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Als Berufseinsteiger sollten Sie sich frühzeitig absichern. Je früher, desto günstiger. Dabei sollte Ihre Versicherung genauso flexibel wie Ihre Vorstellung von einem erfolgreichen Berufsleben sein.
Auf dieser Seite finden Sie Antworten zu den folgenden Fragen:
Unabhängig von Ihrer Berufswahl sollten Sie frühzeitig über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Als Berufseinsteiger haben Sie nur unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente, sollten Sie aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit erwerbsunfähig werden. Beachten Sie daher: Je früher Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden, desto günstiger ist diese. Weil Sie auf der Karriereleiter vermutlich weiter nach oben steigen wollen, wird sich auch der Bedarf für eine optimale Absicherung Ihres Lebensstandards ändern. Gerade deshalb sollten Sie beim Abschluss einer BU unbedingt darauf achten, dass Sie die zu Vertragsbeginn vereinbarte BU-Rente mithilfe einer guten Nachversicherungsgarantie (Erhöhungsoption) später ohne erneute Gesundheitsprüfung deutlich erhöhen können.
Als Student oder Azubi sollten Sie zudem darauf achten, dass Ihr später angestrebter Beruf auch dem Vertrag als Maßstab für eine mögliche Berufsunfähigkeit zugrunde gelegt wird.
Unter einer Nachversicherungsgarantie – auch „Erhöhungsoptionen“ genannt – versteht man die nachträgliche Erhöhung der vereinbarten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung. Bei der Allianz ist dies aktuell bei mehr als zehn Ereignissen möglich, wie zum Beispiel Beförderung, Eheschließung oder Geburt eines Kindes.
Rein statistisch1 gesehen, wechseln Berufsanfänger mit Studienabschluss nach 4,3 Jahren den Job. Stellt sich nun also die Frage, ob durch einen neuen Job die zuvor abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung obsolet wird. Tatsächlich bleibt Ihr BU-Vertrag unverändert bestehen – unabhängig davon, ob Ihre neue Tätigkeit nun als weitaus riskanter einzustufen ist. In der Regel müssen Sie Ihren Berufswechsel der Versicherung noch nicht einmal mitteilen. Fällt die neue Anstellung in eine niedrigere Risikogruppe lohnt es sich, zwecks einer möglichen Anpassung der BU noch einmal beim Versicherer nachzuhaken und prüfen zu lassen, ob Sie in diesem Fall noch adäquat abgesichert sind. Zusätzlich kann es sich lohnen, eine der Erhöhungsoptionen zu ziehen.
Wenn Sie beruflich häufiger ins Ausland reisen, sollten Sie darauf achten, dass Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung einen internationalen Geltungsbereich besitzt. Abhängig von Ihrem Beruf sind bei manchen Anbietern nur die Mitgliedsstaaten der EU abgedeckt, nicht aber Länder außerhalb Europas. Sollten Sie umziehen, achten Sie unbedingt darauf, wie lange Sie laut Ihrer BU-Bedingungen durch die Welt reisen dürfen – auch hier kann es Einschränkungen geben, zum Beispiel für einen Zeitraum von nur sechs Monaten. Sollte Ihr Versicherungsschutz aber aus den zuvor genannten Gründen wegfallen, können Sie Ihren bestehenden BU-Vertrag entweder erweitern, anpassen oder ruhen lassen. Notfalls sogar kündigen. Bei der Allianz sind Sie mit den angebotenen Tarifen aber auf der sicheren Seite: Hier gilt die BU-Versicherung weltweit und ohne zeitliche Beschränkung.
Viele Berufseinsteiger erhalten heutzutage nur noch einen befristeten Arbeitsvertrag2. So waren im Jahr 2015 rund 18 % aller Arbeitnehmer zwischen 25 und 34 Jahren befristet beschäftigt. Klar, dass Sie sich dann die Frage stellen, wie Sie Ihre zuvor abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung bei einer Arbeitslosigkeit überhaupt bezahlen sollen. Viele Versicherer, wie beispielsweise die Allianz, gestatteten, dass Arbeitslose die Beitragszahlung befristet aussetzen dürfen – ohne, dass sie ihren Versicherungsschutz ganz verlieren. Gleiches gilt bei uns auch, wenn Sie in Elternzeit sind.
Bei Inanspruchnahme von Hartz IV wird Ihre Bedürftigkeit überprüft. Soll heißen, dass die Behörde ermittelt, ob Sie Ihren Lebensunterhalt auch ohne staatliche Unterstützung bestreiten könnten. Es werden hierbei auch die Leistungen aus privaten Versicherungen berücksichtigt. Wenn Sie Ihren Lebensunterhalt mit den für die BU zu zahlenden Beiträgen bestreiten könnten, wird Ihr Anspruch auf mögliche Leistungen der Arbeitsagentur entweder gekürzt oder sogar komplett gestrichen.
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, gibt es ein wichtiges Detail, das Sie unbedingt beachten sollten: die „abstrakte Verweisung“. Sollten Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, kann der Versicherer prüfen, ob Sie unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbare oder leichtere Tätigkeit ausüben können. Aus diesem Grund sollten Sie das Kleingedruckte vor der Vertragsunterzeichnung genau studieren. Idealerweise verzichtet der Versicherer in seinen Vertragsbedingungen – wie die Allianz - komplett auf diesen Punkt.
Ein junger Mediziner kann nach dem Verlust eines Fingers nicht mehr operieren und muss seine berufliche Laufbahn in der Klinik beenden. Hat er eine BU ohne abstrakte Verweisung gewählt, hat er direkt Anspruch auf Leistungen aus seiner Versicherung. Ist dem nicht so, dann könnte die Versicherung ihn auf eine andere Tätigkeit verweisen. Schließlich könnte er ja sein Fachwissen an Studenten als Angestellter an einer Universität weitergeben. Ebenfalls denkbar wäre ein neuer Job als Pharmareferent, bei dem er Unternehmen als medizinischer Experte berät. Er wäre demnach nicht berufsunfähig.
Auch wenn Sie noch nicht wissen, welchen Beruf genau Sie später ausüben möchten, lohnt der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
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1 https://de.statista.com/statistik/daten/studie/13423/umfrage/erwartete-beschaeftigungsdauer-von-studenten-beim-ersten-arbeitgeber/
2 https://www.destatis.de/DE/PresseService/Presse/Pressemitteilungen/2016/09/PD16_324_122.html
