Private Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit

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Krankenversicherungsstatus

PKV ohne Einkommen: Versicherungspflicht bei Arbeitslosigkeit?

Sie sind bislang von der Versicherungspflicht befreit? Sind privat versichert und nun arbeitslos? Grundsätzlich gilt für alle Bundesbürger auch während einer Arbeitslosigkeit die Versicherungspflicht. Unabhängig davon, ob Sie bislang privat oder pflichtversichert waren, müssen Sie sich dann über eine gesetzliche Krankenversicherung absichern. Sind für Sie als Arbeitnehmer mit einer Privaten Krankenversicherung nach Arbeitslosigkeit die Voraussetzungen für eine Rückkehr in die PKV gegeben, ist die Änderung Ihres Versicherungsstatus möglich. Sie sind dann erneut versicherungsfrei.

Ist auch bei Arbeitslosigkeit eine Befreiung von der Versicherungspflicht möglich?

Ja. Die Befreiung ist möglich, sofern Sie in den letzten fünf Jahren privat versichert waren und nun arbeitslos geworden sind. In diesem Fall erhalten Sie zur gesundheitlichen Absicherung einen Zuschuss durch die Bundesagentur für Arbeit. Er entspricht Ihrer Beitragshöhe in der Gesetzlichen. Bedenken Sie: Sie müssen zu jedem Zeitpunkt einen bestehenden Versicherungsschutz nachweisen können. Wer arbeitslos ist und keine Krankenversicherung hat, erhält nur im Notfall eine Behandlung und muss diese selbst bezahlen.

Was gilt für ältere Arbeitslose über 55? Nicht krankenversichert?

Ab dem 55. Lebensjahr legt der Gesetzgeber andere Maßstäbe an. Damit ältere Arbeitnehmer nicht durch den "Umweg" einer kurzfristigen Arbeitslosigkeit in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren, gilt: Arbeitslosengeldzahlung alleine reicht nicht aus, damit die Versicherungspflicht eintritt. Für Personen, die älter als 55 Jahre sind und für die in den letzten fünf Jahren keine GKV bestanden hat, ist es auch bei Arbeitslosigkeit nicht möglich, zurück in die GKV zu wechseln. Sie müssen sich trotz Arbeitslosigkeit weiterhin in der Privaten Krankenversicherung versichern.

Zurück in Private Krankenversicherung nach der Arbeitslosigkeit?

Wenn die Arbeitslosigkeit endet, haben Sie die Wahl: Sie können weiterhin in der Gesetzlichen bleiben – oder in Ihre PKV zurückkehren. Hierbei müssen Sie jedoch erneut die Voraussetzungen für den Wechsel in die Private erfüllen. Dazu zählen z. B. Ihre Berufsgruppe oder ein ausreichend hohes Einkommen als Arbeitnehmer. Die Jahresarbeitsentgeltgrenze, auch Versicherungspflichtgrenzegenannt, liegt im Jahr 2022 bei 64.350 Euro. Falls Sie in der GKV bleiben wollen (obwohl Sie in die PKV wechseln könnten), gilt Ihre Mitgliedschaft als freiwillig.

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Organisation bei Jobverlust

Private Krankenversicherung und arbeitslos: Was müssen Sie jetzt tun?

Tritt bei Ihnen als Privatversicherter eine Arbeitslosigkeit ein, können Sie sich innerhalb von zwei Wochen bei einer gesetzlichen Krankenversicherung Ihrer Wahl melden. Beantragen Sie dort eine Mitgliedschaft und weisen Sie Ihre Arbeitslosigkeit nach. Ihr PKV-Versicherer muss ab Eintritt der Arbeitslosigkeit den bestehenden Vertrag aufheben – Sie sind ab diesem Zeitpunkt von der Beitragszahlung befreit. Weitere häufige Fragen zur Krankenversicherung nach einer Kündigung und Jobverlust finden Sie nachfolgend:

Kann ich die Private Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit kündigen?

Ja, Ihre Private Krankenversicherung ist verpflichtet, Sie vorzeitig aus dem Vertrag zu lassen. Einzige Voraussetzung: Sie müssen Ihrer PKV innerhalb von drei Monaten Ihre Arbeitslosigkeit melden, damit Sie ab dem ersten Tag der Arbeitslosigkeit keine Beiträge mehr zahlen müssen.

Ich habe eine Private Krankenversicherung und bin arbeitslos. Kann ich den Vertrag auch pausieren?

Wenn Ihre Arbeitslosigkeit von absehbar kurzer Dauer ist, können Sie eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Zwar erfüllen Sie für einige Wochen oder Monate nicht die Voraussetzungen für die Mitgliedschaft in der PKV. Wenn aber abschätzbar ist, dass Sie zum Privatversicherer zurückkehren, sichern Sie so Ihren Verbleib in der PKV.

Je nach Versicherungsunternehmen können Sie Ihre Privatversicherung in einer kurzen Phase der Arbeitslosigkeit, vielleicht aber auch ohne Einkommen fortsetzen. Andernfalls gewährleistet Ihnen eine Anwartschaft, dass Sie zum späteren Zeitpunkt zu ähnlichen Konditionen wieder einsteigen können. Eine erneute Gesundheitsprüfung bzw. Risikoprüfung (siehe Ratgeber Vorerkrankungen) ist nicht nötig. Unter Umständen spielt alleine Ihr höheres Alter in die neue Tarifierung hinein.

Was passiert, wenn ich kein Arbeitslosengeld mehr erhalte?

Mit Ende der Bezüge durch die Bundesagentur für Arbeit endet auch die Versicherungspflicht. Allerdings müssen Sie weiterhin einen Versicherungsschutz nachweisen. Abhängig von Ihrem neuen Einkommen oder von Ihren persönlichen Anforderungen an eine Krankenversicherung können Sie überlegen, ob Sie in der GKV bleiben möchten – oder eine Anwartschaft beanspruchen und in die PKV zurückkehren möchten.

Oft gefragt

Wer zahlt bei Arbeitslosigkeit die PKV meiner Kinder oder meines Ehepartners?

Heißt arbeitslos, keine Krankenversicherungsbeiträge für die Verträge von Familienmitgliedern zu zahlen? Nein. Bleiben Sie trotz Arbeitslosigkeit weiterhin privatversichert, zahlen Sie neben Ihren eigenen PKV-Beiträgen auch die Ihrer Kinder fort. Bei Nachwuchs lohnt es sich also unter Umständen, selbst bei kurzfristiger Arbeitslosigkeit über eine Rückkehr in die GKV nachzudenken. Falls ein alleinverdienender Ehepartner arbeitslos wird und Kinder vorhanden sind, macht die Rückkehr in die GKV auf Basis einer Familienversicherung eventuell Sinn, wenn die Voraussetzungen dafür gegeben sind.

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Für Sie zu beachten

Kosten für eine Private Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit

Wenn Sie Ihre Private Krankenversicherung während der Arbeitslosigkeit fortführen, hängen Ihre Kosten von den Zuschüssen der Bundesagentur für Arbeit und Ihrer bisherigen finanziellen Situation ab. Die Beitragshöhe ändert sich in der Regel während der Arbeitslosigkeit nicht. Ein Wechsel in einen günstigen Basistarif der Privaten Krankenversicherung kann bei Arbeitslosigkeit eine finanzielle Entlastung darstellen.

Gut zu wissen

Privat versichert bei Arbeitslosigkeit: Achtung bei der Selbstbeteiligung

Wenn Sie arbeitslos sind und Ihre PKV mit Selbstbeteiligung fortführen möchten, können langfristig größere finanziellen Herausforderungen entstehen. Angenommen, Sie haben einen PKV-Tarif abgeschlossen, der mit einem jährlichen Selbstbehalt von 1.000 Euro für attraktivere Versicherungsbeiträge sorgt: In diesem Fall werden Ihre laufenden Beiträge pro Kalendermonat durch die Bundesagentur für Arbeit bezuschusst.

Fallen jedoch tatsächliche Behandlungen im Rahmen Ihres PKV-Tarif an, müssen Sie für die 1.000 Euro Selbstbehalt weiter aufkommen. Insbesondere solche Zusatzausgaben sind es, die während einer Arbeitslosigkeit ungünstig zu Buche schlagen.

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Damit können Sie rechen

Welche staatlichen Zuschüsse und Unterstützung gibt es für Privatversicherte?

Sie waren in den letzten fünf Jahren privatversichert? Wenn Sie nun arbeitslos werden, ist eine Befreiung von der Versicherungspflicht in der GKV möglich und Sie können in der PKV bleiben. Private Krankenversicherung und Kosten für Ihre Beiträge bei Arbeitslosigkeit? Hier erhalten Sie von der Bundesagentur für Arbeit einen Beitragszuschuss, der den Beitragshöhen in der GKV entsprechen würde.

Wie hoch ist der Zuschuss zur Privaten Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit?

Maximal erhalten Sie monatlich einen Zuschuss von 384,58 Euro (Stand 2022). Die Differenzbeiträge vom Zuschuss des Arbeitsamts für die Krankenversicherung zu Ihrem tatsächlichen PKV-Tarif müssen Sie selbst übernehmen.

Arbeitslosengeld II: Gibt es auch für Hartz-IV-Empfänger Unterstützung?

Sie haben nach einer längeren Bezugsphase von Arbeitslosengeld I noch keine neue Anstellung gefunden? Dann bleibt alleine eine Absicherung Ihres Lebens durch Arbeitslosengeld II (ALG II), gemeinhin als Hartz IV bekannt.

Müssen Sie die Private Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit ohne Leistungsbezug des ALG I zahlen, sind Sie unter Umständen bei Bezug des Arbeitslosengeld II berechtigt, einen Zuschuss zu Ihrer Privatversicherung zu erhalten. Als Grundlage für den Zuschuss dient der Basistarif Ihrer Versicherung. Ihr Jobcenter übernimmt maximal 50 Prozent der hier anfallenden Beitragsprämien.

Bitte beachten! Bei Tarifen mit Selbstbeteiligung erhalten Sie nur eine Bezuschussung der Beitragszahlungen – keine Bezuschussung von potenziellen Selbstbeteiligungen für Behandlungskosten, siehe Ratgeber Leistungen.

Gibt es Zuschüsse zur PKV für arbeitslose Selbstständige?

Theoretisch ja. Wie hoch ein Zuschuss zur Privaten Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit für Selbstständige wirklich ist, hängt vom Einzelfall ab. Sie haben die Option, sich für den Fall der Arbeitslosigkeit abzusichern: Sie können mittels Antrag die Möglichkeit zur (freiwilligen) Arbeitslosenversicherung nutzen und einen Arbeitslosenbeitrag zahlen. Zahlen Sie in diese ein, haben Sie auch Anspruch auf das pauschale Arbeitslosengeld, also ALG I in Höhe von circa 1.600 Euro – und damit auf einen entsprechenden Zuschuss.

In der Praxis wird diese Möglichkeit von selbstständig Tätigen kaum genutzt: Tritt durch Arbeitslosigkeit bei Selbstständigen eine Bedürftigkeit ein, erhalten sie bei Hilfebedürftigkeit gleich ALG II (Hartz IV).

Was ist steuerlich zu beachten?

Grundsätzlich gelten Ihre Zahlungen an den Privatversicherer als Vorsorgeaufwendungen. Diese können Sie steuerlich geltend machen. Wichtig ist, dem Finanzamt mitzuteilen, dass Sie diesen Aufwand tatsächlich hatten. In Ihrer Steuererklärung unterscheiden Sie zwischen Ihrem persönlichen Aufwand (ohne Arbeitgeberzuschüsse, Bundesagentur für Arbeit oder anderen Institutionen) und Gesamtaufwand.

Vorteile der Privaten Krankenversicherung im Detail

Entdecken Sie im Ratgeber Ihre persönlichen Vorteile einer Privaten Krankenversicherung.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie gerne wissen?

Ist bei Arbeitslosigkeit eine Rückkehr von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung möglich?

Ja, ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit ist in der Regel möglich. Hier gibt es allerdings Ausnahmen: Zum Beispiel können Personen über 55 Jahren in Deutschland regelmäßig nicht mehr in eine gesetzliche Krankenversicherung wechseln.
Wechsel PKV zu GKV bei Arbeitslosigkeit: Bin ich von der Versicherungspflicht befreit?

Nein, Sie sind als Arbeitsloser nicht automatisch von der Versicherungspflicht befreit, wenn Sie vorab privat versichert waren. Allerdings können Sie sich von der Versicherungspflicht befreien lassen, wenn Sie in den letzten fünf Jahren vor der Beschäftigungslosigkeit durchgängig privat versichert waren. Beachten Sie: Die Befreiung gilt für die gesamte Dauer der Arbeitslosigkeit. Mit der Befreiung sind Sie dann weiterhin privat krankenversichert.
Zahlt das Arbeitsamt Krankenversicherungsbeiträge (für die GKV) während der Sperrfrist?

Ja, die Agentur für Arbeit zahlt immer dann die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung, wenn Sie mindestens einen Monat arbeitslos sind und theoretisch Anspruch auf ALG I haben. Personen, die selbst ein Arbeitsverhältnis kündigen, haben eventuell in den ersten Monaten der Arbeitslosigkeit eine Sperrfrist bei der Auszahlung des Arbeitslosengeldes. In dieser Zeit sind Sie dennoch über das Amt gesetzlich versichert – auch wenn Sie vorher privat versichert waren.
Private Krankenversicherung und arbeitslos: Zahlt die Bundesagentur für Arbeit die Beiträge der PKV?

Nein, das Arbeitsamt zahlt nicht die gesamten Beiträge der Privaten Krankenversicherung für Sie. Diese werden nur in einer bestimmten Höhe übernommen. Die übernommene Höhe richtet sich danach, wie hoch die Beiträge bei einer Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung wären.
Was ist Arbeitslosigkeit und ab wann macht der Wechsel aus der Privaten Krankenversicherung in die gesetzliche wegen Arbeitslosigkeit Sinn?

Als arbeitslos wird definiert, wer in keinem Beschäftigungsverhältnis steht und der Agentur für Arbeit zur Vermittlung zur Verfügung steht. Ein Wechsel aus der Privaten Krankenversicherung in die GKV wegen Arbeitslosigkeit ist in vielen Fällen verpflichtend. Sinnvoll ist der Wechsel immer dann, wenn ein Ende der Arbeitslosigkeit nicht absehbar ist und Sie die Beiträge der PKV nicht langfristig alleine bezahlen können.

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