Haus versichern – welche Versicherungen Sie brauchen

Der Versicherungswert Ihres Hauses basiert auf dem sogenannten gleitenden Neuwert. Dabei wird nicht einmalig ein fester Betrag festgelegt, sondern Ihre Versicherungssumme jährlich automatisch an die Entwicklung von Baupreisen und Lohnkosten angepasst – auf Grundlage des Baupreisindex des Statistischen Bundesamts. So ist sichergestellt, dass im Schadensfall ein vollständiger Wiederaufbau zu aktuellen Preisen finanziert werden kann. Wichtig: Widersprechen Sie der Anpassung nicht – sonst droht eine Unterversicherung.

Sie bewohnen Ihr Einfamilien- oder Zweifamilienhaus nicht selbst oder vermieten einen Teil Ihres Hauses? Dann sollten Sie darüber nachdenken, welche weiteren Versicherungen für Vermieter:innen sinnvoll sein könnten.

Als Vermieter:in Ihrer Immobilie ist es sinnvoll, folgende Versicherungen abzuschließen:

• Wohngebäudeversicherung: Schützt Ihr vermietetes Haus inklusive Nebengebäude auf dem Grundstück, sofern Sie diese im Versicherungsschein vereinbart haben.
• Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht: Eine private Haftpflicht reicht für Vermieter:innen nicht aus. Die Haushaftpflicht sichert Sie ab, wenn sich Passanten oder Passantinnen auf Ihrem Grundstück verletzen – beispielsweise, wenn jemand auf Glatteis ausrutscht und sich den Knöchel bricht. Um in solchen Fällen zuverlässig abgesichert zu sein, ergänzen Sie unsere Wohngebäudeversicherung einfach um den Baustein "Haus-Haftpflichtschutz".
• Vermieterhaftpflicht: Schützt Sie, wenn sich Ihr Mieter oder Ihre Mieterin aufgrund eines Mangels innerhalb der Wohnung verletzt. Zum Beispiel, wenn ein Türrahmen nicht richtig installiert war und umkippt. Für diese Absicherung wählen Sie bei der Allianz zur Privat-Haftpflicht den Baustein "Wohnungs-Haftpflichtschutz" dazu.
• Heizöltank-Haftpflichtversicherung: Sichert Sie finanziell ab, wenn aus dem Heizöltank auslaufendes Öl Schäden verursacht. Bei der Allianz können Sie den "Öltank-Haftpflichtschutz" als Baustein zur Privat-Haftpflicht- oder zur Wohngebäudeversicherung abschließen.
• Vermieterrechtsschutz: Bei der Allianz sichert Sie dieser Zusatzbaustein zur Rechtsschutzversicherung ab, wenn es Konflikte mit Mieter:innen, Nachbar:innen oder Miteigentümern und Miteigentümerinnen in einer Eigentümergemeinschaft gibt.

Zu den empfohlenen Bauversicherungen zählen Bauherren­haftpflicht, Bauleistungs­versicherung und Feuer­rohbau­versicherung. Die Policen sichern Sie ab, wenn auf Ihrer Bau­stelle ein Unfall passiert oder wenn während der Bau­phase ein Schaden an Ihrer Immobilie entsteht.

Auf Baustellen und im Leben kann viel passieren. Ratsam ist deshalb auch eine private Unfallversicherung. Wenn Ihnen Freunde und Freundinnen oder Bekannte beim Hausbau helfen, kann eine betriebliche Unfallversicherung von Vorteil sein. Über diese können Sie sich für einen befristeten Zeitraum auch selbst versichern.

Der in vielen Wohngebäude-Policen genannte Wert 1914 ist eine rein rechnerische Bezugsgröße: Der Neubauwert Ihres Gebäudes wird fiktiv in den stabilen Baupreisen von 1914 (Goldmark) ausgedrückt und über den aktuellen Anpassungsfaktor auf heutige Preise hochgerechnet.

Welche Versicherungen rund um Ihr Haus Sie steuerlich absetzen können, hängt davon ab, ob Sie die Immobilie selbst bewohnen oder vermieten. Eigenheimbewohner:innen können nur die private Haftpflichtversicherung absetzen. Vermieter:innen haben die Möglichkeit, Haus- und Grundversicherung, Privat-Haftpflicht und Wohngebäudeversicherung anteilig abzusetzen. Die steuerliche Absetzbarkeit von Hausrat- und Rechtsschutzversicherung ist im Einzelfall zu prüfen.

Für Immobilienbesitzer und Immobilienbesitzerinnen gewerblich genutzter Immobilien empfiehlt sich ein umfangreicher Versicherungsschutz. Der Grund: Das Schadensrisiko wird bei Gewerbeimmobilien höher eingeschätzt. Besitzer:innen von Gewerbeimmobilien können eine gewerbliche Gebäudeversicherung abschließen. Auch eine Betriebshaftpflicht ist sinnvoll.

Ja. In der Regel sind Photovoltaikanlagen mit einer Wohngebäudeversicherung gegen die Grundgefahren wie Feuer-, Sturm- und Hagelschäden sowie Leitungswasserschäden versichert. Einen erweiterten Versicherungsschutz Ihrer PV-Anlage, zum Beispiel gegen Diebstahl und unvorhergesehene Beschädigungen, erhalten Sie bei der Allianz mit dem Baustein "Haus- und Technikschutz", den Sie in Kombination mit der Wohngebäudeversicherung abschließen können. Wer seine PV-Anlage umfangreicher versichern möchte, sollte den Abschluss einer separaten Photovoltaikversicherung in Betracht ziehen.

Informieren Sie allerdings Ihren Wohngebäudeversicherer, wenn Sie eine Photovoltaikanlage nachträglich installieren. Da es sich um eine Wertsteigerung des Gebäudes handelt, muss die Police angepasst werden.

Beim Verkauf einer Immobilie geht die bestehende Wohngebäudeversicherung per Gesetz automatisch auf die neuen Eigentümer:innen über ( § 95 VVG). Das bedeutet: Das Gebäude ist auch während des Übergangs lückenlos versichert – die Käufer:innen müssen sich nicht sofort um eine neue Police kümmern.

Allerdings haben die neuen Eigentümer:innen ein Sonderkündigungsrecht: Innerhalb von einem Monat nach der Eintragung ins Grundbuch können sie die übernommene Versicherung kündigen und sich für einen anderen Anbieter oder Tarif entscheiden ( § 96 VVG). Wird dieses Recht nicht genutzt, läuft der Vertrag zu den bisherigen Konditionen weiter.

Wichtig bei einer Erbschaft: Hier greift das Sonderkündigungsrecht nicht, da die Erben und Erbinnen im Wege der sogenannten Gesamtrechtsnachfolge vollständig in den bestehenden Vertrag eintreten. Der Vertrag läuft also unverändert weiter. In jedem Fall – ob Kauf oder Erbschaft – sollten Sie den Eigentümerwechsel zeitnah Ihrem Versicherer melden, damit es im Schadensfall nicht zu Problemen bei der Regulierung kommt.

Von grober Fahrlässigkeit spricht man, wenn jemand die nötige Sorgfalt in besonders schwerem Maße außer Acht lässt – also deutlich nachlässiger handelt, als es ein aufmerksamer Mensch in derselben Situation tun würde. Es geht dabei nicht um kleine Unachtsamkeiten, sondern um Verhalten, bei dem man sich denkt: "Das hätte wirklich nicht passieren dürfen."

Ein typisches Beispiel: Sie verlassen das Haus, während auf dem Wohnzimmertisch noch eine Kerze brennt. Es kommt zu einem Brand. Ein Gericht könnte hier grobe Fahrlässigkeit feststellen – und der Versicherer wäre grundsätzlich berechtigt, die Leistung anteilig zu kürzen.