Ihre Private Krankenversicherung im Alter
- Mit dem Eintritt ins Rentenalter ändert sich nicht nur Ihr Erwerbsstatus, es treten auch einige Änderungen in Ihrer privaten Krankenversicherung ein.
- Ab dem 60. Lebensjahres entfällt beispielsweise der gesetzliche Beitragszuschlag in Höhe von 10 Prozent, wodurch sich Ihr Beitrag reduziert.
- Weiterhin können Sie zusammen mit Ihrem Rentenversicherungsantrag einen Beitragszuschuss beantragen.
- Die vereinbarten Leistungen Ihrer Privaten Krankenversicherung ändern sich nicht und bleiben wie gehabt bestehen.
Das ändert sich für Privatversicherte in der Rente
- Der Arbeitgeberzuschuss entfällt, dafür erhalten Sie einen Rentenversicherungszuschuss: Ab Rentenbeginn gibt es keinen Arbeitgeber mehr – folglich entfällt der bisherige Zuschuss des Arbeitgebers zur Krankenversicherung. Stattdessen zahlt Ihr Rentenversicherungsträger einen Zuschuss, wenn Sie eine gesetzliche Rente beziehen. Nähere Infos unter Beitragsentlastungen.
- Wegfall Ihres Krankentagegeldes: Da Sie als Rentner meist nicht mehr erwerbstätig sind, entfällt auch Ihre Krankentagegeldversicherung – falls Sie eine abgeschlossen haben. Im Normalfall läuft das so, dass Sie der Versicherer bei Erreichen der Regelaltersrente anschreibt, befragt und Ihre Versicherung aufhebt. Diese Aufhebung können Sie auch rückwirkend einfordern, durch den Nachweis Ihres Rentenbezuges. Ihr Beitrag zur PKV reduziert sich entsprechend um den Beitrag zum Krankentagegeld.
- Entfall des gesetzlichen Beitragszuschlags in Höhe von 10 Prozent: Damit starke Beitragssteigerungen im Alter vermieden werden, zahlen Versicherte einer Privaten Krankenversicherung einen Zehn-Prozent-Beitragszuschlag. Mit dem 60. Lebensjahr, somit vor Rentenbeginn, entfällt dieser Zuschlag. Dieser Wegfall bedeutet eine Beitragsentlastung. Die angesparten Gelder werden ab dem 65. Lebensjahr eingesetzt, um künftige Beitragssteigerungen auszugleichen oder abzumildern.
Was beeinflusst die PKV-Kosten für Rentner?
Für die Krankenversicherungen steigen dementsprechend die Kosten – sei es privat oder gesetzlich. Zusätzlich führen folgende drei Faktoren dazu, dass Beiträge in der Zukunft steigen können:
- die steigende Lebenserwartung,
- die inflationäre Wirtschaftsentwicklung
- sowie der kontinuierliche Fortschritt der Medizin.
Letzteres führt zu besseren Behandlungsverfahren, die Ihre persönliche Patientenversorgung verbessern – jedoch gleichzeitig die Kosten des Gesundheitssystems erhöhen.
Info: Beitragsanpassungen sind gesetzlich geregelt
Generell gilt: Die privaten Krankenversicherungen müssen bei Beitragsanpassungen (Senkungen sowie Erhöhungen) den aktuellen gesetzlichen Regelungen folgen. Ob eine Anpassung erforderlich ist oder nicht, hängt davon ab, in welchem Ausmaß die Leistungen in den jeweiligen Versicherungstarifen in Anspruch genommen werden.
Gemäß den gesetzlichen Vorschriften führen Versicherungsunternehmen deshalb für jeden Tarif eine jährliche Gegenüberstellung der tatsächlichen Kosten mit den kalkulierten Versicherungsleistungen durch: Weichen die Kosten von den kalkulierten Ausgaben um mehr als 5 bzw. 10 Prozent ab, können die Beiträge angepasst werden. Ihre individuellen Details dazu finden Sie in den jeweiligen Versicherungsbedingungen des Tarifs.
In den unterschiedlichen Lebensphasen gelten gesetzliche Regelungen:
- Damit die Beiträge in Zukunft möglichst stabil gehalten werden können, wird zwischen dem 21. und 60. Lebensjahr ein gesetzlicher Beitragszuschlag von 10 Prozent auf den Monatsbeitrag erhoben. Ab 60 entfällt der Zuschlag. Die Gelder, die im Beitragszuschlag individuell über die Jahre verzinslich angesammelt wurden, werden ab dem 65. Lebensjahr dazu verwendet, so lange wie möglich künftige Beitragserhöhungen auszugleichen.
- Ab 80 Jahren erhalten Versicherte Beitragssenkungen, die sich aus noch nicht verbrauchten (Alterungs-)Rückstellungen sowie aus den Zinsüberschüssen zusammensetzen.
- Wird das 60. Lebensjahr erreicht, müssen private Krankenversicherungen per Gesetz deren Kunden über kostengünstigere Tarife informieren.
Zuschüsse: Welche Beitragsentlastungen für Rentner gibt es?
Dieser Zuschuss wird monatlich bezahlt. Er berechnet sich vergleichbar, zu dem der Rentnern bezahlt wird, die freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sind. Dabei gilt es Folgendes zu beachten:
Der Zuschuss folgt dem allgemeinen Beitragssatz der gesetzlichen Krankenversicherungen (14,6 %) zuzüglich der Hälfte des durchschnittlichen Zusatzbeitragssatzes der GKV. Für das Jahr 2021 liegt dieser bei 1,3%. Er beträgt somit: 7,95% (7,3 + 0,65%) des Rentenzahlbetrages.
So beantragen Sie den Rentenzuschuss für die private Krankenversicherung
Wichtig: Damit Senioren den Beitragszuschuss für ihre private Krankenversicherung erhalten, muss die PKV der deutschen Versicherungsaufsicht unterliegen. Weiterhin darf der Zuschuss nicht die Hälfte des kompletten PKV-Beitrages übersteigen. Er ist auf 50 % des PKV-Beitrages begrenzt.
Tipp zur Beantragung
Um den Beitragszuschuss zu erhalten, müssen Sie diesen fristgerecht beantragen. Das machen Sie direkt bei Rentenantragstellung bei der Deutschen Rentenversicherung – jedoch spätestens drei Monate nach Rentenbeginn.
Zuschuss für Rentner einer privaten Krankenversicherung:
Beitragszuschuss auch für beihilfeberechtigte Rentner?
Auch beihilfeberechtigte Rentner können einen Beitragszuschuss für die private Krankenversicherung beantragen. So lange die gewährten Zuschüsse nicht bestimmte Grenzhöhen überschreiten, haben diese keine Auswirkungen auf den Beihilfeanspruch.
Tipp: Beihilfeberechtigte Rentner sollten sich vorab bei ihrer Beihilfestelle informieren, ob sich die Zuschüsse auf den Beihilfeanspruch auswirken.
Beispiel: Beitragszuschuss für die PKV in der Rente
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| Monatliche Rente | 1.450 € |
| Monatlicher PKV-Beitrag | 212 € |
| Davon die Hälfte | 106 € |
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Maximal möglicher Beitragszuschuss 7,95 % der Rente (1.450 € x 7,95 %) |
115,28 € |
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Tatsächlicher Beitragszuschuss (max. die Hälfte des monatl. PKV-Beitrages): |
106 € |
Kosten sparen: So senken Sie als Rentner die Beiträge der PKV
- Intern den Tarif wechseln: Sie sind bereits langjährig bei einem Versicherungsträger privat versichert? Dann bietet sich oft ein interner Tarifwechsel zu besseren Konditionen an. Kommt ein interner Tarifwechsel für Sie nicht in Frage, dann könnte ein Wechsel in den Basis- oder Standardtarif der privaten Krankenversicherung für Senioren interessant sein. Der Basis- oder Standardtarif entspricht weitestgehend dem Leistungskatalog der GKV.
- Erhöhung des Selbstbehalts: Eine weitere Option zur PKV Beitragsreduktion im Alter ist die Erhöhung Ihres Selbstbehalts: Dies bedeutet, dass Sie einen Teil der jährlichen anfallenden Behandlungskosten selbst bezahlen – oder den bisherigen Selbstbehalt weiter erhöhen. Lassen Sie sich dazu am besten ein Angebot des jeweiligen Versicherungsunternehmens machen. Die Beitragsersparnis ist in der Regel höher als der Selbstbehalt.
- Beitragsentlastungstarife der PKV – vor der Rente vorsorgen: Beitragsentlastungstarife bieten sich an, um Ihre Beiträge im Alter stabil zu halten oder diese sogar zu senken. Allerdings müssen Sie diese Tarife bereits vor Rentenbeginn abgeschlossen haben.
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