Steinschlag Teilkasko: Wann die Kfz-Versicherung zahlt

• Durch Steinschlag werden in Deutschland pro Jahr mehr als zwei Millionen Autoverglasungen beschädigt. Damit sind Steinschlagschäden der mit Abstand häufigste Teilkaskoschaden
• Die Teilkaskoversicherung übernimmt die Reparaturkosten für Schäden an der gesamten Autoverglasung. Alle Teilkaskoleistungen sind in der Vollkaskoversicherung inbegriffen.
• Wenn kaputte Scheiben Ihres Autos ausgetauscht werden müssen, zahlen Sie nur die Selbstbeteiligung für die Teilkasko, in der Regel 150 Euro.
• Für eine Glasreparatur brauchen Sie bei den Glaspartnern der Autoversicherer nichts zu bezahlen – die Betriebe rechnen direkt mit diesen ab.

Mit gesprungenen Windschutzscheiben haben die Versicherer in Deutschland sehr häufig zu tun. Deshalb gibt es bei der Schadenregulierung ein paar Besonderheiten.

Wenn Sie eine Teilkasko oder Vollkasko abgeschlossen haben,

• zahlt Ihre Kfz-Versicherung alle Kosten für die Reparatur Ihrer Autoverglasung – auch bei mehreren Schäden am Glas.
• Ist eine Reparatur Ihrer Autoscheibe möglich, verzichtet die Versicherung – anders als bei anderen Teilkaskoschäden – auf Ihre Selbstbeteiligung. Die meisten Glasreparaturen kosten unter 100 Euro, daher ist dies ein besonderer Vorteil für Sie. Denn sonst müssten Sie die Kosten selbst übernehmen.
  Wenn die gesamte Scheibe ausgetauscht werden muss, zahlen Sie statt der vollen Reparaturkosten nur Ihren Selbstbehalt, in den meisten Fällen 150 Euro.
• Ihre Schadenfreiheitsklasse bleibt davon unberührt, denn bei der Teilkaskoversicherung gibt es keinen Schadenfreiheitsrabatt. Auch ein reiner Teilkaskoschaden, der im Rahmen einer Vollkaskoversicherung abgedeckt ist, führt nicht zur Hochstufung Ihres Versicherungsbeitrages.

Vereinzelt hat es schon Fälle gegeben, in denen Werkstätten mit dem „Erlass der Selbstbeteiligung“ geworben haben und den Kunden entsprechende Gutscheine ausgestellt haben. Oder einen angeblichen „Werbevertrag“ mit dem Kunden geschlossen haben, indem auf der neuen Scheibe ein Aufkleber platziert wurde.

Dies wurde vor Gericht aber nicht anerkannt. Diese Praxis ist als Versicherungsbetrug nicht nur abmahnfähig, sondern kann auch eine Schadenersatzforderung nach sich ziehen. Daher: Ein Scheibentausch ohne Selbstbeteiligung ist generell kaum möglich.

Grundsätzlich kann der Austausch einer Windschutzscheibe bis zu 4.000 Euro kosten. Davon zahlen Sie nur die Selbstbeteiligung, die Sie für Teilkaskoschäden mit Ihrer Versicherung vereinbart haben. In der Regel sind das 150 Euro. Eine Werkstatt, die den Austausch der Scheibe direkt mit dem Versicherungsunternehmen abrechnet, muss diesen Betrag von Ihnen einnehmen und ihn bei der Abrechnung mit der Versicherung als Einnahme angeben.

Ja, und nicht nur das. Neben Schäden durch Steinschlag an Scheiben und Verglasungen von Außenspiegeln, Scheinwerfern und Rückleuchten fallen auch Schiebe- und Panoramadächer unter den Versicherungsschutz der Teilkasko. Das Gleiche gilt für Scheiben aus Kunststoff und Plexiglas, wenn diese wie eine Verglasung verarbeitet sind, also etwa bei einem Cabrio oder Wohnmobil. Nicht versichert sind Glühlampen und Solarzellen auf einem Solarschiebedach.

Bei den Teilkasko-Versicherungspaketen Smart und Smart Plus der Allianz gilt der Vorteil der direkten Schadensabwicklung. Das heißt: Im Versicherungsschutz enthalten ist eine  unkomplizierte Abwicklung von Glasschadenreparaturen in einer Partnerwerkstatt. Zu den Autoglaspartnern der Allianz Versicherung zählen A.T.U, Carglass, Junited Autoglas und Wintec. Die Glaspartner der Allianz kommen auch direkt zu Ihnen nach Hause und reparieren Ihre Windschutzscheibe dort.

Freie Werkstattwahl haben Sie hingegen im Allianz Versicherungspaket Komfort. Das heißt: Sie wählen, wer Ihr Fahrzeug wieder in Schuss bringt. Ausnahme: Sie haben sich obendrein für die Zusatzoption WerkstattBonus entschieden. Diese enthält ebenfalls Glasschadenreparaturen und die Allianz belohnt Sie mit 20 Prozent auf Ihren Kaskobeitrag. Im Rundum-sorglos-Paket zur Abwicklung des Glasschadens sind sogar Hol- und Bringservice inklusive.

Allerdings muss wie in den Smart-Tarifen eine Partnerwerkstatt den Schaden beheben. Andernfalls begleicht die Allianz nur 80 Prozent vom Schaden bzw. zieht bei einer Steinschlagreparatur ohne Scheibentausch die Selbstbeteiligung ab.

Es kann vorkommen, dass Ihre frisch reparierte Windschutzscheibe innerhalb von kürzester Zeit einen weiteren Steinschlag abbekommt. Solange es sich bei dem erneuten Glasschaden nicht um einen Fall von Gewährleistung handelt, trägt Ihre Teilkasko auch diesmal die Kosten der Reparatur oder des Ersatzes abzüglich der Selbstbeteiligung.

Manchmal ist nicht nur die Windschutzscheibe vom Steinschlag betroffen, sondern auch die Motorhaube. Solche Lackschäden durch Steinschlag fallen allerdings nicht unter den Versicherungsschutz der Teilkasko, sondern sind nur in der Vollkasko abgedeckt.

Nur wenn nachweisbar ist, dass beispielsweise ein Lkw Teile seiner Ladung verloren und Ihren Wagen dadurch beschädigt hat, muss der Lkw-Fahrer mit seiner Kfz-Haftpflicht für den Schaden aufkommen. Diesen Nachweis können Sie durch Zeugenaussagen, Fotos oder – wenn möglich – Videoaufnahmen erbringen.

Sie können sich telefonisch, übers Internet oder per E-Mail mit Ihrem Versicherungsunternehmen in Verbindung setzen, um über den Versicherungsfall zu informieren. Dazu ist es sinnvoll,

• Fotos von dem Schaden zu machen,
• den Schaden möglichst genau zu beschreiben
• und zu erklären, wie er entstanden ist.
• Auch Zeugenaussagen sind dabei nützlich.

Für die Schadenregulierung ist es wichtig, die Schuldfrage zu klären, falls beispielsweise ein Kieslaster Ladung verloren und Ihren Wagen damit beschädigt hat. In solch einem – seltenen – Fall müsste die Haftpflichtversicherung des Lkw-Fahrers für den Schaden aufkommen. Für ein aufgewirbeltes Steinchen von der Straße, das Ihnen in die Scheibe geflogen ist, kann jedoch kein Fahrer haftbar gemacht werden.

Bei der Allianz entfällt die Schadenmeldung: Hier fahren Sie direkt zu einem der Autoglaspartner, der sowohl die Schadenmeldung als auch die Abrechnung mit der Versicherung für Sie erledigt.

Falls der Steinschlag die Kunststofffolie zwischen den beiden Glasschichten oder auch die zweite Glasschicht beschädigt hat, ist eine Reparatur nicht möglich. Auch wenn die Autoglaswerkstatt feststellt, dass eine der anderen Voraussetzungen nicht erfüllt ist, muss die Windschutzscheibe ausgetauscht werden.

Anders als bei einem Steinschlag an der Frontscheibe verhält es sich mit Schäden an den Seitenfenstern oder der Heckscheibe. Diese können grundsätzlich nicht repariert werden. Hier muss immer die gesamte Glasscheibe ersetzt werden.

Die meisten Versicherer, wie auch Ihre Allianz, arbeiten zur Regulierung von Glasschäden mit spezialisierten Autoglaswerkstätten zusammen. Enthält Ihre Versicherungspolice eine Werkstattbindung, fahren Sie direkt zu einem der Glaspartner und holen den Wagen nach der Reparatur wieder ab. Dort zahlen Sie maximal Ihre Selbstbeteiligung – aber auch nur, wenn der Schaden nicht zu reparieren ist und die Scheibe ersetzt werden muss. Die Schadenmeldung und die Reparaturkostenabrechnung regelt die Werkstatt direkt mit der Versicherung.

In Baumärkten gibt es zwar auch Glasreparatur-Sets für Laien. Da aber zum Beispiel die Windschutzscheibe ein sicherheitsrelevantes, tragendes Teil der Karosserie ist, raten alle Experten davon ab, Schäden am Autoglas selbst zu reparieren. Für ein gutes Ergebnis sind eine entsprechende Ausbildung und viele Spezialwerkzeuge nötig.

Welche Reparaturmethoden verwendet werden und wie lange die Behebung eines Glasschadens durch eine Fachwerkstatt dauert, hängt von der Schwere des Schadens ab. Für einen Riss oder einen Einschlag brauchen die Profis beispielsweise eine halbe Stunde. Dabei sind die Reparaturmethoden der einzelnen Glasspezialisten sehr ähnlich: Alle nutzen transparentes Kunstharz, mit dem der Steinschlag versiegelt wird. Die großen Autoglaswerkstätten geben eine Garantie auf ihre Leistung.

Haben Sie einen Steinschlag auf Ihrer Windschutzscheibe festgestellt, können Sie auf dem Weg in die Werkstatt schon mal selber Erste Hilfe leisten: Zuerst fahren Sie rechts ran und reinigen die beschädigte Stelle gründlich. Anschließend reiben Sie sie trocken. Dann kleben Sie von innen und außen Tesafilm oder ein spezielles Scheibenpflaster über den Schaden. Mit dieser Erstversorgung sollten Sie dann direkt die nächste Werkstatt oder den Glaspartner ansteuern.

Zuerst reinigen die Glasspezialisten in der Werkstatt die beschädigte Stelle gründlich von Schmutz und Staub. Anschließend spritzen sie künstliches Harz in den Riss und trocknen ihn aus. Dabei wird die Luft zwischen der ersten Glasschicht und der darunter liegenden Sicherheitsfolie abgesaugt. Es entsteht ein Unterdruck, der dafür sorgt, dass sich das Harz gleichmäßig verteilt und gleichmäßig auffüllt. Anschließend wird es mit UV-Licht ausgehärtet und die Windschutzscheibe noch einmal gereinigt und poliert.

Angenommen, Ihre Frontscheibe muss wegen eines heftigen Steinschlags ausgetauscht werden. Dabei wird leider auch die aufgeklebte Maut-Vignette zerstört. Wenn Sie nachweisen können, dass Sie im Besitz der Vignette gewesen sind, stellt Ihnen jede Vignettenverkaufsstelle kostenlos eine Ersatzvignette über die ursprüngliche Laufzeit aus.

Dazu benötigen Sie folgende Dinge:

• die Reste Ihrer Vignette,
• die Quittung vom Kauf Ihrer Vignette,
• in manchen Ländern den zweiten Vignettenteil (das ist der Teil, den Sie nicht auf die Windschutzscheibe kleben),
• einen Werkstattbeleg über den Austausch der Scheibe.

Achtung: In Tschechien und Österreich werden lediglich Jahresvignetten ersetzt. Das heißt: Eine Kurzzeitvignette müssen Sie leider noch einmal kaufen. Anders in Slowenien, der Slowakei und Bulgarien: Dort erhalten Sie nach dem Scheibenaustausch auch einen Ersatz für Ihre kaputte Vignette – und zwar unabhängig davon, ob Sie eine Jahresvignette oder Kurzzeitvignette benötigen.

Zerstörte Umweltplaketten werden leider nicht kostenfrei ersetzt. Hier müssen Sie eine neue kaufen. Viele Autoglaswerkstätten bieten den Service an, eine Ersatzplakette zu besorgen.

Meist sind es hochfliegende Steine, die vom vorausfahrenden Fahrzeug aufgewirbelt werden, die Schäden am Fahrzeugglas verursachen. Achten Sie also auf einen ausreichenden Abstand zu vorausfahrenden und entgegenkommenden Autos.

• Die bewährte Faustformel „Abstand gleich halber Tacho“ hilft dabei: Sind Sie mit einer Geschwindigkeit von 100 km/h auf der Landstraße unterwegs, sollte Ihr Abstand zum Vordermann mindestens 50 Meter betragen.
  
• Auf engen Schotterpisten möglichst langsam fahren und bei Gegenverkehr auf den äußersten rechten Rand ausweichen. So reduzieren Sie das Risiko, dass Ihre Windschutzscheibe von aufgewirbelten Steinen des vorbeifahrenden Gegenverkehrs getroffen wird.