Jetzt mit der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung absichern und sich auf Ihr Leben konzentrieren. Bei Berufsunfähigkeit können Sie sich auf uns verlassen und müssen sich weniger finanzielle Sorgen machen.
Kurz erklärt in 30 Sekunden
Erwerbsminderungsrente
- Einen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente haben Sie, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit nicht mehr voll arbeiten können.
- Ob Sie eine Rente wegen voller oder teilweiser Erwerbsminderung erhalten, hängt unter anderem davon ab, wie lange Sie täglich noch irgendeiner Erwerbstätigkeit nachgehen können.
- Eine volle Erwerbsminderung liegt nur vor, wenn Sie auf nicht absehbare Zeit weniger als drei Stunden am Tag arbeiten können.
- Weiteres Kriterium: Sie haben in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit eingezahlt und insgesamt mindestens fünf Jahre Beiträge in der gesetzlichen Rentenversicherung.
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Zusätzliche Absicherung notwendig
Warum es die Erwerbsminderungsrente gibt
Wer ist betroffen? Laut Statistik der Deutschen Rentenversicherung waren in Deutschland im Jahr 2021 rund 1,8 Millionen Menschen erwerbsgemindert. Das heißt, sie sind nicht mehr oder nur noch teilweise in der Lage zu arbeiten. Je nach Umfang der Erwerbsminderung kann ein Anspruch auf eine volle oder eine teilweise gesetzliche Erwerbsminderungsrente bestehen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist mit einer Grundabsicherung vergleichbar und deckt nur einen Teil Ihres Bruttoeinkommens ab. Ihre Arbeitskraftsicherung sollte aber rund 70 Prozent vom Bruttoeinkommen abdecken. Deshalb hat fast jeder Erwerbstätige einen zusätzlichen individuellen Vorsorgebedarf: Zur privaten Vorsorge für die grundlegende Arbeitskraftsicherung empfiehlt die Allianz zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine KörperSchutzPolice, die mehr als eine Grundfähigkeitsversicherung ist.
Deutsche Rentenversicherung Bund: Rentenversicherung in Zeitreihen. Stand: Oktober 2022
Statistiken und Berichte
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Hätten Sie das gewusst?
Erwerbsminderung oder Berufsunfähigkeit: Was liegt vor?
Von Erwerbsminderung (früher auch Erwerbsunfähigkeit genannt) spricht man, wenn Sie auf nicht absehbare Zeit nicht mehr in der Lage sind, irgendeiner Erwerbstätigkeit nachzugehen – weder Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf noch einer anderen bezahlten Tätigkeit.
Die Feststellung einer Berufsunfähigkeit bezieht sich dagegen nur auf Ihren zuletzt ausgeübten Beruf – auch wenn Sie möglicherweise noch in einem anderen Beruf arbeiten könnten. Berufsunfähigkeit tritt also in der Regel deutlich früher ein als Erwerbsminderung.
Das Problem: Seit der Reform zum Jahr 2001 zahlt die Deutsche Rentenversicherung bei Berufsunfähigkeit nur noch, wenn Sie vor dem 02.01.1961 geboren worden sind.
Warum die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung
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Informationen zu Anspruch und Wartezeit
Voraussetzungen für die Erwerbsminderungsrente
Um eine Erwerbsminderungsrente erhalten zu können, müssen Sie
- die allgemeine Wartezeit erfüllen, d.h. Sie müssen vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens fünf Jahre in der Deutschen Rentenversicherung versichert gewesen sein und zudem
- in den letzten fünf Jahre vor Eintritt der Erwerbsminderung grundsätzlich mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge an die Rentenversicherung wegen einer versicherten Beschäftigung oder selbstständigen Tätigkeit gezahlt haben oder entsprechende Zeiten haben, für die Pflichtbeiträge als gezahlt gelten. Diese besondere versicherungsrechtliche Voraussetzung bezeichnet man auch als 3/5-Belegung;
- auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs bzw. drei Stunden pro Tag arbeiten können.
Besonders Berufsanfänger können die Wartezeiten für die Erwerbsminderungsrente häufig noch nicht erfüllen. Deswegen ist eine private Arbeitskraftsicherung z.B. mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll.
Was Sie zu den Wartezeiten wissen müssen
Welche Zeiten werden bei der allgemeinen Wartezeit berücksichtigt?
Bei der allgemeinen Wartezeit von 5 Jahren werden beispielsweise berücksichtigt:
- Beitragszeiten, hierunter fallen Pflichtbeitragszeiten wegen versicherter Beschäftigung oder selbständiger Erwerbstätigkeit, wegen Kindererziehung und Zeiten nicht erwerbsmäßiger häuslicher Pflege, u. U. Zeiten des Bezugs von Kranken- oder Arbeitslosengeld sowie freiwillige Beitragszeiten etc.
- Ersatzzeiten
- Zeiten aus Minijobs, allerdings nur anteilig, sofern keine Rentenversicherungspflicht bestanden hat
- Zeiten aus einem Versorgungsausgleich nach Scheidung etc.
Wann gilt die allgemeine Wartezeit vorzeitig als erfüllt?
Die allgemeine Wartezeit kann vorzeitig erfüllt werden. Sie ist grundsätzlich schon durch Zahlung eines einzigen anrechenbaren Beitrags oder durch Pflichtbeiträge, die nach den besonderen Vorschriften als gezahlt gelten, vorzeitig erfüllt, wenn ein in der Deutschen Rentenversicherung Versicherter vermindert erwerbsfähig geworden ist wegen
- Arbeitsunfalls oder einer Berufskrankheit,
- einer Wehrdienst- oder Zivildienstbeschädigung oder
- wegen politischen Gewahrsams.
Im Falle eines Arbeitsunfalls bzw. einer Berufskrankheit ist dies allerdings nur dann der Fall, wenn im Zeitpunkt des Unfalls bzw. des Eintritts der Berufskrankheit Versicherungspflicht bestanden hat oder der Versicherte in den letzten zwei Jahren davor mindestens ein Jahr Pflichtbeiträge für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit hat.
Auch bei einem Freizeitunfall bzw. einer Krankheit ist dies möglich, allerdings nur bei vollständiger Erwerbsminderung, wenn diese während Ausbildung oder vor Ablauf von sechs Jahren nach deren Beendigung eintritt und ein Jahr Pflichtbeiträge für eine versicherte Beschäftigung oder selbständige Tätigkeit in den letzten zwei Jahren vorliegen.
Welche Zeiten sind außerdem als Pflichtbeitragszeiten zu berücksichtigen?
Neben den o. g. Pflichtbeitragszeiten, die bei der 3/5-Belegung berücksichtigt werden, zählen auch andere Beitragszeiten zur Erfüllung dieser Wartezeit mit. Dies sind beispielsweise Pflichtbeitragszeiten wegen
- Kindererziehung oder nicht erwerbsmäßiger häuslicher Pflege,
- Zeiten des gesetzlichen Wehr- und Zivildienstes,
- Zeiten des Bezugs von z. B. Krankengeld, Verletztengeld, Arbeitslosengeld, sofern die betroffenen Personen im letzten Jahr vor Beginn dieser Leistung in der DRV rentenversicherungspflichtig waren,
- Zeiten der Antragspflichtversicherung.
Ausnahmsweise ist die 3/5-Belegung nicht erforderlich, wenn die Erwerbsminderung durch einen Tatbestand eingetreten ist, durch den – wie oben dargestellt – die allgemeine Wartezeit vorzeitig erfüllt wurde.
Der 5-Jahreszeitraums kann sich um gewisse Zeiten in die Vergangenheit verlängern. Dies ist der Fall, wenn die betroffene Person beispielsweise aus folgenden Gründen keine Pflichtbeiträge gezahlt:
- Arbeitsunfähigkeit
- Schwangerschaft und Mutterschutz
- Kinderberücksichtigungszeiten bis zur Vollendung des zehnten Lebensjahres des Kindes
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Erfahren Sie mehr zur 6-Stunden-Regel
Rente wegen voller oder wegen teilweiser Erwerbsminderung
Bei der Erwerbsminderungsrente unterscheidet die Deutsche Rentenversicherung zwischen der Rente wegen voller Erwerbsminderung und wegen teilweiser Erwerbsminderung. Ob Sie voll oder teilweise erwerbsgemindert sind, hängt davon ab, wie lange Sie täglich noch arbeiten können:
Wie hoch ist Ihre Erwerbsminderungsrente?
Die Höhe der Erwerbsminderungsrente hängt von Ihrem individuellen Rentenanspruch ab. Sie sind 27 Jahre alt und haben bereits fünf Jahre in die Deutsche Rentenversicherung Beiträge eingezahlt? Dann erhalten Sie jährlich Ihre persönliche Renteninformation. Aus diesem Schreiben erfahren Sie, wie hoch Ihr Anspruch auf eine volle Erwerbsminderungsrente ist.
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So viel Erwerbsminderungsrente bekommen Sie
Erwerbsminderungsrente berechnen: Ihr Absicherungsbedarf
Finden Sie heraus, wie viel Erwerbsminderungsrente Ihnen zusteht, falls Sie erwerbsunfähig werden – und wie hoch Ihr Bedarf ist. Bitte wählen Sie erst Ihre Lebensphase und geben Sie dann Ihre Daten ein:
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Wie Sie die Erwerbsminderungsrente beantragen und Widerspruch einlegen
Erwerbsminderungsrente beantragen
Bei Erwerbsminderung ist es wichtig, rechtzeitig zu reagieren. Denn zum Ende der Lohnfortzahlung und des Krankengeldes sollte die Erwerbsminderungsrente bereits bewilligt sein, damit keine Lücke entsteht.
Das müssen Sie bei der Antragstellung beachten:
- Die Deutsche Rentenversicherung stellt das Formular bereit, mit dem Sie einen Antrag stellen können.
- Dort erfahren Sie, welche Unterlagen Sie für den Antrag einreichen müssen.
- Am besten geben Sie den Antrag persönlich ab. So können Sie offene Fragen gleich vor Ort klären.
Und wenn Ihr Antrag abgelehnt wird:
- Widersprechen Sie schriftlich innerhalb eines Monats nach Erhalt des Bescheides.
- Es genügt zunächst, den Widerspruch ohne Begründung einzulegen, um die Frist zu wahren.
- Danach ist Zeit zu begründen oder einen Anwalt damit zu beauftragen.
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