Private Krankenversicherung online abschließen

Kurz erklärt in 30 Sekunden

Private Krankenversicherung online abschließen: Worauf achten?

Beim Abschluss einer Privaten Krankenversicherung (PKV) können Sie auch online auf Nummer sichergehen.
Statt Termine und Papierkram bietet Ihnen ein Online-Abschluss einen einfachen und transparenten Ablauf und keinerlei Nachteile im Vergleich zum Vertragsabschluss vor Ort. In anderen Worten: Er hat jede Menge Vorteile.
Über digitale Beitragsrechner können Sie einfach und nachvollziehbar das beste Preis-Leistungsverhältnis für sich ermitteln oder verschiedene Tarife miteinander vergleichen. Wie bei Abschluss vor Ort setzt sich die Höhe der Beiträge aus den vereinbarten Leistungen, Ihrem aktuellen Alter und Gesundheitszustand zusammen.
Sind Sie selbstständig, beihilfeberechtigt oder angestellt mit einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze (2022: 64.350 Euro), können Sie Ihre Private Krankenversicherung unkompliziert online abschließen.

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Wahr oder falsch?

3 Mythen zum Online-Abschluss einer Privaten Krankenversicherung

Bei wichtigen Themen wie Ihrer Privaten Krankenversicherung möchten Sie kein Risiko eingehen? Kein Angebot vorschnell unterzeichnen? Sicher sein? Digitale Versicherungsangebote haben längst das Vertrauen vieler Versicherungsnehmer gewonnen. Jedoch halten sich einige Mythen zum Online-Vertragsabschluss hartnäckig – zu Unrecht. An dieser Stelle möchten wir mit drei gängigen Irrmeinungen aufräumen:

Mythos Nr. 1: Eine Private Krankenversicherung ist doch zu kompliziert, um sie online abzuschließen.

Ganz im Gegenteil. Beim Online-Abschluss leitet Sie ein System meist selbsterklärend durch den Antragsprozess, meist in wenigen Schritten. Heißt? Um Dinge wie Versicherungspflichtgrenzen oder Beitragsbemessungsgrenzen müssen Sie sich keine Gedanken machen. Die Beitragsrechner fragen alle erforderlichen Angaben oder Voraussetzungen ab. Hinzu kommt, dass Ihnen unterschieden nach Arbeitnehmer/in, Selbstständige/r oder z.B. Ärztin/Arzt oder Beamtin/er aber auch für Studenten/innen meist schon zu Beginn mögliche spezifische Tarife zur Auswahl stehen. Diese können Sie mit verschiedenen Leistungsanforderungen ergänzen – die Tarife sind auf diese Weise für Sie transparent nachvollziehbar. Haben Sie Fragen zu einzelnen Bausteinen, helfen Ihnen Infokästen oder Mitarbeiter per Chat oder Hotline weiter.

Junge Joggerin lehnt an einem Geländer und trinkt aus einer Flasche

Mythos Nr. 2: Eine Private Krankenversicherung ist nur mit "echter" Gesundheitsprüfung abschließbar.

Eine Gesundheitsprüfung erfolgt auch digital. In Ihrem Online-Antrag für eine PKV erfragt der Versicherer Ihren Gesundheitszustand: Sie geben an, ob Sie unter Vorerkrankungen oder Allergien leiden, Medikamente benötigen, Beeinträchtigungen vorliegen und dergleichen. Diese Gesundheitsfragen müssen Sie wahrheitsgemäß beantworten, selbst wenn Sie keinen Nachweis hochladen müssen. Im Anschluss prüft der Versicherer Ihre Angaben und stellt eventuell Rückfragen. Je nachdem, wie die sogenannte Risikoprüfung ausfällt, erhalten Sie anschließend Ihre PKV-Annahmebestätigung.

Junge Frau sitzt lächelnd mit Laptop auf dem Schoß auf dem Sofa

Mythos Nr. 3: Ein Wechsel in der PKV oder von der Gesetzlichen Krankenversicherung in eine PKV ist online doch recht schwierig.

Ein Wechsel kann digital sogar einfacher gehen. Möchten Sie beispielsweise nur Ihren Tarif innerhalb Ihrer PKV wechseln, ist dies online genauso möglich wie "offline" (über Ihren Vertrieb vor Ort oder die Direktbetreuung). Beim Wechsel der Versicherung oder Austritt aus der Gesetzlichen Krankenversicherung schließen Sie zuerst den neuen Versicherungsvertrag online ab. Erst nachdem Sie die Annahmebestätigung erhalten haben, kündigen Sie Ihre bisherige PKV. Achten Sie auf das Datum für einen lückenlosen und nicht doppelten Versicherungsschutz. Details, worauf Sie hier achten sollten, finden Sie im Ratgeber: PKV oder GKV?

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Schnell und unkompliziert

Ihre Vorteile beim Online-Abschluss einer PKV?

Beantragen Sie Ihre Private Krankenvollversicherung online, so können Sie Zeit sparen und gut vergleichen. Auf eine persönliche Beratung müssen Sie dabei nicht verzichten: Kommen am Rechner oder Handy Fragen auf, können Sie sich immer per Chat oder telefonisch mit Beratern austauschen. Zudem ist das Online-Vertragsgeschäft seit einem guten Jahrzehnt bei Versicherern gängige Praxis.

Ihre Vorteile ...

Optimale Vergleichsmöglichkeiten durch Online-Beitragsrechner
Jederzeit und an jedem Ort abschließbar
Schnelle und einfache Berechnung der Tarifbeiträge
Meist sehr transparente Darstellung von Preis-Leistung (bzw. Kosten und Beiträge)
Gleichwertiger Schutz- und Leistungsumfang wie bei offline abgeschlossenen Verträgen
Bewährte und sichere Online-Antragsprozesse

Mögliche Nachteile ...

Persönliche Ansprache vor Ort entfällt, dafür können Sie live Chat oder Telefonberatung nutzen
Zeitintensive und individuelle Fragen und Wünsche können eventuell nicht sofort geklärt werden

Finden Sie mehr persönliche Vorteile

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Checkliste

Auf welche Leistungen soll ich auch online achten?

Heutzutage ist auch bei online abschließbaren Tarifen derselbe Leistungsumfang garantiert, wie bei Vertragsabschluss vor Ort. Legen Sie trotzdem besonderes Augenmerk auf diese Leistungsoptionen und Wahlmöglichkeiten:

Weltweit - und mit Rücktransport

Ihre Private Krankenversicherung sollte die vollen Behandlungskosten und einen weltweiten Rücktransport aus dem Ausland beinhalten. Wenn Sie Kinder privat versichern, gilt das natürlich auch für diese. Ihr Versorgungszeitraum sollte gut wählbar sein: Von ein paar Monaten bis zu einem Jahr, in Europa sollte sie zeitlich unbegrenzt sein.

Volle ärztliche Leistungen

Behandlungskosten sollten auch im online angebotenen Tarif zu einem hohen Prozentsatz (möglichst 100%) erstattet werden: Je nach Bedarf sollte die Kostenübernahme entweder bis zum Höchstsatz (3,5-facher Satz) der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) erfolgen – oder in unbegrenzter Höhe.

Direkt zum Facharzt? Wählbar!

Primärarztprinzip heißt: Erst zum Hausarzt, von dort zum Facharzt. Nur dann gibt es die volle Erstattung für ambulante ärztliche Leistung. Hochwertige (Online-)Tarife bieten standardmäßig oder optional den direkten Zugang zum Facharzt – und erstatten auch ohne Überweisung 100 % der Kosten.

Unterbringung und Behandlung

Die große Frage nach dem Chefarzt. Auf einen Klick wählbar sein sollte die Möglichkeit zur Unterbringung in Mehrbett-, Zweibett- oder Einbettzimmer. Und natürlich sollte auch online die Auswahl für eine Behandlung durch einen Belegarzt – oder eben den Chefarzt möglich sein.

Heilpraktiker: Ja, bitte?

Absolutes Muss für alle, die Alternativmedizin nutzen möchten: Achten Sie auf Kostenerstattung für Behandlungen beim Heilpraktiker – und zwar am besten bis zu den Höchstsätzen des Gebührenverzeichnisses für Heilpraktiker (GebüH) und für anerkannte alternative Behandlungen, wie beispielsweise Akupunktur.

Sehhilfen, Zahnersatz und Zahnimplantate

Achten Sie auf den Erstattungsbetrag für neue Brillen oder Kontaktlinsen innerhalb von 24 Monaten. Selbiges gilt bei Kosten für Zahnersatz: Empfehlenswert ist ein Schutz mit bis zu 3,5-fachem Satz der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) – beachten Sie auch Höchstgrenzen. Gut wäre: mindestens 75 % Kostenerstattung z.B. für Implantate.

Frage nach Ihrer Selbstbeteiligung

Besonderes Augenmerk sollten Sie auch auf die ausgewiesenen Selbstbehalte legen, die pro Person und Kalenderjahr gelten. Diese können in Prozentwerten oder Maximalbeträgen dargestellt werden. In der Regel bewegen sich bewährte Selbstbehalte der PKV-Tarife zwischen 10 % und 30 %. Die Faustregel lautet: Höhere Selbstbeteiligung, niedrigerer Beitrag.

Beitragsrückerstattung nutzen?

Sie sind bereits in der PKV versichert und haben im Versicherungsjahr keine oder nur wenige Leistungen beansprucht? Dann gibt es meist Beitragsrückerstattungen. Bei der Allianz können Sie als Versicherter in der Krankenvollversicherung mit dem BonusCheck Online sogar digital prüfen, ob sich hier eher die Rechnungseinreichung lohnt oder die Beitragsrückerstattung.

Gibt es Wechselvorteile?

Wenn Sie wechseln oder frisch in die PKV einsteigen, können Sie manchmal auch von attraktiven Vorteilen profitieren. Z.B. könnte eine leistungsfreie Versicherungszeit beim Wechsel angerechnet werden. So können Sie als Neukunde besser starten und wie z.B. bei der Allianz auch bei einem Online-Abschluss Wechselvorteile genießen.

Gesundheitsfragen

Wer eine PKV abschließen möchte, muss sich auch beim Online-Abschluss einer Gesundheitsprüfung unterziehen. Dazu werden in der Regel Gesundheitsfragen gestellt. Abhängig von den Antworten wird der Versicherer z.B. ärztliche Dokumente oder eine Selbstauskunft anfordern. Welche Fragen gestellt werden, variiert nach Tarif. In allen Fällen gilt jedoch, dass der digitale Abschluss ohne Gesundheitsfragen nicht möglich ist.

Digitale Services

Welche Online-Angebote soll Ihre künftige PKV bieten? Von medizinischer Hotline über online BONUS Check bis Patientenbegleiter bietet beispielsweise die Allianz umfangreiche digitale Services. Plus: Im Meine Allianz Onlinportal können Sie Ihre Verträge und persönlichen Daten einfach zentral managen und das Allianz Vorteilsprogramm nutzen.

Gut zu wissen

Worauf soll ich bei Kündigung und Wechsel achten?

Wann Sie Ihren Antrag online einreichen, bleibt Ihnen überlassen. Den Versicherungsbeginn können Sie im Zuge Ihres Antrags weitgehend frei bestimmen (Vordatierung maximal 6 Monate). Allein die Kündigungs- oder Wechselfristen Ihrer vorherigen Privaten oder Gesetzlichen Krankenversicherung sollten Sie vorher beachten. Mögliche Wechselvorteile sichern! Für Studenten wiederum gelten andere Voraussetzungen und Fristen, sowohl was den Eintritt wie den Wechsel angeht.

Zu beachten: Für den Wechsel bzw. die Aufnahme in die Private Krankenversicherung gibt es Höchstaufnahmealter. Diese unterscheiden sich von Versicherungsanbieter zu Versicherungsanbieter. Bei der Allianz werden beispielsweise Selbstständige und Arbeitnehmer bis zum vollendeten 65. Lebensjahr aufgenommen, siehe Stichwort Höchstaufnahmealter in der Tariftabelle.

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Vorgehen

Wie schließe ich eine PKV online ab?

Online-Versicherungsanbieter haben vergleichbare Abfrageprozesse. Diese führen Sie einfach, schnell und transparent durch einen Antrag oder eine (gesetzeskonforme) Berechnung.

Beitrag berechnen

Meist füllen Sie online im Beitragsrechner erst alle Angaben zu Ihrer Person und zu Ihrem Gesundheitszustand aus. Oft erhalten Sie den Hinweis, dies bitte wahrheitsgemäß zu machen. Im nächsten Schritt wählen Sie Ihre gewünschten Leistungen (z.B. Heilpraktiker, Behandlungen, Krankentagegeld). Sie wählen somit den passenden Tarif. Diesen ergänzen Sie gegebenenfalls durch Zusatzoptionen. Anhand Ihrer Auswahl sowie Ihrer persönlichen Angaben errechnet sich Ihr PKV-Beitrag.

Illustration: Frau rollt eine riesige Münze über den Boden

Illustration: Mann und Frau sitzen an Laptop

Antrag online abschicken

Sind Sie mit Ihrer Auswahl zufrieden, senden Sie Ihren Antrag online ab. Unterlagen laden Sie dabei in der Regel nicht hoch. Alternativ können Sie bei den meisten Anbietern Ihr Angebot speichern, ausdrucken oder die Bearbeitung zu einem späteren Zeitpunkt fortsetzen. Bei Nachfragen stehen Ihnen digitale Beratungsangebote oder Mitarbeiter per Chat oder Telefon zur Seite.

PKV-Annahmebestätigung abwarten

Nach Eingang Ihres Online-Antrags prüft das Versicherungsunternehmen schnell Ihre Angaben. Fällt Ihre Risikoprüfung erfolgreich aus, erhalten Sie die Annahmebestätigung Ihrer Privaten Krankenversicherung in der Regel innerhalb weniger Tage per Post.

Illustration: Mann schickt Dokument von seinem iPad aus ab

Illustration: Mann legt Füße auf Schreibtisch, hinter ihm hängt Kalender an der Wand

Vorherige PKV oder GKV kündigen

Erst nach Erhalt Ihrer Annahmebestätigung kündigen Sie Ihre vorherige Private Krankenversicherung oder gesetzliche Krankenversicherung. Dazu reichen Sie dort ein Schreiben per Post ein – eine Online-Kündigung ist üblicherweise nicht möglich. Beachten Sie die Kündigungsfrist: Bei der gesetzlichen Krankenversicherung beträgt diese i.d.R. zwei Monate zum Monatsende, in der PKV meist drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres.

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Ausprobieren

Wo kann ich einen Online-Abschluss testen? Hier!

Probieren geht über Studieren. Berechnen Sie doch testhalber eine PKV-Versicherung mit allen für Sie möglichen Leistungen, Tarifen und Beiträgen. Keine Sorge, Ihre Testberechnung ist bis zum letzten Klick unverbindlich, kann an jedem Punkt abgebrochen werden – und kostet Sie nur ein paar Minuten.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie gerne wissen?

Wie kann ich bei meiner Privaten Krankenversicherung online den Tarif wechseln?

Prüfen Sie vor einem Tarifwechsel (innerhalb Ihrer PKV) zunächst, ob Ihnen bereits angesammelte Alterungsrückstellungen erhalten bleiben oder erneut Gesundheitsfragen (Vorerkrankungen) gestellt werden. Ein Tarifwechsel innerhalb desselben Versicherungsunternehmens ist in der Regel problemlos möglich. Oft auch digital. Informationen, ob Sie diesen Tarifwechsel direkt online oder beispielsweise per App durchführen können, erhalten Sie auf der Website Ihres Versicherers.
Über welche Kanäle findet die Kommunikation nach einem Online-Vertragsabschluss statt?

Meist können Sie bereits beim Online-Abschluss Ihrer PKV festlegen, auf welchem Weg Sie Ihr Versicherer zukünftig kontaktiert: im Regelfall entweder per E-Mail oder telefonisch. Zusätzlich stehen Ihnen heutzutage oft weitere digitale Services zur Verfügung. Beispielsweise können Sie Rechnungen online hochladen oder per App Informationen (bei der Allianz z.B. über die Allianz Gesundheits-App) über Behandlungsmöglichkeiten oder Gesundheitsthemen erhalten. Auch die Abfrage des Bearbeitungsstands verschiedener Anfragen (z.B. Kostenrückerstattung) ist online in der Regel unkompliziert möglich.
Was ist der Selbstbehalt bei der PKV?

Unter "Selbstbehalt" versteht man die Selbstbeteiligung innerhalb der Privaten Krankenversicherung. Das heißt: Einen festgelegten Betrag Ihrer jährlichen Krankheitskosten zahlen Sie selbst. Durch einen höheren Selbstbehalt können Sie in der PKV die monatlichen Tarifbeiträge reduzieren. Ob und in welchem Umfang sich eine Selbstbeteiligung für Sie lohnt, hängt nicht zuletzt von Ihrem Gesundheitszustand ab. In der Regel bieten Versicherer unterschiedliche Selbstbehalt-Tarifmodelle an.
Wie funktioniert die Beitragsrückerstattung in der Privaten Krankenversicherung?

Haben Sie in einem Versicherungsjahr keine oder nur wenige Leistungen Ihrer PKV in Anspruch genommen, profitieren Sie von Beitragsrückerstattungen. Die Höhe der Rückerstattung ist vertraglich festgelegt und oft tarifabhängig.

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