BU-Versicherung für Mediziner

Berufsunfähigkeits­versicherung für Ärzte

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Kurz erklärt in 30 Sekunden
Für Sie zusammengefasst
  • Sie lesen einen allgemeinen Ratgeber zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte.
  • Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den elementarsten Versicherungen für Erwerbstätige, um Einkommenseinbußen auszugleichen, wenn sie berufsunfähig werden. Daher sollten auch Ärzte, Zahnärzte und Tierärzte bereits früh über eine solide Absicherung ihres Einkommens nachdenken. 
  • Bei der Absicherung der Berufstätigkeit muss zwischen zwei Formen unterschieden werden: die private Berufsunfähigkeitsversicherung auf freiwilliger Basis und dem berufsständischen Berufsunfähigkeitsschutz. Die Absicherung über das Versorgungswerk ist für Mediziner verpflichtend, aber oftmals nicht ausreichend. 
  • Wer sich bereits frühzeitig als Medizinstudent  oder als junger Arzt für eine private Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet,  profitiert  von günstigen Beiträgen und hat normalerweise keine Vorerkrankungen, die sich auf den Vertrag auswirken.
  • Psychische Erkrankungen bei jungen Erwachsenen steigen laut Barmer Arztreport 2018 eklatant an. Insgesamt sind 1,9 Millionen junge Erwachsene in Deutschland von einer psychischen Erkrankung betroffen. 
  • Jeder Vierte ist vorübergehend oder dauerhaft von einer Berufsunfähigkeit betroffen. Erkrankungen der Psyche sowie des Skelettes und Bewegungsapparates sind einer der Hauptursachen für eine Berufsunfähigkeit.
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Finanzielle Absicherung bei Berufsunfähigkeit

Auch wenn im berufsständischen Versorgungswerk eine Versicherungspflicht für Ärzte besteht, sollten Ärzte über eine private Berufsunfähigkeitsversicherung verfügen. Denn wer unter 100 Prozent, also beispielsweise nur zu 80 Prozent berufsunfähig wird, erhält vom Versorgungswerk keine BU Rente. Hier greift dann die private BU -Versicherung für Ärzte.

Ein Blick auf die beiden Formen der Absicherung machen die Unterschiede und die Wichtigkeit der privaten BU-Versicherung deutlich.

Allianz - Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte: Ärztin bei der Forschung
Pflichtversichert im Versorgungswerk
Allianz - Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte: Ärztin bei der Forschung

Der berufsständische Berufsunfähigkeitsschutz über das jeweilige Versorgungswerk tritt erst dann in Kraft, wenn eine Berufsunfähigkeit von 100 Prozent für sämtliche ärztliche Tätigkeiten festgestellt werden. Damit sind alle Tätigkeiten gemeint, bei denen aufgrund medizinischer Kenntnisse in ärztlicher Verantwortung gehandelt wird. Hat ein Arzt also noch die Möglichkeit, einen ärztlichen Beruf auszuüben - beispielsweise in der Verwaltung, in der Wissenschaft oder der Forschung, erhält er keine Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk.

Der Berufsunfähigkeitsschutz bei einem berufsständischen Versorgungswerk entspricht im Grunde einer berufsbezogenen Erwerbsunfähigkeitsrente. Bei der Aufnahme über das Versorgungswerk gibt es keine Gesundheitsfragen. Jeden Angehörigen der jeweiligen Berufsgruppe wird der Berufsunfähigkeitsschutz gewährt, selbst wenn es bei der Aufnahme des ärztlichen Berufes bereits Vorbelastungen gab.  

Greift die BU-Rente über das Versorgungswerk, können die Leistungen bei guter Rendite am Aktienmarkt höher ausfallen als in der gesetzlichen Rentenversicherung. Im Unterschied zur gesetzlichen Rentenversicherung bei der das Umlageverfahren greift, werden die Gelder gewinnbringend angelegt. Zudem besteht für den Arzt in der Regel ab dem ersten gezahlten Beitrag ein Anspruch auf BU-Rente. Wartezeiten sind äußerst selten.

 

Gesetzliche Absicherung reicht meist nicht aus
Allianz - Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte: Chirurgin im OP

In jungen Jahren fällt es schwer, sich mit der eigenen Berufsunfähigkeit zu beschäftigen. Dennoch kann nicht ignoriert werden, was aktuelle Zahlen belegen: Jeder Vierte ist in seinem Arbeitsleben vorübergehend oder dauerhaft von einer Berufsunfähigkeit betroffen. 

Hinzu kommen oft hohe Investitionen, die durch die Gründung einer eigenen Praxis entstehen. Damit steigt das finanzielle Risiko im Falle einer Berufsunfähigkeit im Vergleich zu anderen Berufszweigen signifikant an. Wer dann im Falle eines Falles die monatlichen Raten wegen einer festgestellten Berufsunfähigkeit nicht mehr bedienen kann, kommt schnell in finanzielle Schwierigkeiten.

Der Berufsunfähigkeitsschutz für Ärzte wird zwar durch das berufsständische Versorgungswert geleistet, kommt aber erst bei einer Berufsunfähigkeit von 100 Prozent zu tragen.

Eine private Berufsunfähigkeitsvorsorge  greift, wenn Sie infolge von Krankheit, Körperverletzung oder eines mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls voraussichtlich mindestens 6 Monate außerstande sind, Ihren Beruf auszuüben und Sie mindestens zu 50 % berufsunfähig sind. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann Sie damit vor einer finanziellen Notlage schützen.

Allianz - Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte: Chirurgin im OP
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Infografik
Die Ursachen einer Berufsunfähigkeit sind vielfältig und können jeden treffen. Statistisch betrachtet wird jeder 4. irgendwann im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Selten führen Unfälle zu einer Berufsunfähigkeit. In mehr als 90% der Fälle hat eine Berufsunfähigkeit andere Ursachen. Selbst diejenigen, die in einem vermeintlich „harmlosen“ Bürojob arbeiten, können beispielsweise aufgrund eines Burnouts oder Rückenleidens berufsunfähig werden. Insgesamt verursachen Erkrankungen der Psyche oder des Stütz- und Bewegungsapparats mehr als die Hälfte aller Fälle von Berufsunfähigkeit.
Infografik zur Berufsunfähigkeit
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten

Lernstress während des Medizinstudiums, mentale und körperliche Belastungen im praktischen Jahr, sind oft die Gründe für eine Berufsunfähigkeit während des Studiums. Das Risiko nach vielen Semestern aufgrund einer Berufsunfähigkeit ohne Abschluss dazustehen, ist größer als viele Studierende glauben. Bei einer Berufsunfähigkeit für Ärzte gilt: Je früher sie abgeschlossen wird, desto geringer ist das Risiko aufgrund von Erkrankungen Ausschlüsse (mögliche Erkrankungen werden vom Versicherungsschutz ausgenommen), Risikozuschläge oder gar eine Ablehnung zu erhalten.  Da mit dem Alter das Risiko steigt berufsunfähig zu werden, ist auch der Beitrag höher, je später Sie den Vertrag abschließen.

Der Barmer-Arztreport von 2018 belegt, dass jeder sechste Studierende von einer psychischen Störung betroffen ist. Zunehmender Leistungsdruck, finanzielle Sorgen und Zukunftsängste sind maßgeblich dafür verantwortlich.

Wer sich als  Medizinstudent dazu entschließt eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, sollte auf Folgendes achten:   

  • Prüfung und Verbesserung der Ausschlussklauseln: Prüfen Sie anonym vorab, ob es aufgrund etwaiger Vorerkrankungen zu einem Ausschluss kommt. Machen Sie einen anonymen Gesundheits-QuickCheck.
  • Sofortiger Versicherungsschutz: Nach erfolgreich abgeschlossener Risikoprüfung besteht voller Versicherungsschutz ab dem ersten Beitrag.
  • Umfangreiche Erhöhungsoptionen  bzw. Nachversicherungsgarantie: Die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsabsicherung kann  ohne erneute Gesundheitsprüfung an Ihren Bedarf wie beispielsweise bei einer Hochzeit oder der Geburt eines Kindes angepasst werden.
  • Dynamische Anpassung ohne Gesundheitsprüfung: Steigende Lebenshaltungskosten erfordern auch einen höheren Vorsorgebedarf. Mit einer sogenannten Dynamik werden die Beiträge sowie die Höhe der BU-Rente angepasst.
  • Verzicht auf abstrakte VerweisungDer Versicherer sollte Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht auf eine vergleichbare Tätigkeit verweisen können, die Sie theoretisch ausüben könnten.
  • Infektionsklausel:  Beinhaltet der Vertrag eine solche Klausel, ist sichergestellt, dass Ihre BU auch dann greift, wenn aufgrund §31 des Infektionsschutzgesetzes ein Tätigkeitsverbot ausgesprochen wird.

 

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Allianz - Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte: Medizin Studenten
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Allianz - Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte: Medizin Studenten

Wie bei allen BU-Versicherungen gilt auch bei der BU für Ärzte: Umso früher der Vertragsabschluss, desto geringer sind die Beiträge. Auch wenn Ärzte häufig von den Versicherern in die niedrigste Risikogruppe eingeordnet werden, sollte der Abschluss einer privaten BU idealerweise bereits als Medizinstudent oder schon in den ersten Berufsjahren erfolgen.

Es macht wenig Sinn, erst dann eine BU-Versicherung abzuschließen, wenn eine Berufsunfähigkeit absehbar ist oder wenn man beispielsweise bereits krank ist, da der Versicherer die Leistung verweigern bzw. den Antrag einer BU-Versicherung ablehnen kann.

Außerdem sollte der Schutz vor Berufsunfähigkeit bis zum Ende des Berufslebens laufen, bis die reguläre Altersrente eintritt. Die Beitragshöhe hängt auch bei Ärzten von verschiedenen Faktoren ab - unter anderem aber von der Höhe der BU-Rente, dem Alter bei Vertragsabschluss und der Vertragsdauer.

Es lohnt sich hier einen genauen Vergleich anzustellen  und Faktoren wie Finanzstärke, Leistungsquote und Verteuerungsrisiko zu prüfen. 

So viel kann eine BU kosten

Ein angehender Medizinstudent will sich schon frühzeitig gegen eine Berufsunfähigkeit versichern.  Er hat keine Vorerkrankungen. Da er während des Studiums noch nicht so viel verdient, entscheidet er sich zunächst für eine kleinere BU Rente.

Eintrittsalter: 20 Jahre
BU-Rente: 1.500 Euro
Monatlicher Beitrag: 48,66 Euro

Sobald er sein Studium beendet hat und in das Berufsleben eintritt, kann er ohne erneute Gesundheitsprüfung die Erhöhungsoption für Studierende nach Ende des Studiums in Anspruch nehmen und  seine BU-Rente erhöhen.

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Früher Abschluss bringt Vorteile
Die Ausbildung zum Arzt dauert deutlich länger als in den meisten anderen Berufen. Es beginnt mit der längeren Regelstudienzeit, dem Praktischen Jahr bis hin zur Ausbildung als Facharzt. Bereitschaftsdienste, Nachtschichten und Wochenendarbeit belasten die Psyche und den Körper von Beginn an. Daher raten Versicherungsexperten dazu bereits als Medizinstudent eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Allianz - Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte: Ärztin macht Notizen bei Nacht
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Wussten Sie schon?

Die Infektionsschutzklausel, oft auch nur Infektionsklausel genannt,  in den Versicherungsbedingungen einer BU-Versicherung sorgt dafür,  dass der Nachweis eines BU-Leistungsanspruchs erleichtert wird, wenn Sie aufgrund des Infektionsschutzgesetzes ein Tätigkeitsverbot für bestimmte Teiltätigkeiten Ihres Berufes auferlegt bekommen.

Ein Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz kann vor allem Ärzte, Zahnärzte oder Pflegepersonal treffen, aber auch andere Berufsgruppen wie beispielsweise Mitarbeiter in der Lebensmittel-/Gastronomiebranche oder Erzieher.

Enthält Ihr BU-Vertrag keine solche Klausel und arbeiten Sie in einem Beruf, bei dem potentiell das Infektionsschutzgesetz greift, kann für Sie der Nachweis einer Berufsunfähigkeit schwieriger werden, da für die untersagte Teiltätigkeit dann nicht automatisch Berufsunfähigkeit angenommen wird.

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  • Kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch online abschließen?

    Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch online abgeschlossen werden. Wer unsicher ist, kann sich vorher auch beim Versicherer beraten lassen.
  • Wie sind Ärzte standardmäßig abgesichert?

    Als Arzt sind Sie gesetzlich dazu verpflichtet, Mitglied in einem Versorgungswerk zu werden.
  • Welche Bedingungen muss eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten haben?

    Eine gute BU-Versicherung für Medizinstudenten beinhaltet neben einem sofortigen Versicherungsschutz, umfangreiche Erhöhungsoptionen, eine dynamische Anpassung ohne Gesundheitsprüfung, eine Nachversicherungsgarantie, den Verzicht auf eine abstrakte Verweisung sowie eine Infektionsklausel. 
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Service und Kontakt
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