In die private Kranken­versicherung wechseln

Bei einem Wechsel von der gesetzlichen Kranken­versicherung in die private Kranken­versicherung kümmern Sie sich selbst um die frist­gerechte Kündigung. Je nach Vertrag gelten hierfür folgende Fristen:

• Reguläre Kündigungs­frist: Als freiwilliges Mitglied in der GKV können Sie in der Regel schriftlich zwei Monate zum Monats­ende kündigen. Möchten Sie beispiels­weise zum 1. Juni in die PKV wechseln, kündigen Sie Ihre GKV spätestens bis 31. März. Wenn Sie zu einer anderen geset­zlichen Kranken­versicherung wechseln möchten, gelten keine Fristen. Allerdings ist die Mindest­laufzeit von 12 Monaten zu beachten.
• Tarifbindung Wahl­tarif: Sind Sie in einem Wahl­tarif versichert? Dann gilt unter Umständen die gesetzliche Bindungs­frist von einem oder drei Jahren.
• Sonder­kündigungs­recht: Erhöht Ihre gesetzliche Kranken­kasse den Zusatz­beitrag und liegt Ihr Einkommen über der JAEG, können Sie jederzeit außer­ordentlich kündigen. Ihr Kündigungs­schreiben muss dann innerhalb eines Monats nach Inkraft­treten der Beitrags­satz­erhöhung bei der gesetzlichen Krankenversicherung eingehen.
• Freiwillig Versicherte sind beim Wechsel von gesetzlicher zu privater Krankenversicherung nicht an die Bindungs­frist von zwölf Monaten gebunden. Ihre Versicherungs­pflicht endet mit Status­wechsel. Also zum Beispiel, wenn Sie die Jahres­arbeits­entgelt­grenze überschreiten oder in eine haupt­berufliche Selbst­ständigkeit wechseln. Sind Sie bereits freiwillig in der GKV versichert, beträgt die Kündigungs­frist zwei Monate zum Monats­ende. Voraus­gesetzt, es liegt kein Wahl­tarif vor.

• Reguläre Kündigungsfrist: Private Kranken­ver­sicherungen sind normalerweise mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungs­jahres kündbar. Wichtig: Das Versicherungs­jahr ist nicht immer identisch mit dem Kalender­jahr. Bei einigen Anbietern endet das Versicherungs­jahr am 31. Dezember. Andere definieren das Ende des ersten Versicherungs­jahres genau zwölf Monate ab Versicherungs­beginn beziehungsweise dann fort­laufend.
• Mindestvertragslaufzeit: Ob es eine Mindest­vertrags­laufzeit in der privaten Krankenversicherung gibt, hängt vom Vertrag ab, den Sie mit Ihrer Kranken­versicherung geschlossen haben.
• Außerordentliches Kündigungsrecht: Erhöht Ihr privater Krankenversicherer den Beitrag, können Sie innerhalb von zwei Monaten ab Zugang des Anpassungs­schreibens kündigen. Der Vertrag endet (ggf. rück­wirkend) zum Datum der Beitrags­erhöhung.
• Einkommens­verlust: Fällt das Einkommen freiwillig versicherter Angestellter langfristig unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze, sind Sie in der Regel nicht mehr versicherungs­frei. Das bedeutet: Sie müssen sich gesetzlich pflichtversichern und haben dann das Recht, ihre private Kranken­versicherung außer­ordentlich zu kündigen. Und zwar un­ab­hängig von einer Mindest­vertrags­laufzeit. In diesem Fall beträgt die Kündigungs­frist drei Monate rück­wirkend zum Eintritt der Versicherungs­pflicht.

Sobald privat­ Versicherte das 55. Lebensjahr über­schritten haben, ist eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung nahezu unmöglich. Mit dieser Entscheidung will der Gesetz­geber verhindern, dass ältere Menschen zurück in die GKV wechseln und die Solidar­gemeinschaft belasten. Denn sie verursachen in der Regel höhere Kosten im Gesundheits­system.

Ausnahme: Der Wechsel von der privaten Kranken­versicherung in die Gesetzliche über 55 Jahre ist möglich. Und zwar, wenn Sie sich in die Familien­versicherung Ihres Ehe- oder Lebens­partners bzw. Ihrer Ehe- oder Lebenspartnerin aufnehmen lassen. Dafür muss Ihr:e Ehe- oder Lebenspartner:in gesetzlich versichert sein. Zusätzlich darf Ihr eigenes Einkommen nicht mehr als 565 Euro im Monat (beziehungsweise 603 Euro bei Minijobs) betragen.

Seit 1. Januar 2021 sind Versicherte anstatt 18 Monate nur noch zwölf Monate an ihre GKV gebunden. Aber: Wenn Sie in die private Kranken­versicherung wechseln, gilt diese Bindungs­frist nicht. In diesem Fall müssen Sie als bereits freiwilliges Mitglied in der GKV lediglich die Kündigungs­frist von zwei Monaten zum Monatsende beachten. Sofort in die private Krankenversicherung wechseln können Sie zu dem Zeitpunkt, zu dem die gesetzliche Versicherungspflicht endet. Beispielsweise, weil Sie sich haupt­beruflich selbst­ständig machen oder Sie bei einem Jobwechsel ein Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze erzielen.

Im Krankheits­fall profitieren Sie in der privaten Kranken­versicherung oftmals von Leistungen, die über den Schutz der gesetzlichen Krankenkasse hinaus­gehen. Ab wann sich eine private Kranken­versicherung lohnt, lässt sich daher nicht pauschal beantworten. Viel hängt vor allem von Ihrer beruflichen Situation und Ihrem Einkommen ab. Eine private Krankenversicherung kann sich besonders für folgende Berufs­gruppen lohnen:

• Beamte/Beamtinnen und Beamten­anwärter:innen
  
• Gutverdienende Angestellte
• Selbst­ständige und Frei­berufler:innen
  
• Auch für Studierende gibt es in der PKV eigene, teils sehr preis­werte Ausbildungstarife. Zudem kann ein zukünftiger Wechsel in die PKV mit dem Tarif Allianz OptionFlexiMed erleichtert werden.

In der privaten Kranken­versicherung hängen die Beitrags­kosten unter anderem von Ihrem Alter und Gesundheits­zustand bei Vertrags­abschluss ab. Auch die vereinbarten Leistungen beein­flussen die Beitrags­höhe. Im Gegensatz zur GKV spielt Ihr Einkommen keine Rolle bei der PKV Beitrags­berechnung. Doch je nach Berufs­gruppe fallen die Voraus­setzungen für den Eintritt in die PKV unter­schiedlich aus.

Nutzen Sie gerne unseren Allianz Private Kranken­versicherung Beitrags­rechner für einen ersten Überblick über Ihre voraus­sichtlichen Beiträge.

Sie planen einen längeren Auslands­aufenthalt? Oder Ihre Kinder fallen mit Abschluss ihres Studiums aus dem PKV-Tarif für Studierende und werden GKV-pflichtig? In diesen Fällen ist eine sogenannte Anwartschafts­versicherung der PKV zur Über­brückung sinnvoll. Die Vorteile:

• Sie können die Leistungen Ihrer privaten Kranken­versicherung pausieren und zu einem späteren Zeit­punkt reaktivieren. Sie können Ihren PKV-Tarif ohne erneute Gesundheitsprüfung aktivieren, wenn Sie die Voraussetzungen wieder erfüllen. Das ist beispielsweise der Fall, wenn Sie als angestellte Person wieder ein Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze erzielen. Auch eine Gesundheits­prüfung bei der späteren Aktivierung ist dann nicht mehr nötig.
• Mit der temporären Vertragsumstellung auf eine Anwartschaft können Sie gleichzeitig ohne Gesundheitsprüfung bestimmte Zusatz­versicherungen im ambulanten, zahn­ärztlichen und stationären Bereich abschließen. Somit erhalten Sie sich während der Zeit in der GKV so gut wie möglich die Leistungen einer privat­ärztlichen Versorgung.
• Während der Anwartschaft können Sie weiterhin Alterungs­rückstellungen ansparen. Welche Variante für Sie die beste ist, entscheiden Sie selbst. Wir beraten Sie gerne.