Hausratversicherung: Grobe Fahrlässigkeit abdecken lassen

• Grob fahrlässiges Handeln kann jedem einmal passieren. Ob mögliche Folgen versichert sind, hängt von den Tarifdetails Ihrer Hausratversicherung ab.
• Grobe Fahrlässigkeit ist nicht immer im Grundschutz enthalten.
• Ist grob fahrlässiges Verhalten in der Hausratversicherung nicht abgedeckt, kommt es im Schadensfall zu Leistungskürzungen.
• Ist sie abgedeckt, ist wichtig zu beachten, bis zu welcher Summe auf die Anrechnung grober Fahrlässigkeit verzichtet wird.

Grob fahrlässig handelt, wer in hohem Maße unbedacht und unvorsichtig agiert und somit seine Sorgfaltspflicht verletzt. Ein solches Verhalten kann zum Beispiel vorliegen, wenn eine Person

• die Waschmaschine anstellt und anschließend das Haus verlässt, 
• beim längeren Verlassen der Wohnung die Tür nur zuzieht und nicht abschließt, 
• brennende Kerzen längere Zeit unbeaufsichtigt lässt. 

PDF zum Download: „So vermeiden Sie grob fahrlässiges Handeln“

Die Unterscheidung zwischen grober und einfacher Fahrlässigkeit kann nicht pauschal erfolgen, sondern ist immer eine Abwägung der Gesamtumstände im Einzelfall. Das heißt: Da die Entscheidung darüber, ob grob oder einfach fahrlässig gehandelt wurde, nicht immer leicht zu treffen ist, obliegt sie im Zweifelsfall einem Gericht. Hier aufgeführte Beispiele dienen daher ausschließlich dem besseren Verständnis.

Ganz grob lässt sich festhalten: Im Unterschied zum grob fahrlässigen Handeln verletzen Sie bei leichter (einfacher) Fahrlässigkeit Ihre Sorgfalt zwar ebenfalls, jedoch in geringfügigem Maße.

Ein Beispiel: Eine Pfanne mit heißem Fett steht auf dem eingeschalteten Herd, das Telefon klingelt, und Sie verlassen kurzfristig den Raum, um den Anruf entgegenzunehmen. Während Ihrer kurzen Abwesenheit entzündet sich ein Feuer auf dem Herd, es entsteht ein größerer Brandschaden. In diesem Fall liegt eine Verletzung der Sorgfaltspflicht vor. Die Tatsache, dass Sie jedoch anfangs die Pfanne beobachtet und den Raum nur kurz verlassen haben, macht Ihr Handeln zu einem einfach fahrlässigem.

Zur groben Orientierung dient diese Faustformel: Ist eine angemessene Reaktion auf einen Schadensvorgang „Das kann jedem mal passieren“, liegt vermutlich eine einfache Fahrlässigkeit vor. Heißt es „So etwas darf einfach nicht passieren“, wurde eher grob fahrlässig gehandelt. Der Versicherungsnehmer ist hier aufgefordert, einen Nachweis zu erbringen.

Wer vorsätzlich handelt, nimmt Folgen billigend in Kauf beziehungsweise führt sie willentlich herbei. Liegt einem Schaden nachweislich vorsätzliches Handeln zugrunde, haftet der Versicherer nicht. Die Beweispflicht bei Vorsatz liegt auf Seiten des Versicherers, da dies in der Regel einen Ausschluss darstellt. Bei grob fahrlässigem Handeln haftet der Versicherer je nach Verschulden anteilig, voll oder auch gar nicht.

Obliegenheiten sind Verhaltensvorschriften, die sich aus dem Versicherungsvertrag ergeben und dort in den Versicherungsbedingungen benannt sind.

Eine typische Obliegenheit bei der Hausratversicherung ist zum Beispiel, dass sich der Versicherungsnehmer in der kalten Jahreszeit verpflichtet, die Wohnung zu heizen, um Kälteschäden zu vermeiden. Tut er dies nicht, liegt eine vertragliche Obliegenheitsverletzung vor. Ob der Versicherer dann in der Leistungspflicht ist, richtet sich nach dem Grad des Verschuldens.

Tipp: Damit Sie sich den Schutz Ihrer Hausratversicherung uneingeschränkt erhalten, müssen Sie die im Vertrag aufgeführten Obliegenheiten beachten bzw. sich bei Ihrer Versicherung nach dem Schutz erkundigen.

Die Absicherung von Folgen grob fahrlässigen Handelns ist nicht immer Bestandteil einer Hausratversicherung. Ein entsprechender Schutz – also der Verzicht auf Anrechnung grober Fahrlässigkeit – kann jedoch je nach Tarif abgeschlossen werden.

Abhängig von der Versicherungsgesellschaft gibt es verschiedene Möglichkeiten, Schäden zu versichern, die Folge grob fahrlässigen Verhaltens sind: im Basistarif, meist mit begrenzter Kostenerstattung, oder in einem Plus- oder Premiumvertrag, teilweise mit unbegrenzter Kostenübernahme.

In der Allianz Hausratversicherung sind Schäden infolge grob fahrlässigen Handelns in allen Tarifen mitversichert: 

• Grundschutz: bei Schäden bis 10.000 Euro 
• SicherheitPlus: bei Schäden bis zur Höhe der Versicherungssumme
• SicherheitBest: unbegrenzte Schadensregulierung

Ist grob fahrlässiges Handeln nicht in der Hausratpolice abgedeckt, übernimmt die Versicherung im Schadensfall nicht die volle Summe des Schadens. Stattdessen kürzt sie ihre Leistung – abhängig von der Schwere des Verschuldens.

Nicht selten liegt diese Kürzung bei 50 Prozent und nicht selten werden solche Versicherungsfälle vor Gericht entschieden. Nachweisbare mildernde oder belastende Umstände verschieben die Kürzungsquote dann nach oben oder unten.

Ein Rechenbeispiel

Sie haben das Haus verlassen, während die Waschmaschine lief. In dieser Zeit kam es zu einem Wasserschaden in Höhe von 3.000 Euro. Die Versicherung geht von grob fahrlässigem Verhalten aus und kürzt ihre Leistungen daher um 40 Prozent.

Statt des Gesamtschadens von 3.000 Euro übernimmt der Versicherer also anteilig nur 1.800 Euro. Die Differenz müssen Sie selbst tragen.

Beim wem grobe Fahrlässigkeit in der Hausratpolice enthalten ist und wer sich so umfassend absichert, dem werden die Kosten im Schadensfall komplett erstattet. Der Versicherer zahlt in diesen Fällen den Schaden ohne Abzüge bis zur vereinbarten Summe. Das heißt: Er nimmt keine Kürzung aufgrund von grober Fahrlässigkeit vor.

Unbedachtes und leichtsinniges Handeln geschieht nicht nur im Haushalt. Daher sollten Sie auch andere Policen auf den Versicherungsschutz bei grober Fahrlässigkeit prüfen.

Wenn Sie beispielsweise im Winter nicht heizen und deshalb ein Wasserrohr bricht, handeln Sie grob fahrlässig – Ihre Versicherung kommt für den Schaden nicht oder nur anteilig auf. Damit Sie davor geschützt sind, ist es auch bei der Wohngebäudepolice empfehlenswert, Schäden infolge grober Fahrlässigkeit abzusichern.

Im Basistarif der Allianz Wohngebäudeversicherung sind Schäden aufgrund grob fahrlässigen Handelns nicht mitversichert. Zwei weitere Allianz Tarife bieten die Kostenübernahme von maximal 10.000 Euro beziehungsweise in unbegrenzter Höhe an.

In der Privat-Haftpflichtversicherung ist grobe Fahrlässigkeit automatisch mitversichert. Anders verhält es sich bei einem absichtlich herbeigeführten Schaden: Dann handelt es sich um Vorsatz, und der Versicherer lehnt die Deckung in diesem Fall ab.

Bei der Hausrat-Haftpflicht-Kombi MeinHaushalt der Allianz erfolgt bei allen Hausrat-Schäden bis zu 3.000 Euro keine Kürzung wegen grob fahrlässigen Handelns. Liegt der Schaden höher, wird grobe Fahrlässigkeit nur auf die Summe angerechnet, die die 3.000 Euro übersteigt. Die „Hausrat-Haftpflicht-Kombi“ eignet sich vor allem für kleine Wohnungen sowie für Studenten oder junge Menschen, die ins Berufsleben starten.

Schäden, die in Privathaushalten infolge eines Brands entstehen, sind in der Regel in der Hausrat- und Wohngebäudeversicherung mit abgedeckt. Im gewerblichen und industriellen Bereich hingegen ist der Abschluss einer eigenständigen Feuerversicherung üblich. Ob als separate oder als Bestandteil einer Wohngebäudeversicherung – es gilt: Wer grob fahrlässig handelt, muss mit Leistungskürzungen rechnen.

Das Überfahren einer roten Ampel oder eines Stopp-Schilds gehört ebenso zu grob fahrlässigem Handeln wie das Aufheben eines heruntergefallenen Handys während des Fahrens. Um sich gegen eine Leistungskürzung nach einem Unfall durch Fahrlässigkeit abzusichern, können Sie einen „Verzicht auf Anrechnung grober Fahrlässigkeit“ in Ihrer Kfz- Police vereinbaren. Dann übernimmt Ihre Versicherung im Schadensfall die vollen Kosten bis zur festgesetzten Höchstsumme.

Bei der Allianz Kfz-Versicherung sind grob fahrlässige Handlungen bei der Kfz-Haftpflicht und der Vollkasko in allen Tarifen mit abgedeckt.