BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG – IST DAS WAS FÜR MICH?

Eine junge Frau wohnt noch bei ihren Eltern. Sie ist 17 Jahre alt und macht gerade eine Ausbildung zur Damenschneiderin. Am Wochenende zieht sie mit ihren Freundinnen um die Häuser oder spielt Handball. Musik ist ihre zweite große Leidenschaft, nur manchmal sind ihr andere Sachen einfach wichtiger als das Cellospielen. Wenn ihre Mutter sie dann ans Üben erinnert, als wäre sie noch ein Kind, ist sie genervt. An der Schwelle vom elterlichen Nest ins Erwachsenenleben muss sie sich um vieles noch nicht kümmern – den Putzplan einer Wohngemeinschaft zum Beispiel oder eine Haftpflichtversicherung. Die junge Frau plant nicht weit in die Zukunft. Wenn sie ihren Gesellinnenbrief in der Tasche hat, wird sie vielleicht erstmal um die Welt reisen. Ob sie dann eines Tages ihren Meister macht, oder sogar Modedesign studiert, weiß sie noch nicht. Sie hat genug andere Dinge im Kopf, um sich darüber Gedanken zu machen. Trotzdem hat sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abgeschlossen.

Als die junge Frau klein war, träumte sie manchmal davon, einen Prinzen zu heiraten. Inzwischen empfindet sie die Vorstellung, als Prinzessin zu Hause zu bleiben, eher als einen Albtraum. Sie möchte arbeiten und anders als manche Prinzessin wird sie auch darauf angewiesen sein.

Das Gehalt ist die Grundlage unseres Lebens, daran ändert auch unser Sozialversicherungssystem nichts. Denn wenn wir nicht mehr in der Lage sind, zu arbeiten, schützt uns die staatliche Erwerbsminderungsrente nur unzureichend. Auf eine BU kann verzichten, wer ohnehin kurz vor der Rente steht oder gar nicht erst auf ein Gehalt angewiesen ist. Doch wer keine vermögende Prinzessin ist, sollte sich gegen einen Verdienstausfall absichern. Das empfiehlt auch der Bund der Versicherten.¹

Auch wenn die junge Schneiderin noch gar nicht sicher ist, ob sie ihren erlernten Beruf dauerhaft ausüben wird, ist es für sie besonders sinnvoll, sich früh abzusichern. Denn das individuelle Risiko, berufsunfähig zu werden, bestimmt die Höhe der Beiträge mit. Mit ihren siebzehn Jahren hat sie bei Vertragsabschluss noch keine Vorerkrankungen, sie ist sportlich und gesund, und kann so mit einer niedrigen Prämie in die BU-Versicherung einsteigen.

Da die Berufsunfähigkeit zu den großen Existenzrisiken gehört, werden immer wieder Stimmen laut, dass eine Absicherung gegen den Ernstfall gesetzlich gefördert werden soll.² Doch was Risiko für den Einzelnen bedeutet und wie er oder sie damit umgehen will, ist eine individuelle Entscheidung. Es gibt keine allgemeingültige Lösung.

Zwar ist eine früh abgeschlossene BU-Versicherung die beste Wahl. Doch auch wer den frühen Einstieg verpasst hat, kann sich dafür entscheiden. Ich bin zu alt, die nehmen mich doch sowieso nicht mehr und abgesehen davon, kann ich mir das eh nicht leisten, denken Sie jetzt? Die BU ist der Fahrradhelm unter den Vorsorgelösungen. Obwohl wir wissen, wie gut er uns schützt, ziehen die wenigsten einen an. Manchmal vielleicht auch aus Sorge, mit seinen Gesundheitsproblemen keine Absicherung zu bekommen. Zugegeben, jeder Versicherungsantrag wird akribisch geprüft. Dahinter steht allerdings eine beruhigende Zahl: Mehr als 86 Prozent³ der Antragsteller bei der Allianz erhalten tatsächlich auch Versicherungsschutz. Das ist ein Zeichen von einer professionellen Risikoprüfung und zeigt, dass Sie selbst bei leichteren Vorerkrankungen angenommen werden.

Jeder muss für sich selbst entscheiden, welches Risiko er oder sie eingehen will und wer möglicherweise noch von einem Ausfall des Einkommens betroffen ist.

Eine 34-jährige Verlagskauffrau beispielsweise fühlt sich wohl in ihrem Leben als Single. Die Frau ist beruflich erfolgreich und kann sich einen guten Lebensstandard leisten. Als Ausgleich zu ihrer anspruchsvollen Arbeit ist er der jungen Frau wichtig. Sollte sie eines Tages nicht mehr in der Lage sein, zu arbeiten, und sei es auf Grund einer längeren, vorübergehenden Erkrankung, möchte sie sicher sein, dass sie ihren Lebensstandard halten kann.

Auch einem jungen Unternehmensberater war es wichtig, sich gegen einen Verdienstausfall abzusichern. Als Selbstständiger zahlt er nicht in die Rentenversicherung ein und hat somit keinen Anspruch auf staatliche Unterstützung bei Erwerbsminderung. Seine Frau hat gerade entschieden, noch einmal etwas ganz Neues anzufangen und eine Ausbildung zur Heilpraktikerin zu machen. Der Unternehmensberater trägt die Entscheidung seiner Frau mit. Mit seinem Einkommen sind sie versorgt. Wären sie weniger gut abgesichert, hätten die beiden diesen Schritt nicht gewagt.

Im Leben einer jungen Mutter spielte Sicherheit dagegen lange keine große Rolle. Das änderte sich, als sie und ihr Lebensgefährte sich trennten. Plötzlich war sie als Alleinerziehende für ihren Sohn allein verantwortlich. Das Leben zwischen Kinderbetreuung, Vollzeitjob als Bürokauffrau und dem Wunsch, möglichst viel Zeit mit ihrem Kind zu verbringen war nicht immer einfach. Manchmal fragte sie sich: Was, wenn ich es nicht mehr schaffe? Das Armutsrisiko Nummer eins „Alleinerziehend“, das Erhebungen des Statistischen Bundesamtes⁴ zufolge deutlich höher ist als für alle anderen Haushaltsformen, schwebte als bedrohliche Gefahr über ihr. Mit ihrer neuen Situation änderte sich ihr Risikoempfinden. Die junge Mutter erhöhte die Beitragszahlungen für ihre BU-Versicherung und schloss auch eine private Pflegeversicherung ab, um vorzusorgen und ihrem Sohn später einmal nicht auf der Tasche zu liegen. So hatte sie eine Sorge weniger.

^{*Aus datenschutzrechtlichen Gründen zeigen wir Beispielbilder.}

Diese Geschichten zeigen, dass es für Menschen keine Klassifizierung gibt, wie beispielsweise für Autos. Das Einstiegsalter, Vorerkrankungen und der aktuelle Gesundheitszustand sind Dinge, die sich bei einem Vertragsabschluss zur Berechnung einer Prämie zu Grunde legen lassen. Doch wüssten wir im Voraus, was das Leben bringt, gäbe es kein Risiko. Ein berechenbares Leben wäre aber auch langweilig.

Mit persönlichen Entscheidungen – Heirat, Jobwechsel, Kinder – ändert sich unsere Lebenssituation.