NIE WAREN DIE MENSCHEN SO FLEXIBEL IM BERUF – UND SIE?

Wenn Sie 35 Jahre alt oder jünger sind, gehören Sie zu einer Generation, die sich vor allem durch Flexibilität definiert und sich innerhalb kürzester Zeit problemlos an völlig neue Rahmenbedingungen anpassen kann. Schließlich weiß man ja nie was morgen kommt und ob sich an der nächsten Ecke nicht schon die nächste Gelegenheit bietet – sei es nun beruflich oder zur Erfüllung der eigenen Lebensträume. Wer will sich da schon gerne festlegen. Dennoch lohnt es sich, schon früh über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachzudenken, um eventuell auftauchenden Stolpersteinen von Anfang an aus dem Weg zu gehen. Dabei sollte Ihre Versicherung genauso flexibel wie Ihre Vorstellung von einem erfolgreichen (Berufs-)Leben sein.

Als junger Arbeitnehmer gehören Sie zu einer Generation, die über die langfristigen Arbeitsverhältnisse der Eltern und Großeltern nur noch staunen können. Rein statistisch² gesehen, wechseln Berufsanfänger mit Studienabschluss nach 4,3 Jahren den Job. Stellt sich nun also die Frage, ob durch einen neuen Job die zuvor abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung obsolet wird oder was Sie konkret tun müssen, um Ihren privaten Versicherungsschutz den neu geschaffenen Voraussetzungen anzupassen?

Mit einem Jobwechsel verändern sich immer auch die Vorzeichen was die Höhe des Gehalts und die eigentlichen Inhalte der neuen Tätigkeit betrifft. In solch einem Fall bleibt Ihr BU-Vertrag unverändert bestehen – unabhängig davon, ob Ihre neue Tätigkeit nun als weitaus riskanter einzustufen ist. In der Regel müssen Sie Ihren Berufswechsel der Versicherung noch nicht einmal mitteilen. Leider gilt dasselbe auch für eine neue Anstellung, die in eine niedrigere Risikogruppe fällt. Denn so sind Sie eventuell nicht mehr adäquat abgesichert. Weshalb es sich durchaus lohnt, zwecks einer möglichen Anpassung der BU noch einmal beim Versicherer nachzuhaken und die oben erwähnte Nachversicherungsgarantie in Anspruch zu nehmen.

Wer beruflich erfolgreich sein will und die Karriereleiter erklimmen möchte, geht heutzutage immer öfter ins Ausland. Nur was wird eigentlich aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Sie für Ihren Traumjob in eines unserer Nachbarländer ziehen oder als Aussteiger Ihren Lebensmittelpunkt auf unbestimmte Zeit nach Down Under verlagern?

Wenn Sie beruflich häufiger ins Ausland müssen, sollten Sie darauf achten, dass Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung einen internationalen Geltungsbereich besitzt. Denn abhängig von Ihrem Beruf sind bei manchen Anbietern nur die Mitgliedsstaaten der EU abgedeckt, nicht aber Länder außerhalb Europas. Und sollten Sie dauerhaft die Zelte abbrechen wollen, achten Sie unbedingt darauf, wie lange Sie laut Ihrer BU-Bedingungen durch die Welt reisen dürfen – auch hier kann es Einschränkungen geben, zum Beispiel für einen Zeitraum von nur sechs Monaten. Sollte Ihr Versicherungsschutz aber aus den zuvor genannten Gründen wegfallen, können Sie Ihren bestehenden BU-Vertrag entweder erweitern bzw. anpassen, ruhen lassen oder wenn gar keine andere Lösung möglich ist einfach kündigen. Bei der Allianz sind Sie mit den angebotenen Tarifen aber auf der sicheren Seite: Hier gilt die BU-Versicherung weltweit und ohne zeitliche Beschränkung. 

Viele^ Berufseinsteiger erhalten heutzutage nur noch einen befristeten Arbeitsvertrag³. So waren im Jahr 2015 rund 18 % aller Arbeitnehmer zwischen 25 und 34 Jahren befristet beschäftigt. Klar, dass Sie sich dann die Frage stellen, wie Sie Ihre zuvor abgeschlossene BU bei einer Arbeitslosigkeit überhaupt bezahlen sollen. Viele Versicherer gestatteten es, dass Arbeitslose die Beitragszahlung befristet aussetzen dürfen – ohne, dass Sie Ihren Versicherungsschutz ganz verlieren. Gleiches gilt bei uns auch, wenn Sie sich in Elternzeit befinden. 

Bei Inanspruchnahme von Hartz-IV wird Ihre Bedürftigkeit überprüft. Soll heißen, dass die Behörde ermittelt, ob Sie Ihren Lebensunterhalt auch ohne staatliche Unterstützung bestreiten könnten. Es werden hierbei auch die Leistungen aus privaten Versicherungen berücksichtigt. Oder um es noch klarer zu machen: Wenn Sie Ihren Lebensunterhalt mit den für die BU zu zahlenden Beiträgen bestreiten könnten, wird Ihr Anspruch auf mögliche Leistungen der Arbeitsagentur entweder gekürzt oder sogar komplett gestrichen.

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, gibt es ein wichtiges Detail, das Sie unbedingt beachten sollten: die „abstrakte Verweisung“. Sollten Sie nämlich Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, kann der Versicherer prüfen, ob Sie unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbare oder leichtere Tätigkeit ausüben könnten. Das bedeutet, dass Sie keinerlei Leistung erhalten würden. Ob Sie in einem anderen Job überhaupt glücklich werden oder eine Anstellung finden, ist dann ganz allein Ihr Problem. Aus diesem Grund sollten Sie das Kleingedruckte vor der Vertragsunterzeichnung genauestens studieren. Idealerweise verzichtet der Versicherer in seinen Vertragsbedingungen – wie die Allianz - komplett auf diesen Punkt, damit Sie im Worst Case nicht dumm aus der Wäsche schauen.

Fallbeispiel:

Ein junger Mediziner kann nach dem Verlust eines Fingers nicht mehr operieren und muss seine berufliche Laufbahn in der Klinik wohl oder übel beenden. Hat er eine BU ohne abstrakte Verweisung gewählt, hat er direkt Anspruch auf Leistungen aus seiner Versicherung. Ist dem nicht so, dann könnte die Versicherung ihn auf eine andere Tätigkeit verweisen. Schließlich könnte er ja seine akademische Karriere als Professor an einer Universität fortsetzen und sein Fachwissen im Rahmen von Vorlesungen oder Seminaren an Studenten weitergeben. Ebenfalls denkbar wäre ein neuer Job als Pharmareferent, bei dem er Unternehmen als medizinischer Experte berät. Er wäre demnach nicht berufsunfähig.