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Wichtige Informationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Abstrakte Verweisung - was bedeutet das?

Allianz - Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig: Eine junger Mann im Rollstuhl am Schreibtisch

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Abstrakte Verweisung – Die Themen im Überblick

Abstrakte Verweisung – das Wichtigste in 30 Sekunden

Allianz - Stoppuhr mit Allianz Logo im Hintergrund
  • Als abstrakte Verweisung bezeichnet man eine Vertragsklausel, die bei manchen BU-Versicherungen angewandt wird. Tritt der Ernstfall ein, können Sie auf einen anderen als Ihren ausgeübten Beruf verwiesen werden.
  • Achten Sie beim Vertragsabschluss nicht nur auf die Beitragshöhe, sondern auch auf den Ausschluss der abstrakten Verweisung. Ist sie nicht ausgeschlossen, muss der Versicherer keine BU-Rente zahlen - solange Sie auch nur theoretisch aufgrund Ihrer Kenntnisse und Fähigkeiten einen anderen Beruf ausüben können, der Ihrer Lebensstellung entspricht.
  • Die Allianz verzichtet klar auf die abstrakte Verweisung, was nicht bei jedem Versicherer der Fall ist.

Verweisungsmöglichkeiten in der Berufsunfähigkeitsvorsorge

Allianz - Ein Richterhammer als Symbol für Rechtsprechung

Stellt das Versicherungsunternehmen die Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf fest, besteht die Möglichkeit einer Verweisung. Das bedeutet, dass die Versicherung den Betroffenen auf eine andere Tätigkeit als die zuletzt ausgeübte oder erlernte verweisen kann, in der er trotz seiner gesundheitlichen Einschränkungen noch arbeitsfähig ist.

Bei jeder Verweisung gilt: Die neue Tätigkeit muss den Kenntnissen und Fähigkeiten beziehungsweise der Ausbildung und Erfahrung des Versicherten entsprechen. Zudem müssen das soziale Ansehen der Verweisungstätigkeit vergleichbar mit der bisherigen Tätigkeit sein und die Gehaltseinbußen sich in Grenzen halten.

Bei BU-Versicherungen werden zwei Arten der Verweisung unterschieden:

  • konkrete Verweisung
  • abstrakte Verweisung

Wichtig: Bei der Beurteilung, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt, handelt es sich immer um eine Einzelfallentscheidung.

Konkrete Verweisung vs. abstrakte Verweisung: die Unterschiede

Allianz - Geschäftsmann prüft einen Vertrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Konkrete Verweisung: Sollten Sie in Ihrem zuletzt ausgeübten Job berufsunfähig werden und stellen einen Leistungsantrag bei Ihrem Versicherer, prüft dieser, ob Sie in der Zwischenzeit eine andere Tätigkeit aufgenommen haben. Die neue Tätigkeit muss der bisherigen Lebensstellung entsprechen und es darf keine Berufsunfähigkeit in der Verweisungstätigkeit vorliegen. Sind diese Voraussetzungen erfüllt, kann der Versicherer Sie auf diese Tätigkeit konkret verweisen. In diesem Fall erhalten Sie keine Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Ein Beispiel: Als Außendienstmitarbeiter sind Sie durch ein sich stetig verschlechterndes Rückenleiden nicht mehr in der Lage, stundenlang mit dem Auto zu Kundenbesuchen zu fahren. Ihr Chef bietet Ihnen bei gleichem Gehalt eine Stelle im Innendienst an, die Sie annehmen.

Abstrakte Verweisung: mehr Risiko für den Versicherten

Ist im Vertrag eine abstrakte Verweisung vereinbart, hat der Versicherer mehr Möglichkeiten, Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit auf andere Tätigkeiten zu verweisen. Er darf Sie dann auf jeden anderen Job verweisen, den Sie aufgrund Ihrer Kenntnisse und Fähigkeiten ausüben könnten. Zudem muss er Ihrer Lebensstellung entsprechen und es darf keine Berufsunfähigkeit in der Verweisungstätigkeit vorliegen. Es reicht aus, dass entsprechende Stellen auf dem Arbeitsmarkt vorhanden sind.

Ob Sie in der Verweisungstätigkeit eine Anstellung erhalten, spielt keine Rolle. Wenn der Versicherer feststellt, dass es eine abstrakte Verweisungstätigkeit gibt, erhalten Sie keine Leistungen aus Ihrer Berufsunfähigkeitsvorsorge.

Bezogen auf das bereits erwähnte Beispiel des Außendienstmitarbeiters mit dem Rückenleiden würde das bedeuten: Sollte der Versicherer Sie abstrakt auf eine Innendiensttätigkeit verweisen, dann obliegt es Ihnen, ob Sie eine solche Stelle auch tatsächlich erhalten.

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Beispiele für eine abstrakte Verweisung

Allianz - Ein Arzt in einem Meeting

Ein Chirurg (53)* hat eine Fingerarthrose. Daraufhin stellt er bei seinem Versicherer einen Antrag auf Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente. Seine Vertragsbedingungen sehen vor, dass der Versicherer ihn abstrakt verweisen kann. Die Leistungsprüfung ergibt, dass er als Vertreter in der Pharmaindustrie arbeiten könnte. Dort wäre er nicht berufsunfähig und seine bisherige Lebensstellung wäre weiterhin gewahrt.

Allianz - Ein Mann arbeitet am Computer - eine abstrakte Verweisung geht zulasten des Versicherten

Ein Maschinenführer (37)* in einem metallverarbeiteten Betrieb meldet aufgrund eines Bandscheibenvorfalls Leistungen aus seinem BU-Vertrag an. Aufgrund seiner Kenntnisse und Fähigkeiten verweist ihn der Versicherer abstrakt auf eine Tätigkeit in der Verwaltung eines metallverarbeitenden Betriebes.

* Die beschriebenen Personen dienen lediglich der Veranschaulichung und sind fiktiv.

Verzicht auf abstrakte Verweisung: Worauf Sie achten sollten

Beim Abschluss einer BU gilt wie bei so vielen Verträgen: Lesen Sie sich das Kleingedruckte in den Bedingungen genau durch.

Allianz - Icon Daumen hoch

Klare Verzichtaussage der Allianz

Maßgebend bei der Prüfung der Berufsunfähigkeit ist

  • der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war;
  • der bei Eintritt des Leidens ausgeübte Beruf, falls die versicherte Person als Folge einer fortschreitenden Krankheit oder eines mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls ihren Beruf leidensbedingt geändert hat.

Unsere Bedingungen sehen eine abstrakte Verweisbarkeit auf einen anderen Beruf nicht vor – und dies gilt für alle angebotenen Tarife unserer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Allianz - Icon Daumen runter

Kein Verzicht auf abstrakte Verweisung

Viele Anbieter einer Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten inzwischen, wie die Allianz, auf ihr Recht auf abstrakte Verweisung. Versicherungsbedingungen mancher Anbieter enthalten jedoch noch die abstrakte Verweisung - meist bei ihren Basistarifen.

Die Verweisung erfolgt bei diesen Anbietern nach den Kriterien

  • Ausbildung und Fähigkeiten oder
  • Ausbildung und Erfahrung.

Achten Sie beim Abschluss einer BU deshalb auch auf die Detailvereinbarungen in den jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Tipp: Wo Sie in Ihrem Allianz-Vertrag den Verzicht auf die abstrakte Verweisbarkeit finden

Haben Sie eine Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, können Sie im Kapitel "Was ist Berufsunfähigkeit im Sinne dieser Versicherungsbedingungen" erkennen, ob die abstrakte Verweisung ausgeschlossen ist. Alle unsere angebotenen Tarife schließen sie explizit aus. Bei der Selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung Plus finden Sie den Verzicht unter Kapitel 1.4, Absatz 1 b.

Warum für Selbstständige eigene Regeln gelten

Allianz - Berufsunfähigkeit kann jeden treffen: Ein Mann sitzt zuhause am Laptop und arbeitet

Die wenigsten Selbstständigen und Freiberufler sind gesetzlich für den Fall abgesichert, dass sie aus gesundheitlichen Gründen ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Wer keine Beiträge in die Deutsche Rentenversicherung einzahlt, und das macht nur eine Minderheit in dieser Berufsgruppe, kann auch keine staatlichen Leistungen erwarten. Umso wichtiger ist der private Schutz über die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Tritt der Fall der Berufsunfähigkeit ein, prüft der Versicherer, wie weit eine Umorganisation zum Beispiel Ihres Handwerksbetriebes, Ihres Büros, Ihrer Praxis oder Ihrer Kanzlei zumutbar und möglich ist, damit Sie trotz gesundheitlicher Einschränkung Ihren Beruf ausüben können. Wie die Ratingagentur Franke & Bornberg ausführt, müssen dafür bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Obwohl es hierbei immer auf den Einzelfall ankommt, gibt es hinsichtlich der wirtschaftlichen Angemessenheit derartiger Umorganisationen zahlreiche Grundsatzurteile des Bundesgerichtshofs (BGH).

Gesetzliche Erwerbsminderungsrente

Wenn sie regelmäßig Pflichtbeiträge in die Deutsche Rentenversicherung (DRV) einzahlen und aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage sind, einer Beschäftigung nachzugehen, haben Sie einen Anspruch auf gesetzliche Leistungen. Unter bestimmten Voraussetzungen erhalten Sie eine Erwerbsminderungsrente.

Was Sie aber wissen sollten: Eine Berufsunfähigkeit ist etwas anderes als eine Minderung Ihrer Erwerbsfähigkeit. Beim häufiger eintretenden Fall der Berufsunfähigkeit ist es Ihnen nicht mehr möglich, Ihren bisherigen Beruf weiterhin auszuüben. Eine Erwerbsminderung liegt erst dann vor, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, irgendeiner beruflichen Tätigkeit nachzugehen.

Wie hoch oder gering Ihre Ansprüche wären, können Sie hier in unserem Rechner zur Erwerbsminderungsrente herausfinden. Wenn Sie noch nicht wirklich sicher sind, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, machen Sie sich Ihr eigenes Bild.

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