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Wissenswertes zur Großen und Kleinen Anwartschaft
Private Krankenversicherung: Anwartschaftsversicherung
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Kurz erklärt in 30 Sekunden
Alles rund um die Anwartschaftsversicherung
Auf einen Blick
- Die Anwartschaftsversicherung ist eine besondere Option der Privaten Krankenvollversicherung (PKV).
- Mit einer Anwartschaftsversicherung können Sie die Versicherungsleistungen Ihrer PKV zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Risikoprüfung wiederaufleben lassen. Sie haben zwei Optionen:
- Die kleine Anwartschaft erspart Ihnen eine erneute Gesundheitsprüfung – und sichert Ihre bereits erworbenen Alterungsrückstellung ab, sofern Sie welche gebildet haben.
- Mit einer großen Anwartschaft bauen Sie während der Dauer der Anwartschaftsversicherung zudem weitere Alterungsrückstellungen auf.
- Bitte beachten Sie: Während der Anwartschaft haben Sie keinen Anspruch auf tarifliche Leistungen Ihrer PKV.
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Definition & Gründe für eine Anwartschaft
Was ist die Anwartschaftsversicherung?
Eine Anwartschaft ist eine spezielle Option für privat Vollversicherte, die vorübergehend aus der privaten Krankenvollversicherung ausscheiden – diese aber zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Risikoprüfung fortführen möchten. Vereinfacht gesagt: Mit der Anwartschaftsversicherung lassen Sie die Versicherungsleistungen Ihrer Privaten Krankenversicherung ruhen, um diese später erneut aufleben zu lassen.
Für die Wiederauflebung müssen Sie die Aktivierung des Versicherungsschutzes in der GKV beantragen, und zwar innerhalb von zwei Monaten nach Wegfall des Grundes für die Anwartschaftsversicherung. Für die Option der Anwartschaft zahlen Sie eine Prämie. Diese ist jedoch deutlich geringer als Ihr bisheriger Beitrag, allerdings erhalten Sie während einer Anwartschaft keine Leistungen. Sie müssen sich deshalb anderweitig absichern.
Typische Gründe für eine vorübergehende Unterbrechung sind:
Gute Gründe
Anwartschaft im Vergleich zu Neuvertrag
Ihre generellen Vorteile einer Anwartschaft gegenüber eines neu abzuschließenden Versicherungsvertrages sind: Beim Abschluss eines völlig neuen Vertrages (nach einer längeren Pause) müssen Sie in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen. Auch ist gegebenenfalls mit Wartezeiten zu rechnen. Zudem würden die durch Ihr höheres Lebensalter in der Regel neu berechneten Beiträge höher ausfallen als bislang.
Gesundheitsprüfung, Alterungsrückstellungen & Co.
Die zwei Varianten der Anwartschaftsversicherung
Wiederaufnahme ohne Gesundheitsprüfung
Die kleine Anwartschaft
Mit der kleinen Anwartschaft frieren Sie Ihren Gesundheitszustand ein und können ohne erneute Gesundheitsprüfung, zu einem späteren Zeitpunkt in Ihren ursprünglichen Tarif zurückkehren. Somit ist keine Ablehnung des Antrags oder das Einrechnen neuer Risiken seitens des Versicherers möglich.
Die aus der Alterungsrückstellung gebildeten Rabatte werden Ihnen nach Rückkehr angerechnet. Der Nachteil der kleinen Anwartschaft ist, dass Sie Ihre Alterungsrückstellung in dieser Zeit nicht weiter aufbauen können. Deshalb zahlen Sie in Zukunft in Ihrem ursprünglichen Tarif höhere Beiträge gemäß Ihrem erreichten Alter. Ihr Beitrag für die kleine Anwartschaft fällt jedoch vergleichsweise niedrig ist.
Wichtig: Eine erneute Gesundheitsprüfung erfolgt, wenn Sie die Aktivierung nicht innerhalb von zwei Monaten nach Entfall des Anwartschaftsgrundes, z. B. Eintritt der Krankenversicherungspflicht, beantragen.
Alterungsrückstellungen inkludiert
Die große Anwartschaft
Mit der großen Anwartschaft frieren Sie Ihren Gesundheitszustand ein, so dass Sie zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Gesundheitsprüfung in den ursprünglichen Tarif der PKV zurückkehren können. Sie vermeiden zudem das Einrechnen neuer Risiken und Ihr Eintrittsalter bleibt erhalten. Bei Wiederaufnahme starten Sie also nicht mit dem dann erreichten Alter, sondern mit dem ursprünglichen.
Weiteres Plus? Ihre Alterungsrückstellung wird während der Dauer der Anwartschaft weiter aufgebaut. Auf diese Weise zahlen Sie beim Wiedereintritt in Ihren ursprünglichen Tarif die gleiche Prämie. So, als ob Sie die ganze Zeit in diesem Tarif voll versichert gewesen wären. Deshalb ist die große Anwartschaft aber auch teurer als die kleine Anwartschaft.
Beachten Sie bitte: Bei beiden Formen der Anwartschaft erhalten Sie während der Dauer der Anwartschaft keine Leistungen.
Die wichtigsten Unterschiede
Kleine & große Anwartschaft im Vergleich
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Kleine Anwartschaft |
Große Anwartschaft |
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Definition |
Option auf die Rückkehr in die PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung |
Option auf die Rückkehr in die PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung |
| Aufbau von Alterungsrückstellung | Nein | Ja |
| Anspruch auf Versicherungsleistungen | Nein | Nein |
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Geeignet für wen? |
Personen mit voraussichtlicher Rückkehr in die PKV |
Personen mit sicherer Rückkehr in die PKV |
| Kosten | niedrige Beiträge | höhere Beiträge wegen Aufbaus der Alterungsrückstellungen |
| Formales Alter bei Wiedereintritt (z.B. für Beitragsberechnung) |
tatsächliches Alter |
ursprüngliches Eintrittsalter |
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Beamte und Polizisten, Soldaten & Co.
Für wen die Anwartschaftsversicherung besonders sinnvoll ist
Es gibt verschiedene Lebenssituationen, in denen Sie als PKV-Versicherter Ihren Vertrag auf Anwartschaft umstellen stellen möchten. In der Praxis sind es häufig zwei Gründe, weshalb Versicherte eine Anwartschaftsversicherung wählen:
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Kosten – damit müssen Sie rechnen
So teuer ist die Anwartschaft
Die Kosten für eine Anwartschaftsversicherung hängen vom jeweiligen Versicherer und dem Tarif ab, in den Sie später zurückkehren möchten. Grob lässt sich jedoch abschätzen, in welchem Verhältnis die Beiträge für die Anwartschaft zum vollwertigen PKV-Schutz stehen:
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So schließen die Anwartschaftsversicherung ab
Wann Sie die Anwartschaft beantragen sollten
Anwartschaften sind meist sehr kurzfristig zu beantragen. Denn: In vielen Fällen können Sie eine Unterbrechung Ihres privaten Krankenversicherungsschutzes ja nicht vorhersehen. Andererseits soll die Anwartschaftszeit dann innerhalb der nächsten ein bis zwei Monaten greifen.
Kurzfristig abwickeln müssen Sie danach auch das Wiederaufleben des Versicherungsschutzes nach der Ruhephase. Informieren Sie sich bitte rechtzeitig über die Frist zur Wiederaufnahme Ihres bisherigen Krankenversicherungsschutzes.
Wichtig: Sobald Sie abschätzen können, dass das Ruhen Ihres bestehenden PKV-Vertrags sinnvoll ist, nehmen Sie Kontakt zu Ihrer Versicherung auf. Oft können Sie in Ihren Vertragsunterlagen schon Hinweise zu einer möglichen Anwartschaft mit allen Kosten und Fristen finden.
Gut zu wissen
Anwartschaftsversicherung auch für Ihre Pflegepflichtversicherung?
Sowohl Ihre Private Krankenversicherung als auch Ihre private Pflegepflichtversicherung kann unter bestimmten Voraussetzungen als Anwartschaft fortgeführt werden:
Auch das Aufrechterhalten der Pflegepflichtversicherung ist grundsätzlich sinnvoll. Schließlich können Sie im Ausland oder während einer angestellten Tätigkeit durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit zum Pflegefall werden. Darüber hinaus zählen private Pflegezusatzversicherung für Millionen von gesetzlich und privat Versicherten zur sinnvollen Ergänzung der persönlichen Absicherung.
Natürlich können Sie wie bei vielen Verträgen auch bei der Pflegezusatzversicherung eine Ruhensversicherung (z.B. bei Arbeitslosigkeit oder Elternzeit) abschließen, bevor es zur vollständigen Kündigung kommt. Sie zahlen in diesem Fall keine Beiträge, genießen jedoch auch keinen Versicherungsschutz.
Erkundigen Sie sich bei Ihrem Versicherer, ob Sie auch Ihre private Pflegezusatzversicherung als Anwartschaft fortführen können. Bei der Allianz haben Sie beispielsweise die Möglichkeit, den Tarif PflegeBahr z. B. bei Wegfall der Versicherungsfähigkeit wegen Auslandsaufenthalt, als große Anwartschaft fortzuführen.
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Lohnt sich das?
Anwartschaft für Studenten & junge Menschen
Viele Versicherungen halten spezielle Tarife für Studenten bereit, die sie unabhängig vom Einkommen in den ersten Wochen des Erststudiums abschließen können. Wenn Sie als Studenten privat versichert sind und mit Einstieg ins Berufsleben als Angestellter unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegen, werden Sie versicherungspflichtig. Sofern es absehbar ist, dass Sie sich wieder privat versichern können, empfiehlt sich der Abschluss einer Anwartschaftsversicherung. Als Student stellt sich generelle die Grundsatzfrage: PKV oder GKV?
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In jungem Alter Gesundheitszustand sichern
Alternative der Allianz: OptionFlexiMed
Junge Menschen, Studenten und Berufseinsteiger (ohne bestehende private Krankenversicherungsverträge) können sich alternativ mit dem Tarif OptionFlexiMed der Allianz ihren aktuellen Gesundheitszustand für den späteren Eintritt in die private Krankenversicherung sichern. Wechseln sie auf Basis dieser Option später in die Krankenvollversicherung oder schließen eine Krankenzusatzversicherung ab, spielt ihr späterer Gesundheitszustand keine Rolle mehr. Die OptionFlexiMed kann dabei innerhalb von 10 Jahren gezogen werden – und hat eine Verlängerungsmöglichkeit um weitere 10 Jahre.
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Tipp für Ihre Steuererklärung
Anwartschaft in der Steuererklärung eintragen
Die kleine und große Anwartschaftsversicherung können steuerlich geltend gemacht werden. Der Fiskus bewertet beide als typische Vorsorgeaufwendung, ähnlicher der Beiträge zur privaten oder gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung. In welcher Höhe Ihre Beiträge zur Anwartschaftsversicherung absetzbar sind, hängt vom gesamten Beitragsvolumen ab:
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