesetzliche Krankengeld aufstocken oder beispielsweise schon ab der dritten Krankheitswoche leisten.

Beachten Sie: Eine Alternative zur Krankentagegeld-Versicherung ist gesetzliches Krankengeld für Selbstständige und Freiberufler aber nicht. Denn selbst mit einem Wahltarif entstehen ihnen bei längerer Erkrankung finanzielle Einbußen. Umfassend abgesichert sind Sie nur mit einer privaten Krankentagegeld-Versicherung.

Zeitraum: Wie lange habe ich Anspruch auf Krankengeld oder Krankentagegeld?

Für dieselbe Erkrankung bekommen gesetzlich Krankenversicherte innerhalb von drei Jahren höchstens 78 Wochen Krankengeld. Die Lohnfortzahlung während der ersten sechs Krankheitswochen wird auf die Höchstbezugsdauer ("Blockfrist") angerechnet. Das heißt: In den ersten sechs Wochen zahlt Ihr Arbeitgeber. Danach haben Sie bis zu 72 Wochen Anspruch auf Krankengeld.

Eine Krankentagegeld-Versicherung leistet im Vergleich ohne Befristung. Sie haben also so lange Anspruch auf Krankentagegeld, bis Sie nicht mehr arbeitsunfähig sind. Das ist der Fall, wenn Sie zumindest teilweise wieder arbeiten können. Oder wenn Sie dauerhaft erwerbsunfähig werden.

Krankengeld: Was muss ich als Arbeitnehmer bei Krankschreibung beachten?

Voraussetzung für die Auszahlung des gesetzlichen Krankengelds ist, dass ein Arzt die Arbeitsunfähigkeit lückenlos bescheinigt. Arbeitnehmer müssen die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung (AU-Bescheinigung) und Folgebescheinigungen deshalb rechtzeitig bei ihrer GKV einreichen. Sind Sie zum Beispiel bis Freitag krankgeschrieben, lassen Sie sich spätestens am darauffolgenden Montag eine neue Krankschreibung ausstellen.

Wichtig ist auch, dass die AU-Bescheinigung innerhalb von einer Woche nach Beginn der Arbeitsunfähigkeit bei der Krankenkasse eingeht. Andernfalls gibt es in dieser Zeit kein Krankengeld. Eine rückwirkende Auszahlung ist nicht möglich.

Beantragen: Was ist zu beachten, wenn ich Krankentagegeld beantrage?

Um Krankentagegeld zu beantragen, informieren Sie Ihren Versicherer unverzüglich über Ihre Arbeitsunfähigkeit. Private Krankenversicherungen stellen Ihnen dafür meist ein spezielles Formular zur Verfügung. Ein reguläres Attest reicht in der Regel nicht aus. Das Dokument lassen Sie vom behandelnden Arzt ausfüllen und reichen es bei Ihrem Versicherer ein, z. B. über Online-Portale wie Meine Allianz.

Die AU-Bescheinigung muss der Krankentagegeld-Versicherung spätestens am Tag des tariflich vereinbarten Leistungsbeginns vorliegen. Leistungsbeginn ist dann zum Beispiel der 43. Krankheitstag, wenn vertraglich eine Karenzzeit von 42 Tagen vereinbart ist.

Hält die Erkrankung an, weisen Sie der Versicherung Ihre Arbeitsunfähigkeit in regelmäßigen Abständen nach. Dafür nutzen Sie das Formular des jeweiligen Versicherungsunternehmens.

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Gut informiert

Welche Vorteile hat Krankentagegeld für Sie?

Je nach Tarif bietet Krankentagegeld im Vergleich zu gesetzlichem Krankengeld unter anderem folgende Vorteile:

Höhe individuell wählbar: Tagessatz von bis zu 100 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens.
Zeitlich unbefristete Leistung: garantiert finanzielle Sicherheit auch bei langfristig andauernder Arbeitsunfähigkeit
Anpassbar an persönlichen Bedarf: auch während der Vertragslaufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung (z.B. bei Gehaltserhöhung)
Versicherungsschutz im Ausland: je nach Tarif europa- oder weltweit

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Schutz gegen Verdienstausfall

Für wen ist eine Krankentagegeld-Versicherung sinnvoll?

Hier erfahren Sie, wer mit einer Krankentagegeld-Versicherung für längerfristige Einkommensausfälle vorsorgen sollte.

Eine Krankentagegeld-Versicherung ist sinnvoll für alle, die kein gesetzliches Krankengeld erhalten. Der Grund: Erkranken privat versicherte Arbeitnehmer, Selbstständige oder Freiberufler längerfristig, fällt ein Teil oder sogar ihr gesamtes Einkommen weg. Kosten für Wohnung, Lebensmittel und Co. laufen jedoch unverändert weiter. Krankentagegeld schließt diese Versorgungslücke und sichert so den bisherigen Lebensstandard.

Aber auch für GKV-Mitglieder, die Anspruch auf Krankengeld haben, kann eine private Krankentagegeld-Versicherung sinnvoll sein. Denn im Vergleich zu ihrem bisherigen Nettoverdienst bekommen Angestellte in der Regel deutlich weniger Krankengeld. Das gilt besonders für Besserverdiener.

Mit einer Krankentagegeld-Versicherung können Arbeitnehmer – vor allem Personen mit überdurchschnittlichem Einkommen – den Einkommensverlust abfedern und das gesetzliche Krankengeld aufstocken. Wer GKV-versichert ist, sollte deshalb abwägen, ob er bei längerer Arbeitsunfähigkeit mit dem Krankengeld seiner Krankenkasse auskommt. Falls nicht, ist eine private Zusatzabsicherung mit Krankentagegeld sinnvoll.

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Oft gefragt

Sind Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit dasselbe?

Nein. Obwohl die Begriffe umgangssprachlich oft gleichbedeutend verwendet werden, meinen sie nicht dasselbe. Der Unterschied:

Wer arbeitsunfähig ist, kann seinen Job vorübergehend nicht ausüben. Zum Beispiel, weil sein Arzt ihn wegen einer Erkrankung für einen bestimmten Zeitraum krankgeschrieben hat. Den Verdienstausfall während der ersten sechs Krankheitswochen federt in der Regel die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers ab. Danach besteht Anspruch auf Krankengeld und/oder Krankentagegeld, sofern für Letzteres eine Versicherung besteht.
Wer berufsunfähig ist, kann seinem Beruf auf lange Sicht (unter Umständen auf Dauer) nicht mehr nachgehen. Andauernde gesundheitliche Einschränkungen machen das weitere Arbeiten unmöglich. In diesem Fall gewährleistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung finanzielle Absicherung.

Gut zu wissen

Habe ich als Schwangere Anspruch auf Krankengeld?

Ja. Ist eine schwangere Angestellte krankheitsbedingt arbeitsunfähig, hat sie nach Ende der Lohnfortzahlung Anspruch auf Krankengeld. Liegt keine Krankheit vor, sondern ein Beschäftigungsverbot (bei Gefährdung der Gesundheit von Mutter oder Kind bei Fortdauer der Beschäftigung), erhält die Mitarbeiterin weiterhin ihr Gehalt vom Arbeitgeber.

In der Schwangerschaft können Arbeitnehmerinnen auch Krankentagegeld erhalten. Vorausgesetzt, ihre Arbeitsunfähigkeit hängt nicht mit Schwangerschaft oder Entbindung zusammen.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie zu Krankengeld und Krankentagegeld wissen?

Können Beamte eine Krankentagegeld-Versicherung abschließen?

Nein, Staatsbedienstete können keine Krankentagegeld-Versicherung abschließen. Der Grund: Sind Beamte (z. B. Beamte auf Lebenszeit mit Pensionsberechtigung) wegen einer längerfristigen Krankheit arbeitsunfähig, zahlt der Dienstherr ihre Dienstbezüge meist unbefristet weiter. Deshalb gibt es keinen Einkommensverlust und sie sind nicht versicherungsfähig.

Im Vergleich dazu können (nicht verbeamtete) Angestellte des Öffentlichen Dienstes bei Arbeitsunfähigkeit durchaus Einkommensverlust erleiden. Sie sind versicherungsfähig. Wie für "normale" Arbeitnehmer, ist für sie eine Krankentagegeld-Versicherung durchaus sinnvoll.
Muss ich Gesundheitsfragen beantworten, wenn ich Krankengeld oder Krankentagegeld beantragen möchte?
Um gesetzliches Krankengeld zu erhalten, ist keine Gesundheitsprüfung nötig.

Bei Abschluss einer Krankentagegeld-Versicherung beantworten Sie in der Regel lediglich einige Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand. Um Krankentagegeld zu beantragen, ist keine erneute Gesundheitsprüfung notwendig. Eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist also möglich.
Wird Krankengeld und Krankentagegeld bezahlt, wenn die Arbeitsunfähigkeit im Ausland auftritt?

In der Regel zahlt die gesetzliche Krankenversicherung auch dann Krankengeld, wenn Sie in einem anderen EU-Land erkranken. Vorausgesetzt, Sie informieren Ihre zuständige Krankenkasse unverzüglich über Ihre Arbeitsunfähigkeit.

Eine Krankentagegeld-Versicherung sichert Sie in der Regel europaweit ab. Das heißt: Werden Sie in einem anderen EU-Land krank und können Ihrer Arbeit vorübergehend nicht mehr nachgehen, erhalten Sie Krankentagegeld. Das gilt meist auch dann, wenn Sie sich für längere Zeit ununterbrochen im Ausland aufhalten.
Habe ich Anspruch auf Weihnachts- und Urlaubsgeld, wenn ich Krankengeld oder Krankentagegeld bekomme?

Ob Sie Urlaubs- oder Weihnachtsgeld erhalten, wenn Sie Krankengeld und/oder Krankentagegeld beziehen, ist rechtlich nicht einheitlich geregelt. Entscheidend sind unter anderem Dauer und Schwere der Erkrankung. Aber auch, ob Sie die Sonderzahlung als 13. Monatsgehalt oder als Prämie (z.B. für Arbeitsleistung) erhalten. Je nach Einzelfall kann der Arbeitgeber das Weihnachts- oder Urlaubsgeld zum Beispiel kürzen oder streichen.
Was passiert, wenn eine neue Erkrankung während Krankengeld- oder Krankentagegeld-Bezug diagnostiziert wird?

Kommt eine neue Erkrankung hinzu, während Sie Krankengeld erhalten, verlängert sich Ihr Anspruch auf die Leistung in der Regel nicht. Sind beide Diagnosen zeitgleich Ursache für die Arbeitsunfähigkeit, erhalten Sie weiterhin höchstens 78 Wochen Krankengeld innerhalb von drei Jahren.

Auch bei Krankentagegeld-Versicherungen gilt in der Regel: Verursachen mehrere Krankheiten gleichzeitig die Arbeitsunfähigkeit, wird das Krankentagegeld nur einmal ausgezahlt.

Ein neuer Versicherungsfall liegt vor, wenn nicht mehr die bisherige Erkrankung zur Arbeitsunfähigkeit führt. Sondern nur noch die hinzukommende Erkrankung der Grund für die weiterhin bestehende Arbeitsunfähigkeit ist. Zwei parallel vorhandene Versicherungsfälle können in der Krankentagegeld-Versicherung nicht vorliegen.
Bekomme ich Krankengeld während Kurzarbeit?

Ja, Sie haben auch dann Anspruch auf Krankengeld, wenn Sie in Kurzarbeit sind und arbeitsunfähig werden. Abhängig vom Umfang der Kurzarbeit zahlt Ihr Arbeitgeber zunächst bis zu sechs Wochen Ihr reduziertes Gehalt weiter. Zusätzlich bekommen Sie das jeweilige Kurzarbeitergeld ausgezahlt. Sind Sie länger als 6 Wochen krank, erhalten Sie Krankengeld von Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung. Das Krankengeld wird auf Basis Ihres bisherigen Lohns berechnet – nicht auf Grundlage des Kurzarbeitergeldes.

Meldet Ihr Arbeitgeber Kurzarbeit an, wenn Sie bereits arbeitsunfähig sind, ist die Lage anders. Sie erhalten ab diesem Zeitpunkt Ihr je nach Umfang der Kurzarbeit verringertes Gehalt weitergezahlt. Zusätzlich zahlt Ihr Arbeitgeber ein Krankengeld in Höhe des Kurzarbeitergelds. Auf Antrag kann der Arbeitgeber sich das Krankengeld von Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung erstatten lassen. Sind Sie nach Ende der sechswöchigen Entgeltfortzahlung nach wie vor arbeitsunfähig, zahlt die GKV Ihnen Krankengeld. Höhe und Leistungsdauer entsprechen der üblichen Regelung.
Was passiert, wenn nach Krankengeld Arbeitslosigkeit folgt?

Haben Sie vor dem Bezug von Krankengeld Arbeitslosengeld I erhalten, melden Sie sich nach Ende Ihrer Arbeitsunfähigkeit wieder arbeitslos. Das heißt: Sie haben nach dem Krankengeld regulär Anspruch auf Arbeitslosengeld.

Anders sieht es aus, wenn die Krankengeldzahlung nach 78 Wochen endet, Sie krankheitsbedingt aber nicht mehr in der Lage sind, Ihren Job auszuüben. Dann können Sie Erwerbsminderungsrente beantragen. Solange Ihr Antrag bearbeitet wird, haben Sie nach dem Krankengeld Anspruch auf Arbeitslosengeld bei Arbeitsunfähigkeit. Dieses spezielle Arbeitslosengeld erhalten Sie so lange gezahlt, bis die nachfolgende Leistung (z. B. Erwerbsminderungsrente) bewilligt ist.

Krankengeld und Krankentagegeld: Alles Wissenswerte

Was ist Krankengeld im Unterschied zu
Krankentagegeld?

Krankengeld: Absicherung für GKV-Versicherte

Krankentagegeld als zusätzliche private Absicherung

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