Berufs­unfähigkeits­versicherung Kosten

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist oft günstiger, als Sie denken. Abhängig von Ihren persönlichen Voraussetzungen wie Alter und Gesundheitszustand oder Ihrem Beruf ist eine BU-Versicherung schon ab 25,12 Euro zu haben. Vertragliche Faktoren wie die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente und Vertragsdauer wirken sich ebenfalls auf die Beitragshöhe aus (zu den Kriterien).

Etwa 25 Prozent der Haushalte in Deutschland  besitzen eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Je höher das monatliche Haushaltsnettoeinkommen ist, desto eher gibt es in diesen Haushalten eine BU-Versicherung (Quelle: Statistisches Bundesamt, 2018), wie folgende Tabelle zeigt:

In der folgenden Tabelle finden Sie verschiedene Beispiele und wie viel der BU Komfort Tarif der Allianz bei einer Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 1.500 Euro, einem Eintrittsalter von 30 Jahren und Rente bis zum 67. Lebensjahr pro Monat kostet (Stand: Dezember 2025).

Da das Alter bei Vertragsbeginn einen entscheidenden Einfluss auf die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung hat, finden Sie in der folgenden Tabelle unterschiedliche Altersstufen und wie viel der BU Komfort Tarif der Allianz bei einer Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 1.500 Euro für den Beruf Elektrotechniker:in und Rente bis zum 67. Lebensjahr pro Monat kostet (Stand: Dezember 2025).

Die folgenden Punkte geben Ihnen beispielhaft Aufschluss darüber, anhand welcher Kriterien sich Ihr individueller Beitrag in der Regel bemisst:

Persönliche Faktoren:

• Alter: In jungen Jahren ist Ihr Risiko, berufsunfähig zu werden, geringer. Je eher Sie also einen Vertrag abschließen, desto günstiger ist in der Regel der Beitrag. Besonders für Schüler, Studenten und Auszubildende sind somit die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung meist geringer als bei einem späteren Abschluss.
• Beruf: Laut einer Studie sind fast die Hälfte aller 20-jährigen Männer (43 Prozent) und Frauen (38 Prozent) in Deutschland gefährdet, ihren Beruf irgendwann nicht mehr ausüben zu können. Die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, ist jedoch nicht bei jedem Beruf gleich. Personen in Berufen mit starker körperlicher oder psychischer Belastung haben ein erhöhtes Risiko für Berufsunfähigkeit. Arbeiter werden überdurchschnittlich oft berufsunfähig, während Akademiker es seltener werden. In der Regel ordnen Versicherer Berufe einer Risikogruppe (sog. Berufsgruppe) zu. Dabei spielen oftmals auch Kriterien wie u.a. zum Beispiel höchster Abschluss sowie Anteil der Bürotätigkeit eine Rolle. Je höher das Risiko für Berufsunfähigkeit in dieser Gruppe ist, desto höher fällt der zu zahlende BU Beitrag aus.
• Gesundheitszustand: Für eine faire Preisermittlung ist eine Gesundheitsprüfung mit Gesundheitsfragen erforderlich. Bestimmte Vorerkrankungen führen zu einer Beitragserhöhung, etwa ein nicht eingestellter Bluthochdruck. Sollten auch Sie eine Vorerkrankung haben, können Sie bei Ihrem Allianz Kontakt telefonisch unter 0800 4720 115 oder vor Ort die Auswirkungen auf Ihren Allianz-Vertrag prüfen. Übrigens: Wenn Sie Nichtraucher:in sind, wirkt sich dies in der Regel begünstigend auf Ihren BU-Beitrag aus.
• Hobbys und Sportarten: Wer risikoreiche Freizeitaktivitäten betreibt, muss mit BU-Beiträgen rechnen, die dem Risiko entsprechen. Viele Versicherer stufen Freizeitaktivitäten wie Motorradsport, Kampfsport, Fallschirmspringen, Tauchen und teilweise Bergsport (v.a. Alpines Klettern) in der Berufsunfähigkeitsversicherung als gefährliche Hobbys ein, da sie ein höheres Risiko für Verletzungen mitbringen können. Je nach Art der Freizeitbeschäftigung und abhängig vom Versicherer können gefährliche Hobbys zu höheren Beiträgen, einem Ausschluss des Hobbys vom Versicherungsschutz oder zu der Ablehnung des Versicherungsantrags führen. In jedem Fall sind gefährliche Hobbys in der Risikoprüfung der Berufsunfähigkeitsversicherung anzugeben.

Vertragliche Faktoren:

• Versicherungsdauer: Je länger die Laufzeit, desto höher die Beiträge. Die Vertragsdauer sollte allerdings auf Ihr Renteneintrittsalter abgestimmt sein, damit Sie Ihr ganzes Berufsleben über abgesichert sind.
• Höhe der Berufsunfähigkeitsrente: Entscheidend für Ihre Beitragshöhe ist auch die Höhe der monatlichen BU-Rente. Der Wert "70 Prozent des aktuellen Bruttoeinkommens" gibt eine erste grobe Richtung vor, um den vorherigen Lebensstandard aufrechterhalten zu können. Natürlich sollte die Rente nach Ihrem Bedarf bemessen werden, diesen können Sie hier ermitteln.

Ein günstiger Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung mag auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, sollte aber nicht das einzige Kriterium bei der Auswahl sein. Die günstigste BU-Versicherung nützt Ihnen beispielsweise nichts, wenn Sie sie nicht an Ihre sich im Laufe der Jahre wechselnden Bedürfnisse anpassen können. Überprüfen Sie deswegen nicht nur die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern entscheiden Sie sich für einen Tarif, der am besten Ihren Anforderungen entspricht. Nachfolgend erläutern wir Ihnen einige Kriterien, auf die Sie bei einem Berufsunfähigkeitsversicherungs-Vergleich unter anderem achten sollten:

Vertragliche Regelungen beachten:

• Definition der Berufsunfähigkeit: Es ist meist sinnvoll einen Tarif zu wählen, bei dem Sie die Berufsunfähigkeitsrente erhalten, wenn Sie voraussichtlich sechs Monate lang zu mehr als 50% berufsunfähig sein werden (auch bei Berufswechsel).
• Beitragsdynamik: Wird eine Beitragsdynamik vereinbart, steigen die Beiträge jährlich um einen festgelegten Prozentsatz, um z.B. Inflation oder steigende Lebenshaltungskosten auszugleichen. Dadurch erhöht sich die zu erwartende Berufsunfähigkeitsrente.
• Nachversicherungsgarantie: Diese Erhöhungsoption erlaubt die nachträgliche Anpassung der ursprünglich versicherten Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsfragen. Wird die BU-Rente erhöht, steigt allerdings auch der Beitrag für die BU-Versicherung.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Achten Sie auf den Ausschluss der abstrakten Verweisung. Bei Verträgen mit abstrakter Verweisung kann der Versicherer prüfen, ob Sie unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbare andere Tätigkeit ausüben könnten, die Ihrer Lebensstellung entspricht.
• Möglichkeit für Zahlpausen: Enthält der Vertrag die Möglichkeit, befristete Zahlpausen (Stundung) einzulegen, können Sie die Beitragszahlung der Berufsunfähigkeitsversicherung vorübergehend aussetzen. Die Zahlpausen sollten zinslos, grundlos und mehrmals möglich sein.
• Weltweiter Versicherungsschutz: Wenn Sie beruflich häufiger ins Ausland reisen, sollten Sie darauf achten, dass Ihre Berufs­unfähigkeits­versicherung einen internationalen Geltungsbereich besitzt.
• Leistung auch für Teilzeitbeschäftigte: Achten Sie darauf, ob der Versicherer eine spezielle Regelung in der BU-Leistungsprüfung für Teilzeitkräfte anbietet. Das bedeutet, dass Sie volle BU-Leistung auch dann erhalten können, wenn Sie in Ihrer Teilzeittätigkeit nicht zu mind. 50 % berufsunfähig sind, aber aus gesundheitlichen Gründen Ihre Tätigkeit weniger als 3 Stunden am Tag ausüben können (wie bspw. bei der Allianz).
• Versicherungsschutz auch bei Berufswechsel: Ihr BU-Versicherungsschutz sollte unverändert bestehen bleiben, auch wenn Sie Ihren Beruf wechseln - unabhängig davon, ob Ihre neue Tätigkeit als weitaus riskanter einzustufen ist. Im besten Fall können Sie nach einer bestimmten Zeit im neuen Beruf eine Prüfung durchführen lassen, ob Sie ggf. in eine günstigere Berufsgruppe eingestuft werden können und sich ihr zu zahlender Beitrag sogar verringert.