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Allianz - blauer Balken
Allianz - Berufliche Flexibilität - wohin geht der Weg?

NIE WAREN DIE MENSCHEN SO FLEXIBEL IM BERUF – UND SIE?

Allianz - berufliche Flexibilität - wohin geht der Weg?
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Allianz - 15 Sekunden

KURZ ERKLÄRT IN 15 SEKUNDEN

Wenn Sie 35 Jahre alt oder jünger sind, gehören Sie zu einer Generation, die sich vor allem durch Flexibilität definiert und sich innerhalb kürzester Zeit problemlos an völlig neue Rahmenbedingungen anpassen kann. Schließlich weiß man ja nie was morgen kommt und ob sich an der nächsten Ecke nicht schon die nächste Gelegenheit bietet – sei es nun beruflich oder zur Erfüllung der eigenen Lebensträume. Wer will sich da schon gerne festlegen. Dennoch lohnt es sich, schon früh über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachzudenken, um eventuell auftauchenden Stolpersteinen von Anfang an aus dem Weg zu gehen. Dabei sollte Ihre Versicherung genauso flexibel wie Ihre Vorstellung von einem erfolgreichen (Berufs-)Leben sein.

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WENN ICH ABER NOCH NICHT WEISS, WELCHEN BERUF ICH AUSÜBEN WERDE?

Allianz - verzweifelte Frau: Welchen Beruf werde ich später haben?
Allianz - verzweifelte Frau: Welchen Beruf werde ich später haben?

Gerade junge Menschen haben oft noch keine wirklich konkreten Vorstellungen, welchen Beruf sie später tatsächlich einmal ausüben werden. Zu groß sind die beruflichen Möglichkeiten und die späteren Einsatzgebiete – so gibt es allein in Deutschland insgesamt 328 anerkannte Ausbildungsberufe und mehr als 18.000 Studiengänge.1

Dennoch sollten Sie unabhängig von Ihrer letztendlichen Berufswahl frühzeitig über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Als Berufseinsteiger haben Sie beispielsweise nur unter bestimmten Voraussetzungen einen Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente, sollten Sie aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit erwerbsunfähig werden.

 

Wenn Sie sich noch in Ihrer Ausbildung befinden, werden Sie noch nicht von goldenen Tellern essen. Dennoch sollten Sie sich frühzeitig absichern. Denn je früher, desto günstiger. Da Sie in dieser Lebensphase zumeist noch über kein (hohes) eigenes Einkommen verfügen, wird die in einem BU-Vertrag festgelegte Rente bzw. Ihr Finanzbedarf anfangs noch relativ niedrig angesetzt – in der Regel bis zu einer Höhe von 1.000 Euro.

Vermutlich etwas mehr brauchen Sie später als Berufseinsteiger, wenn die ersten Gehaltszahlungen auf Ihrem Konto eingehen. Weil Sie auf der Karriereleiter vermutlich weiter nach oben steigen wollen, wird sich auch der Bedarf für eine optimale Absicherung des Lebensstandards ändern. Gerade deshalb sollten Sie beim Abschluss einer BU unbedingt darauf achten, dass Sie die zu Vertragsbeginn vereinbarte BU-Rente mithilfe einer guten Nachversicherungsgarantie (Erhöhungsoption) später ohne erneute Gesundheitsprüfung deutlich erhöhen können.

Als Student oder Azubi sollten Sie zudem darauf achten, dass Ihr später angestrebter Beruf auch dem Vertrag als Maßstab für eine mögliche Berufsunfähigkeit zugrunde gelegt wird.

Was heißt „Nachversicherungsgarantie“?

Unter einer Nachversicherungsgarantie – auch „Erhöhungsoptionen“ – versteht man die nachträgliche Erhöhung der vereinbarten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung. Bei der Allianz ist dies aktuell bei mehr als 10 Ereignissen möglich, wie zum Beispiel Geburt oder Heirat.

Allianz - Information

WAS KOSTET

EINE BU BEI DER ALLIANZ
 

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WAS WIRD EIGENTLICH AUS MEINER BU, WENN ICH SELBST DEN JOB WECHSLE?

Als junger Arbeitnehmer gehören Sie zu einer Generation, die über die langfristigen Arbeitsverhältnisse der Eltern und Großeltern nur noch staunen können. Rein statistisch2 gesehen, wechseln Berufsanfänger mit Studienabschluss nach 4,3 Jahren den Job. Stellt sich nun also die Frage, ob durch einen neuen Job die zuvor abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung obsolet wird oder was Sie konkret tun müssen, um Ihren privaten Versicherungsschutz den neu geschaffenen Voraussetzungen anzupassen?

Mit einem Jobwechsel verändern sich immer auch die Vorzeichen was die Höhe des Gehalts und die eigentlichen Inhalte der neuen Tätigkeit betrifft. In solch einem Fall bleibt Ihr BU-Vertrag unverändert bestehen – unabhängig davon, ob Ihre neue Tätigkeit nun als weitaus riskanter einzustufen ist. In der Regel müssen Sie Ihren Berufswechsel der Versicherung noch nicht einmal mitteilen. Leider gilt dasselbe auch für eine neue Anstellung, die in eine niedrigere Risikogruppe fällt. Denn so sind Sie eventuell nicht mehr adäquat abgesichert. Weshalb es sich durchaus lohnt, zwecks einer möglichen Anpassung der BU noch einmal beim Versicherer nachzuhaken und die oben erwähnte Nachversicherungsgarantie in Anspruch zu nehmen.

Allianz - Entscheidung: Was ist mit der Berufsunfähigkeitsversicherung wenn ich ins Ausland gehe?
Allianz - Entscheidung: Was ist mit der Berufsunfähigkeitsversicherung wenn ich ins Ausland gehe?

Wer beruflich erfolgreich sein will und die Karriereleiter erklimmen möchte, geht heutzutage immer öfter ins Ausland. Nur was wird eigentlich aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Sie für Ihren Traumjob in eines unserer Nachbarländer ziehen oder als Aussteiger Ihren Lebensmittelpunkt auf unbestimmte Zeit nach Down Under verlagern?

Wenn Sie beruflich häufiger ins Ausland müssen, sollten Sie darauf achten, dass Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung einen internationalen Geltungsbereich besitzt. Denn abhängig von Ihrem Beruf sind bei manchen Anbietern nur die Mitgliedsstaaten der EU abgedeckt, nicht aber Länder außerhalb Europas. Und sollten Sie dauerhaft die Zelte abbrechen wollen, achten Sie unbedingt darauf, wie lange Sie laut Ihrer BU-Bedingungen durch die Welt reisen dürfen – auch hier kann es Einschränkungen geben, zum Beispiel für einen Zeitraum von nur sechs Monaten. Sollte Ihr Versicherungsschutz aber aus den zuvor genannten Gründen wegfallen, können Sie Ihren bestehenden BU-Vertrag entweder erweitern bzw. anpassen, ruhen lassen oder wenn gar keine andere Lösung möglich ist einfach kündigen. Bei der Allianz sind Sie mit den angebotenen Tarifen aber auf der sicheren Seite: Hier gilt die BU-Versicherung weltweit und ohne zeitliche Beschränkung. 

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UND WAS WIRD AUS MEINER BU, WENN ICH BERUFLICH ODER PRIVAT LÄNGER INS AUSLAND GEHE?

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WENN ICH ARBEITSLOS WERDE, KANN ICH MIR MEINE BU DANN ÜBERHAUPT NOCH LEISTEN?

Allianz - Mann überlegt: BU und Arbeitslosengeld?
Allianz - Mann überlegt: BU und Arbeitslosengeld?

Viele Berufseinsteiger erhalten heutzutage nur noch einen befristeten Arbeitsvertrag3. So waren im Jahr 2015 rund 18 % aller Arbeitnehmer zwischen 25 und 34 Jahren befristet beschäftigt. Klar, dass Sie sich dann die Frage stellen, wie Sie Ihre zuvor abgeschlossene BU bei einer Arbeitslosigkeit überhaupt bezahlen sollen. Viele Versicherer gestatteten es, dass Arbeitslose die Beitragszahlung befristet aussetzen dürfen – ohne, dass Sie Ihren Versicherungsschutz ganz verlieren. Gleiches gilt bei uns auch, wenn Sie sich in Elternzeit befinden. 

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WAS IST ZU BEACHTEN, WENN ICH ARBEITSLOSENGELD BEKOMME?

Bei Inanspruchnahme von Hartz-IV wird Ihre Bedürftigkeit überprüft. Soll heißen, dass die Behörde ermittelt, ob Sie Ihren Lebensunterhalt auch ohne staatliche Unterstützung bestreiten könnten. Es werden hierbei auch die Leistungen aus privaten Versicherungen berücksichtigt. Oder um es noch klarer zu machen: Wenn Sie Ihren Lebensunterhalt mit den für die BU zu zahlenden Beiträgen bestreiten könnten, wird Ihr Anspruch auf mögliche Leistungen der Arbeitsagentur entweder gekürzt oder sogar komplett gestrichen.

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WAS MUSS ICH ÜBER EINE „ABSTRAKTE VERWEISUNG“ WISSEN?

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, gibt es ein wichtiges Detail, das Sie unbedingt beachten sollten: die „abstrakte Verweisung“. Sollten Sie nämlich Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, kann der Versicherer prüfen, ob Sie unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbare oder leichtere Tätigkeit ausüben könnten. Das bedeutet, dass Sie keinerlei Leistung erhalten würden. Ob Sie in einem andren Job überhaupt glücklich werden oder eine Anstellung finden, ist dann ganz allein Ihr Problem. Aus diesem Grund sollten Sie das Kleingedruckte vor der Vertragsunterzeichnung genauestens studieren. Idealerweise verzichtet der Versicherer in seinen Vertragsbedingungen – wie die Allianz - komplett auf diesen Punkt, damit Sie im Worst Case nicht dumm aus der Wäsche schauen.

Fallbeispiel:

Ein junger Mediziner kann nach dem Verlust eines Fingers nicht mehr operieren und muss seine berufliche Laufbahn in der Klinik wohl oder übel beenden. Hat er eine BU ohne abstrakte Verweisung gewählt, hat er direkt Anspruch auf Leistungen aus seiner Versicherung. Ist dem nicht so, dann könnte die Versicherung ihn auf eine andere Tätigkeit verweisen. Schließlich könnte er ja seine akademische Karriere als Professor an einer Universität fortsetzen und sein Fachwissen im Rahmen von Vorlesungen oder Seminaren an Studenten weitergeben. Ebenfalls denkbar wäre ein neuer Job als Pharmareferent, bei dem er Unternehmen als medizinischer Experte berät. Er wäre demnach nicht berufsunfähig.

Allianz - Zusammenfassung Icon

Das Wichtigste zusammengefasst:

Auch wenn Sie noch nicht wissen, welchen Beruf genau Sie später ausüben möchten, lohnt der Abschluss einer BU. Achten Sie als Student darauf, dass Ihr im Studium angestrebter Beruf dem Vertrag als Maßstab für eine mögliche Berufsunfähigkeit zugrunde gelegt wird. Auch ein späterer Berufswechsel ist kein Problem: Stellen Sie einen Antrag auf Leistung aus Ihrem Vertrag, prüfen wir auf Ihren aktuell ausgeübten Beruf und nicht auf den alten.

Wählen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die vollständig auf abstrakte Verweisung verzichtet, Ihnen Stundungsmöglichkeiten bei Arbeitslosigkeit bietet und einen möglichst weltweiten Geltungsbereich hat.

Allianz - Beratungshotline 0800 4 720 115

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  • Quellenangaben
Quellenangaben

1 Ausbildungsberufe: https://de.statista.com/statistik/daten/studie/156901/umfrage/ausbildungsberufe-in-deutschland/ und https://de.statista.com/statistik/daten/studie/2847/umfrage/entwicklung-der-bachelor--master--und-uebrigen-studiengaenge/

2  https://de.statista.com/statistik/daten/studie/13423/umfrage/erwartete-beschaeftigungsdauer-von-studenten-beim-ersten-arbeitgeber/

3 https://www.destatis.de/DE/PresseService/Presse/Pressemitteilungen/2016/09/PD16_324_122.html