So finden Sie anhand von Test-Ergebnissen Ihren optimalen BU-Schutz

Berufs­unfähigkeits­versicherungen im Vergleich

Kurz erklärt in 30 Sekunden
Für Sie zusammengefasst
  • Versicherungen werden regelmäßig durch so genannte Rating-Unternehmen einem Vergleich unterzogen. Dabei werden sowohl das Produkt als auch der Anbieter gründlich bewertet.
  • Neben der Stiftung Warentest untersuchen zum Beispiel die Experten von Morgen & Morgen die Tarife in der Versicherungsbranche.
  • Achten Sie bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf Kriterien wie die Leistungsquote, das Verteuerungsrisiko und die Finanzstärke des Versicherers.
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Allianz - Stiftung Warentest Testsiegel
2021 hat Stiftung Warentest 71 Berufsunfähigkeitsversicherungen getestet, von denen 35 mit der Note „sehr gut“ abgeschnitten haben. Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz im Tarif BU Plus erhielt die Note 1,0. Ein sorgfältiger Vergleich lohnt sich also.
Allianz - Stiftung Warentest Testsiegel
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Nachfolgend erläutern wir Ihnen einige Kriterien, auf die Sie bei einem Berufs­unfähigkeits­versicherungs-Vergleich besonders achten sollten.
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Berufs­unfähigkeits­versicherungen

Testergebnis

  • Berufsunfähigkeitsversicherung Plus: Rating Produkt, Stiftung Warentest Ausgabe 05/2021, Note „sehr gut" (1,0)
  • Berufsunfähigkeitsversicherung: Rating Produkt, Deutsches Finanz-Service Institut (DFSI), in FOCUS-MONEY, Ausgabe 14/2021 (Sonderbeilage)

Angebote im Test: 71

Gesamtergebnis: 35 Angebote erhielten die Bestnote „sehr gut“ – darunter die Berufsunfähigkeitsversicherung Plus der Allianz. 32 Angebote wurden mit „gut“ bewertet, vier mit „befriedigend“.

Das wurde getestet: Wie kundenfreundlich sind die Versicherungsbedingungen und die Antragsunterlagen?

Bewertung: Finanztest hat sich seit Jahren als Tester von Berufsunfähigkeitsversicherungs-Produkten etabliert. Untersucht wurden ausschließlich die Produkte. Dabei gingen die Versicherungs­bedingungen zu 75 % in die Bewertung ein und die Anträge zu 25 %, bei denen zum Beispiel die Gesundheitsprüfung beurteilt wurde. Die Unternehmen wurden jedoch nicht betrachtet – so wird zum Beispiel die Finanzstärke des Anbieters nicht bewertet, die aber für die Beitragsstabilität entscheidend ist.

Allianz - Testsiegel Berufsunfähigkeitsversicherung
Allianz - Testsiegel Berufsunfähigkeitsversicherung

Testurteil: 1,0 („sehr gut“) für die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung Plus. Sie erreicht den siebten Platz von 71 Angeboten.

Fazit: Stiftung Warentest hat die Berufsunfähigkeitsversicherung Plus der Allianz in der Gesamt-Note als „sehr gut“ bewertet.

Quelle: Finanztest Heft 05/2021

Anbieter im Test: 33 Gesellschaften. Veröffentlicht wurden nur die Gesellschaften mit der Gesamtnote „hervorragend“ oder „sehr gut“. Für beide Notenstufen erfolgt die Darstellung in alphabetischer Reihenfolge.

Gesamtergebnis: Für fünf Kundengruppen mit jeweils zwei repräsentativen Berufen wurden vom DFSI Teil-Bewertungen in folgenden Bereichen vergeben:

  • Versicherungsbedingungen
  • Prämie
  • Finanzstärke
  • BU-Kompetenz

Das wurde getestet: Sind die Versicherungsbedingungen verbraucherfreundlich? Wo liegen die Beiträge jetzt und wie könnten sie sich entwickeln ( Verteuerungsrisiko)? Ist der Anbieter finanzstark und kann seine finanziellen Verpflichtungen erfüllen?

Bewertung: FOCUS-MONEY hat einen umfassenden Test veröffentlicht, in dem teilweise je nach Kundengruppe individuelle Bedingungsmerkmale untersucht wurden.

Testurteil: Note „hervorragend“ (Bestbewertung) in allen untersuchten Berufsgruppen Note „1,00“ (Bestbewertung) für die Finanzstärke und Note „hervorragend“ im Bereich der BU-Kompetenz.

Fazit: Bei allen fünf bewerteten Kundengruppen landet die Allianz in der Rubrik „Serviceversicherer“ bei der Gesamtwertung auf dem ersten Rang (bei den Kundengruppen Angestellte, Selbstständige, Heilberufe u. Berufsanfänger mit anderen, bei der Kundengruppe Beamte alleiniger Testsieger).

Quelle: FOCUS-MONEY Heft 14/2021 (Sonderbeilage). Hier finden Sie die Informationen zum Rating.

Die passende Versicherung für Sie
Allianz Berufs­unfähigkeits­versicherung für Ihre Arbeitskraft­sicherung
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Merkmale einer guten BU-Versicherung

Wie findet man eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung für sich? Beim Vergleich achten viele erst einmal auf den Preis. Ein günstiger BU-Beitrag sollte aber nicht das einzige Kriterium sein. Achten Sie auch auf die Versicherungs­bedingungen, die im Falle einer Berufsunfähigkeit darüber entscheiden, ob und wie lange Ihre Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird. Hier ist ein Vergleich der vielen Anbieter und Tarife ein Muss. Prüfen Sie anhand von Testberichten, ob die Versicherungen folgende Leistungsmerkmale erfüllen:

  • Volle BU-Rente ab 50 % Berufsunfähigkeit.
  • Keine abstrakte Verweisung: Maßgeblich ist der Beruf, den Sie zuletzt ausgeübt haben, auch wenn Sie eine andere Tätigkeit ausüben könnten.
  • Leistungen schon bei längerer Krankschreibung.
  • Keine Wartezeit: Sofortschutz ab dem ersten Beitrag.
  • Verkürzter Prognosezeitraum auf sechs Monate: Sie erhalten Ihre Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie voraussichtlich mindestens sechs Monate berufsunfähig sind oder bereits sechs Monate berufsunfähig waren.
  • Beitragsbefreiung im Falle der Berufsunfähigkeit.
  • Nachversicherungsgarantie: Sie können Ihre BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Kauf einer Immobilie.

Auf jeden Fall. Renommierte Gesellschaften wie Morgen & Morgen oder Franke und Bornberg untersuchen regelmäßig die verschiedenen Berufsunfähigkeitsversicherungen sowie deren Anbieter.

Als Kunde erfahren Sie so,

  • wie verbraucherfreundlich die Versicherungsbedingungen der einzelnen Gesellschaften sind,
  • wie die Versicherer sich bei Antragstellung und im Leistungsfall verhalten,
  • welche Unternehmen sich durch eine hohe Solidität auszeichnen und Ihre Leistungsversprechen zuverlässig einhalten.

Die Allianz erreicht beim Morgen & Morgen Rating „Berufsunfähigkeit" in allen Teilbereichen das Top-Rating von 5 Sternen. Und die Ratingagentur Franke und Bornberg zeichnet in ihrem Rating „Selbstständige BU" die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung Plus ebenfalls mit der Bestnote FFF+ (0,5) aus.

Quelle unserer ausgezeichneten Testergebnisse

Hochwertige Tests sagen schon eine Menge aus. Dennoch ist es bei der Berufsunfähigkeits­versicherung sehr wichtig, dass Sie persönlich prüfen: Berücksichtigen die Untersuchungen auch die Punkte, die gerade für Sie zählen? Auch Ihr Beruf kann mitentscheiden, ob Sie bei einer bestimmten Versicherung besonders gut aufgehoben sind. In einem Beratungsgespräch können Sie derartige Fragen gut klären.
Dann schreiben Sie uns. Ihr persönlicher Ansprechpartner vor Ort wird sich umgehend bei Ihnen melden.
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Wie findet man mit einem Vergleich die passende Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Grundsätzlich gilt bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung: Test-Informationen werden in der Regel von einer Rating-Agentur oder einem Analysehaus selbst veröffentlicht oder werden von diesen an die Medien geliefert, die die Ergebnisse dann redaktionell aufbereiten und veröffentlichen. Vor allem Morgen & Morgen sowie Franke und Bornberg – die beiden renommierten Analysehäuser – sind kompetente Partner für die Tests. Sie analysieren und bewerten die Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherungen unabhängig und nach Faktoren wie:

  • Höhe der Beiträge
  • Qualität der Versicherungsbedingungen
  • Finanzstärke der Anbieter
  • Verhalten im Leistungsfall
  • Bedingungen für die Versicherbarkeit (z. B. Ausgestaltung der Risikoprüfung)
Häufige Fragen
  • Was versteht man unter dem Verteuerungsrisiko?

    Bei der Frage, welche Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt, wie beispielsweise bei der Allianz. Wie das Verteuerungsrisiko entsteht und was darunter genau zu verstehen ist, erfahren Sie im Folgenden.

    Überschussbeteiligung in der Berufsunfähigkeitsversicherung

    Bei Berufsunfähigkeitsversicherungsverträgen mit Überschussbeteiligung gibt das Versicherungsunternehmen erwirtschaftete Gewinne an die Versicherungsnehmer weiter. Überschüsse entstehen hierbei beispielsweise, wenn der Versicherer weniger Leistungen auszahlen muss als in seiner ursprünglichen Kalkulation angenommen.

    Unterschied Tarifbeitrag und Zahlbeitrag

    Der Tarifbeitrag (auch Maximalbeitrag oder Bruttobeitrag genannt) beschreibt die maximale Obergrenze des Beitrags einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Überschussbeteiligung. Er ist der vertraglich festgelegte Beitrag und ändert sich während der Laufzeit nicht. Die Überschussanteile werden mit diesem Tarifbeitrag verrechnet, so dass Ihr tatsächlich zu zahlender Beitrag (auch Zahlbeitrag oder Nettobeitrag genannt) geringer ausfällt. Der Zahlbeitrag gilt solange sich die Höhe der verrechneten Überschüsse nicht ändert. Die Höhe der zu verrechnenden Überschüsse wird einmal jährlich festgelegt. Erzielt der Versicherer geringere oder gar keine Überschüsse mehr, kann der Zahlbeitrag bis zur Höhe des Tarifbeitrags ansteigen.

    Verteuerungsrisiko Berufsunfähigkeitsversicherung

    Das Verteuerungsrisiko gibt für Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Überschussbeteiligung die Differenz an zwischen dem Tarifbeitrag und dem bei Vertragsabschluss zu zahlenden Beitrag in Prozent. Die vom Versicherer erwirtschafteten Überschüsse sind für diese Differenz ausschlaggebend. Das Verteuerungsrisiko beschreibt damit die Spanne für mögliche Beitragserhöhungen während der Vertragslaufzeit. Es kann ein wichtiges Vergleichskriterium sein, wenn Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden.

    Das Verteuerungsrisiko ist abhängig vom jeweiligen Tarif eines Anbieters und kann daher je nach Tarif unterschiedlich ausfallen.

  • Auf welche Anpassungsmöglichkeiten sollte ich beim Vergleich achten?

    Wichtig ist vor allem, dass die bei Vertragsschluss vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente angepasst werden kann, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern. Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Ihnen zahlreiche Anpassungsmöglichkeiten:

    Sie können eine Dynamik vereinbaren, so dass die versicherte Rente Jahr für Jahr steigt.

    Durch die Nachversicherungsgarantie haben Sie außerdem die Möglichkeit, bei bestimmten Lebensereignissen wie Ihrer Hochzeit, der Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer Immobilie, die vereinbarte Rente an die neuen Lebensumstände anzupassen – ohne erneute Gesundheitsprüfung. In den ersten fünf Vertragsjahren der Versicherung können Sie die Rente auch ohne einen bestimmten Anlass erhöhen. Dadurch erhöht sich auch Ihr Beitrag.

  • Einsteigertarife: Wie können junge Menschen sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung leisten?

    Berufsunfähigkeit ist keine Frage des Alters: Junge Menschen benötigen ebenso Schutz durch eine geeignete Versicherung wie Ältere, denn auch in jungen Jahren können Unfälle, psychische oder körperliche Erkrankungen zu einer lebenslangen Berufsunfähigkeit führen. Das Budget junger Leute – vor allem in der Ausbildung oder im Studium – ist aber erfahrungsgemäß knapp. Um trotzdem den vollwertigen Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen, gibt es sogenannte Einsteigertarife, also reduzierte Prämien in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit.

    Der Top-Schutz der Allianz wird so Ihrem Budget angepasst – trotzdem bekommen Sie ab dem ersten Beitrag einen Schutz gegen die finanziellen Risiken einer Berufsunfähigkeit.

    Außerdem können Sie mit unseren Starter-Tarifen für Berufseinsteiger Ihre private Altersvorsorge aufbauen. Und das Beste: Im Falle einer Berufsunfähigkeit erhalten Sie nicht nur eine Berufsunfähigkeitsrente, auch die Beiträge für Ihre Altersvorsorge werden von der Allianz weitergezahlt.

  • Was sollte bei der Berufsunfähigkeitsversicherung immer getestet werden?

    Die Basis sollten immer die Versicherungsbedingungen sein. Darüber hinaus sollten noch folgende Faktoren berücksichtigt werden. Das sind:

    • Finanzstärke des Anbieters: Kunden sollten die Finanzkraft als Kriterium bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung berücksichtigen. Das Kriterium fasst zusammen, wie solide ein Versicherer wirtschaftlich aufgestellt ist.
    • Verteuerungsrisiko: Dieses beschreibt die Spanne für mögliche Beitragserhöhungen während der Vertragslaufzeit.
    • Verhalten im Leistungsfall: Die Leistungsquote gibt an, wie die Versicherung im Fall einer Berufsunfähigkeit tatsächlich reagiert. Die sogenannte Prozessquote gibt Auskunft darüber, wie oft Kunden vor Gericht um Ihre Ansprüche kämpfen müssen.
    • Annahmequote: Sie beziffert, welcher Anteil der Versicherungsanträge tatsächlich angenommen wird.
  • Berufsunfähigkeitsversicherung: Ist die Beitragshöhe relevant für das Test-Ergebnis?

    Vorsicht, wenn sich ein Test für die Berufsunfähigkeitsversicherung ausschließlich am Beitrag orientiert. Die Höhe der Beiträge aus Test-Ergebnissen gelten immer nur für das betrachtete Beispiel. Welche Beiträge Sie zahlen, wird individuell aus Ihren persönlichen Daten berechnet, etwa dem Alter, Beruf, Gesundheitszustand (vorhandene Vorerkrankungen) und der Vertragslaufzeit. Ob Sie Raucher oder Nichtraucher sind, kann ebenfalls die Beitragshöhe beeinflussen. Die Höhe des Beitrags sagt auch wenig über die Qualität des Versicherungsschutzes aus, denn oft sind Lockangebote so niedrig, dass die Wahrscheinlichkeit umso höher ist, dass ihr Beitrag schon bald nach Vertragsschluss steigt.
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