Private Kranken­versicherung online abschließen

Ihre private Kranken­versicherung sollte die vollen Behandlungs­kosten und einen welt­weiten Rück­transport aus dem Ausland beinhalten. Wenn Sie Kinder privat versichern, gilt das natürlich auch für diese. Ihr Versorgungs­zeitraum sollte gut wählbar sein: Von ein paar Monaten bis zu einem Jahr, in Europa sollte sie zeitlich unbegrenzt sein.

Behandlungskosten sollten auch im online angebotenen Tarif zu einem hohen Prozent­satz (möglichst 100%) erstattet werden: Je nach Bedarf sollte die Kosten­übernahme entweder bis zum Höchst­satz (3,5-facher Satz) der Gebühren­ordnung für Ärzt:innen (GOÄ) erfolgen – oder in unbegrenzter Höhe.

Primärarztprinzip heißt: Erst zur Hausärztin oder zum Hausarzt*, von dort zum Fach­arzt bzw. zur Fachärztin. Nur dann gibt es die volle Erstattung für ambulante ärztliche Leistung. Hoch­wertige (Online-)Tarife bieten standard­mäßig oder optional den direkten Zugang zum Facharzt bzw. zur Fachärztin – und erstatten auch ohne Überweisung 100 % der Kosten.

*Zu­sätzlich zum Haus­arzt oder zur Hausärztin kann auch der Frauen-, Augen- und Kinder­arzt bzw. -ärztin der Primär­arzt oder die Primärärztin sein.

Die Möglich­keit zur Unter­bringung in Mehrbett-, Zweibett- oder Einbett­zimmer sollte auf einen Klick wähl­bar sein. Und natürlich sollte auch online die Auswahl für eine Be­hand­lung durch einen Belegarzt bzw. eine Belegärztin – oder den Chef­arzt bzw. die Chefärztin möglich sein. 

Absolutes Muss für alle, die Alternativ­medizin nutzen möchten: Achten Sie auf Kosten­erstattung für Behandlungen beim Heil­praktiker oder bei der Heilpraktikerin. Und zwar am besten bis zu den Höchst­sätzen des Gebühren­verzeichnisses für Heil­praktiker:innen (GebüH) und für anerkannte alternative Behandlungen, wie beispielsweise Akupunktur.

Achten Sie auf den Erstattungs­betrag für neue Brillen oder Kontakt­linsen innerhalb von 24 Monaten. Selbiges gilt bei Kosten für Zahn­ersatz: Empfehlens­wert ist ein Schutz mit bis zu 3,5-fachem Satz der Gebühren­ordnung für Zahn­ärzt:innen (GOZ) – beachten Sie auch Höchst­grenzen. Gut wäre: mindestens 75 % Kosten­erstattung z. B. für Implantate.

Besonderes Augenmerk sollten Sie auch auf die ausgewiesenen Selbst­behalte legen, die pro Person und Kalender­jahr gelten. Diese können in Prozent­werten oder Maximal­beträgen dargestellt werden. In der Regel bewegen sich bewährte Selbst­behalte der PKV-Tarife zwischen 10 % und 30 %. Die Faust­regel lautet: Höhere Selbst­beteiligung, niedrigerer Beitrag.

Sie sind bereits in der PKV versichert und haben im Versicherungs­jahr keine oder nur wenige Leistungen beansprucht? Dann gibt es meist Beitrags­rück­erstattungen.

• Bei der Allianz können Sie als versicherte Person in der Kranken­voll­versicherung mit dem BonusCheck Online sogar digital prüfen, ob sich hier eher die Rechnungs­einreichung lohnt oder die Beitragsrückerstattung.

Wenn Sie wechseln oder frisch in die PKV einsteigen, können Sie manchmal auch von attraktiven Vor­teilen profitieren. Z. B. könnte eine leistungs­freie Versicherungs­zeit beim Wechsel angerechnet werden.

• So können Sie als Neukunde oder Neukundin besser starten und wie z. B. bei der Allianz auch bei einem Online-Abschluss Wechselvorteile genießen.

Wer eine PKV abschließen möchte, muss sich auch beim Online-Abschluss einer Gesundheits­prüfung unterziehen. Dazu werden in der Regel Gesundheits­fragen gestellt. Abhängig von den Antworten wird der Versicherer z. B. ärztliche Dokumente oder eine Selbst­auskunft anfordern. Welche Fragen gestellt werden, variiert nach Tarif. In allen Fällen gilt jedoch, dass der digitale Abschluss ohne Gesundheits­fragen nicht möglich ist.

Welche Online-Angebote soll Ihre künftige PKV bieten?

• Von medi­zinischer Hotline über online BONUS Check bis Patienten­begleiter:innen bietet beispielsweise die Allianz umfangreiche digitale Services. Plus: Im Meine Allianz Online­portal können Sie Ihre Verträge und persön­lichen Daten einfach zentral managen und das Allianz Vorteils­programm nutzen.

Prüfen Sie vor einem Tarif­wechsel (innerhalb Ihrer PKV) zunächst, ob Ihnen bereits angesammelte Alterungs­rück­stellungen erhalten bleiben oder erneut Gesundheits­fragen (Vorerkrankungen) gestellt werden. Ein Tarif­wechsel innerhalb desselben Versicherungs­unternehmens ist in der Regel problemlos möglich. Oft auch digital. Informationen, ob Sie diesen Tarif­wechsel direkt online oder beispiels­weise per App durch­führen können, erhalten Sie auf der Website Ihres Versicherers.

Meist können Sie bereits beim Online-Abschluss Ihrer PKV festlegen, auf welchem Weg Sie Ihr Versicherer zukünftig kontaktiert: im Regel­fall entweder per E-Mail oder telefonisch. Zusätzlich stehen Ihnen heutzu­tage oft weitere digitale Services zur Verfügung. Beispiels­weise können Sie Rechnungen online hochladen oder per App Informationen (bei der Allianz z. B. über die Allianz  Gesundheits-App) über Behandlungs­möglich­keiten oder Gesundheits­themen erhalten. Auch die Abfrage des Bearbeitungs­stands verschiedener Anfragen (z. B. Kosten­rück­erstattung) ist online in der Regel unkompliziert möglich.

Unter "Selbstbehalt" versteht man die Selbst­beteiligung innerhalb der privaten Kranken­versicherung. Das heißt: Einen fest­gelegten Betrag Ihrer jährlichen Krankheits­kosten zahlen Sie selbst. Durch einen höheren Selbst­behalt können Sie in der PKV die monatlichen Tarif­beiträge reduzieren. Ob und in welchem Umfang sich eine Selbst­beteiligung für Sie lohnt, hängt nicht zuletzt von Ihrem Gesundheits­zustand ab. In der Regel bieten Versicherer unter­schiedliche Selbst­behalt-Tarif­modelle an.

Haben Sie in einem Versicherungs­jahr keine oder nur wenige Leistungen Ihrer PKV in Anspruch genommen, profitieren Sie von Beitrags­rück­erstattungen. Die Höhe der Rück­erstattung ist vertraglich festgelegt und oft tarifabhängig.