Anwartschaftsversicherung: Alles zur Anwartschaft

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Definition

Bedeutung der Anwartschaftsversicherung

Eine Anwartschaft ist eine spezielle Option. Sie gilt für Versicherte, z.B. Krankenvollversicherte, in einer (nach Art der Lebensversicherung betriebenen) Krankenversicherung, die vorübergehend aus der privaten Krankenversicherung ausscheiden – diese aber zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Risikoprüfung fortführen möchten.

Anwartschaft & Bedeutung in der PKV

Vereinfacht gesagt, lassen Sie mit einer Anwartschaftsversicherung die Versicherungsleistungen Ihrer privaten Krankenversicherung ruhen – und können Sie später erneut aufleben lassen.

Wie funktioniert die Anwartschaft für Krankenversicherungen?

Die Anwartschaft ist eine Option, für die Sie eine Prämie zahlen. Diese ist deutlich geringer als Ihr bisheriger PKV-Beitrag. Allerdings erhalten Sie während einer Anwartschaft keine Leistungen. Sie müssen sich deshalb anderweitig absichern. Für die Wiederauflebung müssen Sie die Aktivierung des Versicherungsschutzes beantragen – und zwar innerhalb von zwei Monaten nach Wegfall des Grundes für die Anwartschaftsversicherung.

Gründe für die Anwartschaft private Krankenversicherung

Typische Gründe für eine vorübergehende Unterbrechung der Krankenversicherung, z. B. der Krankenvollversicherung, sind:

Wechsel in ein neues oder anderes Angestelltenverhältnis mit gesetzlicher Krankenversicherungspflicht
das Unterschreiten der vom Gesetzgeber festgelegten Jahresarbeitsentgeltgrenze
ein längerer, aber zeitlich begrenzter Auslandsaufenthalt
die Aufgabe der Berufstätigkeit mit Übergang in die Arbeitslosigkeit
ein vorübergehender Anspruch auf freie Heilfürsorge (etwa bei Soldat:innen auf Zeit, Bundeswehr Anwartschaft)
die Aufnahme einer Ausbildung
ein vorübergehender Anspruch auf Familienversicherung

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Gut zu wissen

Unterschiede: PKV Anwartschaft oder Neuvertrag?

Ihre generellen Vorteile einer Anwartschaft gegenüber eines neu abzuschließenden Versicherungsvertrages sind: Beim Abschluss eines völlig neuen Vertrages mit einem anderen Leistungsumfang (nach einer längeren Pause) müssen Sie in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen. Auch ist gegebenenfalls mit Wartezeiten zu rechnen. Zudem würden die durch Ihr höheres Lebensalter in der Regel neu berechneten Beiträge höher ausfallen als bislang. Auch würden bereits angesparte Altersrückstellungen verloren gehen.

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Gesundheitsprüfung, Alterungsrückstellungen & Co.

Die zwei Varianten der Anwartschaftsversicherung

Große und kleine Anwartschaft sind gedacht für bereits privat Versicherte, die Ihre private Krankenversicherung für eine kürzere oder längere Zeit aus unterschiedlichen Gründen (z. B. Jobwechsel, Arbeitslosigkeit, längere Pause in der PKV) aussetzen – jedoch wissen, dass sie erneut in Ihre PKV zurückkehren möchten. Für eine Anwartschaft muss bereits eine PKV bestehen. Unterschiede große und kleine Anwartschaft:

Kleine Anwartschaft: Was ist das?

Was ist die kleine Anwartschaft? Sie eignet sich für kürzere Pausen in der PKV (z. B. bei Jobwechsel, kurzer Arbeitslosigkeit, Auslandsaufenthalt). Es werden keine neuen Alterungsrückstellungen gebildet.

Vereinfacht gesagt frieren Sie mit der kleinen Anwartschaft Ihren Gesundheitszustand ein – können jedoch später, ohne erneute Gesundheitsprüfung in Ihren ursprünglichen Tarif zurückkehren. Somit ist keine Ablehnung des Antrags oder das Einrechnen neuer Risiken seitens des Versicherers möglich.

Mit dieser Option bilden Sie keine weiteren Alterungsrückstellungen

Die aus der ursprünglichen Alterungsrückstellung gebildeten Rabatte werden Ihnen nach Rückkehr angerechnet. Nachteil der kleinen Anwartschaft ist, dass Sie Ihre Alterungsrückstellung in dieser Zeit nicht weiter aufbauen können. Deshalb zahlen Sie in Zukunft in Ihrem ursprünglichen Tarif höhere Beiträge gemäß Ihrem erreichten Alter. Vorteil ist, dass Ihr Beitrag für die kleine Anwartschaft vergleichsweise gering ausfällt.

Zu beachten: Eine erneute Gesundheitsprüfung erfolgt, wenn Sie die Aktivierung nicht innerhalb von zwei Monaten nach Entfall des Anwartschaftsgrundes beantragen (z. B. bei Wegfall der Versicherungspflicht in der GKV).

Große Anwartschaft: Was ist das?

Die große Anwartschaft ist eine Variante, mit der Sie sowohl Ihren Gesundheitszustand als auch Ihr ursprüngliches Eintrittsalter "einfrieren". Auch mit der großen Anwartschaft können Sie zum späteren Zeitpunkt (auch mehrere Jahre oder Jahrzehnte) ohne erneute Gesundheitsprüfung in den ursprünglichen Tarif Ihrer PKV zurückkehren. Ihr Eintrittsalter bleibt erhalten. Bei Wiederaufnahme starten Sie also nicht mit dem dann erreichten Alter, sondern mit dem ursprünglichen Alter bei Eintritt in die PKV.

Vorteil im Alter: Sie bilden weiterhin Alterungsrückstellungen

Größter Vorteil? Ihre Alterungsrückstellungen werden während der Dauer der Anwartschaft weiter aufgebaut. Auf diese Weise zahlen Sie beim Wiedereintritt in Ihren ursprünglichen Versicherungstarif die gleichen Beiträge. So, als ob Sie die ganze Zeit in diesem Tarif versichert gewesen wären.

Auf einen Blick

Vergleich: Kleine Anwartschaft und große Anwartschaft

Wischen um mehr anzuzeigen

	Kleine Anwartschaft	Große Anwartschaft
Definition	Option auf die Rückkehr in die PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung	Option auf die Rückkehr in die PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung
Aufbau von Alterungsrückstellung	Nein	Ja
Anspruch auf Versicherungsleistungen	Nein	Nein
Geeignet für wen?	Personen mit voraussichtlicher Rückkehr in die PKV	Personen mit sicherer Rückkehr in die PKV
Kosten	Niedrige Beiträge	Höhere Beiträge wegen Aufbaus der Alterungsrückstellungen
Formales Alter bei Wiedereintritt (z. B. für Beitragsberechnung)	Alter zu Beginn der Anwartschaft*	Ursprüngliches Eintrittsalter

*Bereits gezahlte Alterungsrückstellungen werden beitragsmindernd angerechnet.

Zur Beratung

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Beamte und Polizistinnen, Soldaten & Co.

Für wen lohnt sich die Anwartschaft in der privaten Krankenversicherung?

Viele Versicherte fragen sich vor oder während einer Pause: Für wen eignet sich eine Anwartschaftsversicherung wirklich? Es gibt unterschiedlichste Lebenssituationen, in denen für PKV-Versicherte eine Umstellung (über Beantragung) Ihres Vertrags in eine Anwartschaft sinnvoll sein kann.

In der Praxis sind es häufig zwei Gründe, weshalb Versicherte eine Anwartschaftsversicherung wählen:

Auslandsaufenthalt: Wenn Sie privat oder beruflich einen längeren Aufenthalt im Ausland planen, ist im Regelfall die Absicherung über eine ausländische Krankenversicherung vorgeschrieben. Wenn abschätzbar ist, dass Sie nach dem Aufenthalt wieder nach Deutschland zurückkehren und sich weiterhin privat versichern können, ist eine Anwartschaftsversicherung die richtige Wahl.
Beamte und Beamtinnen mit Heilfürsorge: Die Heilfürsorge des Dienstherren ist in den meisten Beamtenberufen obligatorisch. Sobald Sie als Beamt:in mit Heilfürsorge in Pension gehen, beteiligt sich der Dienstherr aber nicht mehr über eine
Beihilfe an Ihren Krankheits- und Heilkosten – weshalb hier eine Anwartschaftsversicherung zu empfehlen ist.
Am häufigsten sind von der oben genannten Regelung Polizist:innen und Vollzugsbedienstete der Justiz betroffen. Während die Heilfürsorge gilt, ist ihr PKV-Vertrag in Form einer Anwartschaft zu führen. Beispielsweise macht die große Anwartschaft für Polizeibedienstete Sinn, da die weiterhin gebildeten Alterungsrückstellungen und das ursprüngliche PKV-Eintrittsalter sich günstig auf künftige Beitragsberechnung auswirken.
Bei Eintritt ins Pensionsalter bzw. bei Antritt ihrer Rente können sie den Vertrag wieder aufnehmen, inklusive der Vorteile von bis dahin angesammelten Alterungsrückstellung und zu vergleichsweise günstigen Beiträgen.

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Damit müssen Sie rechnen

Was sind die Kosten einer Anwartschaftsversicherung?

Die Kosten der Anwartschaftsversicherung (Prämie) hängen vom jeweiligen Versicherer und dem Tarif ab, in den Sie später zurückkehren möchten. Grob lässt sich jedoch abschätzen, in welchem Verhältnis die Beiträge für die Anwartschaft zum vollwertigen PKV-Schutz stehen.

Entscheiden Sie sich für eine kleine Anwartschaft, zahlen Sie monatlich fünf bis zehn Prozent des Beitrags, den Sie als Neukunde oder als Neukundin in Ihrem privaten Krankenversicherungstarif zahlen müssten (Stand: 2024). Die Kosten der Anwartschaftsversicherung hängen von der Art Ihres bestehenden Schutzes ab: Die Anwartschaft in Kompakttarifen ist oftmals günstiger, als bei Bausteintarifen. Kostspielig wird es, wenn Sie Leistungen aus einem Premiumschutz aufrechterhalten möchten.

Der monatliche Beitrag für eine große Anwartschaft liegt im Mittel zwischen 30 und 45 Prozent Ihres bisherigen Zahlbeitrags.

Die kleine und große Anwartschaftsversicherung können steuerlich geltend gemacht werden.

Zur Beratung

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Abschluss: So geht's

Welche Fristen gelten bei der Anwartschaftsversicherung in der PKV?

Anwartschaften sind sehr kurzfristig zu beantragen – und der Antrag ist meist mit sehr geringem formalen Aufwand verbunden. Der Grund: In vielen Fällen können Sie eine Unterbrechung Ihres privaten Krankenversicherungsschutzes ja nicht vorhersehen. Andererseits soll die Anwartschaftszeit dann innerhalb der nächsten ein bis zwei Monaten greifen.

Kurzfristig abwickeln müssen Sie danach auch das Wiederaufleben des Versicherungsschutzes nach der Ruhephase. Informieren Sie sich rechtzeitig über die Frist zur Wiederaufnahme Ihres bisherigen Krankenversicherungsschutzes. Wichtig: Sobald Sie abschätzen können, dass das Ruhen Ihres bestehenden Vertrags in der privaten Krankenversicherung sinnvoll ist, nehmen Sie Kontakt zu Ihrer Versicherung auf. Oft können Sie in Ihren Vertragsunterlagen schon Hinweise zu einer möglichen Anwartschaft mit allen Kosten und Fristen finden.

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Oft gefragt

Anwartschaftsversicherung auch für Ihre Pflegepflichtversicherung?

Sowohl Ihre private Krankenversicherung als auch Ihre private Pflegepflichtversicherung kann unter bestimmten Voraussetzungen als Anwartschaft fortgeführt werden:

Auch das Aufrechterhalten der Pflegepflichtversicherung ist grundsätzlich sinnvoll. Schließlich können Sie im Ausland oder während einer angestellten Tätigkeit durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit zum Pflegefall werden. Darüber hinaus zählen private Pflegezusatzversicherung für Millionen von gesetzlich und privat versicherten Personen zur sinnvollen Ergänzung der persönlichen Absicherung. Finden Sie hier mehr zu einer Ruhensversicherung für die Pflegezusatzversicherung.

Erkundigen Sie sich bei Ihrem Versicherer, ob Sie auch Ihre private Pflegezusatzversicherung als Anwartschaft fortführen können. Bei der Allianz haben Sie beispielsweise die Möglichkeit, den Tarif PflegeBahr z. B. bei Wegfall der Versicherungsfähigkeit wegen Auslandsaufenthalt, als große Anwartschaft fortzuführen.

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Lohnt sich das?

Anwartschaft für Studierende & junge Menschen

Viele Versicherungen halten spezielle Tarife für Studenten und Studentinnen bereit, die sie unabhängig vom Einkommen in den ersten Wochen des Erststudiums abschließen können.

Wenn Sie als Student:in privat versichert sind und mit Einstieg ins Berufsleben als Angestellter oder Angestellte unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegen, werden Sie versicherungspflichtig. Sofern es absehbar ist, dass Sie sich wieder privat versichern können, empfiehlt sich der Abschluss einer Anwartschaftsversicherung. Als Student:in stellt sich generelle die Grundsatzfrage: PKV oder GKV wählen?

Zu beachten: Verzichten Sie auf eine Anwartschaft und kündigen stattdessen Ihren privaten Vollversicherungstarif, kann folgendes passieren: Sollte sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert haben, könnte künftig ein dauerhafter Risikozuschlag zu zahlen sein. Im schlimmsten Fall können Sie gar keine private Krankenversicherung mehr abschließen.

Wichtigster Vorteil: In jungen Jahren Ihren Gesundheitszustand sichern.

Alternative der Allianz zur Anwartschaft: Der Optionstarif OptionFlexiMed

Junge Menschen, Studierende und Berufseinsteiger:innen (ohne bestehende private Krankenversicherungsverträge) können sich alternativ mit dem Tarif OptionFlexiMed der Allianz ihren aktuellen Gesundheitszustand für den späteren Eintritt in die private Krankenversicherung sichern. Wechseln sie auf Basis dieser Option später in die Krankenvollversicherung oder schließen eine Krankenzusatzversicherung ab, spielt ihr späterer Gesundheitszustand keine Rolle mehr. Die OptionFlexiMed kann dabei innerhalb von 10 Jahren gezogen werden – und hat eine Verlängerungsmöglichkeit um weitere 10 Jahre.

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Tipp für Ihre Steuererklärung

Anwartschaft in der Steuererklärung eintragen

Die kleine und große Anwartschaftsversicherung können steuerlich geltend gemacht werden. Der Fiskus bewertet beide als typische Vorsorgeaufwendung, ähnlich der Beiträge zur privaten oder gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung. In welcher Höhe Ihre Beiträge zur Anwartschaftsversicherung absetzbar sind, hängt vom gesamten Beitragsvolumen ab.

Sofern Ihre Prämie pro Jahr unter 100 Euro liegt, können Sie die Kosten vollständig auf Ihre Beiträge zur Basiskrankenversicherung (Basistarif) aufschlagen. In diesem Fall sind die Prämien vollständig steuerlich absetzbar.
Sofern Sie mehr als 100 Euro jährlich an Beiträgen zahlen, können Sie den übersteigenden Betrag steuerlich insoweit als Sonderausgabe berücksichtigen, sofern es sich um Beitragsbestandteile handelt, welche der Basiskrankenversicherung zuzurechnen sind.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie gerne wissen?

Wechsel von kleiner in große Anwartschaft: Ist das möglich?

Ob Sie Ihre Anwartschaft wechseln können, kommt auf Ihren Einzelfall an. Möchten Sie als gesetzlich krankenversicherte Person von einer kleinen in eine große Anwartschaft wechseln, geht das bei den meisten Versicherungsunternehmen ohne Probleme. Der Grund hierfür liegt darin, dass bei beiden auf eine erneute Gesundheitsprüfung verzichtet wird, sie grundsätzlich also vergleichbar sind. Voraussetzung für den Wechsel ist jedoch, dass (auch wenn in der Anwartschaft die erneute Gesundheitsprüfung entfällt) Versicherungspflicht in der GKV besteht.

Benötige ich als Soldat:in oder als ziviler Beamter bzw. zivile Beamtin in der Bundeswehr mit der ab dem 1.1.2019 wirksamen VEG noch eine PKV-Anwartschaft?

Eine PKV-Anwartschaft ist keine Pflicht. Sofern Sie jedoch auch im Alter einen höheren Leistungsanspruch an Ihre Krankenversicherung haben, ist die Anwartschaftsversicherung für Sie als Soldat:in (auf Zeit, SaZ) oder ziviler Bundeswehrbeamter bzw. zivile Bundeswehrbeamtin sinnvoll, vor allem in Hinblick auf Ihre Pensionierung bzw. auf das Ende Ihrer Dienstzeit.

Mit dem Eintritt in die Pensionierung endet Ihr Anspruch auf Heilfürsorge, es besteht aber weiterhin Versicherungspflicht in der Kranken- und Pflegeversicherung. Das Versicherungsentlastungsgesetz (VEG) erleichtert zwar den Eintritt in die gesetzliche Kranken- und auch Pflegevollversicherung, indem sie die Beiträge bezuschusst. Die Leistungen einer PKV nach einer Anwartschaft und bei Dienstende werden jedoch in der Regel höher sein, bei Beitragssätzen, die sich z. B. am ursprünglichen Eintrittsalter orientieren und sogar Alterungsrückstellungen (große Anwartschaft) berücksichtigen.

Ist es möglich eine Anwartschaft abzuschließen, wenn eine private Krankenversicherung noch nicht verfügbar ist?

Nein, das ist in der Regel und bei den meisten Krankenversicherungsunternehmen nicht möglich. Eine gute Möglichkeit ist in diesem Fall der Tarif OptionFlexiMed der Allianz.

Welche Möglichkeiten der Ruhensversicherung habe ich bei meiner Pflegezusatzversicherung?

Wie bei vielen Verträgen können Sie auch bei der Pflegezusatzversicherung eine Ruhensversicherung (z. B. bei Arbeitslosigkeit oder Elternzeit) abschließen, bevor es zur vollständigen Kündigung kommt. Sie zahlen in diesem Fall keine Beiträge, genießen jedoch auch keinen Versicherungsschutz.

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