Nachversicherungsgarantie & Dynamik: BU erhöhen

Q: Was bedeutet Nachversicherungsgarantie?

Unter einer Nachversicherungsgarantie – auch Erhöhungsoptionen genannt – versteht man die nachträgliche Erhöhung der vereinbarten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung. Beim Großteil der Anbieter ist eine Nachversicherung allerdings nur bei bestimmten Anlässen möglich. Eine anlassunabhängige Erhöhung ist meist nur in den ersten Vertragsjahren möglich. Voraussetzungen für anlassunabhängige und anlassabhängige Erhöhungen

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Ausreichender Versicherungsschutz trotz wechselnder Lebensumstände oder Inflation

Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen: Passen Sie Ihre Absicherung an Ihr Leben an

Können Sie sich noch erinnern, wie viel Sie früher für ein Brötchen auf die Theke legen mussten? Verglichen mit den heutigen Preisen waren das damals fast schon Peanuts. Durch die Inflation können Sie heute bei gleichem Einkommen weniger kaufen als damals. Und auch in der Zukunft kann eine steigende Inflation zu einem weiteren Wertverlust Ihres Einkommens führen – Sie brauchen also ein höheres Einkommen, um sich das gleiche leisten zu können, wie heute.

Wenn Sie noch jung sind, wissen Sie vermutlich noch nicht im Detail, wie Ihr Arbeitsleben verlaufen wird: Werden Sie nach einigen Jahren im Beruf ein (weiterführendes) Studium beginnen? Wie wird sich Ihre Karriere und damit Ihr Gehalt entwickeln? Die finanzielle Sicherung Ihrer Arbeitskraft in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte auf alle Fälle ausreichend hoch bzw. flexibel sein, um Ihr Einkommen bzw. Einkommenseinbußen abdecken zu können.

Achten Sie daher auf einen flexiblen BU-Vertrag, der an die Inflation, Ihre Einkommensentwicklung und Ihren steigenden Vorsorgebedarf angepasst werden kann. Eine Nachversicherungsgarantie oder eine Beitragsdynamik sind Möglichkeiten, um die Berufsunfähigkeitsrente nachträglich zu erhöhen.

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Was bedeutet Nachversicherungsgarantie?

Nachversicherungsgarantie (Erhöhungsoption)

Unter einer Nachversicherungsgarantie – auch „Erhöhungsoptionen“ genannt – versteht man die nachträgliche Erhöhung der vereinbarten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung. Beim Großteil der Anbieter ist eine Nachversicherung allerdings nur bei bestimmten Anlässen möglich. Eine anlassunabhängige Erhöhung ist meist nur in den ersten Vertragsjahren möglich.

Voraussetzungen für eine anlassunabhängige Erhöhung bei der Allianz:

Erhöhung ist möglich innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre
Sie sind nicht älter als 40 Jahre

Voraussetzungen für eine anlassabhängige Erhöhung bei der Allianz:

Sie können bis zu Ihrem 50. Lebensjahr z.B. folgende Anlässe für eine Erhöhung nutzen:

Ihre Eheschließung
eine Scheidung bzw. Aufhebung der eingetragenen Lebenspartnerschaft
die Geburt oder Adoption eines Kindes
den Gang in die Selbstständigkeit, wenn diese die Mitgliedschaft in der für den Beruf zuständigen Kammer erfordert
die Beendigung der Berufsausbildung bzw. Ihren Berufsanfang im Erstberuf
die erstmalige Überschreitung der (Jahres-)Beitragsbemessungsgrenze in der Deutschen Rentenversicherung
den Erhalt der Prokura
das Ende Ihrer Pflichtmitgliedschaft in einem berufsständischen Versorgungswerk
die Aufnahme eines Darlehens zur Finanzierung einer Immobilie im Wert von mind. 100.000 EUR
die Erhöhung Ihres Jahreseinkommens um mindestens 10 %, bei Selbstständigen muss in 3 aufeinander folgenden Kalenderjahren jeweils ein um 10 % höheres Einkommen (nach Steuern) vorliegen
der erfolgreiche Abschluss der Meisterprüfung
der Wegfall eines Vertrags im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge, aufgrund dessen Sie verfallbare Versorgungsanwartschaften haben
die Beitragsfreistellung eines Vertrags im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge, auf Grund dessen Ihnen Versorgungsanwartschaften zustehen
die Aufnahme eines Studiums oder einer Ausbildung
das Erreichen Ihrer Volljährigkeit
der Tod Ihres Ehepartners, Ihrer Ehepartnerin bzw. eingetragenen Lebenspartners oder eingetragener Lebenspartnerin
der Abschluss einer staatlich anerkannten akademischen Weiterqualifizierung (Bachelor, Master, Diplom, Magister, Staatsexamen oder Promotion)
der Abschluss einer staatlich anerkannten beruflichen Weiterqualifizierung zum Fach-/Betriebswirt oder zum Techniker oder einer Meisterprüfung

Beachten Sie, dass diese Nachversicherung nicht automatisch von den Anbietern vorgenommen wird. Sie müssen die Erhöhung der BU-Rente innerhalb einer Frist von z.B. sechs Monaten (bei der Allianz: innerhalb von 12 Monaten) nach dem Ereignis beantragen. Außerdem gibt es bei den Versicherern meist Höchstgrenzen, bis zu denen die Rente maximal aufgestockt werden darf. Mit der Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente erhöht sich auch ihr zu zahlender Beitrag für die BU-Versicherung.

Eine Nachversicherungsgarantie ist vor allem für junge Menschen interessant, da sie bei Vertragsabschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel problemlos die Gesundheitsprüfung bestehen und die Rente später ohne erneute Prüfung anpassen können. Ohne Nachversicherungsgarantie ist eine Erhöhung der BU-Rente häufig nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich.

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Was ist eine Beitragsdynamik?

Beitragsdynamik

Wenn bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung von einer Dynamik-Option die Rede ist, geht es um die jährliche automatische Anpassung Ihrer Beiträge um einen festgelegten Prozentsatz, damit Ihre Berufsunfähigkeitsrente steigt. Diese Möglichkeit der Erhöhung ist sinnvoll, denn damit können Sie sowohl die Inflation als auch generell steigende Lebenshaltungskosten ausgleichen.

Die Anpassung findet ohne erneute Gesundheitsprüfung statt und kann z.B. bei der Allianz jederzeit wieder ausgesetzt werden.

Die Beitragsdynamik hat gegenüber der Nachversicherungsgarantie den Vorteil, dass die Rente automatisch steigt und kein Anlass für eine Erhöhung notwendig ist. Sie sollte allerdings schon bei Vertragsabschluss vereinbart werden – ein späterer Einschluss der Dynamik ist meist nur mit erneuter Risikoprüfung möglich.

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Gut zu wissen

Ihre BU-Rente kann durch Überschüsse steigen

Falls Sie berufsunfähig sind und nach erfolgreich gestelltem Antrag eine Berufsunfähigkeitsrente beziehen: Auch dann sollte Ihre Versicherung weiterhin für Sie da sein. Neben Ihrer garantierten Berufsunfähigkeitsrente erhalten Sie aus den erwirtschafteten Überschüssen des Versicherers eine zusätzlicheRente. Umso höher die Überschussbeteiligung, desto attraktiver fallen auch die Steigerungen der Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall aus.

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Checkliste

Achten Sie auf diese Punkte bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Hohe Leistungsquote

Ohne Wenn und Aber: Die 20 größten BU-Versicherer zahlen die vereinbarte Rente in durchschnittlich 80,62 Prozent aller Fälle. Bei der Allianz liegt die Leistungsquote sogar bei überdurchschnittlichen 85,43 Prozent.

Erhöhungsmöglichkeiten prüfen

Auf ausreichende Erhöhungsoptionen (Nachversicherungsgarantie) sollten Sie Wert legen. Zusätzlich kann eine jährliche Anpassung Ihrer BU-Rentenhöhe sinnvoll sein. Sie gleicht Inflation oder gestiegene Lebenshaltungskosten aus.

Finanzstärke Ihres Versicherers

Prüfen Sie die Finanzstärke des Versicherers vor Abschluss. So sehen Sie, ob Ihr Versicherer im Leistungsfall auch zahlen kann. Unabhängige Rating-Agenturen bewerten regelmäßig die Finanzstärke von Versicherungsunternehmen.

Verteuerungsrisiko

Bei der Frage, welche Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt, wie beispielsweise bei der Allianz.