Berufsunfähigkeits­versicherung für Ärzte

Der berufsständische Berufsunfähigkeitsschutz über das jeweilige Versorgungswerk tritt erst dann in Kraft, wenn eine Berufsunfähigkeit von 100 Prozent für sämtliche ärztliche Tätigkeiten festgestellt werden. Damit sind alle Tätigkeiten gemeint, bei denen aufgrund medizinischer Kenntnisse in ärztlicher Verantwortung gehandelt wird. Hat ein Arzt also noch die Möglichkeit, einen ärztlichen Beruf auszuüben – beispielsweise in der Verwaltung, in der Wissenschaft oder der Forschung, erhält er keine Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk.

Der Berufsunfähigkeitsschutz bei einem berufsständischen Versorgungswerk entspricht im Grunde einer berufsbezogenen Erwerbsunfähigkeitsrente. Bei der Aufnahme über das Versorgungswerk gibt es keine Gesundheitsfragen. Jedem Angehörigen der jeweiligen Berufsgruppe wird der Berufsunfähigkeitsschutz gewährt, selbst wenn es bei der Aufnahme des ärztlichen Berufes bereits Vorbelastungen gab.  

Greift die BU-Rente über das Versorgungswerk, können die Leistungen bei guter Rendite am Aktienmarkt höher ausfallen als in der gesetzlichen Rentenversicherung. Im Unterschied zur gesetzlichen Rentenversicherung bei der das Umlageverfahren greift, werden die Gelder gewinnbringend angelegt. Zudem besteht für den Arzt in der Regel ab dem ersten gezahlten Beitrag ein Anspruch auf BU-Rente. Wartezeiten sind äußerst selten.

Wie bei allen BU-Versicherungen gilt auch bei der BU für Ärzte: Umso früher der Vertragsabschluss, desto geringer sind die Beiträge. Auch wenn Ärzte von den Versicherern meist in die niedrigste Risikogruppe eingeordnet werden, sollte der Abschluss einer privaten BU idealerweise bereits als Medizinstudent oder schon in den ersten Berufsjahren erfolgen.

Es macht wenig Sinn, erst dann eine BU-Versicherung abzuschließen, wenn eine Berufsunfähigkeit absehbar ist oder wenn man beispielsweise bereits krank ist, da der Versicherer die Leistung verweigern bzw. den Antrag einer BU-Versicherung ablehnen kann.

Außerdem sollte der Schutz vor Berufsunfähigkeit bis zum Ende des Berufslebens laufen, bis die reguläre Altersrente eintritt. Die Beitragshöhe hängt auch bei Ärzten von verschiedenen Faktoren ab – unter anderem aber von der Höhe der BU-Rente, dem Alter bei Vertragsabschluss und der Vertragsdauer.

Es lohnt sich hier einen genauen Vergleich anzustellen  und Faktoren wie Finanzstärke, Leistungsquote und Verteuerungsrisiko zu prüfen. 

Die Infektionsschutzklausel, oft auch nur Infektionsklausel genannt,  in den Versicherungsbedingungen einer BU-Versicherung sorgt dafür,  dass der Nachweis eines BU-Leistungsanspruchs erleichtert wird, wenn Sie aufgrund des Infektionsschutzgesetzes ein Tätigkeitsverbot für bestimmte Teiltätigkeiten Ihres Berufes auferlegt bekommen.

Ein Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz kann vor allem Ärzte, Zahnärzte oder Pflegepersonal treffen, aber auch andere Berufsgruppen wie beispielsweise Mitarbeiter in der Lebensmittel-/Gastronomiebranche oder Erzieher.

Enthält Ihr BU-Vertrag keine solche Klausel und arbeiten Sie in einem Beruf, bei dem potentiell das Infektionsschutzgesetz greift, kann für Sie der Nachweis einer Berufsunfähigkeit schwieriger werden, da für die untersagte Teiltätigkeit dann nicht automatisch Berufsunfähigkeit angenommen wird.