Brauche ich eine Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Berufs­unfähigkeits­versicherung: sinnvoll oder nicht?

  • Jede vierte Personwird irgendwann im Laufe des Arbeitslebens berufsunfähig. Verantwortlich dafür sind am häufigsten psychische Erkrankungen und Probleme am Skelett- und Bewegungsapparat.
  • Die staatliche Erwerbsminderungsrente allein bietet häufig unzureichenden Schutz. Selbst die volle Erwerbsminderungsrente kann die Absicherung des aktuellen Einkommens nicht gewährleisten.
  • Daher ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, um finanziell vorzusorgen, falls Sie Ihren Beruf gesundheitsbedingt nicht mehr ausüben können.
  • Schon für junge Leute in Schule, Ausbildung oder Studium kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein. Auch für Berufe mit überwiegend körperlichen oder handwerklichen Tätigkeiten gibt es eine passende Arbeitskraftsicherung – z.B. mit der Allianz KörperSchutzPolice, die mehr als eine Grundfähigkeitsversicherung ist. Für Beamt:innen oder angehende Beamte bietet sich eine Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung an.

Quelle: Aktuar Aktuell – Mitteilungen der Deutschen Aktuarvereinigung e. V. Ausgabe 55; September 2021.

1 von 6
Berufs­unfähigkeit kann jede Person treffen
Wenn Sie als Erwerbstätige:r von Ihrem Arbeitseinkommen leben müssen, drohen bei Berufsunfähigkeit, die jeden treffen kann, oftmals existenzielle finanzielle Risiken. Allein die staatliche Unterstützung, etwa durch die Erwerbsminderungsrente, bietet hier häufig eine unzureichende Absicherung.
Die Ursachen einer Berufsunfähigkeit sind vielfältig. Statistisch betrachtet wird jede:r vierte irgendwann im Laufe seines oder ihres Arbeitslebens berufsunfähig. Selten führen Unfälle zu einer Berufsunfähigkeit. In mehr als 90 Prozent der Fälle hat eine Berufsunfähigkeit andere Ursachen. Selbst diejenigen, die in einem vermeintlich „harmlosen“ Bürojob arbeiten, können beispielsweise aufgrund eines Burnouts oder Rückenleidens berufsunfähig werden. Insgesamt verursachen Erkrankungen der Psyche oder des Stütz- und Bewegungsapparats mehr als die Hälfte aller Fälle von Berufsunfähigkeit.

Quelle: Aktuar Aktuell – Mitteilungen der Deutschen Aktuarvereinigung e. V. Ausgabe 55; September 2021.

2 von 6
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie berufsunfähig werden und deshalb nicht mehr arbeiten können. Eine Berufsunfähigkeitsrente erhalten Sie in der Regel, wenn Sie voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen zu mind. 50% berufsunfähig sind und auch keine andere Tätigkeit ausüben, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.
Warum die Allianz Berufs­unfähig­keitsversi­cherung
Jetzt mit der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung absichern und sich auf Ihr Leben konzentrieren. Bei Berufsunfähigkeit können Sie sich auf uns verlassen und müssen sich weniger finanzielle Sorgen machen.
  • Auf sich selbst konzentrieren: Sie kümmern sich um Ihre Gesundheit – wir unterstützen Sie finanziell
  • Selbstbestimmt leben: Entscheidungen frei und nicht aus finanziellen Zwängen heraus treffen
  • Finanziell unabhängig sein: Erhalt des Lebensstandards ohne familiäre oder staatliche Stütze

 

Berechnen Sie Ihren voraussichtlichen Preis bequem online – anonym & unverbindlich.
Sie wünschen eine persönliche Beratung? Schreiben Sie uns hier Ihr Anliegen.
3 von 6
Je jünger, desto günstiger sind meist die Beiträge zur BU

Grundsätzlich gilt: Je früher Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto günstiger sind die Beiträge. Über die Beitragshöhe einer Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden verschiedene Faktoren, zum Beispiel Alter, Beruf, Vorerkrankungen, Rentenhöhe und Vertragsdauer.

Einflussfaktor Alter: Bei jungen Menschen ist das Risiko, berufsunfähig zu werden, in der Regel geringer als bei älteren. Daher fallen die Beiträge vieler Berufsunfähigkeitsversicherungen für junge Menschen meist entsprechend günstiger aus. 

Einflussfaktor Vorerkrankungen: Um die Beiträge für die BU-Versicherung zu berechnen, nehmen Versicherer eine Gesundheitsprüfung vor. Bei diesen Gesundheitsfragen geben Sie frühere Erkrankungen an. Bei bestimmten Vorerkrankungen fällt unter Umständen ein Risikozuschlag an oder eine Erkrankung wird ausgeschlossen. Der Versicherer kann den Vertrag auch ablehnen. Junge Menschen kommen meist besonders locker durch diesen Vorgang, denn junge Menschen haben in der Regel wenige Vorerkrankungen.

Deswegen ist es häufig sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abzuschließen.

 

Tipp bei Sorgen wegen Vor­erkrankungen
Wenn Sie Bedenken wegen Vorerkrankungen haben, sind Ihre Sorgen meistens unbegründet. Die Gesundheitsprüfung der Allianz ist viel harmloser, als Sie denken. Ihre Chancen auf Versicherungsschutz stehen gut: die Allianz nimmt über 85% aller Anträge auf Berufs­unfähigkeitsschutz an. Machen Sie einfach den anonymen Gesundheits-QuickCheck und überzeugen Sie sich selbst.
Allianz - Verifizierungssiegel Morgen & Morgen 05.23

Quellenangaben

Werte verifiziert durch MORGEN & MORGEN GmbH, Stand: M&M Office 4.91.00, Abb. D V23034, Stand: 05/2023

4 von 6
Je nach Absicherungs­bedarf
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle sinnvoll, die von ihrem Arbeitseinkommen leben. Aber auch für Schüler:innen und Student:innen kann es sinnvoll sein, bereits früh eine BU-Versicherung abzuschließen.
  • Schüler:innen: Eine BU-Versicherung ist auch für Kinder sinnvoll, denn durch Stress, Krankheit oder Unfall können Schülerinnen und Schüler bereits in jungen Jahren berufsunfähig werden. Zudem haben junge Menschen in den meisten Fällen noch keine gesundheitlichen Einschränkungen und können daher leichter eine BU ohne Ausschlüsse oder Risikozuschläge abschließen als zu einem späteren Zeitpunkt im Leben.

    BU für Schüler
  • Auszubildende, Studierende und Berufseinsteiger:innen denken in der Regel noch wenig über Arbeitskraftsicherung nach. Dennoch können auch sie berufsunfähig werden. Unter anderem aufgrund ihres meist guten Gesundheitszustandes, fallen die Beiträge für junge Menschen in der Regel geringer aus. Deshalb kann der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auch für sie sinnvoll sein. Wenn Sie mit reduzierten Beiträgen starten wollen, bieten wir jungen Erwachsenen die Allianz BU-StartPolice – mit vollem Berufsunfähigkeitsschutz ab dem ersten Beitrag. 

    BU für Studenten
    BU für Azubis
  • Angestellte Arbeitnehmer:innen (Voll- oder Teilzeit): Für Arbeitnehmer (z.B. Krankenpflegerin, Erzieher), unabhängig davon, ob sie in Voll- oder Teilzeit arbeiten, ist in der Regel die Absicherung über eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, denn die staatliche Erwerbsminderungsrente allein bietet häufig unzureichenden Schutz. Diese reicht meist kaum aus, den gewohnten Lebensstandard zu halten.

    BU für Krankenpfleger
    BU für Erzieher
  • Freiberufler z.B. Ärztinnen und Psychotherapeuten: Auch für Ärzte ist eine BU sinnvoll: Werden Ärztinnen nämlich berufsunfähig, springt das berufsständische Versorgungswerk erst dann ein, wenn eine 100-prozentige Berufsunfähigkeit vorliegt. Wer z.B. nur zu 80 Prozent berufsunfähig wird, erhält vom Versorgungswerk keine BU-Rente.

    BU für Selbstständige
    BU für Ärzte
    BU für Psychotherapeuten
Unsere Empfehlung
Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihre Arbeitskraftsicherung
Empfehlung für körper­lich Tätige, Künstler und Berufs­sportler
Allianz - KörperschutzPolice - Mann beim Hobeln
Die Allianz KörperSchutzPolice, die mehr als eine Grundfähigkeitsversicherung ist, bietet Ihnen eine zuverlässige Absicherung gegen finanzielle Folgen bei Beeinträchtigung von bestimmten körperlichen oder geistigen Fähigkeiten. Die Allianz KörperSchutzPolice versichert zum Beispiel Fähigkeiten wie den Gebrauch einer Hand oder eines Armes, Heben und Tragen, Knien oder Bücken, Gehen sowie Sehen und Sprechen. Dabei spielt es keine Rolle, ob und in welchem Umfang Sie einer beruflichen Tätigkeit nachgehen. Darüber hinaus können Sie verschiedene Wahlleistungen wie eine temporäre Leistung wegen Krankschreibung oder eine einmalige Kapitalzahlung bei Eintritt einer schweren versicherbaren Krankheit vereinbaren. Die Vorsorge für alle, die beruflich größtenteils körperlich tätig sind.
Allianz - KörperschutzPolice - Mann beim Hobeln
5 von 6
Worauf Sie beim Vertrag achten sollten
Achten Sie bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung auf gute Versicherungsbedingungen, die Sie bei Berufsunfähigkeit ausreichend finanziell absichern. Machen Sie Ihre Tarifwahl also vor allem von der Leistung des jeweiligen Versicherers bzw. des Tarifs abhängig. Auf diese Punkte sollten Sie achten:
  • Vertragslaufzeit: Um Versicherungslücken zu vermeiden, ist es sinnvoll, eine Versicherungsdauer zu wählen, die einen nahtlosen Übergang in die Altersrente gewährleistet. Dies ist normalerweise gegeben, wenn Sie die Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum 67. Lebensjahr vereinbaren. Bei manchen Versicherern besteht außerdem die Möglichkeit, die Vertragsdauer nachträglich zu verlängern – zum Beispiel für den Fall, dass sich die Regelaltersgrenze in der deutschen Rentenversicherung erhöht.
  • Höhe der Berufsunfähigkeitsrente: Damit Sie Ihren Lebensstandard im Falle einer Berufsunfähigkeit halten können, ist eine entsprechend hohe Berufsunfähigkeitsrente notwendig. Sie sollte ungefähr 70 Prozent des Bruttoeinkommens absichern.
  • Berufsunfähigkeit: Es ist meist sinnvoll einen Tarif zu wählen, bei dem Sie die Berufsunfähigkeitsrente erhalten, wenn Sie voraussichtlich sechs Monate lang zu mehr als 50% berufsunfähig sein werden (auch bei Berufswechsel)
  • Beitragsdynamik: Wird eine Beitragsdynamik vereinbart, steigen die Beiträge jährlich um einen festgelegten Prozentsatz, um z.B. Inflation oder steigende Lebenshaltungskosten auszugleichen. Dadurch erhöht sich die zu erwartende Berufsunfähigkeitsrente.
  • Nachversicherungsgarantie: Diese Erhöhungsoption erlaubt die nachträgliche Anpassung der ursprünglich versicherten Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsfragen. Wird die BU-Rente erhöht, steigt allerdings auch der Beitrag für die BU-Versicherung.
  • Verzicht auf abstrakte Verweisung: Achten Sie auf den Ausschluss der abstrakten Verweisung. Bei Verträgen mit abstrakter Verweisung kann der Versicherer prüfen, ob Sie unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbare andere Tätigkeit ausüben könnten, die Ihrer Lebensstellung entspricht.
  • Möglichkeit für Zahlpausen: Enthält der Vertrag die Möglichkeit, befristete Zahlpausen (Stundung) einzulegen, können Sie die Beitragszahlung der Berufsunfähigkeitsversicherung vorübergehend aussetzen. Die Zahlpausen sollten zinslos, grundlos und mehrmals möglich sein.
6 von 6
Für Azubis, Studenten, Berufs­einsteiger und Existenzgründer
Allianz - Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge für Berufseinsteiger - Junge Kollegen am Schreibtisch bei der Arbeit
Allianz - Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge für Berufseinsteiger - Junge Kollegen am Schreibtisch bei der Arbeit
Die Allianz bietet jungen Erwachsenen in Ausbildung und Beruf mit meist noch geringem Einkommen einen umfassenden Versicherungsschutz bei reduzierten Anfangsbeiträgen. Mit der StartPolice Perspektive, der PrivatRente StartUp und der BasisRente StartUp sind die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit sinnvoll abgesichert, gleichzeitig erhalten Sie eine flexible private Altersvorsorge. Starten Sie ins Berufsleben mit einer Altersvorsorge und Arbeitskraftsicherung. Wenn Sie nur eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Startvorteilen wünschen, ist die BerufsunfähigkeitsStartPolice für Sie richtig.
Service und Kontakt
Melden Sie sich bei dem Allianz Service
Schreiben Sie Ihr Anliegen in unser Kontaktformular – wir kümmern uns darum.
Finden Sie den passenden Tarif
Berechnen Sie Ihren individuellen Tarif zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
+
  • Leider ist der Live-Chat momentan nicht verfügbar. Bitte versuchen Sie es zu einem späteren Zeitpunkt erneut.