Vereinfacht gesagt, lassen Sie mit einer Anwartschaftsversicherung die Versicherungsleistungen Ihrer Privaten Krankenversicherung ruhen – und können Sie später erneut aufleben lassen.
Kurz erklärt in 30 Sekunden
Alles rund um die Anwartschaftsversicherung
- Die Anwartschaftsversicherung ist eine besondere Option der Privaten Krankenversicherung (PKV). Mit einer Anwartschaftsversicherung unterbrechen Sie die Versicherungsleistungen Ihrer PKV – können diese aber zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Risikoprüfung wiederaufleben lassen.
- Es gibt sie in zwei Varianten: als kleine und als große Anwartschaft. Voraussetzung ist für beide die Kündigung einer (nach Art der Lebensversicherung betriebenen) Krankenversicherung.
- Die kleine Anwartschaft erspart Ihnen eine erneute Gesundheitsprüfung – sie "friert" Ihren gesundheitlichen Zustand ein und sichert Ihre erworbene Alterungsrückstellung ab, sofern Sie welche gebildet haben.
- Mit einer großen Anwartschaft können Sie später zum ursprünglichen PKV-Eintrittsalter erneut einsteigen und bauen während der Anwartschaftsversicherung weitere Alterungsrückstellungen auf. Die Kosten (Prämie) dafür sind deshalb höher.
- Während der Dauer der Anwartschaft haben Sie keinen Anspruch auf die tariflich vereinbarten Leistungen Ihrer PKV. Sie müssen sich deshalb um anderweitigen Versicherungsschutz kümmern, z. B. in der gesetzlichen Krankenversicherung.
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Gut zu wissen
Unterschiede: PKV Anwartschaft oder Neuvertrag?
Ihre generellen Vorteile einer Anwartschaft gegenüber eines neu abzuschließenden Versicherungsvertrages sind: Beim Abschluss eines völlig neuen Vertrages mit einem anderen Leistungsumfang (nach einer längeren Pause) müssen Sie in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen. Auch ist gegebenenfalls mit Wartezeiten zu rechnen. Zudem würden die durch Ihr höheres Lebensalter in der Regel neu berechneten Beiträge höher ausfallen als bislang. Auch würden bereits angesparte Altersrückstellungen verloren gehen.
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Beamte und Polizistinnen, Soldaten & Co.
Für wen lohnt sich die Anwartschaft in der privaten Krankenversicherung?
Viele Versicherte fragen sich vor oder während einer Pause: Für wen eignet sich eine Anwartschaftsversicherung wirklich? Es gibt unterschiedlichste Lebenssituationen, in denen für PKV-Versicherte eine Umstellung (über Beantragung) Ihres Vertrags in eine Anwartschaft sinnvoll sein kann.
In der Praxis sind es häufig zwei Gründe, weshalb Versicherte eine Anwartschaftsversicherung wählen:
- Auslandsaufenthalt: Wenn Sie privat oder beruflich einen längeren Aufenthalt im Ausland planen, ist im Regelfall die Absicherung über eine ausländische Krankenversicherung vorgeschrieben. Wenn abschätzbar ist, dass Sie nach dem Aufenthalt wieder nach Deutschland zurückkehren und sich weiterhin privat versichern können, ist eine Anwartschaftsversicherung die richtige Wahl.
- Beamte und Beamtinnen mit Heilfürsorge: Die Heilfürsorge des Dienstherren ist in den meisten Beamtenberufen obligatorisch. Sobald Sie als Beamt:in mit Heilfürsorge in Pension gehen, beteiligt sich der Dienstherr aber nicht mehr über eine
- Beihilfe an Ihren Krankheits- und Heilkosten – weshalb hier eine Anwartschaftsversicherung zu empfehlen ist.
- Am häufigsten sind von der oben genannten Regelung Polizist:innen und Vollzugsbedienstete der Justiz betroffen. Während die Heilfürsorge gilt, ist ihr PKV-Vertrag in Form einer Anwartschaft zu führen. Beispielsweise macht die große Anwartschaft für Polizeibedienstete Sinn, da die weiterhin gebildeten Alterungsrückstellungen und das ursprüngliche PKV-Eintrittsalter sich günstig auf künftige Beitragsberechnung auswirken.
- Bei Eintritt ins Pensionsalter bzw. bei Antritt ihrer Rente können sie den Vertrag wieder aufnehmen, inklusive der Vorteile von bis dahin angesammelten Alterungsrückstellung und zu vergleichsweise günstigen Beiträgen.
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Abschluss: So geht's
Welche Fristen gelten bei der Anwartschaftsversicherung in der PKV?
Anwartschaften sind sehr kurzfristig zu beantragen – und der Antrag ist meist mit sehr geringem formalen Aufwand verbunden. Der Grund: In vielen Fällen können Sie eine Unterbrechung Ihres privaten Krankenversicherungsschutzes ja nicht vorhersehen. Andererseits soll die Anwartschaftszeit dann innerhalb der nächsten ein bis zwei Monaten greifen.
Kurzfristig abwickeln müssen Sie danach auch das Wiederaufleben des Versicherungsschutzes nach der Ruhephase. Informieren Sie sich rechtzeitig über die Frist zur Wiederaufnahme Ihres bisherigen Krankenversicherungsschutzes. Wichtig: Sobald Sie abschätzen können, dass das Ruhen Ihres bestehenden Vertrags in der Privaten Krankenversicherung sinnvoll ist, nehmen Sie Kontakt zu Ihrer Versicherung auf. Oft können Sie in Ihren Vertragsunterlagen schon Hinweise zu einer möglichen Anwartschaft mit allen Kosten und Fristen finden.
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Oft gefragt
Anwartschaftsversicherung auch für Ihre Pflegepflichtversicherung?
Sowohl Ihre Private Krankenversicherung als auch Ihre private Pflegepflichtversicherung kann unter bestimmten Voraussetzungen als Anwartschaft fortgeführt werden:
Auch das Aufrechterhalten der Pflegepflichtversicherung ist grundsätzlich sinnvoll. Schließlich können Sie im Ausland oder während einer angestellten Tätigkeit durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit zum Pflegefall werden. Darüber hinaus zählen private Pflegezusatzversicherung für Millionen von gesetzlich und privat versicherten Personen zur sinnvollen Ergänzung der persönlichen Absicherung. Finden Sie hier mehr zu einer Ruhensversicherung für die Pflegezusatzversicherung.
Erkundigen Sie sich bei Ihrem Versicherer, ob Sie auch Ihre private Pflegezusatzversicherung als Anwartschaft fortführen können. Bei der Allianz haben Sie beispielsweise die Möglichkeit, den Tarif PflegeBahr z. B. bei Wegfall der Versicherungsfähigkeit wegen Auslandsaufenthalt, als große Anwartschaft fortzuführen.
In den Allianz Tarifen PZTB03, PZTA03, PZTE03 ist nur eine große Anwartschaft möglich. In allen drei Tarifen wird Ihnen die Möglichkeit eingeräumt, den Tarif bei Arbeitslosigkeit oder Elternzeit vorübergehend ruhend zu stellen. Voraussetzung: Es liegt keine Pflegebedürftigkeit vor und der Tarif ist seit mindestens 12 Monate aufeinanderfolgende Monate versichert.
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Lohnt sich das?
Anwartschaft für Studierende & junge Menschen
Viele Versicherungen halten spezielle Tarife für Studenten und Studentinnen bereit, die sie unabhängig vom Einkommen in den ersten Wochen des Erststudiums abschließen können.
Wenn Sie als Student:in privat versichert sind und mit Einstieg ins Berufsleben als Angestellter oder Angestellte unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegen, werden Sie versicherungspflichtig. Sofern es absehbar ist, dass Sie sich wieder privat versichern können, empfiehlt sich der Abschluss einer Anwartschaftsversicherung. Als Student:in stellt sich generelle die Grundsatzfrage: PKV oder GKV wählen?
Zu beachten: Verzichten Sie auf eine Anwartschaft und kündigen stattdessen Ihren privaten Vollversicherungstarif, kann folgendes passieren: Sollte sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert haben, könnte künftig ein dauerhafter Risikozuschlag zu zahlen sein. Im schlimmsten Fall können Sie gar keine Private Krankenversicherung mehr abschließen.
Wichtigster Vorteil: In jungen Jahren Ihren Gesundheitszustand sichern.
Alternative der Allianz zur Anwartschaft: Der Optionstarif OptionFlexiMed
Junge Menschen, Studierende und Berufseinsteiger:innen (ohne bestehende private Krankenversicherungsverträge) können sich alternativ mit dem Tarif OptionFlexiMed der Allianz ihren aktuellen Gesundheitszustand für den späteren Eintritt in die Private Krankenversicherung sichern. Wechseln sie auf Basis dieser Option später in die Krankenvollversicherung oder schließen eine Krankenzusatzversicherung ab, spielt ihr späterer Gesundheitszustand keine Rolle mehr. Die OptionFlexiMed kann dabei innerhalb von 10 Jahren gezogen werden – und hat eine Verlängerungsmöglichkeit um weitere 10 Jahre.
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Tipp für Ihre Steuererklärung
Anwartschaft in der Steuererklärung eintragen
Die kleine und große Anwartschaftsversicherung können steuerlich geltend gemacht werden. Der Fiskus bewertet beide als typische Vorsorgeaufwendung, ähnlich der Beiträge zur privaten oder gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung. In welcher Höhe Ihre Beiträge zur Anwartschaftsversicherung absetzbar sind, hängt vom gesamten Beitragsvolumen ab.
- Sofern Ihre Prämie pro Jahr unter 100 Euro liegt, können Sie die Kosten vollständig auf Ihre Beiträge zur Basiskrankenversicherung (Basistarif) aufschlagen. In diesem Fall sind die Prämien vollständig steuerlich absetzbar.
- Sofern Sie mehr als 100 Euro jährlich an Beiträgen zahlen, können Sie den übersteigenden Betrag steuerlich insoweit als Sonderausgabe berücksichtigen, sofern es sich um Beitragsbestandteile handelt, welche der Basiskrankenversicherung zuzurechnen sind.
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