- Prämienzuschlag bei der Kfz-Versicherung bedeutet: Das Versicherungsunternehmen verlangt für Kfz-Haftpflicht, Teilkasko oder Vollkasko einen höheren Beitrag als üblich.
- Mit dem Prämienzuschlag gleicht die Versicherung ein statistisch höheres Schadensrisiko aus. Einen Zuschlag bei der Kfz-Versicherung kann es zum Beispiel für Fahranfänger:innen oder ältere Autofahrer:innen geben.
- Es gibt unterschiedliche Arten des Prämienzuschlags. Je nach Kfz-Versicherung ist ein Alterszuschlag möglich. Auch ein großer Fahrerkreis und eine hohe Einstufung bei Typ- oder Regionalklasse kosten oft extra.
Prämienzuschlag Kfz-Versicherung
Risikoaufschlag
Prämienzuschlag Kfz-Versicherung: Kurz erklärt
Was ist ein Prämienzuschlag bei der Kfz-Versicherung?
Prämienzuschlag bedeutet: Die Kfz-Versicherung verlangt eine höhere Prämie als üblich. Mit dem Aufschlag auf den Versicherungsbeitrag wollen sich Versicherer vor Mehrkosten schützen, die durch ein erhöhtes Schadensrisiko entstehen können.
Wann gibt es einen Zuschlag bei der Kfz-Versicherung?
Einen Prämienzuschlag verlangt die Kfz-Versicherung, wenn sie davon ausgeht, dass der Versicherungsnehmer oder die Versicherungsnehmerin statistisch gesehen ein erhöhtes Schadensrisiko hat. Den Mehrbeitrag schlägt die Autoversicherung auf die reguläre Versicherungsprämie auf. Die Höhe variiert je nach Risikoeinschätzung des Versicherers. Bei der Bewertung des Schadensrisikos spielen Kriterien wie Alter und Fahrerfahrung der versicherten Person eine Rolle.
Der Prämienzuschlag bei der Kfz-Versicherung heißt teilweise auch Malus – also das Gegenteil von Bonus. Laut Duden ist im Versicherungskontext mit Malus die "nachträgliche Erhöhung der zu zahlenden Prämie bei Häufung von Schadensfällen" gemeint.
Kann ich den Prämienzuschlag bei der Versicherung umgehen?
Versicherungsnehmer:innen haben mehrere Möglichkeiten, um einen Prämienzuschlag bei der Kfz-Versicherung zu umgehen. Je nach Anbieter können sie ihre Autoversicherung zum Beispiel optional mit einem Rabattschutz erweitern. Nach einem Kfz-Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden hält der Zusatzbaustein die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) stabil. Sprich: Die versicherte Person behält ihren Schadenfreiheitsrabatt und zahlt im nächsten Versicherungsjahr keinen Zuschlag bei der Kfz-Versicherung.
Nachwuchsfahrer:innen können einen Zuschlag bei der Kfz-Versicherung über die sogenannte Führerscheinregelung ausgleichen: Einige Versicherer vergeben bei der Kfz-Versicherung-Einstufung zum Beispiel SF ½ statt SF 0, wenn die Fahranfängerin oder der Fahranfänger den Führerschein länger als drei Jahre besitzt. Eine Sondereinstufung ist oft auch möglich, wenn junge Fahrer:innen ihr Auto als Zweitwagen versichern ("Zweitwagenregelung"). Wer den Führerschein ab 17 macht, kann teilweise eine vergünstigte Begleitetes-Fahren-Versicherung abschließen – und so den Prämienzuschlag für das Kfz reduzieren.
Allianz Vorteile: Prämienzuschlag bei Kfz-Versicherung reduzieren
Die Allianz bietet mehrere Optionen, um einen Prämienzuschlag bei der Versicherung auszugleichen. Je nach Einzelfall wirken beispielsweise diese Bausteine und Leistungen einem Zuschlag bei der Kfz-Versicherung entgegen:
- RabattSchutz: Erweitern Sie Ihre Kfz-Haftpflicht oder Vollkasko mit dem Baustein, haben Sie je Versicherungsart einen Unfallschaden im Kalenderjahr frei. Heißt: Im Folgejahr erhalten Sie keinen Prämienzuschlag bei der Kfz-Versicherung. Abschließbar ist der RabattSchutz in den Produktlinien Komfort und Premium – vorausgesetzt, Sie sind mindestens in SF 4 eingestuft.
- BonusDrive: Mit dem Telematik-Tarif belohnt die Allianz vorausschauendes Fahren mit bis zu 30 Prozent günstigeren Versicherungsbeiträgen. So können beispielsweise Fahranfänger:innen einen Zuschlag bei der Kfz-Versicherung kompensieren. Wählbar nur in Komfort und Premium.
- Führerscheinregelung: Nachwuchsfahrer:innen, die ihre Fahrerlaubnis zwischen einem und drei Jahren haben und ihren Erstvertrag bei der Allianz abschließen, starten in SF ½ statt SF 0. Ab vier Jahren Führerscheinbesitz erhalten Einsteiger:innen sogar SF 1.
- Zweitwagenregelung: Hat Mutter, Vater oder Lebens- bzw. Ehepartner:in bei der Allianz einen Vertrag mit mindestens SF ½, beginnen Fahrer:innen unter 25 Jahren bei ihrer eigenen Autoversicherung in SF 1 statt SF 0. Gleiches gilt, wenn die versicherte Person seit mindestens vier Jahren einen gültigen Führerschein hat. Fahranfänger:innen über 25 steigen mit SF 3 statt SF 0 ein, wenn sie ihr Auto als Zweitwagen versichern.
Welche Arten des Prämienzuschlags gibt es bei der Kfz-Versicherung?
Verschiedene Risikofaktoren können die Autoversicherung teurer machen. Oft hängt ein Zuschlag bei der Kfz-Versicherung mit dem Fahreralter zusammen. Je nach Versicherer können auch ein großer bzw. unbegrenzter Fahrerkreis oder hohe Einstufungen bei Regional- und Typklasse zu einem Prämienzuschlag bei der Versicherung führen.
Kfz-Versicherung mit Alterszuschlag
Mit dem Alter nimmt bei Autofahrerinnen und Autofahrern die Schadenshäufigkeit zu. Statistiken des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zeigen, dass ältere Personen am Steuer im Schnitt mehr Schäden verursachen als Fahrer:innen mittleren Alters. Zuschläge auf den durchschnittlichen Versicherungsbeitrag ergeben sich laut GDV-Statistik ab einem Alter von 68 Jahren. Sprich: Seniorinnen und Senioren zahlen bei der Kfz-Versicherung oft einen Alterszuschlag, mit dem der Anbieter das statistisch höhere Schadensrisiko ausgleicht.
Das hat aber nicht automatisch eine höhere Kfz-Versicherung für ältere Fahrer:innen zur Folge. Bleibt die versicherte Person jahrelang unfallfrei, belohnen Versicherer das mit einem entsprechend hohen SF-Rabatt. Die "Prozente" senken den Beitrag und wirken dem Prämienzuschlag bei der Versicherung entgegen. Daher kann die Prämie einer 75-jährigen Person auch deutlich günstiger sein als beispielsweise bei einem oder einer 25-Jährigen.
Wie sich das Lebensalter auf den Kfz-Versicherungsbeitrag auswirken kann, zeigen die Berechnungsbeispiele des GDV in der Tabelle:
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|
Alter
|
Ab-/Zuschläge nach Alter
|
SF-Klasse
|
Versicherungsbeitrag (fiktiv)
|
|---|---|---|---|
| 25 | - 19% | ½ | 574 € |
| 45 | - 19% | 15 | 229 € |
| 75 | + 54% | 15 | 436 € |
| 75 | + 54% | 35 | 288 € |
| 75 | + 54% | 45 | 256 € |
| 75 | + 54% | 50 | 224 € |
Weitere Zuschlagsarten bei der Kfz-Versicherung
Zuschlag bei Kfz-Versicherung für Fahranfänger:innen
Laut Statistischem Bundesamt haben 18- bis 24-jährige Verkehrsteilnehmer:innen das mit Abstand höchste Unfallrisiko im Straßenverkehr. Aus diesem Grund gibt es bei der Fahranfänger-Versicherung meist einen Prämienzuschlag. Kfz-Versicherungen versuchen damit, die erhöhte Schadenswahrscheinlichkeit finanziell abzufedern. Bis zu welchem Alter jemand als Fahranfänger:in gilt, ist je nach Anbieter unterschiedlich. Einen Zuschlag bei der Kfz-Versicherung gibt es zum Beispiel oft für Nachwuchsfahrer:innen unter 23 oder 25 Jahren.
Prämienzuschlag für Versicherung mit großem Fahrerkreis
Je mehr Personen den versicherten Pkw fahren, desto größer ist die Schadenswahrscheinlichkeit – und das finanzielle Risiko für die Autounfall-Versicherung. Ein großer bzw. unbeschränkter Fahrerkreis ist deshalb in der Regel mit einem Prämienzuschlag für das Kfz verbunden. Sind Fahranfänger:innen unter den mitversicherten Personen, erhöht sich der Risikoaufschlag meist.
Prämienzuschlag für Kfz mit hoher Regional- oder Typklasse
Für das individuelle Schadensrisiko spielen der Zulassungsbezirk, in dem Sie Ihr Kfz zulassen, und das Fahrzeugmodell eine Rolle. Die meisten Kfz-Versicherer berücksichtigen daher bei der Beitragskalkulation die Regionalklasse des Kfz und Typklasse des Kfz. Die statistischen Werte gibt der GDV jährlich neu heraus. Regionen und Automodelle mit hohen Regional- und Typklassen erhalten in der Regel einen Prämienzuschlag bei der Kfz-Versicherung.
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