Private Krankenversicherung: Anwartschaftsversicherung

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Kurz erklärt in 30 Sekunden

Alles rund um die Anwartschaftsversicherung

Auf einen Blick
  • Die Anwartschaftsversicherung ist eine besondere Option der Privaten Krankenvollversicherung (PKV). 
  • Mit einer Anwartschaftsversicherung können Sie die Versicherungsleistungen Ihrer PKV zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Risikoprüfung wiederaufleben lassen. Sie haben zwei Optionen:
  • Die kleine Anwartschaft erspart Ihnen eine erneute Gesundheitsprüfung – und sichert Ihre bereits erworbenen Alterungsrückstellung ab, sofern Sie welche gebildet haben.
  • Mit einer großen Anwartschaft bauen Sie während der Dauer der Anwartschaftsversicherung zudem weitere Alterungsrückstellungen auf.
  • Bitte beachten Sie: Während der Anwartschaft haben Sie keinen Anspruch auf tarifliche Leistungen Ihrer PKV.
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Definition & Gründe für eine Anwartschaft

Eine Anwartschaft ist eine spezielle Option für privat Vollversicherte, die vorübergehend aus der privaten Krankenvollversicherung ausscheiden  –  diese aber zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Risikoprüfung fortführen möchten. Vereinfacht gesagt: Mit der Anwartschaftsversicherung lassen Sie die Versicherungsleistungen Ihrer Privaten Krankenversicherung ruhen, um diese später erneut aufleben zu lassen.

Für die Wiederauflebung müssen Sie die Aktivierung des Versicherungsschutzes in der GKV beantragen, und zwar innerhalb von zwei Monaten nach Wegfall des Grundes für die Anwartschaftsversicherung. Für die Option der Anwartschaft zahlen Sie eine Präme. Diese ist jedoch deutlich geringer als Ihr bisheriger Beitrag, allerdings erhalten Sie während einer Anwartschaft keine Leistungen. Sie müssen sich deshalb anderweitig absichern.

Typische Gründe für eine vorübergehende Unterbrechung sind:

  • bei Wechsel in ein Angestelltenverhältnis mit gesetzlicher Krankenversicherungspflicht
  • das Unterschreiten der vom Gesetzgeber festgelegten Jahresarbeitsentgeltgrenze
  • ein längerer, aber zeitlich begrenzter Auslandsaufenthalt
  • die Aufgabe der Berufstätigkeit mit Übergang in die Arbeitslosigkeit
  • ein vorübergehender Anspruch auf freie Heilfürsorge (etwa bei Soldaten auf Zeit)
  • die Aufnahme einer Ausbildung
  • ein vorübergehender Anspruch auf Familienversicherung
Gute Gründe
Ihre generellen Vorteile einer Anwartschaft gegenüber eines neu abzuschließenden Versicherungsvertrages sind: Beim Abschluss eines völlig neuen Vertrages (nach einer längeren Pause) müssen Sie in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen. Auch ist gegebenenfall mit Wartezeiten zu rechnen. Zudem würden die durch Ihr höheres Lebensalter in der Regel neu berechneten Beiträge höher ausfallen als bislang. 
Gesundheitsprüfung, Alterungsrückstellungen & Co.
Wiederaufnahme ohne Gesundheitsprüfung
Mit der kleinen Anwartschaft frieren Sie Ihren Gesundheitszustand ein und können ohne erneute Gesundheitsprüfung, zu einem späteren Zeitpunkt in Ihren ursprünglichen Tarif zurückkehren. Somit ist keine Ablehnung des Antrags oder das Einrechnen neuer Risiken seitens des Versicherers möglich. 
 
Die aus der Alterungsrückstellung gebildeten Rabatte werden Ihnen nach Rückkehr angerechnet. Der Nachteil der kleinen Anwartschaft ist, dass Sie Ihre Alterungsrückstellung in dieser Zeit nicht weiter aufbauen können. Deshalb zahlen Sie in Zukunft in Ihrem ursprünglichen Tarif höhere Beiträge gemäß Ihrem erreichten Alter. Ihr Beitrag für die kleine Anwartschaft fällt jedoch vergleichsweise niedrig ist.
 
Wichtig: Eine erneute Gesundheitsprüfung erfolgt, wenn Sie die Aktivierung nicht innerhalb von zwei Monaten nach Entfall des Anwartschaftsgrundes, z. B. Eintritt der Krankenversicherungspflicht, beantragen.
Alterungsrückstellungen inkludiert
Mit der großen Anwartschaft frieren Sie Ihren Gesundheitszustand ein, so dass Sie zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Gesundheitsprüfung in den ursprünglichen Tarif der PKV zurückkehren können. Sie vermeiden zudem das Einrechnen neuer Risiken und Ihr Eintrittsalter bleibt erhalten. Bei Wiederaufnahme starten Sie also nicht mit dem dann erreichten Alter, sondern mit dem ursprünglichen.
 
Weiteres Plus? Ihre Alterungsrückstellung wird während der Dauer der Anwartschaft weiter aufgebaut. Auf diese Weise zahlen Sie beim Wiedereintritt in Ihren ursprünglichen Tarif die gleiche Prämie. So, als ob Sie die ganze Zeit in diesem Tarif voll versichert gewesen wären. Deshalb ist die große Anwartschaft aber auch teurer als die kleine Anwartschaft.
 
Beachten Sie bitte: Bei beiden Formen der Anwartschaft erhalten Sie während der Dauer der Anwartschaft keine Leistungen.
Die wichtigsten Unterschiede
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Kleine Anwartschaft

Große Anwartschaft

Definition

Option auf die Rückkehr in die PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung

Option auf die Rückkehr in die PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung
Aufbau von Alterungsrückstellung Nein Ja
Anspruch auf Versicherungsleistungen Nein Nein

Geeignet für wen?

Personen mit voraussichtlicher Rückkehr in die PKV
Personen mit sicherer Rückkehr in die PKV
Kosten niedrige Beiträge höhere Beiträge wegen Aufbaus der Alterungsrückstellungen 
Formales Alter bei Wiedereintritt (z.B. für Beitragsberechnung) tatsächliches Alter
ursprüngliches Eintrittsalter
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Beamte und Polizisten, Soldaten & Co.
Es gibt verschiedene Lebenssituationen, in denen Sie als PKV-Versicherter Ihren Vertrag auf Anwartschaft umstellen stellen möchten. In der Praxis sind es häufig zwei Gründe, weshalb Versicherte eine Anwartschaftsversicherung wählen:
 
  • Auslandsaufenthalt: Wenn Sie privat oder beruflich einen längeren Aufenthalt im Ausland planen, ist im Regelfall die Absicherung über eine ausländische Krankenversicherung vorgeschrieben. Wenn abschätzbar ist, dass Sie nach dem Aufenthalt wieder nach Deutschland zurückkehren und sich weiterhin privat versichern können, ist eine Anwartschaftsversicherung die richtige Wahl.
  • Beamte mit Heilfürsorge: Die Heilfürsorge des Dienstherren ist in den meisten Beamtenberufen obligatorisch. Sobald Sie in Pension gehen, beteiligt sich der Dienstherr aber nicht mehr über eine Beihilfe an Ihren Krankheits- und Heilkosten – weshalb hier eine Anwartschaftsversicherung zu empfehlen ist. Am häufigsten sind von dieser Regelung Polizisten und Vollzugsbedienstete der Justiz betroffen. Während die Heilfürsorge gilt, ist ihr PKV-Vertrag in Form einer Anwartschaft zu führen. Bei Eintritt ins Pensionsalter bzw. Antritt Ihrer Rente ist der Vertrag wieder aufzunehmen.
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Kosten – damit müssen Sie rechnen
Die Kosten für eine Anwartschaftsversicherung hängen vom jeweiligen Versicherer und dem Tarif ab, in den Sie später zurückkehren möchten. Grob lässt sich jedoch abschätzen, in welchem Verhältnis die Beiträge für die Anwartschaft zum vollwertigen PKV-Schutz stehen:
 
  •  Wenn Sie sich für eine kleine Anwartschaft entscheiden, zahlen Sie monatlich fünf bis zehn Prozent des Beitrags, den Sie als Neukunde in Ihrem Privaten Krankenversicherungstarif zahlen müssten (Stand: 2019). Die genaue Höhe hängt von der Art Ihres bestehenden Schutzes ab. Insofern ist die Anwartschaft für einen Kompakttarif günstiger. Kostspieliger wird es, wenn Sie Leistungen aus einem Premiumschutz aufrechterhalten möchten.
  •  Der monatliche Beitrag für eine große Anwartschaft liegt zwischen 30 und 45 Prozent Ihres bisherigen Zahlbeitrags.
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So schließen die Anwartschaftsversicherung ab
Anwartschaften sind meist sehr kurzfristig zu beantragen. Denn: In vielen Fällen können Sie eine Unterbrechung Ihres privaten Krankenversicherungsschutzes ja nicht vorhersehen. Andererseits soll die Anwartschaftzeit dann innerhalb der nächsten ein bis zwei Monaten greifen.
 
Kurzfristig abwickeln müssen Sie danach auch das Wiederaufleben des Versicherungsschutzes nach der Ruhephase.  Informieren Sie sich bitte rechtzeitig über die Frist zur Wiederaufnahme Ihres bisherigen Krankenversicherungsschutzes. 
 
Wichtig: Sobald Sie abschätzen können, dass das Ruhen Ihres bestehenden PKV-Vertrags sinnvoll ist, nehmen Sie Kontakt zu Ihrer Versicherung auf. Oft können Sie in Ihren Vertragsunterlagen schon Hinweise zu einer möglichen Anwartschaft mit allen Kosten und Fristen finden.
 
  • Der Abschluss einer großen und kleinen Anwartschaft ist formal meist ein kleiner Aufwand.
Gut zu wissen
Sowohl Ihre Private Krankenversicherung als auch Ihre private Pflegepflichtversicherung kann unter bestimmten Voraussetzungen als Anwartschaft fortgeführt werden:

Auch das Aufrechterhalten der Pflegepflichtversicherung ist grundsätzlich sinnvoll. Schließlich können Sie im Ausland oder während einer angestellten Tätigkeit durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit zum Pflegefall werden. Darüber hinaus zählen private Pflegezusatzversicherung für Millionen von gesetzlich und privat Versicherten zur sinnvollen Ergänzung der persönlichen Absicherung.
 
Natürlich können Sie wie bei vielen Verträgen auch bei der Pflegezusatzversicherung eine Ruhensversicherung (z.B. bei Arbeitslosigkeit oder Elternzeit) abschließen, bevor es zur vollständigen Kündigung kommt. Sie zahlen in diesem Fall keine Beiträge, genießen jedoch auch keinen Versicherungsschutz. 
 
Erkundigen Sie sich bei Ihrem Versicherer, ob Sie auch Ihre private Pflegezusatzversicherung als Anwartschaft fortführen können. Bei der Allianz haben Sie beispielsweise die Möglichkeit, den Tarif PflegeBahr z. B. bei Wegfall der Versicherungsfähigkeit wegen Auslandsaufenthalt, als große Anwartschaft fortzuführen.
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Lohnt sich das?

Viele Versicherungen halten spezielle Tarife für Studenten bereit, die sie unabhängig vom Einkommen in den ersten Wochen des Erststudiums abschließen können. Wenn Sie als Studenten privat versichert sind und mit Einstieg ins Berufsleben als Angestellter unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegen, werden Sie versicherungspflichtig. Sofern es absehbar ist, dass Sie sich wieder privat versichern können, empfiehlt sich der Abschluss einer Anwartschaftsversicherung. Als Student stellt sich generelle die Grundsatzfrage: PKV oder GKV?

  • Zu beachten: Verzichten Sie auf eine Anwartschaft und kündigen stattdessen Ihren privaten Vollversicherungstarif , kann folgendes passieren: Sollte sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert haben, könnte künftig ein dauerhafter Risikozuschlag zu zahlen sein. Im schlimmsten Fall können Sie gar keine Private Krankenversicherung mehr abgeschließen. Auf jeden Fall verlieren Sie bei Kündigung Ihre angesparte Alterungsrückstellung und müssen durch Ihr höheres Lebensalter als Neukunde im selben Tarif einen höheren Beitrag zahlen.
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In jungem Alter Gesundheitszustand sichern
Junge Menschen, Studenteund Berufseinsteiger (ohne bestehende private Krankenversicherungsverträge) können sich alternativ mit dem Tarif OptionFlexiMed der Allianz ihren aktuellen Gesundheitszustand für den späteren Eintritt in die private Krankenversicherung sichern. Wechseln sie auf Basis dieser Option später in die Krankenvollversicherung oder schließen eine Krankenzusatzversicherung ab, spielt ihr späterer Gesundheitszustand keine Rolle mehr.  Die OptionFlexiMed kann dabei innerhalb von 10 Jahren gezogen werden – und hat eine Verlängerungsmöglichkeit um weitere 10 Jahre.
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Tipp für Ihre Steuererklärung

Die kleine und große Anwartschaftsversicherung können steuerlich geltend gemacht werden. Der Fiskus bewertet beide als typische Vorsorgeaufwendung, ähnlicher der Beiträge zur privaten oder gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung. In welcher Höhe Ihre Beiträge zur Anwartschaftsversicherung absetzbar sind, hängt vom gesamten Beitragsvolumen ab:

  • Sofern Ihre Prämie pro Jahr unter 100 Euro liegt, können Sie die Kosten vollständig auf Ihre Beiträge zum Basiskrankenversicherung (Basistarif) aufschlagen. In diesem Fall sind die Prämien vollständig steuerlich absetzbar.
  • Sofern Sie mehr als 100 Euro jährlich an Beiträgen zahlen, können Sie den übersteigenden Betrag steuerlich insoweit als Sonderausgabe berücksichtigen, sofern es sich um Beitragsbestandteile handelt, welche der Basiskrankenversicherung zuzurechnen sind.
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Der passende Schutz bei Krankheit
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Service und Kontakt
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