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Egal ob Jobwechsel, Auslandsaufenthalt oder Auszeit
Beruflich flexibel mit der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
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Kurz erklärt in 30 Sekunden
Berufliche Flexibilität und BU
Für Sie zusammengefasst
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist umso günstiger, je früher sie diese abschließen.
- Mit einer BU der Allianz sind Sie genauso flexibel wie im Berufsleben selbst. Sie bleibt unverändert bestehen, auch wenn Sie Ihren Job wechseln.
- Unsere BU gilt weltweit und ohne zeitliche Beschränkung, selbst wenn Sie beruflich oder privat einen längeren Auslandsaufenthalt planen.
- Eine BU kann vertraglich befristet ausgesetzt werden, falls Sie arbeitslos werden.
Tipps für Berufsanfänger
Diese Fragen sollten Sie zur Berufsunfähigkeitsversicherung stellen
Als Berufseinsteiger sollten Sie sich frühzeitig absichern. Je früher, desto günstiger. Dabei sollte Ihre Versicherung genauso flexibel wie Ihre Vorstellung von einem erfolgreichen Berufsleben sein.
Auf dieser Seite finden Sie Antworten zu den folgenden Fragen:
- Kann ich mich für eine BU entscheiden, auch wenn ich noch nicht weiß, welchen Beruf ich einmal ausüben werde?
- Was wird eigentlich aus meiner BU, wenn ich den Job wechsle?
- Was wird aus meiner BU, wenn ich beruflich oder privat länger ins Ausland gehe?
- Wenn ich arbeitslos werde, kann ich mir meine BU dann überhaupt noch leisten?
- Was muss ich über die abstrakte Verweisung wissen?
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Der richtige Zeitpunkt für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Denken Sie frühzeitig an Ihre Einkommensvorsorge
Unabhängig von Ihrer Berufswahl sollten Sie frühzeitig über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Als Berufseinsteiger haben Sie nur unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente, sollten Sie aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit erwerbsunfähig werden. Beachten Sie daher: Je früher Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden, desto günstiger ist diese. Weil Sie auf der Karriereleiter vermutlich weiter nach oben steigen wollen, wird sich auch der Bedarf für eine optimale Absicherung Ihres Lebensstandards ändern. Gerade deshalb sollten Sie beim Abschluss einer BU unbedingt darauf achten, dass Sie die zu Vertragsbeginn vereinbarte BU-Rente mithilfe einer guten Nachversicherungsgarantie (Erhöhungsoption) später ohne erneute Gesundheitsprüfung deutlich erhöhen können.
Als Student oder Azubi sollten Sie zudem darauf achten, dass Ihr später angestrebter Beruf auch dem Vertrag als Maßstab für eine mögliche Berufsunfähigkeit zugrunde gelegt wird.
Gut zu wissen
Das ist eine „Nachversicherungsgarantie“
Unter einer Nachversicherungsgarantie – auch „Erhöhungsoptionen“ genannt – versteht man die nachträgliche Erhöhung der vereinbarten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung. Bei der Allianz ist dies aktuell bei mehr als zehn Ereignissen möglich, wie zum Beispiel Beförderung, Eheschließung oder Geburt eines Kindes.
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Wenn Sie einen Jobwechsel planen
Lassen Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung überprüfen
Rein statistisch gesehen, wechseln Berufsanfänger mit Studienabschluss nach 4,3 Jahren den Job. Stellt sich nun also die Frage, ob durch einen neuen Job die zuvor abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung obsolet wird. Tatsächlich bleibt Ihr BU-Vertrag unverändert bestehen – unabhängig davon, ob Ihre neue Tätigkeit nun als weitaus riskanter einzustufen ist. In der Regel müssen Sie Ihren Berufswechsel der Versicherung noch nicht einmal mitteilen. Fällt die neue Anstellung in eine niedrigere Risikogruppe lohnt es sich, zwecks einer möglichen Anpassung der BU noch einmal beim Versicherer nachzuhaken und prüfen zu lassen, ob Sie in diesem Fall noch adäquat abgesichert sind. Zusätzlich kann es sich lohnen, eine der Erhöhungsoptionen zu ziehen.
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Wenn Sie sich beruflich im Ausland aufhalten
Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung sollte international gelten
Wenn Sie beruflich häufiger ins Ausland reisen, sollten Sie darauf achten, dass Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung einen internationalen Geltungsbereich besitzt. Abhängig von Ihrem Beruf sind bei manchen Anbietern nur die Mitgliedsstaaten der EU abgedeckt, nicht aber Länder außerhalb Europas. Sollten Sie umziehen, achten Sie unbedingt darauf, wie lange Sie laut Ihrer BU-Bedingungen durch die Welt reisen dürfen – auch hier kann es Einschränkungen geben, zum Beispiel für einen Zeitraum von nur sechs Monaten. Sollte Ihr Versicherungsschutz aber aus den zuvor genannten Gründen wegfallen, können Sie Ihren bestehenden BU-Vertrag entweder erweitern, anpassen oder ruhen lassen. Notfalls sogar kündigen. Bei der Allianz sind Sie mit den angebotenen Tarifen aber auf der sicheren Seite: Hier gilt die BU-Versicherung weltweit und ohne zeitliche Beschränkung.
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Falls Sie arbeitslos werden oder in Elternzeit gehen
Das passiert mit Ihren Beiträgen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Viele Berufseinsteiger erhalten heutzutage nur noch einen befristeten Arbeitsvertrag. So waren im Jahr 2015 rund 18 % aller Arbeitnehmer zwischen 25 und 34 Jahren befristet beschäftigt. Klar, dass Sie sich dann die Frage stellen, wie Sie Ihre zuvor abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung bei einer Arbeitslosigkeit überhaupt bezahlen sollen. Auch während einer Elternzeit ist das Familienbudget in der Regel geringer. Viele Versicherer gestatten die Beitragszahlung befristet auszusetzen.
Ob Zahlungsschwierigkeiten oder andere Gründe, bei der Allianz können Sie während der Vertragslaufzeit mehrmals Zahlpausen einlegen, jeweils über einen Zeitraum von bis zu zwei Jahren. Voraussetzung dafür ist, dass die Versicherung bereits für ein Jahr besteht. Der Versicherungsschutz bleibt dann während der Zahlpause in vollem Umfang bestehen.
Was ist bei Bezug von Hartz IV zu beachten?
Bei Inanspruchnahme von Hartz IV wird Ihre Bedürftigkeit überprüft. Soll heißen, dass die Behörde ermittelt, ob Sie Ihren Lebensunterhalt auch ohne staatliche Unterstützung bestreiten könnten. Es werden hierbei auch die Leistungen aus privaten Versicherungen berücksichtigt. Wenn Sie Ihren Lebensunterhalt mit den für die BU zu zahlenden Beiträgen bestreiten könnten, wird Ihr Anspruch auf mögliche Leistungen der Arbeitsagentur entweder gekürzt oder sogar komplett gestrichen.
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Darauf sollten Sie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten
Abstrakte Verweisung bei Berufsunfähigkeit sollte im Vertrag nicht vorkommen
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, gibt es ein wichtiges Detail, das Sie unbedingt beachten sollten: die „abstrakte Verweisung“. Sollten Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, kann der Versicherer prüfen, ob Sie unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbare oder leichtere Tätigkeit ausüben können. Aus diesem Grund sollten Sie das Kleingedruckte vor der Vertragsunterzeichnung genau studieren. Idealerweise verzichtet der Versicherer in seinen Vertragsbedingungen – wie die Allianz - komplett auf diesen Punkt.
Fallbeispiel:
Ein junger Mediziner kann nach dem Verlust eines Fingers nicht mehr operieren und muss seine berufliche Laufbahn in der Klinik beenden. Hat er eine BU ohne abstrakte Verweisung gewählt, hat er direkt Anspruch auf Leistungen aus seiner Versicherung. Ist dem nicht so, dann könnte die Versicherung ihn auf eine andere Tätigkeit verweisen. Schließlich könnte er ja sein Fachwissen an Studenten als Angestellter an einer Universität weitergeben. Ebenfalls denkbar wäre ein neuer Job als Pharmareferent, bei dem er Unternehmen als medizinischer Experte berät. Er wäre demnach nicht berufsunfähig.
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Checkliste
Berufsunfähigkeitsversicherung und berufliche Flexibilität
Auch wenn Sie noch nicht wissen, welchen Beruf genau Sie später ausüben möchten, lohnt der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Achten Sie als Student darauf, dass Ihr im Studium angestrebter Beruf dem Vertrag als Maßstab für eine mögliche Berufsunfähigkeit zugrunde gelegt wird.
- Auch ein späterer Berufswechsel ist kein Problem: Stellen Sie einen Antrag auf Leistung aus Ihrem Vertrag, prüfen wir auf Ihren aktuell ausgeübten Beruf und nicht auf den alten.
- Wählen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die vollständig auf abstrakte Verweisung verzichtet, Ihnen Stundungsmöglichkeiten bei Arbeitslosigkeit bietet und einen möglichst weltweiten Geltungsbereich hat.
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Unsere Empfehlung
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