Selbst­beteiligung in der Privaten Kranken­versicherung

Selbst­behalt-Modelle können Sie je nach Versicherer als feste Summe oder prozentualen Beitrag mit einem Maximal­betrag vereinbaren. Dabei begleichen Sie entweder Rechnungen bis zur vereinbarten Summe in Eigen­verantwortung (Fixbetrag) oder beteiligen sich prozentual an jeder geleisteten Behandlung.

Ihre PKV erstattet Ihnen nach Einreichung der Rechnung die Differenz zur festgelegten Selbst­beteiligung. Der von den Versicherungs­unternehmen angebotene Selbst­behalt gilt in der Regel pro Person und Kalender­jahr.

1. Genereller Selbst­behalt als Fixbetrag: Bei einer generellen Selbst­beteiligung sind alle Bereiche der Privaten Kranken­versicherung in Ihrer Eigen­leistung einge­schlossen. Das heißt, Ihr vereinbarter Selbst­behalt bezieht sich auf ambulante und stationäre Behandlungen sowie Zahn­behandlungen bei einem generellen Selbst­behalt für alle Leistungs­bereiche. Die generelle Selbst­beteiligung ist oftmals ein festgelegter Fixbetrag, der für das gesamte Kalender­jahr gilt. Liegt Ihre PKV-Selbst­beteiligung pro Jahr beispiels­weise bei 500 Euro, erhalten Sie Arzt­rechnungen erst bei Über­schreiten der verein­barten Summe erstattet.
2. Prozentualer Selbst­behalt: Schließen Sie einen prozentuale Selbst­beteiligung mit Ihrer PKV ab, beteiligen Sie sich an allen Krankheits­kosten mit einem vereinbarten Prozent­satz. Liegt Ihr Eigen­anteil beispiels­weise bei zehn Prozent, erstattet Ihnen Ihre PKV die jeweilige Arzt­rechnung im tariflichen Rahmen abzüglich 10 Prozent. Gesetzlich vorge­schriebene Deckelungen garantieren Ihnen als Versicherungs­nehmer, dass Sie nur bis zu einer bestimmten Maximal­summe in Eigen­leistung gehen müssen. Je nach Versicherer gelten prozentuale Selbst­beteiligungen übergreifend oder auf bestimmte Versicherungs­bereiche beschränkt.
3. Modularer Selbst­behalt: Ähnlich wie beim generellen Selbst­behalt ist eine baustein­abhängige Selbst­beteiligung als Fixbetrag angelegt. Sie gilt nur für bestimmte Versicherungs­bereiche (beispiels­weise nur für ambulante, nur für stationäre oder nur für Zahn­behandlungen) und kommt entsprechend bei modular aufgebauten PKV-Tarifen zum Einsatz. Haben Sie einen Selbst­behalt beispiels­weise nur für ambulante Behandlungen abgeschlossen, dann gehen Sie für Leistungen beim Zahnarzt oder im Kranken­haus nicht in Eigenleistung.
4. Leistungs­dynamischer Selbst­behalt: Bei der leistungs­dynamischen Eigen­beteiligung übernehmen Sie pro Rechnung, Behandlung oder Medikament einen fest definierten Betrag. Die Selbst­beteiligung leisten Sie dabei bis zu einer verein­barten Maximal­summe. Diese Form der Selbst­beteiligung bieten wenige PKV-Versicherungs­unternehmen an.

Eine hohe Selbst­beteiligung in der PKV lohnt sich jedoch nicht für alle Versicherungs­nehmer: Angestellte mit einem hohen Selbst­behalt erhalten aufgrund des dadurch niedrigeren Beitrags einen geringeren Arbeitgeber­zuschuss. Sehr sinnvoll ist ein Eigen­anteil jedoch für Selbst­ständige und Frei­berufler.

Selbst­ständige und Frei­berufler kommen für ihre Private Kranken­versicherung vollständig selbst auf. Ein hoher Selbst­behalt reduziert den Monats­beitrag und spart in der Regel bares Geld. Achten Sie bei Vertrags­abschluss darauf, maximal den Selbst­behalt zu vereinbaren, den Sie realistischer Weise pro Kalender­jahr als Eigen­anteil übernehmen können.

Sind Sie privat versichert und in einem Angestellten­verhältnis tätig, zahlt Ihr Arbeit­geber einen Zuschuss zu Ihrer PKV. Der  Arbeit­geber­zu­schuss umfasst dabei bis zu 50 Prozent Ihres monatlichen Versicherungs­beitrags (maximal bis zum entsprechenden Arbeit­geber­anteil der gesetz­lichen Kranken­versicherung). Reduziert sich Ihr Monats­beitrag durch einen hohen Selbst­behalt, verringert sich entsprechend auch Ihr Arbeit­geber­zuschuss. Im Krankheits­fall zahlen Sie jedoch je nach vereinbartem Eigen­anteil Krankheits­kosten selbst, an Ihrem Selbst­behalt beteiligt sich Ihr Arbeit­geber nicht. Das heißt: Von einem hohen Selbst­behalt profitieren Sie als Arbeit­nehmer kaum. Im Gegenteil zahlen Sie bei an­fallenden Krank­heits- und Behandlungs­kosten „drauf“.

Nur wenige Versicherungs­unternehmen bieten überhaupt Selbst­behalt-Modelle für Beamte an. Da Beamte von ihrem Dienstherrn je nach Anspruch eine Beihilfe erhalten, müssen sie nur verbleibende Krankheits­kosten zwischen 10 und 50 Prozent versichern.

• Angenommen Ihr PKV-Beitrag als Selbst­ständiger liegt regulär bei 500 Euro pro Monat. Mit einem verein­barten Selbst­behalt von 600 Euro pro Kalender­jahr reduzieren Sie Ihre monatlichen Beitrags­kosten auf 400 Euro. Dadurch ergibt sich für Sie eine Beitrags­ersparnis von 1.200 Euro im Jahr (12 x 100 Euro) bei maximal zu leistenden 600 Euro Selbst­beteiligung für Sie.
• Sind Sie Arbeit­nehmer, sieht Ihre Rechnung wie folgt aus: Durch die Reduzierung der monatlichen Beiträge bezuschusst Ihr Arbeit­geber nur die Hälfte des verringerten Beitrags. In diesem Fall liegt der Zuschuss bei 200 Euro (reduzierter Monats­beitrag: 400 Euro) statt 250 Euro monatlich (PKV-Beitrag ohne Selbst­beteiligung: 500 Euro). Dadurch sparen Sie als Arbeit­nehmer nur 50 Euro pro Monat und insgesamt 600 Euro jährlich, 12 x 50 Euro. Da auch Ihr vereinbarter Selbst­behalt bei 600 Euro liegt, kommen Sie je nach Aus­schöpfung am Ende "bei null" raus.

• Prüfen Sie, in welcher Höhe Ihnen eine Selbst­beteiligung eine nennens­werte Beitrags­ersparnis bringt.
• Vergewissern Sie sich, ob Sie selbst von der Beitrags­reduzierung profitieren – oder ob sich beispiels­weise auch Anteile Ihres Arbeit­gebers (Arbeit­geber­zuschuss) durch Ihre Selbst­beteiligung verringern.
• Kalkulieren Sie, ob Sie Ihre Selbst­beteiligung regel­mäßig aus­schöpfen.
• Denken Sie daran, dass Selbst­beteiligungen (z.B. im Alter oder bei Krankheiten) nicht per se kündbar sind. Vielmehr ist ein Wechsel in einen Tarif mit einer geringeren oder ohne Selbst­beteiligung erforderlich, der in der Regel mit einer erneuten Gesundheits­prüfung einhergeht.