Private Kranken­versicherung für Rentner:innen

Für Sie als Rentner:in gibt es zwei gute Nach­richten. Erstens bleibt Ihr Versicherungs­schutz bei Renten­beginn wie verein­bart bestehen. Zweitens werden Sie ab diesem Zeit­punkt bzw. ab dem 60. Lebens­jahr in der Regel entlastet – und Ihre Beiträge sinken. Auch an Ihre einmal verein­barten und gesicherten Leistungen einer privaten Kranken­versicherung ändert sich nichts. Erfreu­licher­weise gibt es bei oder sogar vor Renten­beginn einige Änderungen für PKV-Versicherte, die sich positiv auf ihre Beitrags­entwicklung auswirken:

• Der Arbeitgeberzuschuss entfällt, dafür erhalten Sie einen Renten­versicherungs­zuschuss: Ab Renten­beginn gibt es keinen Arbeit­geber mehr – folglich entfällt der bisherige Zuschuss des Arbeit­gebers zur Kranken­versicherung. Statt­dessen zahlt Ihr Renten­versicherungs­träger einen Zuschuss, wenn Sie eine gesetzliche Rente beziehen. Nähere Infos unter Beitragsentlastungen.
• Wegfall Ihres Kranken­tage­geldes: Da Sie als Rentner oder als Renterin meist nicht mehr erwerbs­tätig sind, entfällt auch Ihre Kranken­tage­geld­versicherung – falls Sie eine abge­schlossen haben. Im Normal­fall läuft das so, dass Sie der Versicherer bei Erreichen der Regel­alters­rente anschreibt, befragt und Ihre Versicherung aufhebt. Diese Aufhebung können Sie auch rück­wirkend ein­fordern, durch den Nach­weis Ihres Renten­bezuges. Ihr Beitrag zur PKV reduziert sich ent­sprechend um den Beitrag zum Krankentagegeld.
• Entfall des gesetz­lichen Beitrags­zuschlags in Höhe von 10 Prozent: Damit starke Beitrags­steigerungen im Alter vermieden werden, zahlen Versicherte einer privaten Kranken­versicherung einen Zehn-Prozent-Beitrags­zuschlag. Mit dem 60. Lebens­­jahr, somit vor Renten­beginn, entfällt dieser Zuschlag. Dieser Weg­fall bedeutet eine Beitrags­entlastung. Die ange­sparten Gelder werden ab dem 65. Lebens­jahr einge­setzt, um künftige Beitrags­steigerungen aus­zu­gleichen oder abzumildern.

Folgernde drei Faktoren führen zusätzlich dazu, dass Beiträge in der Zukunft steigen können:

• die steigende Lebenserwartung,
• die inflationäre Wirtschaftsentwicklung
• sowie der kontinuierliche Fortschritt der Medizin.

Letzteres führt zu besseren Behand­lungs­verfahren, die Ihre persönliche Patienten­versorgung verbessern – jedoch gleich­zeitig die Kosten des Gesund­heits­systems erhöhen.

Generell gilt: Die privaten Kranken­versicherungen müssen bei Beitrags­anpassungen (Senkungen sowie Erhöhungen) den aktuellen gesetzlichen Regelungen folgen. Ob eine Anpassung erforderlich ist oder nicht, hängt davon ab, in welchem Ausmaß die Leistungen in den jeweiligen Versicherungs­tarifen in Anspruch genommen werden.

Gemäß den gesetzlichen Vor­schriften führen Versicherungs­unter­nehmen deshalb für jeden Tarif eine jährliche Gegen­über­stellung der tatsäch­lichen Kosten mit den kalkulierten Versicherungs­leistungen durch: Weichen die Kosten von den kalkulierten Ausgaben um mehr als 5 bzw. 10 Prozent ab, können die Beiträge ange­passt werden. Ihre individuellen Details dazu finden Sie in den jeweiligen Versicherungs­bedingungen des Tarifs.

In den unter­schiedlichen Lebens­phasen gelten gesetzliche Regelungen:

• Damit die Beiträge im Alter möglichst lange stabil gehalten werden können, wird zwischen dem 21. und 60. Lebens­jahr ein gesetz­licher Beitrags­zuschlag von 10 Prozent auf den Monats­beitrag erhoben. Ab 60 entfällt der Zuschlag. Die Gelder, die im Beitrags­zuschlag individuell über die Jahre verzinslich ange­sammelt wurden, werden ab dem 65. Lebens­jahr dazu verwendet, so lange wie möglich künftige Beitrags­erhöhungen auszugleichen.
• Ab 80 Jahren erhalten Versicherte Beitrags­senkungen, die sich aus noch nicht verbrauchten (Alterungs-)Rück­stellungen sowie aus den Zins­über­schüssen zusammensetzen.
• Wird das 60. Lebens­jahr erreicht, müssen private Kranken­versicherungen per Gesetz deren Kunden und Kundinnen über kosten­günstigere Tarife informieren.

Dieser Zuschuss wird monatlich bezahlt. Er berechnet sich vergleich­bar mit dem Zuschuss, der für Rentnerinnen und Rentner gezahlt wird, die frei­willig in der gesetz­lichen Kranken­versicherung versichert sind. Dabei gilt es Folgendes zu beachten:

Der Zuschuss folgt dem allgemeinen Beitrags­­satz der gesetz­lichen Kranken­versicherungen (14,6 %) zuzüglich der Hälfte des durch­schnitt­lichen Zusatz­beitrags­satzes der GKV. Für das Jahr 2025 liegt dieser bei 2,5 %. Er beträgt somit: 8,55 % (50 % von 17,10 %) des Renten­zahl­betrages.

Um den Beitrags­zuschuss zu erhalten, müssen Sie diesen frist­gerecht bean­tragen. Das machen Sie direkt bei Renten­antrag­stellung bei der Deutschen Renten­versicherung – jedoch spätestens drei Monate nach Renten­beginn.

Zuschuss für Rentner und Rentnerinnen einer privaten Kranken­versicherung:

Auch beihilfe­berechtigte Rentner:innen können einen Beitrags­zuschuss für die private Kranken­versicherung beantragen. So lange die gewährten Zuschüsse nicht bestimmte Grenz­höhen über­schreiten, haben diese keine Aus­wirkungen auf den Beihilfe­anspruch.

Tipp: Beihilfe­berechtigte Rentner:innen sollten sich vorab bei ihrer Beihilfe­stelle informieren, ob sich die Zuschüsse auf den Beihilfe­anspruch auswirken.