Selbstbeteiligung in der Privaten Kranken­versicherung

Selbstbehalt-Modelle können Sie je nach Versicherer als feste Summe oder prozentualen Beitrag mit einem Maximalbetrag vereinbaren. Dabei begleichen Sie entweder Rechnungen bis zur vereinbarten Summe in Eigenverantwortung (Fixbetrag) oder beteiligen sich prozentual an jeder geleisteten Behandlung. 

Ihre PKV erstattet Ihnen nach Einreichung der Rechnung die Differenz zur festgelegten Selbstbeteiligung. Der von den Versicherungsunternehmen angebotene Selbstbehalt gilt in der Regel pro Person und Kalenderjahr.

Zwischen diesen Selbstbehalt-Modellen in der PKV können Sie wählen:

1. Genereller Selbstbehalt als Fixbetrag: Bei einer generellen Selbstbeteiligung sind alle Bereiche der Privaten Krankenversicherung in Ihrer Eigenleistung eingeschlossen. Das heißt, Ihr vereinbarter Selbstbehalt bezieht sich auf ambulante und stationäre Behandlungen sowie Zahnbehandlungen bei einem generellen Selbstbehalt für alle Leistungsbereiche. Die generelle Selbstbeteiligung ist oftmals ein festgelegter Fixbetrag, der für das gesamte Kalenderjahr gilt. Liegt Ihre PKV-Selbstbeteiligung pro Jahr beispielsweise bei 500 Euro, erhalten Sie Arztrechnungen erst bei Überschreiten der vereinbarten Summe erstattet.
2. Prozentualer Selbstbehalt: Schließen Sie einen prozentuale Selbstbeteiligung mit Ihrer PKV ab, beteiligen Sie sich an allen Krankheitskosten mit einem vereinbarten Prozentsatz. Liegt Ihr Eigenanteil beispielsweise bei zehn Prozent, erstattet Ihnen Ihre PKV die jeweilige Arztrechnung im tariflichen Rahmen abzüglich 10 Prozent. Gesetzlich vorgeschriebene Deckelungen garantieren Ihnen als Versicherungsnehmer, dass Sie nur bis zu einer bestimmten Maximalsumme in Eigenleistung gehen müssen. Je nach Versicherer gelten prozentuale Selbstbeteiligungen übergreifend oder auf bestimmte Versicherungsbereiche beschränkt.
3. Modularer Selbstbehalt: Ähnlich wie beim generellen Selbstbehalt ist eine bausteinabhängige Selbstbeteiligung als Fixbetrag angelegt. Sie gilt nur für bestimmte Versicherungsbereiche (beispielsweise nur für ambulante, nur für stationäre oder nur für Zahnbehandlungen) und kommt entsprechend bei modular aufgebauten PKV-Tarifen zum Einsatz. Haben Sie einen Selbstbehalt beispielsweise nur für ambulante Behandlungen abgeschlossen, dann gehen Sie für Leistungen beim Zahnarzt oder im Krankenhaus nicht in Eigenleistung.
4. Leistungsdynamischer Selbstbehalt: Bei der leistungsdynamischen Eigenbeteiligung übernehmen Sie pro Rechnung, Behandlung oder Medikament einen fest definierten Betrag. Die Selbstbeteiligung leisten Sie dabei bis zu einer vereinbarten Maximalsumme. Diese Form der Selbstbeteiligung bieten wenige PKV-Versicherungsunternehmen an.

Beachten Sie folgende Aspekte, bevor Sie sich für einen Selbstbehalt entscheiden:

• Prüfen Sie, in welcher Höhe Ihnen eine Selbstbeteiligung eine nennenswerte Beitrags­ersparnis bringt.
• Vergewissern Sie sich, ob Sie selbst von der Beitrags­reduzierung profitieren – oder ob sich beispielsweise auch Anteile Ihres Arbeitgebers (Arbeitgeberzuschuss) durch Ihre Selbstbeteiligung verringern.
• Kalkulieren Sie, ob Sie Ihre Selbstbeteiligung regelmäßig ausschöpfen.
• Denken Sie daran, dass Selbstbeteiligungen (z.B. im Alter oder bei Krankheiten) nicht per se kündbar sind. Vielmehr ist ein Wechsel in einen Tarif mit einer geringeren oder ohne Selbstbeteiligung erforderlich, der in der Regel mit einer erneuten Gesundheitsprüfung einhergeht.