Private Kranken­versicherung für Selbstständige

• Leistungen: In der PKV sind die einmal vereinbarten Leistungen vertraglich fixiert und lebenslang garantiert. Sie können nicht ohne Weiteres eingeschränkt werden. Im Vergleich zur PKV kann das Leistungspaket der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) dagegen durch politische Entscheidungen jederzeit reduziert werden.
• Und die Beiträge? Im Vergleich zur PKV sind sie bei der GKV abhängig vom Einkommen und können je nach Zusatzbeitrag auf bis zu 769,16 € (14,6 Prozent allgemeiner Beitragssatz) bei einem kassenindividuellen Zusatzbeitrag von 1,3 Prozent im Monat steigen. Bei der PKV hängt der Monatsbeitrag vom individuellen Gesundheitsrisiko, dem Alter bei Vertragsabschluss und dem gewählten Leistungsumfang ab. Je früher man in die PKV wechselt, desto günstiger ist der Beitrag.

Was kostet eine Private Krankenversicherung (PKV) für Selbstständige & Freiberufler?

Die Kosten der PKV richten sich nach dem Alter des Versicherten, nach seiner Gesundheit und nach den gewünschten Tarifleistungen. Das ist einer der größten Unterschiede zur Gesetzlichen (in der GKV richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen.) Je jünger Sie sind, desto günstiger ist Ihr Beitrag für die PKV. Diesen können Sie mit der Wahl eines Selbstbehaltes (Selbstbeteiligung) deutlich reduzieren. Der Beitrag für einen 30-jährigen Selbstständigen beträgt zum Beispiel 460 € pro Monat im Tarif AktiMed 90P.

Selbstbehalt in der privaten Krankenversicherung: Für wen lohnt er sich?

Die Idee hinter der Selbstbeteiligung bei der privaten Krankenversicherung kann man mit der einer Autoversicherung vergleichen: Wer einen Teil des Kostenrisikos selbst trägt, spart bei den Beiträgen zur privaten Krankenversicherung. Je höher der vereinbarte Selbstbehalt in der privaten Krankenversicherung, desto geringer fallen die Beiträge aus. Dennoch lohnt sich eine hohe Selbstbeteiligung in der privaten Krankenversicherung nicht für alle in gleicher Weise. Bei Angestellten beispielsweise übernimmt der Arbeitgeber bis zu 50 Prozent der Beiträge - nicht aber der Selbstbeteiligung. Arbeitnehmer würden mit einem hohen Selbstbehalt auf einen Teil des Arbeitgeberzuschusses verzichten. Privat krankenversicherte Selbstständige oder Freiberufler profitieren dagegen von einer hohen Selbstbeteiligung mit deutlicher Beitragsersparnis.

Bei der Wahl des Selbstbehalts in der privaten Krankenversicherung ist auch die Gesundheit ein wichtiger Faktor: Wer sich fit fühlt und davon ausgeht, dass sich daran auch künftig wenig ändert, der fährt mit einer hohen Selbstbeteiligung besser. Eine niedrigere Selbstbeteiligung ist zu empfehlen, wenn man öfter mal ärztliche Leistungen in Anspruch nehmen muss.

Mit dem Selbstbehalt Kosten & Beiträge in der privaten Krankenversicherung reduzieren

Ein höherer Selbstbehalt kann in der Regel geringere Beiträge bedeuten – wir bieten Tarife mit verschiedenen jährlichen Selbstbehalten an. Wenn Sie keine Rechnungen einreichen, zahlen wir Ihnen bis zu 45 Prozent Ihrer Krankenversicherungsbeiträge zurück. Neukunden können nach dem Wechsel  von einer anderen PKV hin zur Allianz profitieren und so mit einer attraktiven Beitragsrückerstattung (BRE) einsteigen.

Lohnt sich ein Wechsel von einer anderen privaten Krankenversicherung, um Kosten zu sparen?

Bei einem Wechsel sollte Ihnen bewusst sein, dass Sie bei der neuen Versicherung als Neukunde behandelt werden. Das bedeutet, dass Sie zwar gegebenenfalls einen Teil Ihrer Alterungsrückstellungen übertragen können. Trotzdem ist unter anderem Ihr aktuelles Alter beim neuen Versicherungsunternehmen ausschlaggebend für Ihren Beitrag. Somit lohnt es meist nicht, mit dem Ziel einer möglichen Beitragsersparnis zu wechseln. Des Weiteren wird eine Gesundheitsprüfung notwendig sein. Sollte sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert haben oder Vorerkrankungen hinzugekommen sein, könnte dies eine Ablehnung, evtl. Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse bedeuten. 

Somit ein wichtiger Hinweis: Kündigen Sie Ihre bestehende private oder gesetzliche Krankenversicherung erst, wenn das neue Versicherungsunternehmen schriftlich bestätigt hat, dass Sie aufgenommen werden!

Kann ich die Private Krankenversicherung von der Steuer absetzen?

Sie können Ihren Beitrag für die PKV ganz oder teilweise von der Steuer absetzen. Die Beiträge sind als Vorsorgeaufwendungen prinzipiell in vollem Umfang steuerlich berücksichtigungsfähig. Dies gilt nicht nur für Ihre eigenen Versicherungsbeiträge, sondern gegebenen falls auch für die Ihrer Familienmitglieder.

Allerdings gilt dies generell nur für Leistungen im Rahmen der sogenannten Basisabsicherung. Das heißt, wenn Ihre private Krankenversicherung zum Beispiel spezielle Wahlleistungen (wie Einbettzimmer) im Krankenhaus beinhaltet, ist der Beitragsanteil dafür nicht steuerlich absetzbar. Ebenfalls nicht absetzbar ist das Krankentagegeld bzw. Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse.
Einen Nachweis über die Höhe der abzugsfähigen Beiträge bekommen Sie von der Allianz automatisch am Anfang des Jahres zugeschickt.

Kann ich mir die private Krankenversicherung im Alter noch leisten?

Die private Krankenversicherung sorgt für das Alter vor. In jungen Jahren beinhalten die Beiträge einen Sparanteil, den die Allianz verzinslich anlegt. Die sogenannten Altersrückstellungen stabilisieren die Beiträge auch im Alter. Dabei kommt es anders als bei der GKV nicht darauf an, ob Ihr Tarif für den Neuzugang offen ist oder nicht. Anders als vielfach angenommen, spart in der privaten Krankenversicherung jeder Jahrgang für sich, ein Tarif kann also gar nicht "vergreisen", die PKV ist vielmehr, anders als die gesetzliche Krankenversicherung, tatsächlich demografiesicher.