Basistarif und Standardtarif der PKV: Alle Infos

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Leistungen – wie in der GKV

Basistarif im Überblick

Private Krankenversicherungen müssen seit 1.1.2009 den gesetzlich geregelten Basistarif anbieten. Es handelt sich um eine Basisabsicherung in der Privaten Krankenversicherung. Die Leistungen des Basistarifs sind in Art, Umfang und Höhe mit denen der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) vergleichbar.

Wer kann in den Basistarif wechseln?

Ein Wechsel in den Basistarif PKV ist für Versicherungsnehmer, die ihren Versicherungsvertrag nach dem 1. Januar 2009 abgeschlossen haben, jederzeit möglich.
Versicherungsnehmer, die mindestens 55 Jahre alt sind, können einen Tarifwechsel in den Basistarif vornehmen. Das Gleiche gilt für Versicherungsnehmer, die eine Rente bzw. Pension beziehen oder hilfebedürftig im Sinne des Sozialrechts sind. Und zwar auch, wenn ihr Versicherungsvertrag schon vor 1. Januar 2009 bestand.
Für Angestellte und Arbeitnehmer spielt die Versicherungspflichtgrenze eine wesentliche Rolle für den Wechsel in die PKV.

Basistarif und Hilfebedürftigkeit

Angenommen, Sie wechseln nach dem 15. März 2020 wegen Hilfebedürftigkeit in den Basistarif. Dann können Sie innerhalb von zwei Jahren ohne erneute Gesundheitsprüfung unter gleichen Bedingungen in Ihren alten PKV-Tarif zurückwechseln. Vorausgesetzt, Sie stellen den Antrag innerhalb von drei Monaten nach Ende der Hilfebedürftigkeit. Die Regelung ohne weitere Gesundheitsprüfung sorgt dafür, dass Versicherte wegen kurzer finanzieller Krisen nicht dauerhaft auf bessere Leistungen verzichten müssen. Außerhalb der Frist ist eine Rückkehr in den regulären Tarif schwieriger.

Was kostet der Basistarif?

Der Höchstbeitrag des Basistarifs ist auf 769,16 Euro gedeckelt. Der Beitrag für den Basistarif darf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung nicht übersteigen. Die Beitragshöhe richtet sich nur nach dem Eintrittsalter, nicht nach dem Gesundheitsstatus. Die PKV nimmt dennoch eine Risiko- bzw. Gesundheitsprüfung vor, falls Sie später aus dem Basistarif in einen anderen PKV-Tarif wechseln wollen. Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge gibt es im Basistarif nicht. Der Beitragssatz ist dadurch oft wesentlich günstiger als der genannte Höchstbetrag. Künftige Beitragserhöhungen oder Zusatzbeitragssätze für zusätzliche Leistungen sind jedoch möglich.

Was gilt im Basistarif PKV?

Künftige Leistungsveränderungen in der GKV (auch Leistungskürzungen) werden im Basistarif der PKV entsprechend übernommen.
Basistarifversicherte leisten die gleichen Zuzahlungen wie gesetzlich Versicherte.
Die sonst üblichen Wartezeiten in der PKV von drei und acht Monaten gelten nicht.
Basistarifversicherte können sich nur von Kassenärzten behandeln lassen. Das sind Ärzte und Zahnärzte, die zur vertragsärztlichen bzw. vertragszahnärztlichen Versorgung in der GKV zugelassen sind. Eine Behandlung durch Privatärzte ohne Kassenzulassung ist nicht möglich.

Gut zu wissen: Kontrahierungszwang

Wann besteht Annahmepflicht in der PKV?

Versicherungsunternehmen der PKV sind gesetzlich verpflichtet, bestimmte Personenkreise zum Basistarif PKV zu versichern. Sie dürfen niemanden abweisen, der sich in diesem Tarif versichern darf. Man spricht vom Kontrahierungszwang der PKV. Bei folgenden Personengruppen ist dies der Fall:

Privatversicherte (Arbeitnehmer mit Verdienst über JAEG, Selbstständige, Beamte), die ihren Versicherungsvertrag erstmals nach dem 31. Dezember 2008 abgeschlossen haben
Privatversicherte (Arbeitnehmer mit Verdienst über JAEG, Selbstständige, Beamte) unter bestimmten Voraussetzungen, die ihren Versicherungsvertrag vor 2009 abgeschlossen haben
Gesetzlich Versicherte innerhalb von sechs Monaten nach Beginn ihrer freiwilligen Mitgliedschaft in der GKV
Nichtversicherte mit deutschem Wohnsitz, welche der PKV zuzuordnen sind (z.B. Selbstständige)

Grund für den Annahmezwang ist die in Deutschland geltende Krankenversicherungspflicht: Jede Person ist gesetzlich verpflichtet, eine Krankenvollversicherung abzuschließen. Wer keine gesetzliche Krankenversicherung abschließen kann oder darf, muss sich privat versichern. Oder erhält mit dem Basistarif vergleichbare Leistungen wie in der GKV.

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Unversichert

Was gilt für Nichtversicherte?

Unter bestimmten Voraussetzungen müssen Nichtversicherte wegen des Kontrahierungszwangs im Basistarif aufgenommen werden. Es muss folgende Definition zutreffen:

Nichtversicherte mit deutschem Wohnsitz, welche:

der PKV zuzuordnen sind (d.h. vor allem Selbstständige)
weder privat noch gesetzlich krankenversichert sind
nach dem Asylbewerberleistungsgesetz keine Leistungen und keine Sozialhilfe erhalten

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Leistungen – orientiert an der GKV

Wissenswertes zum Standardtarif der PKV

Der PKV-Standardtarif wurde in den Neunzigern eingeführt und ist ein brancheneinheitlicher Tarif. Das Wichtigste im Überblick.

Wer kann in den Standardtarif wechseln?

Kunden mit Versicherungsbeginn vor 2009 können in den Standardtarif PKV wechseln, wenn sie zusätzlich folgende Voraussetzungen erfüllen:

Ab 55 Jahren, wenn das individuelle Einkommen unter der Beitragsbemessungsgrenze der GKV liegt.
Ab 65 Jahren unabhängig vom Einkommen, sofern zehn Jahre Vorversicherungszeit in der PKV vorliegen.

Das heißt: Ein Wechsel in den Standardtarif ist für Versicherungsnehmer mit Versicherungsbeginn ab 1.1.2009 de facto nicht mehr möglich.

Für wen ist der Standardtarif sinnvoll?

Im Unterschied zum Basistarif ist der Standardtarif PKV in der Regel günstiger. Er ist daher für ältere Versicherte eine Möglichkeit zur Beitragsreduzierung. Zu beachten ist, dass sich die Leistungen des Standardtarifs am Niveau der GKV orientieren. Lässt sich ein Versicherter mit Standardtarif beim Arzt behandeln, muss er ihn auf seinen Tarif hinweisen. Der Grund: Unter Umständen gelten im Rahmen des Standardtarifs niedrigere Gebührensätze.

Wie viel kostet der Standardtarif PKV?

Im Standardtarif der Privaten Krankenvollversicherung zahlen Versicherte aktuell einen monatlichen Höchstbeitrag von 706,28 Euro. Zukünftige Leistungsanpassungen und/oder Beitragserhöhungen sind aber möglich.

Für langjährig Versicherte ist der Standardtarif eine vergleichsweise günstige Alternative. Denn Alterungsrückstellungen haben eine beitragsreduzierende Wirkung.

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Tarifvergleich

Die wichtigsten Unterschiede zwischen Basistarif und Standardtarif

Beim Basistarif PKV und beim Standardtarif PKV handelt es sich um Tarife der Privaten Krankenversicherung. Beide bieten Leistungen, die mit dem Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) vergleichbar sein müssen. Der Basistarif ist eng an das Leistungsniveau der GKV angelehnt. Meist bietet er aber weitere verbesserte Zusatzleistungen (z.B. Kuren, Krankentagegeld). Der Unterschied zwischen Basistarif und Standardtarif: Die Leistungen des Standardtarifs orientieren sich an den Leistungen der GKV. Der Beitragssatz ist folglich etwas günstiger als beim Basistarif.

Wischen um mehr anzuzeigen

	Basistarif PKV	Standardtarif PKV
Was ist das?	Vergleichbar mit dem Leistungsangebot der GKV, jedoch nicht identisch	Orientiert sich an den Leistungen der GKV
Für wen?	Personen, die ihre PKV ab dem 1. Januar 2009 abgeschlossen haben Nichtversicherte, unter bestimmten Voraussetzungen PKV-Versicherte ab dem 55. Lebensjahr Bezieher einer GRV-Rente bzw. eines Ruhegehalts nach beamtenrechtlichen Vorschriften GKV-Versicherte 6 Monate nach Beginn ihrer freiwilligen Mitgliedschaft Versicherte, die hilfebedürftig im Sinne des Sozialrechts sind (ihr Beitragssatz ist auf die Hälfte des GKV-Höchstbeitrags begrenzt)	Bestandsversicherten, die bereits 10 Jahre einer PKV angehören (bzw. vor dem 1. Januar 2009 in die PKV gewechselt sind) Ab dem 65. Lebensjahr jeder Versicherte Ab dem 55. Lebensjahr, wenn das Gesamteinkommen unter der Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung liegt Unter 55 Jahren, wenn eine GRV-Rente oder Pension bezogen wird (Ruhegehalt) und das Gesamteinkommen unter der Beitragsbemessungsgrenze liegt
Wie viel kostet er?	Höhe des Beitrags ist auf monatlich 769,16 Euro gedeckelt	Darf den Höchstbeitrag in der GKV in Höhe von 706,28 Euro (bzw. 150 Prozent des GKV-Beitrags für Ehepaare) nicht überschreiten
Was leistet er?	Umfasst Leistungen im Rahmen der GKV plus verbesserte Zusatzleistungen im Rahmen von Kuren, Krankentagegeld, Psychotherapien, Hilfs- und Heilmitteln sowie Palliativversorgung	Ähnelt den Leistungen der GKV, freie Fach- bzw. Privatarztwahl möglich, 20-prozentige Selbstbeteiligung bei Arzneimitteln, Verbandsmittel, Hilfs- und Heilmitteln bis maximal 306 Euro pro Jahr

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Häufige Fragen

Was möchten Sie zu Basis- und Standardtarif wissen?

Gilt der Basistarif der PKV auch für Beamte?

Insbesondere für junge Beamte auf Widerruf kommen als Einsteigertarife günstigere Beamtenanwärtertarife infrage. Für Beamte sind es dann vollwertige Beihilfetarife inklusive Alterungsrückstellungen. Der Basistarif ist für Beamte nicht gut geeignet. Denn er ist nicht passgenau auf diese Zielgruppe zugeschnitten. Zudem kann ein Versicherter aus dem Basistarif nicht ohne weiteres in einen Beihilfetarif wechseln. Er muss dafür eine erneute Risikoprüfung machen.
Basistarif oder Standardtarif für Rentner in der PKV?

Der Basistarif soll den Standardtarif über kurz oder lang ersetzen. Jüngere Rentner können daher nur den Basistarif PKV wählen. Eine Wahlmöglichkeit haben lediglich ältere Versicherte, die bereits vor 2009 privat krankenversichert waren. Wer als Rentner den Standardtarif der PKV nutzen darf, hat prinzipiell auch die Möglichkeit, den Basistarif zu wählen.
Welche Pflichten (sog. Obliegenheiten) haben Versicherte im Basistarif der Privaten Krankenversicherung?

Basistarifversicherte sind verpflichtet, Ärzten, Krankenhäusern und Apotheken ihren Versicherungsausweis zu zeigen. Zusätzlich müssen sie diese Leistungserbringer auf den Versicherungsschutz im Basistarif hinweisen. Nur dann kann die Abrechnung nach PKV-Basistarif erfolgen. Verletzt der Versicherte seine Ausweisobliegenheit, ist seine PKV berechtigt, bei jedem zur Erstattung eingereichten Beleg fünf Euro abzuziehen. Dieser sogenannte Verwaltungskostenabschlag ist auf maximal 50 Euro pro Kalenderjahr gedeckelt.
Welche Merkmale enthält der Basistarif in der Privaten Krankenversicherung?
Die wichtigsten Aspekte des Basistarifs im Überblick – von Arztwahl bis Zusatzleistungen:

Arztwahl: Die Auswahl der behandelnden Ärzte ist im Basistarif auf sogenannte Kassenärzte begrenzt. Freie Arztwahl oder Behandlung bei Privatärzten ohne Kassenzulassung ist nicht abgedeckt. Das Gleiche gilt für die Chefarztbehandlung.

Alterungsrückstellungen: Sie haben Ihren PKV-Vertrag nach 1. Januar 2009 abgeschlossen? Dann können Sie Ihre angesparten Alterungsrückstellungen bei einem Anbieterwechsel bis zum Umfang des Basistarifs mitnehmen.

Beitragsrückerstattung (BRE): Je nach Tarif erhalten Privatversicherte einen Teil ihrer Monatsbeiträge von ihrem Versicherer zurück. Vorausgesetzt, sie nehmen über einen bestimmten Zeitraum keine Leistungen in Anspruch. Das heißt: Sie reichen bei ihrer PKV keine Belege zur Kostenabrechnung ein. Brancheneinheitliche Standard- und Basistarife sind üblicherweise von dieser Regelung ausgeschlossen.

Kostenübernahme: Die Abrechnung im Basistarif PKV erfolgt in der Privaten Krankenversicherung nach dem Kostenerstattungsprinzip. Der Versicherte zahlt die Arztrechnung und reicht sie bei seiner Versicherung ein.

Selbstbehalt: Im Rahmen des Basistarifs können Sie einen Selbstbehalt in Höhe von 300, 600, 900 oder 1.200 Euro wählen. Bei Basistarifen mit Selbstbehalt gilt grundsätzlich eine Mindestbindungsfrist von drei Jahren.

Zusatzleistungen: Auch im Basistarif ist der Abschluss von Zusatzversicherungen beim selben oder einem anderen Anbieter zulässig. Entscheiden Sie sich für zusätzliche Versicherungsleistungen, fällt ein entsprechender Zusatzbeitragssatz an.
Was ist der Notlagentarif in der PKV?

Der Basistarif der Privaten Krankenversicherung gewährleistet eine Basisabsicherung, die dem GKV-Leistungsstandard entspricht. Manche Versicherte können sich die Beiträge des Basistarifs dennoch nicht leisten. Dann bleibt nur der sogenannte Notlagentarif. Er wurde eingeführt, um Privatversicherten in finanziellen Notlagen einen Mindestversicherungsschutz zu bieten.

Der Notlagentarif ist nicht frei wählbar, sondern auf vorübergehende Ausnahmesituationen beschränkt. Etwa, wenn Sie Ihren Beitragssatz nicht zahlen können, wegen der Versicherungspflicht aber in der PKV versichert bleiben müssen.

PKV Basistarif und Standardtarif

Private Krankenversicherung: Basistarif und Standardtarif